我国文化产业发展的保险支持研究，本文主要内容关键词为：文化产业论文,我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、问题的提出
文化产业因其发展速度快、创造国民价值多、提供就业岗位多等原因，在很多发达国家已经成为支柱产业①。文化产业作为一国重要的服务产业，体系庞大、纷繁复杂，在向社会提供丰富精神产品的同时，自身饱受各种风险的侵袭。实践表明，文化产业发展成熟的国家或者地区，均获得了保险业的强力支持，保险业已经全面进入文化产品和服务生产的全流程，文化产业风险管理与保险已成体系。保险业通过提供风险保障、推出便捷服务、发挥投融资功能，支持文化产业发展繁荣，这不仅有利于推动文化产业又好又快发展，而且有利于拓宽保险服务领域，扩大保险覆盖面，同时可以培育新的增长点，服务文化产业振兴和发展。
纵观我国文化产业和保险业，两者还未建立起有效的互动关系。我国保险业对文化产业发展的支持明显不足，保险业参与文化产业的形式单一，渗透度不高。保险公司目前一般只涉及开发和最终保障过程，很少参与文化产品和服务的生产全过程。这集中表现在：首先，在开发保险产品方面存在很大的缺口，已经开发的险种不完善且形式单一，还有相当一部分文化产业中存在的风险没有被覆盖②。其次，对文化产业缺乏系统性支持。文化产业往往存在可抵押资产少、产品创意风险大、贷款融资难度大、竞争过于激烈等问题，保险业对这些问题目前没有系统地参与。再次，保险业目前只是针对其中的很小一部分做实验承保。据统计，我国文化产业中，中小企业的比例达到90％以上，如何开发适应中小企业的保险产品是一个亟待解决的问题。最后，由于我国文化产业发展正处于从起步到繁荣的过渡阶段，因此一直存在人员流动频繁、行业操作不透明、不规范等问题，使得保险公司在进行履约赔付、金融支持等一系列业务拓展时面临较大的困难，从而止步不前。
二、文化产业分类及风险分析
文化产业是一个很宏观的概念，其体系内部子产业众多，有体现文化产业核心价值的核心子产业；有相关配套的非核心子产业；各子产业的产业关联度非常高。我国统计局以《国民经济行业分类》为基础，兼顾部门管理需要和可操作性，与国际分类标准相衔接，对文化产业进行了分类。本文以此分类为基础，结合文化产业各子产业的风险特征以及我国文化产业发展的现状，将中国文化产业分为以下六大类，并分析可能面对的主要风险。
1.新闻服务业
新闻服务业属于文化产业的核心层。由于传媒行业的特殊行业性质，传媒企业所面临的最主要的风险来源于其发布的内容，侵犯名誉权诉讼便是常见风险之一。诉讼所涉及的内容主要可包括传媒企业播放的节目、刊登的文章及发布的广告等。因此，对于传媒企业来说，在激烈的市场竞争中拥有职业责任保障以减轻潜在风险对日常工作的影响是十分必要的。另一常见风险为关键人员伤亡风险。例如，新闻记者目前位居世界十大危险行业的第三名，仅次于矿工和警察。在中国，记者的人身安全也面临着各式各样的风险，愈来愈多针对记者的案件时有发生。主要从业人员的伤亡风险已越来越受到社会关注，如不对此风险加以管理和保障，必将对新闻服务业造成重要影响。
2.出版发行业
出版发行业的版权风险一直是引人注目的，侵权损失和侵权责任不仅会给出版方带来经济上的损失，还会导致名誉方面的不良影响。版权问题之于出版发行业的重要性不言而喻，它是出版发行业的主要风险。
3.广播\电视\电影服务业
广播\电视\电影服务业是文化产业中发展势头最为强劲的，其作为文化产业的核心层，在欧美发达国家已形成完善的产业链和全面的发展体系。广播\电视\电影服务业面临的风险主要来自于两方面：其一是能否将广播、电视和电影的制作顺利完成；其二是广播\电视\电影制作的操作过程中所遇到的投融资风险。
投资者在投资一部影视作品时，要面临很多风险：如编剧、导演及演员能否有效发挥其创造力、电影的宣传发行是否能够顺利推进、影片能否最终收回投资并获取利润等。影片在制作过程中，因各种原因导致预算严重超支、不按照剧本拍摄、没有按期完成或被迫取消，从而不能顺利移交发行方，这一系列过程中可能遇到的风险概括起来可以称为完工风险③。需要强调的是，“完片担保”保证的是电影(电视)的制作风险，而不是投资风险。一部影片能不能赚钱，能不能收回投资，均不在“完片担保”的保障范畴之内。
4.文化艺术服务业
文化艺术服务业中的一个重要部分是艺术品行业。随着经济发展水平和生活质量的提高，人们对艺术品的收藏和投资越来越活跃，随之应运而生出众多文化艺术品交易所，以及各类的文化艺术品展览会等。该行业中蕴藏着多种风险(见图1)，但保险业却涉足不深，原因在于很多风险损失目前难以估量。例如，艺术品的价值界定以及损坏后修复困难等原因，使得目前国内保险公司的财产保险条款中都将艺术品排除到保险标的以外。但是，随着文化艺术市场的活跃，迫切需要保险业能给诸如图1中的各种风险提供保障。国外在这方面有很多成熟经验可以借鉴，如在国外和中国香港、台湾地区，各博物馆、艺术馆、拍卖公司或企业都会为自己的收藏品购买专门的艺术品保险，以转移风险。我国保险公司可结合国内市场需求适时推出艺术品保险条款。随着风险意识的加强，我国艺术品的收藏者、投资者、展览者购买专门的艺术品保险将会成为趋势。
艺术珍品 艺术品代理商(代理风险) 物流与宣传(运输风险) 艺术作品创作(创作风险) 买家与收藏(购买风险) 艺术衍生品 艺术衍生品生产商(生产风险) 艺术衍生品经销商(销售风险)
图1 艺术品行业可能涉及的风险
5.动漫文化服务业
动漫产业是科技产业化和产业科技化时代诞生的数字娱乐新部门，反映了传统经济增长方式的突变，是文化产业振兴发展的重要环节，代表了未来经济发展和社会进步的新动向。动漫产业蓬勃发展的背后隐藏着各种风险。动漫产品从最初的判断选题、挑选剧本，到筹拍、融资、配置人员、摄制、发行，直至最后的结算，在不同环节存在的风险主要有：关键人员违约风险、侵权损失风险、侵权责任风险、不能按时完工的风险和出口信用风险等。
6.文化休闲娱乐服务业
近年来，我国文化休闲娱乐服务的规模不断扩大，而由于风险防范意识不足，我国休闲娱乐场所发生踩踏、火灾等安全事故的例子屡见不鲜④。2008年，深圳龙岗区舞王俱乐部发生的特大火灾，给公共餐饮、娱乐场所的安全问题敲响了警钟。这起火灾发生后，国家及时发布禁令，禁止娱乐场所燃放烟花火炮，但娱乐场所存在的各种安全隐患仍然令人担忧，这是文化休闲娱乐服务业的主要风险(见图2)。
演出项目投资商(投资风险) 演出设备生产销售单位(设备安全风险) 配套制作单位(制作风险) 演出中介和经纪公司(违约风险) 演出经营单位(营销风险) 观众(安全风险)
图2 演艺行业可能涉及的风险
我国演艺行业发展迅速，大型演唱会、歌舞表演以及巡回演出日益增加。演艺活动作为一个极为复杂的有机体，涉及多种主体参与，内外部影响因素复杂，面临着财产损失风险、人身风险、信用风险、侵权风险、自然风险、关键演出人员缺席风险、责任风险等大量风险。例如，自然因素会导致一些风险，由于天气或自然灾害等原因，可能会导致演出活动不能顺利进行或没有达到预期效果⑤。关键演出人员缺席的风险也很普遍，由于关键演出人员缺席，导致演出活动取消或引起观众强烈不满导致退票等情况时有发生。责任风险的范围很广，包括在舞台搭建或演出活动进行中，工作人员、演员或现场观众因意外事故造成伤亡时，相关方面将承担经济赔偿责任⑥。与成熟保险市场国家相比，我国保险业在这方面的风险保障功能几乎还是空白。
以上六大行业基本涵盖了文化产业的主要内容，各个行业既有个性风险特征，亦有共性风险特征。对于风险的分类和分析，有助于文化产业自身清楚认识到对风险管理的需求，更为保险业有效切入文化产业的风险管理提供了清晰路径。
三、保险业支持文化产业发展的路径
对文化产业按行业内容进行分类，有利于识别各文化子行业的风险类型。保险业支持文化产业发展正是依据对文化产业风险的识别，进而通过精算技术估算可能最大损失，才最终决定保险业是否参与其中。只有当一种风险从理论与实践的角度被认定为可预测、可操控、可厘定，保险业才能以这些风险为切入口，真正参与并促进文化产业的发展。
1.关键人员伤亡风险
文化产业的发展受到资本、技术、市场环境等多种因素的制约，但其中最重要的因素是人才，特别是像艺术家、创意人员、高层管理者等关键人员。艺术家是推动文化产业发展的核心力量之一，但是现在多数艺术家是既无工作单位，也无与经纪人签约的自由职业者。尽管当前艺术品市场活跃繁荣，艺术家的作品动辄数以万计，甚至数以千万计，但这样的艺术家毕竟是少数甚至极少数。大多数艺术家比普通人面临更大的人身健康、生存保障等风险。创意人员的智慧和成果在很大程度上决定了文化产品的成败，而每个文化产品的核心创意人员可能只有一两人，可替代性极差，这些人一旦伤残或死亡，将导致整个文化产品前功尽弃，造成巨大损失。第三类关键人员是文化企业在职的董事和高管。由于在职的文化企业的董事和高管的伤残、死亡会造成文化企业经营战略无法实施或使得公司发生重大变故，导致公司损失或者无法持续经营。
当文物及艺术品遭到损坏时，艺术品修复师和艺术品策展师就要发挥其作用。而艺术品修复师和艺术品策展师的职业风险是显而易见的。艺术品策展师是从事艺术品展出的市场调研、方案策划、销售和运营管理等相关活动的人员。艺术品策展师工作中的一点点疏漏或者失误，都可能会给参展商及其他利益相关方带来较大的经济损失，他们因此也将按照合同约定承担较大的赔偿责任。同时，从博物馆到艺术投资界，对于艺术品修复师的需求甚殷。但由于艺术品修复涉及跨领域技术，人才培养漫长不易，专门培养机构稀少，使得国内修复师寥寥可数。因此，艺术品修复师和策展师就成为艺术品行业的关键人员，他们所面临的职业风险规避问题，急需我国保险公司深入研究和参与。
文化企业上述关键人物的风险具有明显的可保性⑦，国外相关险种已较为成熟，我国也已有部分保险公司推出了文化企业关键人员意外和健康保险以及董事责任险等。例如，一款专门针对文化企业关键人员的意外伤害保险，为其提供因意外伤害导致身故、残疾或烧伤的风险保障，并搭配十余款附加险种，能够为企业关键人员提供充分的意外健康风险保障。但不可否认的是，对于我国保险业专门针对文化产业关键人员伤亡风险方面的保障还远远不足，远远不能满足市场需求。在现有基础上，积极借鉴国外实践经验，我国保险业可以从深度和广度方面提供此类风险的管理和保障。
2.知识产权侵权风险
版权是文化创意产业的核心，同时也是出版发行业、电影产业、动漫产业的核心。但是由于产权关系相对复杂，版权权属不够透明，以及登记公示制度的不健全，造成了我国当前极易产生法律纠纷的现状。以广告行业为例，广告产品及其衍生品的侵权盗版是广大广告设计企业最关注的问题，让很多企业防不胜防，是一种很常见又难以规避的风险。新的广告设计产品和衍生品在推出市场后，极容易被其他企业抄袭和模仿，由此造成原创企业的市场份额被侵占，利益被侵害，甚至前期投入的研发创作成本都无法收回，给原创企业造成巨大损失。同样，从文化产业的实践来看，由于文化产业的自身特性，知识产权侵权责任是一项很常见且难以规避的风险。文化产业在文化产品制作过程以及衍生产品开发、制作过程中，由于种种原因常会出现涉嫌抄袭、雷同等侵权行为，从而要承担对第三方造成的经济损失的赔偿责任。此外，侵权风险也是在策划和创意一项演出活动时就需要关注的风险。在一个演出中，由于表演的音乐、歌曲或剧情与其它作品相似而遭到侵权起诉的案例比比皆是⑧。近年来关于知识产权纠纷的案件频繁出现，侵权风险正逐渐成为演艺活动举办者需要关注并管理的重要风险。
版权侵权风险的可保性已经国外保险业实践检验，我国已初步尝试，于2010年首次推出著作权交易保证险，该保险除了涵盖被保险人的版权交易损失外，还包含因涉及侵权诉讼所产生的法律费用。保险业在切入版权保护方面，除著作权外，还可针对文化活动中的商业机密、重要会议纪要、技术数据、合同等知识产权归属开发具有保障力度的责任保险产品。
3.完工风险
文化产业中的诸多子行业都涉及完工风险。例如，影视产业作为传统文化产业，随着市场竞争的加剧和观众要求的提高，其对“创意”和“创意人才”高度依赖，主要创意人员离职将直接导致产品不能按时完工，甚至“流产”，为企业带来损失。除此之外，当影视制作方在与第三方签订设计开发合同后，因遭遇政府禁令或由于意外事故等原因导致影视作品不能按期完工或完工后遭禁播时，也会给企业造成违约损失。
完工风险还体现在大型演绎活动和现场文体活动中。在我国，保险业在这方面的切入较早、较深，例如保险公司为大型文体活动保驾护航的案例屡见不鲜。2010年，人保财险为广州亚组委量身订制了《第16届亚运会风险管理方案》，实施了风险的事前预防、事中控制、事后快速优质保障的全过程的风险管理。在事前预防方面，组织风险管理专家和驻场馆保险服务人员对所有的比赛场馆进行风险排查，组建亚运医疗卫生风险管理团队开展亚运场馆志愿者卫生健康管理，与亚组委联合开展测试赛实战演练，确保赛时服务的万无一失。在事中控制方面，综合运用各种风险管理技术来最小化损失的严重性和损失程度，如派驻工作人员进入亚运定点医院以及时收集案件信息跟踪治疗结果，有效地控制了医疗道德风险和医疗赔付，确保亚组委“国民待遇、社保标准”得以顺利实施。在事后快速优质保障方面，通过采取简化理赔案件处理流程、设计扁平化的案件快速处理机制、案件处理双轨跟踪等一系列措施来为亚运提供快速、优质的保险理赔服务，从而有效地化解矛盾，保障赛会顺畅进行。
完工保险属于担保性质的险种，保险公司需要各种手段的配合来促进完工⑨，提出一些复杂的制约条件，比如演员状况、拍摄现场环境等等。完工险的推出需要透彻了解文化产业运营的专业人才，在各控制条件都能专业、严格地达标时，完工风险是可保的，但承保完工险对保险公司是巨大的挑战。但毋庸置疑，随着我国在国际上地位的提升，各种重大赛事、演出将会越来越多地放在国内举办；随着影视文化(包括动漫产业)的繁荣，会有更多投资更大、品质更高的作品诞生，这些都为完工保险拓展了巨大发展空间。
4.投融资等财务风险
文化产业中的诸多子行业都有“高风险、高投资”以及见效较慢的特点，例如电影电视业、动漫业等，这使得该产业的融资环境很难满足其发展的现实需要。以我国动漫产业为例，目前国内动漫企业普遍生存环境恶劣、融资困难，并且受到国外先进动漫产业的“排挤”。因此，优化动漫产业的投融资机制，改善其投融资环境是动漫产业存在和发展的必要条件。文化部曾组织调研，不少中小型文化企业由于受资金所限，即使有很好的创意也不能付诸实施，制作过程也常因资金短缺被迫停工筹资、延期完工，甚至中断研发、宣布破产，给企业乃至整个产业造成损失。
因此，在这方面保险业完全可以发挥出“资金融通”的功能，解决文化产业发展中存在的资金短缺问题。对一个文化项目或公司，保险公司可直接给予融资或投资其股权、债权，同时对文化产品将来的可行性、盈利程度、风险控制仔细研究，以控制投融资风险。现在的保险公司一般具备了一定的金融保险能力，如果最终有市场需求并且能创造利润，保险公司推出参与文化产业的投融资产品是可行的⑩。针对这一风险，文化企业贷款保证保险是我国保险市场应该学习和借鉴的险种。这是一款专为各类优质文化企业提供贷款保证，使其能够突破有形资产抵押不足的银行贷款限制，获得信贷支持的保险产品。在保险期内，文化企业不能偿还贷款时由保险公司代为偿还银行部分损失，但此保险对贷款文化企业资质要求较高(11)。
5.出口信用风险
出口信用风险是我国文化产业“走出去”所面临的风险。我国文化企业在向海外发行文化产品时，大多是以极低价格“卖断”自己产品的海外发行权或版权。首先，由于不了解国际发行商的全面资信信息，难以对合作伙伴按期付款的意愿和能力作出判断，因而不敢接受收益分成的发行方式；其次，如果发生海外发行商破产、或者恶意拖欠应付发行款项的问题，我国文化企业缺乏处理此类危机的经验和追讨的能力，可能遭受更大的损失；第三，收益分成的方式延长了获得海外发行收益的时间，给资金安排方面造成了一定压力。这些风险所带来的经济损失可以寄希望于保险的参与来减少到最低水平。除出口信用风险外，我国文化产品出口的过程中还可能面临汇率风险。随着中国经济的发展和国际地位的不断提高，对外文化交流活动也越来越多，对于涉外演出活动而言，汇率风险是不可避免的。目前人民币升值的压力很大，一旦升值，承办境外演出的企业就可能要面临损失。
出口信用风险对我国文化产业的出口贸易、收汇安全和信贷安全都有重大的影响，这一风险具有可控性，保险费率能够量化地计算。从促进文化产业发展，为文化企业出口贸易、对外投资发展的角度出发，出口信用保险往往以国家财政为后盾，属于非营利性的保险险种，是政府对产业经济发展的一种间接调控手段。我国保险公司可针对文化企业的汇率风险开发出对应的金融产品，使其能为文化企业提供汇率波动所带来损失的经济补偿。
6.文物、艺术品安全风险
文物和艺术品存在的最大风险即被盗和损毁风险，文物、艺术品在运输、拍卖、展览、出售过程中存在被损毁、遭受火灾、水患、失窃等的可能性。无论对于收藏机构还是私人藏家而言，文物和艺术品的安全性都是至关重要的。越珍贵就越危险，对价值不菲的文物和艺术品来说更是如此(12)。据国际刑警组织估计，盗窃文物和艺术品的犯罪是排在贩毒、武器走私、洗钱之后的第四大跨国犯罪，其全球化程度相当高。
在我国，对艺术品的投保虽属财产险的类别，但大部分保险公司对工艺品、古玩字画、现金首饰等都是“除外”的不保财产。究其原因在于，文物、艺术品的唯一性决定了其鉴定损失的复杂性，若能解决专业评估、合理确定保额赔率的难题，推出保障文物、艺术品的保险产品将大有市场。近几年我国多数产险公司已经开始涉足艺术品保险，作为“特约保险”的形式来涉及艺术品，但将其列为常规项目的公司几乎没有。在我国保险业参与文化产业的实践中，人保财险针对艺术品行业已经推出了两款引人注目的险种，它们分别是艺术品综合保险和展览会综合责任保险(13)。日益增长的艺术品收藏和交易市场为保险业提供了广阔空间，我国保险业应抓住机遇，积极开展艺术品保险，为艺术品市场的繁荣和国际化保驾护航。
四、结论与启示
文化产业成为国民经济的支柱产业趋势势不可挡。在其发展过程中，将面临诸多风险因素，如无保险业的积极参与，为其保驾护航，文化产业发展的进程必定缓慢。保险对文化产业活动中的融资管理、生产流程、后期保障等一系列过程的有效推进具有重要的战略意义。一方面，保险支持有利于文化活动的顺利完成；另一方面，保险支持保障了文化产业的创新和发展，促使文化产业的繁荣与多元化，促进文化产业走出国门。我国保险业正在逐渐深入文化产业，但目前还没有形成一种成熟的体制，很多文化产业领域的保险业仍处在起步与尝试阶段。国外有很多相关领域的保险参与经验，希望我国保险业在以后的发展过程中，能借鉴先进经验为我所用，为我国文化产业的发展和繁荣提供巨大的助推力和风险保障。
本文在分析文化产业特征风险的基础上，为我国保险业参与文化产业的发展提供了六条实施路径。当然，这些具体路径在实施时，必须要有相应的宏观政策环境和微观企业环境的支撑。首先，宏观层面建立保险支持文化产业发展的配套机制。如，政府应搭建公共服务平台，提高信息公开化、透明度；各级文化主管部门争取中央支持、各地优势互补共同进步；加强保险业对文化产业重要性的认识，同时给予政策优惠。其次，中观层面培育和发展文化产业保险市场。保险业要着重增强保险消费者的信心，提高公众保险意识；对保险业在各文化产业领域的业务进行规范；加强保险监管措施，促进行业平稳增长；加强创新，支持保险公司深入进行相关行业风险研究；改进服务，发挥保险支持文化产业发展的投融资功能。再次，微观层面创新服务文化产业发展的保险产品。保险公司应高度重视，积极制定市场拓展计划，组织新险种开发加强保险重要性宣传；重点突出自身优势，组建专业团队，重点培训高层人员；提供诚信、优质的服务，扩大影响力。
注释：
①世界第一大文化产业强国——美国，文化产业产值已占GDP的18％－25％，在其国内产业结构中位居第二。
②2010年，保监会和文化部联合推出了第一批文化产业保险试点险种及公司，险种包括：演艺活动的财产保险、公共责任保险等11个险种，覆盖演艺活动、展览会、艺术品、动漫、文化企业信用、知识产权、公共安全七个主要方面。第一批险种只覆盖了少数领域的主要风险，而且推行的公司只有三家。
③事实上，所谓“完工风险”，原本来自于建筑行业，指的是因拟建项目不能按期完成建设、不能按期运营、项目建设成本超支、不能达到设计的技术经济指标形成的风险，而“完工保险”就是针对这样一些风险而设计的专业保险产品。
④2004年2月5日，在北京市密云县密虹公园举办的密云县第二届迎春灯展中，因一游人在公园中的交通要道跨河拱形桥上跌倒，引起身后游人拥挤，造成踩死、挤伤游人的特大恶性事故，导致37人死亡、15人受伤。
⑤2006年韩国人气偶像团体东方神起的演唱会，虽然在雨中仍旧进行，但因突如其来的暴雨导致演出时间缩水以及出现了一系列小事故，使得观众不满，结果导致大量退票，给演艺公司造成损失。
⑥2012年王菲重庆演唱会现场，因主办方考虑不周，观众席发生坍塌事故，导致70人受伤。
⑦电影《终结者3》，投资公司以主演施瓦辛格为“关键因素”向国际电影保险公司(International Film Guarantors)投了254万美元的保险，如果施瓦辛格在拍摄期间伤了或不幸死去，投资人将获得18.16亿美元的赔偿，若施瓦辛格顺利完成拍摄，国际电影保险公司则获得254万美元的保费。
⑧2011年春晚，草根组合旭日阳刚以一首《春天里》一炮走红，但随后该歌曲的创作者汪峰就公开表示，禁止旭日阳刚在其他公开演出活动中演唱这首歌，以维护自己的知识产权。
⑨英国保险市场的完工保险很全面，电影《哈利·波特》能给演员个人的眉毛、头发等身体的某个部位投保，确保演员的万无一失，对最终作品也会给予配套服务，《哈利·波特》出版后保险公司会专门研究并提供版权保护的产品。
⑩投资方要求片商找一个权威性的销售代理商，评估未完工影片可能的未来收入，核定贷款额度，同时有专门的保险公司承保，为银行提供完工保证，制作公司将制作费的2％－6％支付给保险公司。
(11)美国保险公司会根据剧组相关人员的市场身价和相关资料给电影项目评估确定一个票房指数，然后给予剧组相应保险额度。如果剧组的盈利能力强，那么收取的保险金额就较低。
(12)2006年美国知名画家米尔顿·艾弗里的7幅油画(价值)在运输途中丢失，所幸这7件艺术品都已购买保险，可从保险公司获得相应的经济赔偿。
(13)艺术品综合保险，这是一款专门针对艺术品量身定做的综合保险，为艺术品提供火灾、爆炸、自然灾害、盗窃等风险保障并覆盖艺术品在馆藏、展览及运输的各个环节，责任界定清晰明了不留死角，能够给予艺术品全方位的风险保障。展览会综合责任保险，是一款专为各类展会主办方提供对租赁展览场所的建筑物等固定财产损失、对第三者及被保险人雇请人员人身伤亡应当承担的赔偿责任和法律费用进行保障的产品。