摘要：近些年，互联网金融快速发展，互联网消费信贷作为互联网金融的分支之一，其业务也相继在各大电子商务平台推出，例如“京东白条”、“蚂蚁花呗”、“天猫分期”等。互联网消费信贷在消费者的生活中占据越来越重要的地位，但在我国监管力度不足，加之社会信用体系不健全，缺乏对借款方信用风险防范和借贷平台内部控制的风险控制体系，信贷风险性尤为突出。因此，本文基于多个电子商务平台研究不同互联网消费信贷业务模式，对互联网消费信贷的发展概况及风险做出概述。应用层次分析法（AHP），构建互联网消费信贷个人风险评价模型，并对其进行评价。最后以现有的风险防控体系为基础，总结互联网消费信贷的风险影响因素及风险控制措施，并提出参考性意见。
1.引言
在互联网高速发展的大环境下，各大电商平台相继推出各类“互联网消费信贷”产品，如：“蚂蚁花呗”、“京东白条”等。伴随着这一现象，国内发表了多篇对于“互联网消费信贷”的风险分析及发展现状，但大多停留在风险表面且缺乏数据支撑。而通过查阅国外的文献资料发现，到目前为止，“互联网消费信贷”这一新的金融形式在国外尚未形成完整的运作体系。目前，这一新的形式目前仅仅适用于国内的金融体系，主要风险包括个人风险，企业风险以及政策风险。
本文的创新点在于从个人、企业和政府三个层面提出风险防控策略；应用层次分析法构建互联网消费信贷个人风险评价体系；针对服务合同中包含的信息，探讨用户可能面临的法律风险；多种研究方法相结合，总结互联网消费信贷的风险影响因素及风险控制措施，并提出参考性意见。
2.互联网消费信贷的风险因素
本文将互联网消费信贷的风险分为三个角度来讨论，分别为个人风险，企业风险以及政府风险。
2.1 个人风险
互联网消费信贷的个人风险即在使用互联网消费信贷产品时用户个人所需要承担的风险，本文认为个人风险主要包括：信贷违约风险，信用风险以及信息泄露风险，
2.1.1信贷违约风险
根据本文的调查，使用互联网消费信贷产品的用户主要为在读大学生以及刚毕业的青年人。这一部分人群大多承贷能力有限且易冲动消费，一旦购买了超过自己实际负担能力的东西，很难填补资金漏洞，逾期还款的行为由此产生。本文在调查中发现，超过一半的用户在使用互联网消费信贷产品前并未仔细阅读用户服务合同，直接勾选同意使得他们并不知道一旦出现违约所需要承担的代价，最终导致了难以还上欠款的结果。
2.1.2 信用风险
消费信贷产品最大的风险就是信用风险，互联网消费信贷产品同样要面临信用风险。随着互联网消费信贷的发展，在各大电商平台的推广下，此类产品几乎可以在任何支付方式下使用，哪怕仅仅是在线下超市买一瓶水。目前，线上个人消费金融信息尚未全面接入央行征信系统。本文发现，有些产品会将你的每一笔消费记录上传至个人征信系统，没有对上传金额进行限制，对用户的信用情况产生了很大的影响。本文针对几家知名平台的互联网消费信贷产品进行咨询，没有明确的声明，但都表示在未来会恰当地将用户的消费记录上传至征信系统。
2.1.3 信息泄露风险
在注册互联网消费信贷产品时，用户需要向平台提供身份证号、银行卡号、手机号等个人信息，并且此类产品都有所属的电商平台，在消费后会在平台留下你的姓名、家庭住址、消费偏好等个人信息。在当今大数据时代，我们的个人信息很可能已经不再是秘密，我国的消费者个人信息安全仍然存在较大的隐患。
2.2 企业风险
企业风险主要指的是发放互联网消费信贷产品的企业所要面临的风险，具体包括套现风险以及道德风险。
2.2.1 套现风险
“蚂蚁花呗”、“京东白条”等各大电商旗下消费信贷产品推出之后，许多用户趁着互联网消费信贷监管体系不够完善，产生了大量的网上套现交易。随着互联网消费信贷的兴起，网上交易套现也有着愈演愈烈的趋势。经过本文的调查，企业方面在发现存在套现问题后，对用户服务合同进行了修改，在其中对非法套现行为进行了定义，并严格制定了相应违约行为的处理措施。
2.2.2 道德风险
企业所面临的道德风险指在交易双方信息不对称的情况下，交易的一方因无法监督另一方的行为选择而使自身利益受到侵害的现象就是所谓的道德风险。在互联网消费信贷中。企业通常无法监督用户的具体情况，这就为用户对企业隐瞒信息创造了机会。在投资者与借款人的利益有冲突的情况下，借款人就有动机利用不对称的信息侵害投资者的利益，从而产生道德风险。换句话讲，因为信息不对称的存在使这类违规行为在短期内很难被发现，因而其凭借信息优势侵害了处于信息劣势的企业的利益[1]。
2.3政府风险
互联网消费信贷的兴起挤压了银行的传统业务，同时也降低了政府对于这方面的管控。互联网消费信贷产品是各大电商平台所推广的业务，政府方面缺乏对企业的有效监管机构及措施。同时，互联网消费信贷的便捷性以及高通过率降低了用户对银行信贷业务的依赖，银行在该项业务的收益相应减少，对整个国家的经济形势同样造成了一定的影响。
3.互联网消费信贷个人风险评价体系
3.1互联网消费信贷个人风险评价体系构建
本文根据对各年龄段用户进行调查，收集用户信息，结合用户的个人反馈以及专家的建议，确定了互联网消费信贷个人风险评级的一级指标，分别为：个人信息泄露，法律合同风险，平台出现问题以及政策因素这四点。依照这四个一级指标确立了对应的共十二个二级指标，具体如表3.1所示;
表3.1 互联网消费信贷个人风险评价体系
3.2 理论基础
3.2.1层次分析法（AHP）
层次分析法（AHP）是一种处理复杂评估问题的结构化方法。通过分析将系统分解成各个因素，通过自上而下的层次结构与相对标度，以成对比较的方法将定性判断与定量分析结合到评价过程中。
使用层次分析法通常可以分为以下三个步骤：
一、分析系统之间的关系，建立层次结构模型；
二、参考赋值标准按，对相同层次中各因素相对于上层次中某一因素的重要性进行承兑比较构建判断矩阵，并由判断矩阵计算该因素相对于准则的相对权重；
三、计算各方案相对于目标的权重，并按重要程度对各个方案进行排序。
AHP的结构可分为三个部分，即目标层、准则层和方案层。其层次结构如图2.1所示。
在目标层中，包括决策评估问题的总目标，而准则层包括在评估过程中需要考虑的各级指标，方案层则由各项评估指标的各备选方案组成[2]。
3.3 构建风险评价层次结构模型
根据上文构建的评价指标体系，并结合互联网消费信贷个人风险评价实际情况，充分考虑评价指标之间隶属的关系，根据已经确定的风险评价指标体系，构建相应的层次结构模型，确定互联网消费信贷个人风险为目标层元素，个人信息泄露，法律合同风险，平台出现问题以及政策因素四个指标和对应的十二个指标共同构成准则层。构建的互联网消费信贷个人风险评价层次结构模型如图3.1所示。
图3.1 互联网消费信贷个人风险评价层次结构模型
3.4 计算评价指标权重
在广泛调研的基础上，根据所建立的互联网消费信贷个人风险评价指标体系，通过问卷调查的形式收集专家评估数据，依照调查结果构建评价指标的权重矩阵。对评价标准本文共设定了五个衡量尺度、对应不同的数值，非常重要对应数值为9，十分重要对应数值为7，比较重要对应数值为5，有些重要对应数值为3，同等重要对应数值为1.
按照上述标准，得到一级指标的权重矩阵为：
利用AHP得到一级指标的权值向量为:a=（0.5167,0.2382,0.0769,0.1682），经检查通过一致性检验。
同理，可得各项二级指标的权重向量以及相对于评价目标即互联网消费信贷个人风险的综合权重。结果如表3.2.所示：
表3.3 互联网消费信贷个人风险综合权重
各二级指标综合权重向量为W=（0.3354,0.1441,0.0372,0.0249,0.1517,0.0615,0.4991,0.0214,0.0054,0.0176,0.0434,0.1071），通过一致性检验。
3.5 评价结果分析
从上述评价体系中可以看出，对于控制互联网消费信贷个人风险，最主要的还是需要考虑互联网消费信贷产品所属平台的经营状况；其次还要考虑产品所属平台及相关联的第三方平台的信息安全水平，避免个人信息的大量泄露；在使用产品前要仔细阅读用户服务合同，留意其中设定的违约行为处罚等条款。
4.互联网消费信贷风险防控措施建议
4.1 个人风险防控措施
根据上文中所建立的互联网消费信贷个人风险评价体系，本文提出了一下三点个人风险防控措施。首先，用户在选择互联网消费信贷产品前应对平台有一定的了解，尽量选择较大的电商平台，不用担心因平台经营补上而导致的一系列损失；其次，在注册之前应仔细阅读用户服务合同，最好将其保存到本地方便查看，及时了解平台对用户服务合同的修改，避免因疏忽而导致的损失；减少互联网消费信贷产品的使用频率，该类产品应作为应急的支付方式，不应因电商平台对该类产品的营销而将其作为用户的主要支付方式；最后，尽量减少在信息安全情况位置的情况下进行付款。
4.2 企业风险防控措施
首先，重点打击套现、洗钱等违法行为。各大企业应积极与监管机构开展合作，依法打击互联网金融黑产业的发展[3]；其次，通过技术手段从产品方面加大对上述违法行动的监管，一旦发现由疑似行为，应当对其进行主动监测，确定上述行为存在对其实施严厉的惩罚；最后，高标准严要求的对新注册用户的个人信息进行审核，不要为了用户增加带来的利润而忽视了潜在的风险。
4.3 政府风险防控措施
首先，推动建立个全面的风险管理机制，加大对整个互联网消费信贷过程的监管；其次，完善社会征信体系，要适应当前的形式，更准确的对个人信用进行评价；最后，要求企业加大互联网消费信贷产品注册审核力度，避免信用状况不佳的用户注册成功，并对已注册用户重新审核。
参考文献
[1] 熊冉冉.P2P网络借贷平台的内部风险评估研究[D].天津科技大学,2017.
[2]许硕,唐作其,王鑫.基于D-AHP和灰色理论的信息安全风险评估[J/OL].计算机工程:1-11[2019-06-06].https://doi.org/10.19678/j.issn.1000-3428.0052209.
[3]李欣然.互联网消费信贷风险的原因分析——以青年群体为视角[A].财金观察（2018年第1辑）[C].:吉林省财政科学研究所,2018:5.
论文作者:刘一鸣 贾旭博 祝浩明 郭紫莹 刘宇轩
论文发表刊物:《知识-力量》2019年9月34期
论文发表时间:2019/7/23
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