基于熵权法的车险客户画像描绘
刘 霞，陈本卫
（川北幼儿师范高等专科学校，四川 广元 628000）
摘 要： 文章对车险客户精准画像，分析了车险购买渠道、车辆使用性质、立案件数、车龄、新车购置价、客户性别对客户续保率的影响。运用熵权法求出客户续保率的六个影响因素的权重，分别为0.1767、0.1487、0.1720、0.1699、0.1727、0.1600。
关键词： 精准画像；续保率；熵权法；权重
近年来，汽车保险在我国保险业有不可撼动的地位，我国汽车保有量的持续增加和相关车险的政策出台，投保率也呈继续上升趋向。车险一般可占保险公司业务的70%到80%，汽车保险是保险行业的兵家必争之地。以往，保险公司为了赢得市场，往往采取优惠政策来争抢客户。但是激烈的市场竞争也带来了利润率的下降，甚至有些企业在亏本经营。大多数车企为了提高利润率开始重视承保车辆的质量，重投保车辆质量的做法，是市场竞争下企业合理的行为。
1 车险客户的续保率的变化情况
以2019第十二届“认证杯”数学建模网络挑战赛C题中的附件1数据为例，利用excel统计出不同因素下的续保率。
总计65535名车险客户，总的续保率19.5%。其中立案件数为0的客户有56389名，占86%，续保率为19%；立案件数为1的客户有7306名，占11.1%，续保率为23%；立案件数为2的客户有1442名，占2.2%，续保率为28%；立案件数为3的客户有300名，占0.4%，续保率为27%；立案件数为4的客户有67名，占0.1%，续保率为30%；立案件数大于等于5的客户有98名，占0.2%，续保率为32%；由此可知，绝大多数客户立案件数为0或1，续保率接近20%，并且续保率随着立案件数的增大而增大。
新车客户有5472名，占8.3%，续保率为11%；车龄为1年的客户有14500名，占22.1%，续保率为35%；车龄为2年的客户有7791名，占11.8%，续保率为23%；车龄为3年的客户有7007名，占10.6%，续保率为21%；车龄为4年的客户有6420名，占9.7%，续保率为18%；车龄为5年的客户有5855名，占8.9%，续保率为15%；车龄为6年的客户有5022名，占7.6%，续保率为13%；车龄为7年的客户有4346名，占6.6%，续保率为11%；车龄为8年的客户有3010名，占4.5%，续保率为9%；车龄为9年的客户有2066名，占3.1%，续保率为10%；车龄为10年的客户有1382名，占2.1%，续保率为13%；车龄为11年的客户有1003名，占1.5%，续保率为10%；车龄为12年的客户有689名，占1%，续保率为10%；车龄为12年以上的客户有972名，占1.4%，续保率为11%；由此可知，车龄为1年的客户续保率最高达到了35%，属于优质客户。并且续保率随着车龄的增大而呈现递减的趋势。
所有患者入院后，均完成心电图，血糖等临床检查，观察组给予多索茶碱片400 mg（福安药业集团宁波天衡制药有限公司，国药准字H20000076，规格 0.2 g，生 产 批 号 ：140604C05、160404C05、170205C05）；对照组给予茶碱缓释片300 mg（广州迈特兴华制药厂有限公司，国药准字H44023791，规格0.2g，生产批号：20150507、20170108）。两组疗程均为6周。
1）数据标准化（将各个指标的数据进行标准化处理）。假设给定了 k（此处 k=6）个指标 X1，X2，…，Xk，其中
，得到矩阵X（表1中的数据）。对各指标数据标准化后的值为Y1，Y2，…，Yk，得到矩阵Y。其中：
在车主性别方面，女性车主有16671名，占25.4%，续保率为22.9%；男性车主有44781名，占68.3%，续保率为17.2%；性别未知的车主有4083名，占6.2%；由此可知，男性车主是车险市场的主力军，但是续保率偏低，其权益更加值得关注和维护。
在车辆购置价方面，0～10万的车主有29778名，占45.4%，续保率为17%；10～20万的车主有22125名，占33.8%，续保率为20%；20～30万的车主有7796名，占11.9%，续保率为25%；30～40万的车主有3455名，占5.3%，续保率为27%；40～100万的车主有2464名，占3.8%，续保率为24%；大于100万的车主只有266名，占0.4%，续保率为27.4%。由此可知，虽然0～10万的车主的续保率略低于平均水平，但还是车险市场的主力军，是一股不可务实的力量。30～40万的车主的续保率最高为27%，属于优质客户。
目前，欧盟、美国已经各自开发了完整的评价软件，并得到了较广泛的应用；还有一些国家针对本国的核设施研究开发了相应的评价软件，也得到了一些应用(如表1所示)。下面对几种应用较为广泛的软件进行简要介绍。
在车险购买渠道方面，电网销客户有18703名，占28.5%，续保率为27%；个人代理客户有16638名，占25.3%，续保率为17%；车商代理客户有13847名，占21.1%，续保率为28%；专业中介客户有11483名，占17.5%，续保率为6%；交叉销售客户有3621名，占5.5%，续保率为9%；普通兼代（含银行代理）客户有1223名，占1.8%，续保率为5%；直拓和门店客户总共20名，数量太少，实际价值不高。由此可知，电网销、个人代理、车商代理和专业中介是购买车险的主要渠道。其中电网销和车商代理客户续保率远远高于平均水平，属于优质客户；个人代理客户续保率略低于平均水平，专业中介客户续保率严重偏低，拉低了整体的续保率。
2 熵权法求影响客户续保率的因素的权重
熵最先由申农引入信息论，目前已经在工程技术、社会经济等领域得到了非常广泛的应用[1]。熵权法的基本思路是根据指标变异性的大小来确定客观权重。按照信息论基本原理的解释[2]，信息是系统有序程度的一个度量，熵是系统无序程度的一个度量；如果指标的信息熵越小，该指标提供的信息量越大，在综合评价中所起作用理当越大，权重就应该越高。可利用信息熵这个工具，计算各个指标的权重，为多指标综合评价提供依据。
3）确定各指标权重。根据信息熵的计算公式[4]，计算出各个指标的信息熵为E1，E2，…，Ek。通过信息熵计算各指标的权重：
6种渠道的信息熵如表2所示。
在车辆使用性质方面，家庭自用车客户有58663名，占89.5%，续保率为19%；营业货车有2609名，占3.9%，续保率为25%；企业非营业用车有2570名，占3.9%，续保率为19%；非营业货车有675名，占1%，续保率为15%；特种车有458名，占0.6%，续保率高达36%；党政机关、事业团体用车有422名，占0.6%，续保率为21%；18辆城市公交续保率最低为0，82辆公路客运的续保率低至4%。
表1 不同购买渠道下客户的续保率
2）求各指标的信息熵。熵的概念最早起源于物理学，用于度量一个热力学系统的无序程度[3]。当系统可能处于n种不同的状态时，每种状态出现的概率为pij，则系统的熵
如果pij=0，则定义
熵权法的基本步骤：
译文2：そういえば子供のころ、筋向かいの豆腐屋に、楊おばさんという人が一日じゅう座っていて、「豆腐屋小町」と呼ばれていたっけ。(竹内好译)
表2 6种购车渠道的信息熵表
首先，车型客户起保日期为2016～2018年，半年为一个时间单位，分为6个时间段。统计出购买渠道、车辆使用性质、立案件数、车龄、新车购置价和客户性别这6个因素不同状态下的续保概率。然后计算出不同状态对因素的权重，计算出6个因素的续保率，再次利用熵权法，求出6个因素影响续保率的权重大小。以购买渠道为例，计算不同状态下的续保概率，如表1所示。
4）确定指标的综合评价值。根据计算的指标权重，计算各个指标的综合评价值
。同理可以计算出其他五个因素的综合概率得分，如表3所示。
根据熵权法计算购买渠道、车辆使用性质、立案件数、车龄、新车购置价、性别的权重，如表4所示。总之，各个因素的权重大小相差不大，权重最大是购车渠道和新车购置价，最低的是车辆使用性质。
表3 各个因素的综合概率得分
表4 各个因素的权重
3 结束语
中国目前的车险费率制度，大多数符合“从车主义”。未来中国车险业，同样的一款车，不同的人开，保费价格会完全不同。这个不同可能是取决于投保人本身的驾驶行为，还可能会以投保人本身的年龄、职业、家庭状况等信息为标准。考虑到渠道和代理商为了保护自身利益，经常隐瞒一些客户信息，很多保险公司开始大力推进电销和网销，这样可以直接面对客户，获取一手信息。为了提高销售效率，降低客户等待时间，每次销售只能搜集客户比较重要方面的驾驶习惯信息。计算各个因素的权重，可以为保险公司提供数据支持，选择最重要的信息。
作者简介： 詹建兵，男，汉族，浙江龙游人，龙游县第二高级中学，科研与信息处主任，信息技术教师，高级教师，本科学历。
“50年代淘米洗菜，60年代摸虾做菜，70年代游泳痛快，80年代水质变坏，90年代风光不再，直到今天依然受害。”这段顺口溜生动描述了滇池水质变迁，道出云南省对高原湖泊治理的艰难探索和不懈努力。
参考文献：
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[2]刘大海,宫伟,邢文秀,等.基于AHP-熵权法的海岛海岸带脆弱性评价指标权重综合确定方法[J].海洋环境科学,2015,34(3)：462-467.
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[4]曾凡伟.基于层次—熵权法的地质公园综合评价[D].成都：成都理工大学,2014.
中图分类号： X826；P748
文献标志码： A
文章编号： 1672-3872（2019）22-0212-02
作者简介： 刘霞（1987—），女，四川仁寿人，硕士，助教，研究方向：数值计算。
（收稿日期： 2019-9-12）
标签：精准画像论文; 续保率论文; 熵权法论文; 权重论文; 川北幼儿师范高等专科学校论文;