放手发展个人消费信贷，本文主要内容关键词为：消费信贷论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
2000年末，全国金融机构对个人住房及消费贷款累计增加2592亿元，比上年多增1693亿元，可谓发展迅猛。但个人消费贷款占全部贷款的比重仅有4%，其主要部分是住房贷款，其次是汽车贷款和助学贷款，其他类型的贷款则很少。总的看，发展仍显缓慢，开拓空间很大。发展缓慢的主要原因是对风险预期过高，畏首畏尾。1999年2月中国人民银行出台的《关于开展个人消费信贷的指导意见》对风险强调很严，提出“积极稳妥”及“在确保切实防范金融风险的同时，有效扩大消费贷款规范”、“要遵循循序渐进的原则，先试点，在取得经验的基础上逐渐展开，不要盲目推开”等要求。随后，各商业银行在制定本行的“指导原则”和各项具体贷款办法时，更为谨慎、复杂，对借款人处处设防，表现出浓厚的“惜贷”色彩。银行方面对个人消费信贷风险顾虑过了头，谨慎有余，开拓不足，已严重影响到了扩大内需和贷款结构调整。仔细分析，发现中国的个人消费信贷风险极小，收益丰厚，没有必要过分谨慎，相反应放开手脚，大步开拓发展。
一、个人消费信贷风险极低
个人消费贷款的借款人极其分散，从而贷款风险高度分散，而且每个人贷款金融很小，相应可能发生损失的金额也很小，银行比较容易把风险控制在风险标准以内。目前消费信贷中的不良贷款远低于1%，正常收回比例不低于95%。例如中国农业银行的个人住房贷款中，不良贷款仅占0.8%，当年放款的违约率仅为0.04%（据2001.1.22金融时报）。
此外，个人赖债的可能性很小。一些国有企业敢于赖债、逃废银行债务，那是因为国有企业和国有银行都有强硬的国家信誉作靠山，两强抵消。而个人做不到，个人在国家银行面前，绝对是个弱者，他自认为拿了银行的钱，无论如何非还不可。赖帐不还，脸面、人格、尊严便荡然无存，被邻居、朋友、同事、领导视为不正派，从此难于与人交往，难于立足社会，难于求职，老婆和孩子也难做人，难求职。赖债使名声丧尽，对人生和家庭来说，成本、风险太高，不合算，因此消费贷款的“道德风险”很低，选择违约的人极少极少。与企业贷款不同，企业还款是“你要我还”，而个人贷款是“我要还”。许多人讲个人信用制度未建立，贷款审查难，不为，其实信用评估的主要标准是诚实和还款意愿，在这一点上个人信誉优于企业，企业特别是国有企业，债务责任在法人身上，由于产权不落实，往往偿债责任不落实，而个人借款的偿还责任死死地落在自然人身上，无可推卸。当银行处理抵押品或诉诸担保的时候，企业往往无所谓，担保的财产或担保人往往也是集体的、国家的，但个人抵押财产都是房子、车子、存单等私产，保人也是亲戚朋友之类，不好连累。现在已初步建立个人信用体系，在原来代发工资、代理收付、信用卡业务、储蓄业务、小额贷款、纳税记录等的基础上，可以初步建立个人信用档案，结合消费信贷调查，逐步充实。已实行储蓄存款实名制，不久还将实行配套的个人财产申报制、企业单位对个人现金支出的申报制，此事政府和法律部门从反腐反贪出发，很着急，工商和税务部门也急需，银行更急，各方可形成合力，尽早建立城乡联网、具有个人专用银行帐户的透明体系。到时，任何一个人，只要有收入，就一定进入个人帐户，只要有支出，就必然反映在个人帐户上，信用记录非常清楚。可以说，建立这样一个体系，技术上并不困难，并有区域性的网络基础，如果规划和投资跟得上，进程将很快。所以，信用制度的问题，只是暂时的、发展中的矛盾。一个学生贷了款，大学本科读四年，毕业后才开始还款，到时说不定信用体系已经完善，他无论走到哪里，总会有一定收入的，不可能分文无收，一点还款能力都没有。如果大学毕业生都穷困潦倒，大部份文化层次较低的人该如何生存，我们这个社会恐怕不会走到如此糟糕的地步。况且，消费贷款的对象是中等收入户，有固定或稳定的收入，不是对富人和穷人的贷款，他们一定是先盘算、反复权衡自己的偿还能力，而后才贷款的，所谓“逆向选择”问题基本不存在。
二、个人消费贷款收益丰厚
个人消费贷款收益丰厚，主要表现在以下几个方面：
第一，规模效益明显。起步时，银行要设立专门的部门，在营销上花功夫，而借款人不多，贷款金融又小，显得投入大而产出小。但这种局面是暂时的，等房数、金额上升到一定数量时，情况就大不相同了。对大中型企业的批发贷款有次数少、金额大的优势，而消费贷款有户数多、潜力大的优势。银行由于技术进步和优化调整形成的富余人员，可以转向消费贷款部门，原有的网点、网络可充分利用于消费贷款业务，投入人力物力不多，成本少，边际收益提高。
第二，连带性收益大。过去50年，银行只对居民吸收存款，基本上不对居民放款，强调“你支援我”，形成单向关系，金融服务残缺不全，现在双向融资，相互关系加深，有利于居民心目中树立银行形象，而居民家庭是社会劳动力的供给者，他们在党政机关、企事业单位等广泛的行业部门供职，他们对银行的认同，将会影响银行对各行各业金融业务的竞争。另一方面，个人消费信贷业务常常与银行信用卡、个人投资理财、个人结算、代理收付、代理保险、担保见证、信息咨询和储蓄业务等有关联，有利于带动这些业务全面发展，带来多方面的手续费和利息收入，也有利以贷引存，综合效益高。
第三，实际收息水平比法定利率高得多。个人消费贷款大多采用分期还款方式。如：某银行当年1月1日向某君放款100万多，其他两年分季偿还，每季末等额还贷一次，年利率6%，则还本付息为：（表1）
表中的情况是：贷款本金100万元，2年利息12万元，本利和112万元；每季末等额还本付息一次，8个季度还清，每季末偿还额为14万元；第二年末还款14万元，因包括两年的利息12万元，所以本金余额为"-12"万元。依表可算两笔帐：一笔是借款人实际支付的利率，因为借款人实际每季平均占用的贷款本金只有44万元，却按100万元本金承担利息，等于银行把利率提高2.27倍（100万元÷44万元＝2.27）；另一笔账是银行分季收回后，用于再放款的收益率，如表，银行每季收回14万元，即用于新放款，可获得2.94%的收益率。算法是：14×(7+6+5+4+3+2+1)÷8×6%=2.94%。两笔账加起来，实际利率比规定的6%高出10.58个百分点。所以，与一般的一次性还本付息、息随本清的贷款相比，银行的收益丰厚许多。在有关商业银行的教科书中，已有分期还款利率计算的一般性公式，此处不赘。这两笔帐并不复杂，简单直观，但有许多银行职工至今对此不明白，他们只看表面利率，一味讲办理消费信贷金额小收益低，却不知与工商信贷相比，消费信贷收益高出近3倍，或者说目前全国4000亿元的消费信贷，相当于12,000亿元工商贷款的收益。提高贷款中消费贷款的比重，不仅是贷款风险结构的优化，也是收入结构的优化。
第四，隐藏成本低。办理工商贷款，往往与稳住存款、结算等业务联系在一起，银行为稳定客户需经常进行“感情投资”，免不了要花很多钱、耗费很多精力，即隐蔽性成本支出较多。有不少企业多头开户，多头贷款，银行多年无可奈何，造成许多贷款损失。还有不少企业报送假报表，编造虚假贷款用途等。相比之下，消费贷款一般很少有上述问题，没听说过哪家银行对某个人贷款者吃请、送礼，个人现金收支也不好做假，抵押实实在在，贷款用途明明白白，一般也不会多头贷款，更不存在借重组之机逃废债务等。因此，个人消费贷款一开始就比企业贷款规范，乱七八糟的事情少得多，好操作，没有名堂的成本及可能造成的损失，明显减少甚至杜绝，等于增加了收益。
三、抓住机遇，放手发展
我国已从整体上跨入小康，个人消费跃上新的平台；市场供求关系发生了变化，供不应求被供过于求所取代；经济长期稳定，增速加快，预期不确定性有较大改变，市场景气回升；国家不断出台政策和采取措施，扩大内需，刺激消费；银行资金比较富余，贷款利率进入历史最底时期；消费品价格普遍低廉；一系列改革如住房制度改革、教育收费并轨、社会保障体系逐步完善，形成了新的消费增长点；城乡居民收入增长，产生了强大的需求潜力等。这正是发展个人消费信贷的良机。对此，我们思想应再解放些，步子应再放大些。在指导思想上，由风险压力转向放开手脚，慎贷而不惜贷，以抢占和开拓消费信贷市场为初期目标，边扩展边规范。在经营主体上，所有经营储蓄业务的银行都应办理个人消费信贷，包括农村信用社，邮政储蓄机构。在范围上，要向农村扩大，从纯消费领域向生产领域扩大，如城镇个体经营的流动资金需要、农村居民购买生产资料、下岗职工再就业的扶持、进入小城镇的农民做小生意的资金需要等，这些生产与消费的界限比较模糊，有互动关系，可以纳入消费信贷。在贷款形式上，凡有持续稳定收入者，或已由银行代发工资的，可以办理信用贷款。在贷款手续上，能简则简，各总行统一制定信用评估打分表，普遍设置各有关部门一齐到位的“一条龙式”办理所有手续的“金融超市”。在贷款规模上，“十五”期间要力争达到贷款总额10%～15%的比重。在贷款品种上，多使用银行信用卡，逐步扩大贷记卡市场，发展综合性消费贷款，用途多样化，淡化特定用途。在还款期限上，可适当延长，减轻分期还款压力，并降低首付比例。在利率上，中长期贷款可以实行市场浮动利率，并视信誉优劣下浮或上浮利率。在逐步改善制度、政策环境方向，应着手做好三方面工作。一是建立个人信用制度，核心是由政府出面组织银行、证券、保险、法院、公安、税务、审计等部门，成立专门的独立的调查征信机构，集中个人收支信息。只要在各大中城市建立区域网，银行的基本需求即可满足，然后再向全国联网过渡。同时，个人财产申报制度、企业单位对个人现金支出的申报制度要一同起步。二是制定有关法律，主要是银行方面信息披露和借款人公开借款、消除歧视的法律。三是制定和推行有利促进个人消费发展的各项政策，包括收入分配政策、税收政策、信贷政策的长期支持和鼓励。金融监管上要实行适当松动、鼓励创新的政策，特别要鼓励消费信贷证券化及与相关保险新产品相结合。
表1金额单位：万元
借还时间 当年1季初 1季末 2季末 3季末 4季末 次年1季末 2季末 3季末 4季末 合计
偿还额
0
14
14
14
14
14
14
14
14 112
贷款余额
100
86
72
58
44
30
16
2
-12 平均占用44