农村保险产品体验的差异性分析与解决对策
王星宇
（江西财经大学，江西 南昌 330013）
摘 要： 中国保险行业快速发展，但保险密度仍然落后于国外，为探寻性别、年龄、婚姻、学历、月收入、职业、户口所在地、区域对农民保险认知、规划、教育的差异性影响，本文将根据大量有效调研数据，运用相关数据统计软件，结合统计描述图和差异性分析表进行数据处理与分析并得出结论与建议。
关键词： 保险产品的认知与选择；保险规划
当前我国正处于经济发展的螺旋式上升期，农村的发展有目共睹，我国农村居民的物质文化生活水平已经取得明显改善。此时，保险作为乡村振兴战略的“保护伞”，便显示出了其独特性与生命力，并有望在不断增长的农村市场中分得一杯羹。但是，与欧美发达国家相比，我国农业保险总体的渗透率，即保费规模占GDP的比例却仍然非常低，本文将通过探索不同因素对农村保险产品体验的影响来试图找寻促进农村保险市场发展的途径。
近年来，在世界各个国家都有爱好中国书籍的读者，有180多个国家和地区销售中国的各类书籍，甚至距离中国遥远的南美地区也有卖中文书籍的书店。但是对于整个市场来说，主要出口我国图书的海外市场在亚洲包括日本、美国、法国、英国、德国、澳大利亚、加拿大、韩国、新加坡、马来西亚和香港、台湾等国家和地区。因为存在着一些文化和现实上的差异，中国图书在世界上不同的国家和地区的需求也存在差异。
1 保险业发展现状
根据保监会统计数据，2017年前三季度，产险公司原保险保费收入8589.65亿元，同比增长14.37%；寿险公司原保险保费收入23799.04亿元，同比增长22.05%；以业务类型划分，产险业务原保险保费收入7961.14亿元，同比增长13.43%；寿险业务原保险保费收入19815.63亿元，同比增长26.18%；健康险业务原保险保费收入3842.09亿元，同比增长5.33%；意外险业务原保险保费收入769.92亿元，同比增长20.25%。行业整体仍然保持20%的稳定保费收入同比增长速度。
在此背景下，农村保险潜在市场也展现出一副欣欣向荣的画面：99.5%的农户拥有自己的住房，比2006年提高了0.2个百分点；2016年人均可支配收入达到12363元，比2012年增长了47.4%，实际增长36.3%，年均实际增长8.0%；平均每百户拥有小汽车24.8台，比10年前增加了21.4台；平均每百户拥有电脑32.2台，比10年前增加了30.0台；手机244.3部，比10年前增加了174.5部。生活水平在提升，农民在“医食养住行”等方面的美好生活需求正在得到释放。麦肯锡预计，到2020年，我国农村保险市场规模将突破万亿元，成为涵盖食（农业保险）、医（医疗保险）、住（财产保险）、行（车险）、养（寿险及养老保险）的五大类全险种市场。
2 数据分析结论
根据对调研数据的整理与分析，本文得出了以下结论：
2.1 农村保险认知性差，其中老年人、丧偶、低学历者更甚
本文利用问卷调查方式通过5个问题对国民关于保险认知与选择进行了了调查，根据所收集的数据，调查发现，中国农村的保险认知性并不高。虽然保险产品认知渠道丰富，互联网、媒体的等线上等线上渠道使用更广泛。本文将农民的个人基本信息与保险认知水平做了相关性分析，结果发现个人基本情况对农民保险产品认知影响比重并不高。对农民保险认知性进行纵向分析的得老年人、丧偶、低学历者的保险认知性更低。
本文针对调研中发现的问题，就政府、保险公司层面在保费收入不断提高的情况下，如何提高保险密度提出具体建议：
在三维度差异性分析中，保险认识与教育程度维度分数最高，但仅在2.00左右，可见，农民保险认识与教育程度水平一般。进一步分析发现，在差异性分析中，失业、丧偶、低收入、低学历、非本地农村等劣势人群的分数相对更高，本文将这一现象定义为劣势人群的保险认识与教育程度水平更高。
2.2 农民保险规划意识与年龄成正相关关系，西北地的人强于东南地区
调查发现，西北等地区虽因地理位置、环境恶劣等因素导致经济较东北落后，但保险规划意识切更强。对于这种现象，本文提出了特色化保单一概念，即针对不同环境下的人群，设计不同的保单，保单的特点是满足客户所需。对于西北等灾害频发地区可设计特色重灾综合险或者单一险，而对于东南地区的人则受周边环境的影响，身体疾病案例频繁出现，针对这一特点，保险公司可设计特色化的重大疾病综合险或单一险，尽可能的设计满足客户需求的保险。
2.3 农民的保险认识与教育程度水平一般，但劣势人群的水平更高
首先，为了更好发挥丝路基金这种“四两拨千斤”的撬动作用，基金运作就必须坚持市场化原则。市场化原则首先要求丝路基金的投资决策应充分考虑经济效益，丝路基金并不是简单的政策性基金或国家援助计划，应追求合理的投资回报和财务可持续，应坚持市场化定价原则，加强风险防控。投资项目选择过程中，应当做好项目评估和尽职调查，设计完善的风险缓释机制。
3 建议
副坝以坝轴线为防渗轴线进行坝基、坝肩基岩帷幕灌浆，坝体进行充填灌浆，灌浆线总长344m，单排布孔，孔距2 m，分三序施工，Ⅰ序孔44个，Ⅱ序孔43个，Ⅲ序孔88个，共计175个灌浆孔。在Ⅰ序孔内选择先导孔，其间距不小于30m，选取先导孔10个。灌浆顶界为1941.77m，底界为进入基岩弱透水层(透水率小于10Lu)一段。
3.1 政府可为老年人、丧偶、低学历者建立专门的保险认识平台
随着互联网的发展，网络的运用更加广泛，信息的传递平台也更多了，在有利于信息扩散的情况下也带了信息鱼龙混杂的弊端。对于这种现象，本文建议政府为老年人、丧偶、低学历等特殊群体建立一个特殊平台，各保险公司可以借助该平台提供保险产品的特色化介绍，方便这些特殊群体对保险产品的认知与选择。平台可以采用视频、动漫、文字等形式，将保险产品的作用等生动展现出来，吸引更多的潜在客户购买保险。
3.2 保险公司应根据地区环境差异设计特色化保单
虽然中国保费收入在不断的增加，但农民保险规划意识并不强，大部分人倾向于把剩余资金投向银行、债券、股票市场。对数据分析得，农民的保险规划意识随着年龄的增加而升高，成正相关关系。本文将个人基本情况对国民保险规划意识进行了差异性分析，但差异性并不明显。但就地区而言，西北地区人的保险规划意识普遍高于东南地区的人。本文分析相关文献发现西北地区的地理环境相对于东北来说更加恶劣。
3.3 政府为劣势人群提供保险教育机会，保险公司为其进行保险知识宣传
对于劣势群体本身而言，因资金问题，对保险产品的需求量更少。当人们对某一商品没有需求时，对其深入了解的兴趣就减少，导致人们忽视该商品，相关产品知识水平低。结合政府与保险公司在社会中发挥的不同作用，本文建议政府应该采用行政手段，在小学、农村等地区特设保险知识咨询部，利用当地资源，定期进行保险知识普及，也可利用写字板、横幅等工具对保险知识进行宣传普及。而保险公司处于自身利益考虑，可以结合劣势群体的生活环境，提供特色化保险知识讲解宣传，派遣公司专业人员到社区、农村、流水线等地方进行保险知识普及，并为劣势人群提供特色咨询平台。
3.4 借助新技术，增强获取和风险管理
随着农村电商规模的扩大，电商将逐渐从销售终端改造向供应链、产业链和价值链延伸，实现与传统产业深度结合，也为农村市场产业链的金融服务市场提供了巨大的发展机遇。同时农村市场的互联互通，也有助于保险机构借助数字化和大数据技术，大幅降低客户服务成本，提高风险管理能力。
[4]夏凡，冯华：《自营式电子商务网站价格战的博弈分析与对策》，《西南交通大学学报》（社会科学版）2014年第2期。
4 结语
乡村振兴的战略部署，再次将目光聚焦“三农”，伴随着十九大提出的全面脱贫目标，农村保险业迎来了巨大的契机。中国保险公司在农村保险方向大有开拓市场，我们相信只要公司对内上下一心、统一思想，对外积极配合基层地方政府，定能走出一条适合中国国情的农村保险市场发展之路。
参考文献：
[1] 马永伟，吴小平.保险原理与实务[M].北京：中国金融出版社，2002.
[2] 薄爱华.保险行动[J].新农业，2018（867）.
[3] 朱捷.发达国家的现状及其借鉴[J].核心期刊目录，2005（3）.
作者简介： 王星宇（1997- ），女，山西太原人，江西财经大学，研究方向：保险学、社会保障。
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