关停并转：亏损国有商业银行将面临的一场艰难选择，本文主要内容关键词为：国有商业银行论文,艰难论文,将面临论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
据今年5月17日《经济日报》报道：成立刚满一年的中国银行江西省星子县支行因亏损原因而成为1996年我国第一家被公开撤销的国有商业银行机构。这则消息报道即刻在社会上引发了“做梦也没有想到银行会被撤销”的巨大反响。在国有商业银行中，中国银行是这样，农业银行的情况也不容乐观。据今年6月6日《中国城乡金融报》报道，中国农业银行系统现已撤、并、转、迁网点达2200多个。这项改革力度之大，是前所未有的。由于它涉及面广、影响大，所以，为配合这场改革，我们有必要从理论思维、实践影响和对策思考这三大方面予以积极的研究探讨。
一、对亏损严重的国有商业银行分支机构实施“关停并转”改革的理论思维
1、亏损严重的国有商业银行分支机构实施“关停并转”是我国经济管理体制由计划经济向市场经济转变的必然选择。计划经济管理体制在社会主义初级阶段由于缺乏必要的社会经济发展基础而发生弊大于利的问题；市场经济管理体制由于其适应时代发展而充满活力。在我国计划经济向市场经济逐渐过渡的近十多年来，首先被推向市场的国有企业、集体企业与日见高效的“三资企业”或新兴的民营企业相比，终因效益低下、大量冗员和历史包袱过重等一系列潜在危机的存在，不可避免地暴发了大面积的亏损和不时有企业面临“关停并转”的艰难选择。这种由计划经济向市场经济转轨而带来的难以回避的改革阵痛在当初本应引起金融企业的高度重视。由于金融改革滞后于经济改革，国有专业银行仍在计划管理和企业化经营的双重发展目标要求下，一味追求数量增长型的发展速度。在历年存贷等硬指标大幅度递增的高压下，四大国有专业银行间相继暴发了“机构大战”和“储蓄大战”。市场经济是效益的经济，是优胜劣汰的经济。在国有专业银行改革方向明确为向国有商业银行转变后，进入市场经济的国有商业银行很快地意识到了“机构大战”问题的严重性，即由此带来了机构臃肿、人浮于事、信贷资产质量低下和经营效益下降等一系列问题。如“点多面广”曾是农业银行的一大优势，但在“质量、效益”等市场竞争原则下现在已实际上变成了一大劣势。农行在专业银行时期实行的是增机构、增人员和追求信贷数量外延性扩张的粗放经营发展策略，其结果是信贷规模越来越大，但机构人员却越来越多，人均效益越来越差。国有商业银行的亏损分支营业机构如今也与严重亏损的国有企业、集体企业一道同样面临着“关停并转”等艰难选择的命运。所以“关停并转”的艰难选择将是国有商业银行一切回天无力的亏损分支机构难以回避的现实。
2、亏损严重的国有商业银行分支机构实施“关停并转”是我国经济增长方式由粗放经营向集约经营转变的必然选择。
由传统的计划经济管理向现代的市场经济体制转变必然会促使粗放经营向集约经营转变。国有专业银行向商业银行转变，其改革与发展的方向是与国际商业银行接轨。而目前仍处于粗放经营的刚刚转向商业化经营的国有商业银行要尽快与国际商业银行接轨就必须向集约经营与管理先进的国际大商业银行看齐。
根据英国金融时报集团主办的《银行家》杂志公布的1994年世界1000家大银行的有关资料，通过国际比较可以看出，我国国有商业银行粗放经营模式已是“穷途末路”，我们必须走集约化、效率化发展之路。
从人员数量来看，我国银行的人员是世界上最多的。中国工商银行的职工为55.5万人，农业银行为50万人，建设银行为30.7万人，中国银行为17.6万人。而日本住友银行只有17640人，英国汇丰银行98396人，美国花旗银行为91026人，法国农业信贷银行为73250人，德国德意志银行为73176人。
从人均资产持有量看，中国工商银行为每人60.87万美元，农业银行为35.5万美元，建设银行为59.8万美元，中国银行为133.3万美元。而日本住友银行则多达2821.89万美元，英国汇丰银行为301.19万美元，美国花旗银行为237.93万美元，法国农业信贷银行为386.23万美元，德国德意志银行为440.64万美元。
从人均资本（一级资本）持有量看，中国工商银行为人均3.0万美元，农业银行为0.99万美元，建设银行为1.9万美元，中国银行为5.9万美元。而日本住友银行则高达125.4万美元，英国汇丰银行为14.8万美元，美国花旗银行为14.9万美元，法国巴黎国民银行为17.3万美元，德国德意志银行为16.0万美元。
从人均税前利润看，中国工商银行为每人2550美元，农业银行为940美元，建设银行为2510美元，中国银行为9660美元。而日本住友银行则多达5.1万美元，英国汇丰银行为3.9万美元，美国花旗银行为3.1万美元，法国农业信贷银行为2.1万美元，德国德意志银行为3.1万美元。上述比较可以看出，我国四大国有商业银行都存在着这样一个共性问题，那就是人员庞大而人均效率指标却十分低下。这不仅严重威胁着国有商业银行的生存与发展，而且影响着国有商业银行与外资银行的竞争。因此，四大国有商业银行为了尽快实现“两个根本性的转变”，就必须加大当前的改革力度，痛下决心关停一批亏损严重的分支机构和并转分流一批下岗人员，切实卸下沉重的历史亏损包袱，通过收拢五指和轻装上阵真正实现效益兴行与外资银行展开公平的竞争。
二、对亏损严重的国有商业银行实施“关停并转”改革的实践影响
银行作为从事货币经营和社会资金融通的特殊行业，由于其发挥的作用十分重要和占据着举足轻重的社会地位，所以，亏损严重的国有商业银行基层分支机构面临的“关停并转”选择将是十分艰难的，究竟“难”在哪里？主要难在以下几个方面：
1、银行亏损机构难撤。第一，关停的亏损银行分支机构，其遗留的信贷业务难以并转。一是亏损行的信贷资产质量差。二是接受行面对催收贷款任务重和人生地不熟的困难，要尽快清理不良信贷资产和消化接收亏损将十分艰难。三是接受下这十分棘手的亏损包袱，将会对接受行的切身利益产生一定的影响。在工效直接挂钩和盘活信贷资产存量任务繁重的当前，要让附近的微利或微亏行接受此重任，其全行职工的切身利益不可避免地会受到相当大的影响。四是在关停并转的地区，因受其撤销的消极影响，不用说接受行招不来存贷新客户，就连原有的存贷客户也会保留不住。要是上级主管行用行政命令的办法来并转移交，由此带来的新情况、新问题必须予以充分的考虑。第二，社会关系难处理。商业银行分支机构在一方一旦设立，特别是已有多年行龄的商业银行分支机构，可以说，其通过开展“存、贷、汇”等主要金融业务已与一方经济生活融为一体。其发挥的作用和影响对当地经济生活虽然有大有小，但因其业务涉及面广和作用特殊，“关停并转”必会引发极大的社会反响。
2、亏损机构人员难以分流。目前我国社会就业压力逐年增大，银行又是社会上十分看好的行业。经济效益差和严重亏损的商业银行分支机构被撤销，其人员分流是其“关停并转”中最难处理的问题。对于正式工可视情况撤回或合并到附近的基层机构中继续就业。对于合同工和临时工可解聘辞退。但真的要解聘辞退谁，谁都要犯急。据笔者了解，有一个农行职员由于种种原因被所在的基层营业机构辞退，被辞退者就犯急，并采取非常的手段迫使上级主管领导过问和干预此事，为了少找麻烦，最终只得把辞退者重新安排到他处工作。
3、社会公众难以理解。第一，地方政府难以理解。撤销一个银行机构，这对当地政府来说，就不是一件简单的事或单纯是银行内部之间的事，在他们看来，撤销当地的银行机构，不仅意味着减少了一个支持地方经济发展的金融机构，减少了地方财税来源，减少了就业的机会，而且还意味着当地经济发展落后，意味着自己领导一方的无能。由此可见，只要政府部门领导存在这样的“认识”，对银行“关停并转”就难以一时得到理解。第二，存贷等客户难以理解。一个银行营业分支机构被撤销，对于与其打交道的当地储户和企业来说，怎能不感到吃惊和不解。一是社会主义的银行怎么如今也不保险了；二是银行营业机构被撤销又多增加了一份社会公众办理金融业务的不便；三是被撤销的银行声誉和形象肯定会在一方社会公众心目中受损。
三、对亏损严重的国有商业银行分支机构实施“关停并转”改革的对策思考
为了把“关停并转”银行分支机构所造成的社会消极影响减少到最低限度，国有商业银行在当前力应做好这两大方面的工作：
1、加大改革宣传力度。为了增强商业银行职员对这场改革的心理承受能力 和赢得广大社会公众的理解与合作，从现在起，就应加大这方面的改革宣传力度，以逐渐增强大家对这场改革必要性的正确认识。（1）要积极增强迎接挑战的思想准备。对严重亏损的银行分支机构实施“关停并转”，首先是国有商业银行由外延发展到内涵提高、由数量速度型向质量效益型转变所必须采取的改革措施。其次是加大了经营行的危机感。对亏损严重的分支机构实施“关停并转”改革的同时也给目前继续亏损的分支机构提了个醒：出路唯有尽快实现扭亏增盈。否则，就会不可避免地面对“关停并转”的艰难选择。这种大势所趋的改革，要求我们必须增强对这场改革的理解和积极做好迎接挑战的心理准备。（2）要积极具备“双向选择”的高素质。在市场经济下，国有商业银行的每一个职员都应有一种危机感和紧迫感。在银行留一天就要努力工作一天，就要增长才干一天。不但要精通现职所从事金融业务，而且还应掌握一定的会计知识、管理知识、计算机技术和其它实用技术，以及具备相当的经济或经营头脑。（3）要积极做好被撤银行的社会宣传解释工作。一是提高社会公众的效益和法制意识。二是做好“安民告示”。国有商业银行要把分支机构被撤的消息和善后处理工作安排及时告知当地政府和存贷户等社会公众，以便能继续得到他们的积极合作。
2、加大管理力度，积极做好撤销机构的善后工作。（1）鉴于严重亏损企业在“关停并转”过程中，企业普遍存在财产被损的前车之鉴，国有商业银行的上级管理行应及时派工作组进驻即将被撤销的分支机构，以便对它的业务和管理实施有效清理或接管，妥善地处理好业务遗留问题。（2）对被撤银行的业务交接，不论是实行就近转并，还是移交所在地的其他商业银行分支机构或农村信用合作社代理都同时意味着其已将自己占有的市场份额拱手让给了当地的竞争对手的问题和被撤银行机构仍需继续清理不良信贷资产的遗留问题，我们可采取对内撤销机构，由营业所、储蓄所降格为代办所（或代办站），对外保留牌子，让留守人员继续照常营业，或撤机构、撤牌子后将其遗留的存贷业务由重新分建的代办站来承担。其工资费用可从盘活不良信贷资产和吸收储蓄存款以及代办的其他业务中按一定比例所提取的手续费来自行解决。（3）对被撤机构的人员分流问题。对一般的合同工、临时工可按劳动合同的规定作辞退处理。对多年工作表现相当好的合同工、临时工也可视同情况留下作适当的工作安排。应一律实行优胜劣汰的用人机制。这样就可把被撤机构中的高素质人才通过竞争上岗充实到本系统的其他用人机构或工作岗位上。真正打破正式工和合同工、临时工的界限，让下岗待业或解聘辞退者心服口服。（4）积极开展职业教育。劳动力数量上的供大于求与高素质劳动力的短缺同时并存，是影响我国目前就业的巨大矛盾。解决就业问题，一个关键环节就是要为用人单位和劳动者实现双向选择创造条件。一方面要为用人单位提供适合需要的劳动者，另一方面要使劳动者能够根据自身的条件和市场需要开发其职业能力。职业教育的性质决定了它能够有效地承担这种功能。因此，我们说发展职业教育是促进就业的重要途径。我们国有商业银行应为内部待业人员创造一定的“职业选择”条件，特别是结合“再就业工程”，大力开展银行失业人员或富余人员转业转岗培训，提高素质，减少失业，并达到重新实现竞争上岗的目的。