金融电子化冲击中国银行业，本文主要内容关键词为：电子化论文,中国银行业论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
微软公司总裁比尔·盖茨预言，“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。对于这一预言，我们虽然尚不能完全认同。但是，金融企业已经不可逆转地受到了电子信息技术的深刻影响。
资金跟着太阳走
从国际金融的潮流看，完全手工操作的银行支付体系目前逐渐走向消亡，更加讲求速度和安全的现代化电子清算体系已经建立，并促进了资金在全球范围内快速流动，可以毫不夸张地说，“资金在跟着太阳走”。
以环球银行间金融电讯系统（SWIFT）为例，它由2000 个全球性金融机构于1973年在比利时合伙设立，向网上88个国家的超过3500家金融机构提供金融信息、支付指令，外汇交易确认，证券交割等服务，一天24小时，一周7天实时在线连续不断工作。1998年， 该系统平均每个营业日处理的业务最高达257万笔，金额约折5万亿美元。在金融电子化的冲击下，我们已经难以设想将这么庞大的业务完全恢复到手工操作。
从金融全球化角度看，金融电子化导致全球资本市场急剧扩张。1998年底，在国际货币基金组织182个成员国中， 资本帐户比较开放的国家有70多个，其中，20多个国家的货币成为了有代表性的可兑换货币；银行跨境债权总额从1992年的1855亿美元增加到1997年的9038亿美元，国际融资总额从1992年的2149亿美元增加到1997年的8.8万亿美元， 外汇交易市场日均外汇交易从1989年的5900亿美元猛增至目前的1.5 万亿美元；当前全球流动资本已达7.2万亿美元，全球证券市值高达25 万亿美元，1998年全球有代表性的十大证券市场成交为23万亿美元，这些金融市场全球性成功的背后都离不开金融电子化。
开创全新金融经营模式
随着“以网络应用为核心的无所不在的计算机时代”，即“数字化革命时代”的到来，形成了金融业全新的经营模式——网上金融。
1995年10月，美国三家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行——安全第一网络银行，它在刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面，但其业务遍布美国各州，包括电子钞票兑付，在线交易登记、支票转帐等，使其客户可以足不出户地办理各种银行服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。它的股价在上市前2个交易日就由招股价20 美元／股升至40美元／股，获得了投资者的高度认同。三年多来，其市场份额已超过美国总支付交易的2%。
目前，几乎所有的金融企业都在考察因特网所能提供的金融业务机会，纷纷上网。今年6月，美国最大的股票经纪公司美林公司宣布， 从今年12月份开始向投资者提供全面的网上交易服务。在欧洲，已在因特网上建立网址的银行有154家，预计在未来4到6年中将以年均90 %的速度不断递增。
金融电子化是金融业第一生产力
由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式表明，金融电子化已成为金融业的第一生产力。
拓宽金融服务领域。金融电子化能够融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，减少各类金融企业针对同样客户的劳动重复，拓宽金融企业进行产品创新的空间，向客户提供更多“量体裁衣”式的金融服务。由此，金融企业将从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问，证券经纪、信托、保险代理等。
提高金融服务质量。传统银行业务采取的是柜员——客户接触在固定营业网点办理业务的方式，这种方式需要客户不断“走动”来维持。但是，通过金融电子化建立虚拟化金融市场，银行将不受固定营业网点的空间局限，只要有网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。万事达国际组织指出：“因特网的广泛流行正使得传统金融业务从固定销售点方式转变为随时随地方式”。“有银行业务，没银行网点”，“银行24小时永不关门”，这些话都揭示了金融电子化对银行服务带来的深远影响。
降低金融服务成本。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为13美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为26美分，电话银行服务为54美分，银行分支机构服务则高达108美分。 金融电子化的引入和深化持续降低银行的经营成本，并使网上银行代表着未来银行业的发展方向。网上银行的经营成本只占经营收入的15%—20%，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。
中国商业银行面临挑战
有专家预言，在2005年前未能进行网上银行业务的商业银行，将面临被迫“出局”的危险。面对金融电子化浪潮，我国商业银行面临严峻的挑战。这主要表现为：
一是国有独资商业银行有大量不良资产需要剥离和许多劣质网点需要缩减，新兴商业银行正经受个别金融机构倒闭的社会信誉弱化的不利影响；
二是消费需求不振，经济增长减速，企业效益普遍滑坡，影响银行的结算存款，增加银行的不良资产；
三是利率持续七次下调，利差所剩无几，而且降息的空间仍然存在；
四是利息税等刺激股市政策，分流银行资金；
五是外资银行经营人民币业务，加剧了银行间竞争，等等。
迎接挑战，我国商业银行最佳的出路是尽快实现金融电子化，借助现代科技降低成本，控制风险，开拓更广阔的发展天地。
面对金融电子化的冲击，开发网上银行业务已经成为我国商业银行发展战略的重中之重。招商银行，中国银行和建设银行等已经率先迈出了一步。
招商银行于1996年率先推出自己的网上银行——“一网通”，向客户提供包括公司银行和个人银行在内的各种网上金融服务，办理信息查询，银企对账，代发工资，定向转账，网上购物等业务，继储蓄通存通兑、消费终端全国联网之后，今年9月又推出支付业务全国联网。 中国银行的网上银行与其1000多万张长城卡相结合，推出“支付网上行”，形成了非常明显的集成效益。中国建设银行成立网上银行部，统筹经营，努力逐步发展成为可以日处理业务130万笔，同时允许5万个客户访问和交易的网上银行。
目前，招商银行“一网通”日均处理400笔， 中国银行“支付网上行”日均处理业务500笔，中国建设银行网上银行日均处理业务700笔。尽管各家银行由此产生的收入甚至不足以支付其广告费支出，然而，各银行仍然花大力气推广网上银行业务，正是看中它的发展前景，目的在于抢占这个未来金融业发展的前沿市场。
可以预见，在即将进入21世纪的时候，我国金融企业完全可以充分运用电子信息技术所提供的巨大生产力而获得广阔的发展空间，而不会被电子信息产业所消灭。