导购技术创新与网络保险，本文主要内容关键词为：技术创新论文,导购论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
网络保险导购技术的创新
在我们熟悉的实体商务世界里，购物者可以享受到优质的导购服务。在信息量呈爆炸式增长的今天，传统保险公司会大力开发网络保险，将各自公司的条款费率放到网上。网络保险今后发展的关键是能否将导购技术和手段移植到网上，使导购活动成为网络保险赢利的技术基础和销售来源。
在互联网上人们可以方便和快捷且免费交换着大量信息。消费者可以全面搜寻信息，而成本几乎可以忽略不计。随着网络保险技术的发展，网上保险导购将独立于保险公司的实体销售环节而存在，产生网上保险导购服务商。当然，从某种意义上讲，网上保险导购服务商所起的作用仍是保险中介作用，如同经纪人、代理人那样的作用，但网上保险导购服务商的技术含量更高。在知识经济时代，从本质上说，网上保险导购服务商将会创造一种全新的经营模式，即在网上完成产品设计、办理投保手续、交付保险费、办理网上理赔等基础性工作。
导购活动能够从网络保险的承保、营销、支付和理赔过程中分解出来而成为一项独立存在的业务。网上保险导购技术的成熟与否将决定网络保险公司的竞争优势。
网上保险导购服务在网络保险时代显得非常重要，它可以在很大程度上解决保险当事人信息不对称问题。网上保险导购服务的竞争围绕四个方面展开，一是通过网上保险导购服务能够接触到多少客户，客户的社会层面的高低，能为这些客户提供多少种保险产品，能在多大程度上满足客户的需求；二是网上保险导购服务代表谁的利益，是保险人还是导购服务商的品牌效应；三是网上保险导购服务能够向客户提供或从客户取得的信息的深度和详细程度；四是网上保险导购服务将打破传统保险公司的组织架构。对竞争优势的争夺就是沿着这四条主线展开的，而不同市场参与者所拥有的竞争优势各不相同。
围绕客户关系展开的竞争
在互联网上，信息传播范围的爆炸性扩张为网络保险公司提供了机遇；让它们摆脱中介的钳制，建立与最终客户之间的直接联系，但是任何与客户进行直接联系的形成，本质上都是一种在有限范围内向保险投保人提供保险产品的导购工具。网络保险公司必须改变传统的思维观念，不能把导购活动和市场营销活动混为一谈，否则就等于作茧自缚，就有可能在第二代网络经济和电子商务的导购服务竞争中不战自溃。
第一代网络经济和电子商务是一个圈地的过程。只要捷足先登，并且拥有创设一家让人信赖的网站的充足资源，任何人都可以宣称自己对互联网上的零售空间拥有一份所有权。在圈地的过程中，获利被投资者认为是毫无必要的事情，他们高度关注的是企业的扩张速度，出售的最佳时机以取得最好的价位。第二代网络经济和电子商务将更关注于网络经济的战略，而不仅是实验，它们必然要关注竞争优势，关注赢得竞争优势的战略选择，虚拟商务将不得不回到现实中来。经营网上保险导购服务的行业边界将会更加模糊，专业的导购服务商可能会不断侵蚀网络保险公司的领地，不断探寻保险投保人真正的信息搜寻边界，行业界限的模糊化将使保险导购服务商与网络保险公司之间的竞争更加激烈。随着网上保险导购服务技术的成熟，投保人点击的公司网站可能首先是网上保险导购服务商的网站，而不是网络保险公司。
网络保险公司的本能反应是竭力阻止专业的导购服务商接近公司关键的客户群体。但除非保险销售业务高度集中，否则一家导购服务商获取关键客户群体信息能力的渠道必定是多元的，不可能仅从某个渠道获取客户信息数据。无论如何，当投保人的搜寻领域超出了网络保险公司提供产品的范围，网络保险公司就会处于不利的地位，而且可能是致命的不利地位。
围绕从属关系展开的竞争
从某种意义上说，从属关系的转变是互联网文化的表现，说明在互联网时代每一家企业的运营都具有更大的诱惑力。
在网络经济时代，专门提供有偿服务的保险导购服务商极有可能会出现，它们专门为那些最精明和个性化的保单购买者提供导购服务。网上保险导购服务商的法律从属关系不会像目前保险中介的代理关系这样明晰，签有一对一式的保险代理合同。网上保险导购服务商与网络保险公司的法律从属关系会因具体情况而各异，如依附关系、独立关系、代理关系、合作关系、联盟关系、关联关系等。网上保险导购服务商的法律从属关系发展趋势可能是具有独立性的经营实体，保持中介的中立性、多元性、公平性、公正性等特征。
从理论上讲，网络技术可以为保险客户提供无限服务空间，可以细分保险产品，并适应各种不同需求的群体，网络数据采集技术不仅在分析网上浏览行为时有用，也可用于记录保险消费者购买保险产品的历史，进行客户群体信息的分析。
传统的保险公司必须使出挥身解数，才能不落后于虚拟的网上销售和纯粹保险导购服务商之后。从现实情况出发，传统保险公司与网络保险公司（导购商）将在保险信息充分性方面开展竞争。传统保险公司在收集详细的客户信息方面有着天然的优势，在收集和运用客户信息方面，传统保险公司一直居于最有利的地位，互联网更是极大地增强了它们在这方面的能力。而网络保险的导购商则可以利用全面的保险产品信息来构筑竞争优势，使得众多客户可以通过网上导购购买保险公司的保险产品。
围绕组织体系展开的竞争
网络保险技术的发展日趋完善，向传统保险公司提出了一个深刻的组织结构难题。传统保险公司必须认识到自己公司的价值链正在解体，那种直接面对客户销售保险的做法迟早要被网络保险所取代，而要更好地服务和维持已有的客户群，传统保险公司必须向网络技术学习，用先进的网络保险技术改造传统保险公司的组织结构。传统保险公司必须转变观念，利用市场中的现有模式和合作方式，将网络技术开发和业务网络流程设计外包给专业公司进行开发，这样有利于合理配置保险公司现有资源，发挥自身的比较优势推进保险业发展，提高自身国际竞争力。
对于传统保险公司而言，这是一个巨大的挑战。目前国内保险公司的适应能力、管理流程以及权力结构都妨碍着它的转型。因此，国外许多保险公司发现，惟一的解决方法是把这些新的网络保险业务尽可能地从现有的组织结构中剥离出来，让它独立发展。如果传统保险公司的目标是要在信息的丰富性方面形成竞争力，那么这可能真的是惟一的答案。但是如前所述，传统保险公司与网络保险公司在信息收集和处理方面具有各自不同的竞争优势，关键之处是使传统保险公司既拥有自己独特而丰富的客户信息资料，同时，又能利用好网络保险技术的各种创新，包括网上保险服务导购，重塑自己公司的形象，提高公司在网络经济时代的竞争能力，并且在最大限度上满足保险客户的需要。
总之，网络保险的发展是网络经济发展的必然，从理论上讲，它可以增加保险双方对投保信息的需要，有效解决信息不对称问题。客户可以通过互联网采集各种投保信息，在网上进行不同保险公司产品的比较，使保险公司的营销制度发生根本变化。借助网络保险，保险公司必须提供规范化、简易化、个性化的保险产品和服务，真正成为保险买方市场。在知识经济和网络保险时代，保险中介的作用将被赋予新的内涵和内容，特别是网络技术的迅猛发展，以人为本的服务理念深入人心，会促进保险公司不仅是解决信息对称问题，还应有效解决方便客户网上购买保险的问题。随着网络技术和通信技术的快速发展，独立的网上保险导购服务商会应运而生，会在技术层面上不断推动网络保险的全面发展。