当代资本主义保险市场管窥，本文主要内容关键词为：资本主义论文,保险市场论文,当代论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
在资本主义社会以前就已产生、且伴随资本主义发展而发展、并按著资本主义运行轨迹而活动的西方现代保险业，在西方社会正发挥著前所未有的作用；以世界范围而言，当代资本主义保险业无论在经营空间上，还是在经营方式上，或是在服务范围上，都体现出了诸多与传统保险业所不同的特征；客观地认识当代资本主义保险市场的变化趋势，对于我国社会主义市场经济体制的推进、提高我国民族保险业的运行水准都是有所裨益的。
一、当代资本主义保险市场是一个成熟的市场，但亦为竞争不断加剧的市场。
我们说资本主义保险是一个成熟的市场，这是因为：
1.提供各类保险服务的市场主体齐备。在西方保险市场上，既有大量的可直接为客户提供各类保险保障服务的保险人，又有可为保险公司转移所承接风险提供分保支持的再保险人，同时还有可为不同层次客户提供风险管理咨询及设计按排风险保障的保险经纪人或保险顾问人；在保险公司中又包括财产及意外保险公司和人寿保险公司。在这些保险服务主体中，有的资产动辄数百亿美元或者上仟亿，有的则为上市公司，有的是跨国经营。如法国的安盛（AXA ）保险集团其在五十多个国家和地区设有机构，雇用员工十一万人，旗下管理着5310亿美元的资产，基本身分别在巴黎纽约证券交易所上市，集团内的一些成员亦分别为悉尼、香港、伦敦、法兰克福、纽约当地的上市公司。
2.监管法律系统严密。具有典型意义的保险在六百二十余年前就已在西方国家问世，而规范保险行为的法律亦相伴而生。经过几个世纪的沿革，尽管西方各个国家所因袭的法系有所不同，但应当承认，在整个西方资本主义国家已普遍制定形成了包括规范保险公司设立运作、财产保险、责任保险、人寿保险、再保险、保险中间人等各个保险运营方面的系统法律，并能依据社会的发展需要而不断地加以完善。象美国各个州都订有自己的保险法律，加拿大既有各个省所制订的保险法，同时又有联邦保险法律；德国既有约束保险公司经营的法规，同时又有规范再保险行为的再保险法；日本除对本国保险公司具有明确的法律要求外，同时又有外国保险公司法颁行。
3.经营的技术标准统一。抛开文字上的不同，可以说西方各国保险业从保险运营所遵循的准则到处理风险所采用的技术，从各类保险合约使用的条款、定义到配置资产所坚持的谨慎态度，从开展业务采取的手法到对市场经营连条的维护均无根本性的差异，因此为资本主义保险业的发展提供了方便宽松的条件。
4.市场操作透明，服务主体运作规范。相比较而言，西方国家除了有较严密的保险法律法规之外，其市场的信息化程度也是较高的，各保险服务主体的运作均处在政府和公众的监督之下，谁能规范运作，提供高质素的服务，谁就能赢得客户，谁就能赢得市场；反之，社会就会对其失去信心，最终使其被市场所淘汰。同时，为追求利润最大化目标所驱动，任何保险服务投资主体都不会采取不负责任的经营政策，他们会建立归避经营风险、保证公司收益的机制，会有稳妥配置及处置资产的准则，会有维持公司形象不受损害的管理办法，会有保持公司长时间正常运营的制约制度。也正是由于各保险服务主体注重规范经营，所以才使资本主义保险市场得以实现有序发展。
5.比较注重保护保险服务对象利益。首先，在西方所有国家中，无一不把保险业列入政府监管范围；第二，在所有涉及保险当事人权益的法律中，保险服务对象的利益均被放到重要的地位来考虑，在诸多保险法律原则之中，其中特别强调遇有保险合同争议应作对非起草有利解释的要求；第三，西方资本主义很多国家基于维护客户利益之考虑，常设有保险纠纷处理机构，如索偿投诉委员会，专门协调或裁定保险服务对象对保险机构的某方面之诉求；第四，西方资本主义各国都普遍对保险从业人员，特别是保险管理人员的专业经验及职业操守有基本的法律要求，可以说西方国家的一些大保险机构的负责人都是资深的保险家，籍此保证公众可以享受到高水准的保险服务；第五，对一些社会强制性保险，如劳工赔偿险或机动车辆第三者责任险，采用英美保险法系的一些国家常会设定专项的赔偿基金，以防止因保险公司倒闭或强制保险的业务购买人不买保险而使受害人得不到赔偿。日本则于今年设立了保户保障公司（Policy Holder Protection Corp）， 要求所有保险机构必须以会员形式参加，以救助哪些倒闭的保险公司，并接手承担哪些倒闭保险公司所签出的保险合约责任。该公司将由会员公司供款，预计将形成六佰伍十亿日元（4.9亿美元）的营运基金。 法国政府亦计划设立类似的保险赔偿基金组织。
同当代资本主义国家的很多市场一样，当代资本主义保险市场也是一个供过于求的市场，因此，资本主义保险市场也是一个竞争不断加剧的市场，这种竞争不仅表现在各发达国家内部各类保险服务主体的竞争，同时也表现在发达国家之间乃至区域间各类保险服务主体的竞争，也还表现在发达国家和发展中国家之间各类保险服务主体的竞争，而竞争的不断加剧自然导致全球保险服务价格的减低以及全球保险业的低速增长。
二、当代资本主义保险市场是一个外延不断扩大的市场。
由于资本过剩及保险承保能力过剩（OVERCAPACITY），故多年来西方一些国家的保险商不断寻求资本出路及业务发展出路，向一些新兴的市场调动资金及竞争力量，并依靠技术上所占据的优势，使资本主义保险市场的外延持续得到扩大。其具体表现是：
1.直接到一些新兴市场，其中包括一些社会主义国家开设各类保险服务机构；
2.由于一些新兴市场普遍存在风险容量不足及技术水准欠缺之弱点，故在某些保险服务领域不得不求助于那些处于领先地位的国际保险机构，这些机构可以不出家门，以愿者上钩方式来赢得这些国家的市场份额，使资本主义保险市场变相得到了扩大，这一般表现在再保险及某些特殊保险服务上。
3.某些保险服务机构可应客户之要求，以专项服务之形式到哪些自己未开设分支机构的国家或地区去开展业务活动，包括设计风险保障计划、治订保险条件、按排再保险等，使资本主义保险服务主体的活动空间得到了扩大。
在资本主义保险市场服务主体拓展业务空间问题上，有一个现象也是值得提出的，就是在资本主义保险市场体系之内，因不同国家、不同区域的保险利益集团向其他国家、区域市场的进入，亦使资本主义保险市场得到了进一步扩大。近年来发生在美日之间的保险市场争夺和磨擦就可说明问题。美国是当今世界上的头号保险大国，配合其全球经济发展战略，美国政府利用各种形式、包括利用自身在一些国际性组织中的地位、利用在一些政治、经济事务谈判中所占据的有利条件，迫使其他一些国家和地区对其开放保险市场，特别是对在全球保险市场上地位仅次于美国的日本表现得淋漓尽致。长时间以来，日本一直属有限度开放保险市场的国家，严格限制外国保险公司进入的数量，严格限制外国保险公司的经营范围，严格限制保险市场的费率条件。美国自八十年代以来一直为彻底打开这一市场大门而大费周章，直致一九九四年两国才初步达成协议，确定了开放监管严厉的日本保险市场的意向。此后两国又多番就市场开放的具体事宜进行过磋商，几次几近陷入僵局。一九九六年十一月两国就日本开放价值四仟多亿日元的保险市场给外国保险公司及加大市场性问题签订了协调。该协议明确，自一九九七年一月一日起，日本将容许汽车及火险保险单自由订值，自一九九八年中将开放物业保险市场。当时的日本大藏相三冢博表示，日本将于二零零零年全面开放保险市场。美国政府为保护美国保险公司的利益，在签订协议时要求限制日本保险公司进入由外国保险公司占主导地位的日本意外及危疾保险市场，直致整个市场开放为止。此后，美国政府一直追促日本尽快落实协调内容，近日，美国官员公开指责日本政府未能全面如期履行开放市场的内容，在今年七月一日最后期限前，仍有一些市场开放的标准未能达到，如对保险新产品的审批时间超过协定的九十天；未能对现行的费率系统作出改变，费率管理机构仍在收集会员公司的费用资料；在决策及扩大对新产品监管权限等领域缺乏透明度及外国公司的参与。总之，日本还未给以美国为主的外国保险公司以足够的市场空间，可想而知，象日本这样的一个年保险费收入超遇三仟三佰五十亿美元的国家，一旦改变过僵硬的管制条件，对技术水准较高、产品开发能力较强的美国保险公司将会提供何等巨大的经营舞台，日本市场的全面开放会对资本主义保险市场的扩大带来较大的影响。
三、当代资本主义保险市场是一个逐步放宽监管、渐趋一体化的市场，同时也是一个封监管水准要求越来越高的市场。
受世界经济自由化和一体化趋势影响和带动，在资本主义保险市场体系之内近年呈现了放宽监管的趋势，保险市场发展趋向区域化、一体化。这首先表现在市场准入条件的放宽。一九九七年十二月十三日，世界贸易组织的102个成员达成协议，同意开放包括银行、保险、 证券及其它相关服务的财经服务贸易。这些成员所占有的财经服务贸易量为全球总额的95%，其中涉及到保险费收入逾二万亿美元。这项协议将会促使全球财经市场大大开放，大部分发达国家，如美国、欧洲联盟全部15个成员、日本、加拿大及澳洲，均承诺开放谈判范围所涵盖的财经服务的国内市场。此外，共有61个参与成员在保险业方面承诺容许外资拥有过半数股权。第二、放宽了对市场保险服务主体经营活动的限制。如日本在一九九四年六月就扩大自由费率适用范围、引入保险经纪人制度、改变新开发保险产品的审批程序等作出了放宽管制决定；一九九五年三月又对新保险产品及费率实行“申报制”和寿险与非寿险以子公司方式互相渗透等实施放宽管制计划；在此后的一些法律中，更是以放宽限制、促进竞争、为消费者带来利益为立法原则。第三、监管当局的监管内容也从对保险服务主体业务活动的全面监管转向了对偿付能力控制的监管。如受欧共体第三号非寿险法令的影响，欧洲的一些国家，特别是德国、瑞士、意大利等国纷纷调整监管框架，把注意力放到了监管对象的偿付能力要求上；日本于一九九六年四月公布的新保险法，其核心也是以偿付能力控制为基础的。这种监管方式的调整会大大提高各类保险服务主体经营活动的自由度，但也会迫使这些市场主体更加谨慎地确定本身总体性的经营政策及目标，要比以往更加注意自己的资产配置及资产质量，以确保自身偿付能力不出现和业务增长及监管要求逆向而动之变化。
保险监管的放宽必然会带来两方面的变化，一是市场开放程度的加大，二是市场一体化的快速形成。以欧洲共同体（EC）为例，随著一次次保险法令的颁布，保险经营者的经营空间逐渐增大，同时逐步推进了市场一体化的形成。一九九零年欧共体第二号非寿险法令生效，放宽了涉及海洋货运、航空、一般运输、信用保证等占全部非寿险保费20%收入的“大风险”（Large Risks）跨境经营；一九九二年十一月， 欧洲共同体委员会关于汽车责任保险的法令颁行，设立了对占全部非寿险保费33%、也是最大业务份额的汽车保险放宽跨境经营的准则；而一九九四年七月实施的第三号寿险及非寿险法令，则明确提出了母国控制的保险单一护照概念，废除了对所有保险费及保险单条件事先批准的要求，开始建立在区内可自由经营保险的单一保险市场，保险服务主体可自由设立公司，自由提供服务，客户也可自由选择保险公司投保。无疑，欧共体单一保险市场的形成势必曾为今后的全球保险市场一体化带来催化作用。然而，保险经营自由化及市场一体化的发展变化，并不意味著保险监管压力的减轻，相反会遇到前所未有的挑战。比如，随著保险监管重心的转移，对代表著保险偿付能力的保险经营者资产结构如何要求，对其资产变化如何追踪，对其资产质量如何判断就需要提出新的比例要求和技术标准，要比以往投放更多的监管力量。又比如，随著市场一体化的实现，会出现一国监管当局如何对本国在他国新开设的机构进行跟踪管理及一国监管当局对他国到本国开放的机构如何约束的问题。这些都会对保险监管水准提出越来越高的要求。
四、当代资本主义保险市场是一个收购、兼并渐成潮流的市场。
八十年代以来，收购与合并在全球渐成潮流。以美国为例，今年以来，其企业的收购、合并已涉资一万七仟三佰亿美元。受潮流所带动，近几年以来在西方保险市场就发生涉资数仟亿美元的多次收购，如美国的通用再保险收购了德国的科隆再保险公司，德国的墨尼墨再保险公司收购美国的美国再保险公司，瑞士再保险公司收购英国的M&G 再保险公司及意大利的UNIONE ITALIANA， 法国的安盛保险公司收购了澳大利亚的国卫保险公司，英国的太阳联盟保险公司收购了英国的皇家保险公司，前不久，完成收购德国科隆再保险公司仅一年的美国通用再保险公司又被美国著名财团BERKSHIRE HATHWAY INC所兼并， 这次兼并在两间公司间涉资伍佰六十亿美元及股票市值一仟二佰亿美元。而一直欲在美国退休储蓄业务市场大展拳脚的美国AIG 集团则于八月份动用一佰八十亿美元收购了美国的SUN AMERICA公司。而在保险中介服务领域， 亦发生了多宗收购，这其中包括美国怡安（AON ）对美国ALEANDER & ALEXANDER、 英国的BAIN HOGG、MINET及德国的JAUCH+HUBENER的连串收购，也包括较著名的美国MARSH & MCLENNAN对美国的 JOHNSON & HIGGINS的收购， 同时还有英国的JARDINE对英国的LIOYD THOMSON的收购，等等。为争夺在全球市场的领先地位，MARSH & MCLENNAN最近又发动了对位处世界前五位的英国塞奇维克（SEDGWICK）保险经纪公司的收购。这些收购或兼并的完成，当然也增加了这些市场主体的全球性竞争能力，使资本主义保险业务的运行达到了新的层次。相信随著市场一体化的推进，西方保险市场还将掀起新的并购浪潮。
在这些收购、兼并行为中，还现出了金融资本、保险资本相融合的现象。一九九一年，荷兰国民保险公司与荷兰邮政银行集团合并成立了欧洲第一家综合性集团，业务遍及向大洲；一九九五年澳大利亚的康联集团收购新南威雨州立银行，组成“保险银行”集团；今年四月，美国万国宝通银行（GITY BANK）与美国著名的旅行者（TRAVELLER）保险公司合并，使兼并后的公司值达一仟五佰四十亿美元，位于全球十大公司的第七位，向美国现行的银行保险不得兼营的法律提出了挑战。银行资本与保险资本的互相融合，无论是对银行，还是对保险公司，都使各自的服务范围得到了拓宽，使二者合并后具备了银行、保险、投资等方面的功能。
从近年的一些保险收购、合并行为中，还可以看到都有著一个共同的目标，就是要实现经营集团化、多功能化，作为保险公司的收购、合并，既要能经营财产险，又能经营寿险，还可经营再保险，同时还可提供金融服务；作为保险中介人，也要能涉猎到各个保险领域。如完成对国卫、UAP等项连串收购后的法国安盛保险集团， 其属下已包括了财产保险公司、寿险公司、再保险公司、风险管理公司、保险经纪人公司、基金管理公司等。因此可应客户的不同要求，提供综合性、多元化的服务。
五、当代资本主义保险市场是一个服务不断创新的市场
市场创新是保持一市场长久生命力的关键所在。伴随着社会进步及现代科学技术的发展，西方国家保险市场无论在服务手段上，还是在服务范围上都在不停地创新。首先，近年西方的一些保险公司已经把现代信息技术运用到保险推介上，一改过去上门推销或通过中间人揽业的作法，利用INTERNET推销自己的产品，客户也可根据需要在岗上购买保险，买卖双方已不需见面，大大方便了客户的保险需求，同时也减少了保险公司的经营成本。推陈出新、不断提供新的保险产品则是西方保险市场不断扩大服务范围的一个重要体现，今天的保险服务可以说发展到了只要社会有需要，保险人就可以提供服务的地步。比如举行世界杯足球赛，主办者担心因地震或政治因素使比赛被取消，对因此造成的通常数以十亿美元计的损失由谁来承担，其实早就找到了转嫁危机的出路—由保险公司提供保障，象德国的ALBINGIA保险公司自一九七四年起就开始提供这种保险。英国前一时期闹疯牛症，很多人谈牛色变，人寿保险公司则很快设计出了对因疯牛症导致死亡承担赔偿责任的保险单。上网现在已是被人们常常提起的话题，但对互联网（INTERNET）服务的提供者来说，其亦可能遇到因过失或错误，或因版权、商标侵犯、电脑病毒、未获准的进入及人身伤害所引起的索偿，对此，已有对上述问题承担责任的保险单于去年在市场上出现。
为了满足社会的保险需求，现在西方国家开始流行在传统的赔偿给付保险产品上附加一些服务补救性的保险保障之作法，如被保险人家中有人突然患病，可向保险公司求助，保险公司曾为你找到让人满意的临时保姆；如果被保险人的车辆受损或被窃，保险机构则可提供相同型号车辆予你，以供应急之用；既使你丢掉了锁匙，保险公司也可派人帮你开锁，并会赔偿换锁之费用。总之，保险服务的创新已给人们带来越多的方便，也难怪人有把保险称之为“经济生活的稳定器”、“社会生活的润滑剂”。
经营技术创新亦是资本主义保险市场创新的又一方面重要体现。保险业的基本经营技术就是如何转移分散风险。传统的保险经营只是在保险成员间进行风险转移和分散，而现代的保险经营者们已开始运用其它的工具和手段把风险从保险市场向其它市场转移，比如在保险业的推动下，美国芝加哥期货交易所就推出了一种期货产品——灾害期货，该产品分为全国、中西部、西部和东部四种。保险公司可在承保某一类巨灾，如飓风、地震的同时购入与保额相等的相应地区的灾害期货，一是灾害损失超逾预期，期货合约价格便会随之上升，保险公司可以出售期货合约的盈利来弥补赔款增大的损失；若灾害损失低过预期，则保险公司购买期货的损失可用承保盈利加以弥补。显而易见，这样的方法会大大减低保险机构灾害支出的不稳定性。另外，海外还有利用发行“保险证券”来筹集巨灾准备金的作法，其回报率由特定险种的盈利水平来确定，从而使保险市场上的风险转到了其它金融市场。
六、当代资本主义保险市场仍是垄断竞争的市场。
由自由竞争逐渐走向垄断，这是资本主义经济发展的必然规律，西方资本主义保险业作为资本主义经济的一个组成部分，其自然也曾沿循著这样的规律去发展，当代资本主义保险市场就是处于垄断竞争阶段的市场。首先，从全球资本主义市场上来看，美国、日本加欧洲就垄断了全世界87%以上的保险市场份额，美国一九九六年保险费收入达六仟五佰二十九亿美元，占全球保险费收入31%；而一些资本主义国家的保险市场状况亦是如此，如法国的安盛保险公司就控制了其国内市场份额的20%；为美国资本控制的英国怡安保险顾问公司则控制了英国经纪人业务的20%；即使是从香港保险市场看，也可以说明这一点，九八年上半年统计，占香港寿险公司总数不到10%的八家寿险公司竟控制了香港80%以上的寿险份额。而从再保险市场上看，一九九六作为世界前两名再保险公司的墨尼黑再保险公司和瑞士再保险公司，业务收入都超过了佰亿美元，前为110.52亿美元，后为119.44亿美元，分别占当年690 亿美元再保险收入的16.01%和17.31%，是其他再保险公司收入的几倍、几十倍甚至更多。而在一些专项保险服务领域更是如此，如卫星发射保险，这一每年超过佰亿美元风险额度的市场基本上由十几家保险机构所垄断。
七、当代资本主义保险市场是一个须不断调整的市场。
为资本主义社会生产的基本矛盾所决定，资本主义经济会发生周期性的变化，有时会出现衰退或危机；而紧紧依附于资本主义经济发展变化的西方保险业也必然会出现周期性的调整。去年发生的东南亚金融风暴一方面导致了区内经济的衰退和全球经济的放缓，同时也对区内保险业造成了冲击，日本保险业一九九七年出现了战后以来的首次负增长，区内其他国家和地区的保险业亦都因经济衰退使发展受阻；而与东南亚保险市场密不可分的西方保险市场也必不可免地受到波及，整个市场的发展步代很快就将放慢。另外，西方保险市场一直是供给大过需求，因而使保险服务价格节节下降，保险业边际利润不断下滑，保险业偿付能力减低，这样的市场现象掩藏着相当的危机，一旦某一个市场出现了问题，就可能触发西方保险市场大乱。西方保险市场因此常出现因垄断竞争加剧而使保险供给主体减少的市场调整和因大范围灾害巨额赔偿支付而引起的市场价格变化调整。再则，西方资本主义保险市场为各个不同的利益集团所把持，在这些利益集团之间、甚至国与国之间，存在磨擦将是永恒的竞争定律，而由于经济实力、市场开发能力、管理水准和所采用技术的不同，它们在市场上将会有不同的表现，这不仅会使其各自的市场利益不断调整，同时也常会引起市场结构的某些变化。在这一点上即使是在已制定了市场一体化时间表的欧共体内，一些成员国仍对保险市场单一化提出了种种疑问和保留，如：尽管第三号非寿队法令已废除了所有形式的保险费控制，但法国监管当局依然要对计算无赔款优惠的系数实行控制；在德国，虽然对提供健康保险的民族保险机构予以保护的法律被取消了，但仍有进一步法律要求：雇员只能享受由保险公司所提供的健康保险，而不得从其他任何方面、甚至是雇主所给予的相关福利中得益，以阻止非德国的保险机构抢占市场。德国去年年底亦提出各项欧共体的法令不应包含再保险，应剔除对保险集团控股公司偿付能力进行评核的内容，更应放松所谓的20%所有权限制，瑞典、奥地利也提出了类似的问题。同时，人们也一直担心，如果实行欧洲单一货币后，欧洲保险机构的投资模式应如何调整，等等。这些问题不难使人悟出，实现欧洲保险市场一体化仍有许多门槛尚待迈过。通过上面的分析也可以看出，资本主义保险市场须不断作出调整也是难以改变的规律。
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