金融中间业务发展思路探讨，本文主要内容关键词为：发展思路论文,中间业务论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
摘要 中间业务具有广阔的市场和发展空间，作为我国金融业务中一块尚未被全面、深入开发的领域，其低风险，高收益性已经引起国内各大商业银行和国外驻华金融机构的重视。发展中间业务是农业银行转轨时期战略抉择的组成部分。发展中间业务应抓住关键环节，以自身经营优势为依托，以不断创新金融服务工具，提供高效服务项目为手段，以提高农行经营效益为目的，在依法稳健经营的前提下，有计划、有步骤、规范化地进行，使中间业务逐步成为新的效益增长点。
关键词 金融中间业务 关键环节 发展思路
史纪良行长在农业银行全国分行行长会议上提出，今年全行的主要工作目标之一，就是中间业务收入比上年有较大幅度的增长。如何认识和实现这一目标，本文结合江苏实际对金融中间业务的有关问题进行探讨。
一、金融中间业务的定义和种类
金融中间业务的定义说法不一，我们认为主要指的是商业银行不直接占用自身的资金，利用信誉、信息、技术、机构诸方面的优势，以中介为手段，代理客户承办收付以及其它一切委托事项的业务。银行办理中间业务，一般不涉及银行资产负债金额的变化，主要是以中间人的身份提供服务并获取收入，从而提高银行的收益。
金融中间业务种类多、范围广，依据农行目前的现状，归纳为以下几方面：
（一）代理类业务，包括代收、代付、代理、代办业务。即代收公用事业费和企业（个人）应交的税费，如水费、电费、电话费、煤气费、住房公积金、养路费、交通费、税金等；代付企事业单位职工工资、养老保险金等；代理政策性银行、保险公司业务，代理证券发行、兑付和买卖等；代办保管业务、租赁业务等。
（二）担保类业务，包括票据承兑业务、信用证业务、担保见证业务等。
（三）咨询评估类业务，包括企业信用等级评定、项目评估、资产评估、信息咨询等。
（四）信用卡类业务，包括信用卡、缴费卡、智能卡、存款缴费一本通等。
（六）结算类业务，如国际结算等。
二、中间业务已成为银行业间竞争的焦点和新增效益的重点
金融中间业务是一种与传统的资产负债业务既相互联系又迥然不同的新兴业务，它是与资产负债业务并重的三大支柱之一。自本世纪八十年代以来，现代商业银行的中间业务以惊人的速度迅猛发展。据有关资料介绍，居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行1988年中间业务活动所涉及的资产总和超过2.2万亿美元，而同期其资产负债项下资产总和为78000亿美元，中间业务三年来平均增速为54.2%，远高于资产总额平均21.6%的增速；1993年瑞士银行中间业务盈利占总利润的60—70%；德国商业银行在1992年通过表外业务获利340亿马克，占总盈利的65%；日本商业银行从80年代中期中间业务以每年40%的速度递增；90年代中期，新加坡、香港等亚太地区商业银行的中间业务收入也达到了20%以上。中间业务具在广阔的市场和发展空间，作为我国金融业务中一块尚未被全面，深入开发的领域，其低风险、高收益性已经引起国内各大商业银行和国外驻华金融机构的普遍重视。
三、我行开展中间业务的现状分析
目前，江苏省农行系统开展的中间业务范围正从无到有、从小到大、逐步向广度、深度发展，具体表现为：结算业务由单一的国内结算向国内国际结算兼备发展，呈现出结算种类日益增多、结算手段自动化增强等态势；代收、代付业务起步良好，前景看好；信用卡业务、咨询评估业务初具规模；票据承兑业务日趋规范；代理政策性银行、保险公司业务已成体系；代保管等业务尚处于发育阶段。
近几年来，我行在中间业务开展上虽然取得了一些成绩，但是与先进地区特别是与国外发达商业银行相比，还有很大的差距，存在不少问题，主要表现为：一是中间业务开展的范围比较小、层次比较低，开展的面不平衡；二是各级行对中间业务的开发缺乏长远的规划和目标，一些中间业务的开发表现为各自为阵，划地为牢，发展滞后；三是中间业务呈现出分散经营与管理的格局，缺少组织协调，没有发挥农业银行的整体优势，缺乏上下整体联动。
四、开展中间业务应抓好关键环节，做到四个结合
（一）开展中间业务要与扩大农业银行市场份额相结合。随着金融体制改革的不断深入，国家银行过去垄断经营的格局被打破，传统的分工、分业壁垒已被拆除，金融业务交叉开展和激烈竞争的局面已经形成。特别是在农村政策性金融业务从农业银行分离出去后，农业银行的整体经营实力受到消弱、市场份额下降。在新形势下，农业银行只有正视客观现实，积极参与市场竞争，在巩固传统业务的前提下，通过大力拓展中间业务来扩大农业银行的业务领域，增加收入来源，进一步扩大市场份额，从而保持和发展农业银行良好的形象和地位。
（二）开展中间业务要与实施集约化经营相结合。长期以来农业银行的经营表现为粗放型，依靠资产负债数量的扩张和超负荷营运来实现规模的超常增长，由此造成资产质量不高、风险性较大、资金营运效率和效益低下。集约化经营主要是借助于经营要素含量的增加、要素投入的相对集中和要素组合方式的调整来促进资产质量和效益的提高，这种经营要素更多的是指管理、人才、信息、技术、服务等，中间业务正是利用、凭借这些要素开展的，从而有助于农业银行实现集约化经营。农业银行拥有一大批有稳定业务往来的客户，通过发展中间业务，既为客户提供了优质服务，籍此又可以进一步提高农行自身的社会形象和知名度，开展更多的中间业务项目。电子化建设近几年发展较快，为发展中间业务提供了物质技术装备条件。城市业务有了较快发展，机构网点建设、人员素质相对较高，促进了中间业务的发展，也增加了自身的经营收。农业银行有一大批精通金融业务、具有工作经验的人才，开展中间业务可以充分挖掘各类人才的价值。同时，中间业务因其具有较好的成长性，可以转移部分富余人员，提高人力资源的利用率。
（三）开展中间业务要与优化资产负债结构相结合。首先，中间业务可以优化资产结构。中间业务拓展了银行的经营领域，延伸了服务范围，增加了非利息收入，同时还衍生出许多优化银行资产的功能。代理保险业务，由于贷款企业投保，增强了防灾抗灾能力，有利于降低信贷资产风险；开展咨询评估业务，可以掌握企业经营管理的状况，有利于优化信贷投向投量，提高信贷资产的使用效益；搞好结算业务，加速了资金周转，提高了企业经营效益，也相应增加了银行信贷资金的安全性。其次，中间业务可以优化银行的负债机构。当前农业银行效益不高的一个重要原因就是低成本资金占比过低，负债成本始终处于较高水平。而通过开展中间业务，客户委托农行办理结算、代收、代付、代理、票据承兑等业务，必将吸引和滞留一部分相对稳定的低成本资金，从而可以优化银行负债结构，降低银行负债成本。
（四）开展中间业务要与提高金融服务功能相结合。随着社会主义市场经济的不断深入发展，市场主体对金融服务的需求在范围和质量上越来越高。这些需求突出地表现为：1.信用需要。企业要求银行在办理结算业务的同时，办理票据承兑、信用证等担保业务，为其经营活动提供保障。2.信息需求。企业由于自身信息资源有限，要求银行为其提供包括经济政策、市场供求、销售前景预测、资金融通等综合信息咨询服务。3.高科技服务需求。随着科技发展，社会公众对电子货币的需求日益增大，如智能卡、储蓄卡、收费卡等。农业银行必须把握这些市场需求，利用自身优势大力拓展中间业务，从而实现较高的社会效益和自身经营效益。
五、加快发展中间业务的思路
我们认为开展中间业务总体指导思想应该是：以自身经营优势为依托，以不断创新金融服务工具、提供高效服务项目为手段，以提高农行经营效益为目的，在依法稳健经营的前提下，有计划、有步骤、规范化地开展各项中间业务，使中间业务逐步成长为我行新的效益增长轴心。
（一）统一思想，广造舆论，造就一个积极开展中间业务的良好氛围。各级行领导在金融行业竞争日益激烈的今天，应认清金融业的发展趋势，正视自身的薄弱环节，明确农业银行工作的主攻方向，把拓展中间业务上升到一定的战略高度来认识，彻底改变中间业务是“副业”的看法。同时，要广泛宣传、介绍金融中间业务的有关知识、业务范围、经营方式、收益水平以及国内外开展中间业务的信息形势等，使大家认识到开展中间业务的重要性与必要性，从而增强全员的参与意识、效益意识和竞争意识。
（二）要建立、健全中间业务组织管理体系和营运体系。中间业务是范围广、跨度大的系列化服务项目，目前由多个职能部门分别经营管理。因此，首先应加强各职能部门之间的协调工作，设立分管行长负责的中间业务协调小组，负责制定全行中间业务的重大经营战略、业务发展规划以及管理制度，着力协调行内外关系，审批、决策重大经营活动，检查、监督、考核中间业务等。对一些收益高但攻关难度大的业务，行领导应亲自出马，协助有关部门争取落实。其次，中间业务应分层次经营管理，各级行上下整体联动，树立农行的整体形象，发挥农行开展中间业务的整体优势。省分行主要负责全省范围内中间业务的组织、协调、管理，并直接办理全省范围内的代理、信息咨询、贷款项目评估等大型中间业务项目；市分行实行管理与经营并重的模式，除负责下级行中间业务的管理、指导、考核外，还要积极发展自办的中间业务项目；县（市）支行是经营和拓展中间业务的主体。
（三）制定科学合理的发展战略。根据金融中间业务的自身性质与特点，中间业务的发展与整个社会经济的发展是密不可分的，是一个渐进深入的过程。因此，我们开展中间业务既不能不顾客观实际，盲目冒进，也不能消极等待，丧失大好发展机遇。当务之急是根据农行的现实条件和未来的发展趋势，制定分阶段、分层次的发展战略，使中间业务得以健康、快速发展。目前已经具备条件、急需推广的中间业务项目主要有：结算（主要是国际结算）、代收代付、信用卡、信息咨询、项目评估、代理保险、代理政策性银行业务、代理发行和兑付国债、票据承兑贴现、代保管等；在电脑联网等技术条件具备后应立即推广的中间业务项目主要有：缴费卡、智能卡、存款缴费一本通、电话银行的自动查询和自动转收交易等；需要组织力量开发、创造条件实施的中间业务项目有：代理验资、审计理财、代理租赁、信用证、担保见证、代理融通、代理清欠、代理发行股票和债券、投保担保、履约担保、参与人民银行公开市场业务等。各行应认真研究有关金融法律法规，借鉴国内外先进经验，为开发出新的中间业务项目不断创造条件。
（四）合理布局营业网点，实现服务手段现代化。向社会提供高效、优质的服务是现代商业银行的显著特点之一，也是中间业务发展的立足之本。中间业务尤其是代收代付、代理保险、金穗卡等项业务涉及面较大，因此营业网点的布局必须科学合理，要充分考虑到该地区经济发展的前景银行业的饱和程度以及农行自身实力等方面的因素，以增强我行中间业务发展的辐射面和渗透力。同时，不少中间业务的发展是建立在现代化的物质技术装备基础上的，没有一定水平的物质技术装备和专业技术人员，就很难在业务竞争中占稳脚跟。因此，各行应匹配专项资金用于先进设备的添置和应用软件的开发，组织有关业务人员加强对中间业务知识、技能的学习和培训，提高业务人员的素质。
（五）规范中间业务的管理，促进中间业务健康、快速发展。一是坚持业务合同、协议的合规合法性。中间业务是以委托或代理形式展开的，业务合同、协议是其基础环节，因此应当坚持合同的书面化，并对委托凭证严格审核。二是对担保类中间业务社同贷款业务严格管理。担保类业务具有高风险性，应参照信贷管理的规章制度制定具体的管理办法。防止表外业务风险表内化，一旦出现风险损失。要追究责任人的责任。三是代理业务要坚持不为客户垫付款项，不介入客户经济纠纷的原则。代理业务均不得为客户垫付款项；代付业务先收款项，再代付；代收业务先代收款项，再统一清缴。不得介入客户双方的经济纠纷。四是正确评价中间业务的性质以及风险大小，合理确定收费标准。五是对中间业务收入要纳入财务核算，不得搞帐外帐、小金库。六是加强对中间业务的考核，构建中间业务考核体系。
（六）发展中间业务要正确处理好三方面的关系。一是正确处理好传统业务与中间业务之间的关系。目前我国金融业竞争的主战场仍在传统业务，传统的存贷款等业务保持较快的增长速度，中间业务处于初步开发、成长阶段，业务收入占比低。因此，发展中间业务要本着有利于促进传统业务的发展，以增强中间业务的服务功能为主要内涵，通过中间业务的发展，进一步优化负债结构和实现资产多元化，在提高主体业务经营效益的同时，增加中间业务收益。二是正确处理好业务发展需要与政策制度之间的关系。发展中间业务是提高银行的经营效益和市场份额的有效途径，但现行的政策制度尚没有为大力发展中间业务创造宽松条件。因此，我们一方面应争取有关部门对财务制度适当进行改革，增加财力投入、利益激励，充分调动基层行开展中间业务的积极性，另一方面应严格按照《商业银行法》确定的业务经营范围，规范中间业务经营领域，并自觉接受中央银行管理监督，避免中间业务发展误入歧途。三是正确处理好投入与产出之间的关系。在拓展中间业务的过程中，要对不同经济条件地区的客户需求、市场前景、收益状况等情况调查摸底，进行投入产出分析，然后有针对性地推出优质、高效、全方位的服务项目。