韩滨雷
天津商业大学 天津 300134
摘 要；进入二十一世纪，资金的供求关系变得更为紧张，传统国有银行资本无法对微型、小型企业进行资金补助。为弥补这个缺口各地积极建立区域性金融机构，为所在区域的企业进行金融服务，但是就现有规模来说，地区商业银行不管是从资产规模还是人员配备上和传统国有银行有很大的差距。
关键词：商业银行；利率市场化；区域金融机构
一、地区商业银行的组成
地区商业银行是按照地区建立的银行金融类机构。这个系统内主要包括城市商业银行、信用合作社、农村信用合作社以及城市信用合作社。
1.城市商业银行。城市商业银行一般是在信用社的基础上进行资产改革后形成的，本地的财政和银行所在地资金雄厚的企业注资形成的股份制商业银行。这种银行在业务上与大型国有银行在业务上具有一定的相同性。主要的区别是这类城市商业银行把运营资金主要投入到所在地的工商业中，扶持本地企业的扩张发展，很少涉及地域范围之外的金融服务。
2.信用合作社。这种类型多由资金雄厚的个人或团体发起建立，这种类型的金融机构主要作用是熟人间借贷，缓解暂时的资金紧张。这种金融组织的经营特点是灵活性较高、周期短和利率低。
3.农村信用合作社。这类金融组织主要由农民和集体经济组织入股组成，具有独立的法人资格，主要为农民生产生活服务。
4.城市信用合作社。这类金融机构从名字就可以看出它主要的服务对象是城市个体工商户和企业。这类金融机构实行自主经营、独立核算、自负盈亏。
二、邯郸地区商业银行的发展现状
邯郸银行是邯郸地区最具代表性的地区商业银行，它的前身是邯郸市城市信用社联社，2007年由银监会批准筹建，改名为邯郸银行。它的第一大股东是邯郸市政府，由此可见它的区域服务特性。经过将近十年的发展在邯郸地区拥有分支行59个，员工1300余人。2010年更是做到了跨区域发展将分行开到了石家庄，实现了大跨步发展。2011年获得世界千强银行、中国百强称号。2012年资产、存款余额均达到了河北省市属银行第一位。
在邯郸地区邯郸银行凭借自己的地理优势发展的很快，但是同属市级银行的别的银行也加入到竞争中，在市级银行井喷式发展的2010-2015年，邯郸地区分别建立了邢台银行邯郸分行和张家口银行邯郸分行。
这类市属银行的经营理念比较相似，我以邯郸银行为例进行介绍。邯郸银行能在建行之后的短短五年就发展到千亿元规模，其运营的方式突出的点在于对政策操作的灵活性。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆相对于传统的国有银行，它的储蓄、贷款利率需要在整个系统中去制定，庞大的体系使它们不具备随时调整利率值得能力，但是地区性银行却可以随时调整利率，在政策允许的前提下快速的改变利率值把存款更多的从国有银行吸引到商业银行中。另一个优势就是地区性商业银行的宣传工作比国有银行进行的更有效。30-50岁是储蓄的主力人群，这类人群收入稳定并有一定的积蓄，地区银行正是从这类人群中开展工作，以更高的利息，更便捷的服务吸引到更多的存款。
城市商业银行近几年规模发展迅速，但是同属地区商业银行的其他几个模式却停滞不前。城市信用社的份额基本上被城市商业银行抢占，它在金融领域内发挥的作用越来越小。农村信用社的处境和城市信用社比较相像，但是近几年也开始了改革，2015年底正式挂牌为邯郸农商银行，将现有的农村信用社资源整合，针对农村市场开展业务。信用合作社的发展走上了错误的方式，某些人假借信用合作社开展非法集资，将资本投入到房地产、贵金属等领域内。当上述两个行业泡沫破碎时，很多家庭的储蓄都收不回，在邯郸地区这种模式的负面效应明显，基本名存实亡。
三、地区商业银行的优势
城市商业银行现在的竞争优势是：1.高利息。过去我国中央银行对存贷款利率的制定具有决定权，各个银行只能根据央行的利率进行工作。但是近几年我国开放了利率市场，允许在一定浮动利率内制定各自的利率，央行只对贷款最低利率、存款最高利率作出限定。邯郸银行通过制定高的利率吸引存款扩大规模。2.服务灵活。邯郸银行是国内首家开始跨行转账不收取服务费同时也是第一家开办夜市银行的银行。这样的设置会吸引到业务更多的经商人士的青睐，而这些人群同时也是储蓄大户。3.高利差。由于市政府是邯郸银行的第一大股东，它具备选择项目的特权而这些项目可以保证邯郸银行收入稳定。
农村信用社在邯郸已经转型为邯郸农商银行，它的竞争优势是群众基础比较扎实，对三农领域的投资有着先天优势。另一个优势是虽然农商银行规模小但是网点分布比较广，方便客户办理业务。
四、地区商业银行的未来前景
1.优势变弱。
我国自1996年开始利率市场化改革，从以前的央行管控发展到现在，金融机构具备了更多的灵活性。现阶段我国只是对存、贷利率进行上、下限管制，邯郸银行在自己所允许的范围内提高存款利率，吸引更多的储户；在允许的范围内降低贷款利率，吸引更多的贷款户。随着利率市场化改革进一步加大，我国的利率市场完全实现市场化时，现阶段邯郸银行所具备的优势将不存在。
2.竞争激烈。
现阶段邯郸地区的商业银行虽然只有三家，但是竞争已经非常激烈，经常可以看见这类商业银行的员工在街头散发传单，推广业务。当更多的地区商业银行进入邯郸市场会使竞争更加激烈。
3.服务内容系统。
刚建立地区商业银行时，每个商业银行都在自己的专业领域内进行经营活动。但是慢慢的各个地区银行都开始增加业务，现阶段邯郸银行的工作内容与传统国有银行并没有大的差异，未来将更多的和这些传统大银行进行直面竞争。
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作者简介：韩滨雷，男，（1990年-），河北省邯郸市人，天津商业大学 硕士研究生，数量经济学专业
，主要研究方向：数量经济理论与方法。
论文作者:韩滨雷
论文发表刊物:《文化研究》2016年1月
论文发表时间:2016/6/17
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