很有用的意外险，本文主要内容关键词为：意外险论文,很有用论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
面对人身的意外打击，除了保障范围广的寿险外，还有针对性更强的意外险来补充。为全面预防意外，采取定期寿险+意外伤害保险的组合，再择时增加终身寿险，是更坚实的防火墙。这样构筑的安全防线，会最大限度地保障投保人的利益。同时终身险可以选择分红型，保额会随着寿命延长而上涨。
险种按需买
意外险保费低，一两百元的费用，就能得到10万元的保额。根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。
一般意外险的保障期为1年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。
意外险的选择因人而异：普通人一般只需要投保一份额度适中（如20万元）的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在4～5次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险（年度险）更划算。
附加医疗优
意外伤害险主要是在被保险人发生意外时对其进行赔付，保险责任只包括两部分：因意外残疾和因意外死亡，通常会和意外医疗保险搭配销售。
因为意外伤害往往伴随医疗费用。像烫伤手指、扭伤脚这样的小事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费；发生重大意外伤害时，可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，很有必要的。
彭先生曾购买了10万元意外伤害险和1万元意外伤害医疗险。保险期间，在一次车祸中，断了一条腿，共花费16000元（包括自费药2000元）。根据保险合同约定，医疗费先去掉50元免赔，然后80%报销，自费药不能报销，报销额为（16000－2000－50）×80%＝11160元。由于投保的意外伤害医疗险的保额是1万元，所以实际报销1万元。另外，他断了一条腿，经过180天后，鉴定为三级伤残，根据意外伤害险合同的约定，赔付意外伤害保额的50%，即10万元×50%=5万元，这次事故共花费16000元，而赔付额共计6万元。
学平保学生
学平险全称是学生平安保险，主要承保对象是3岁以上的在校儿童或学生。学平险主要包括意外伤害险、意外医疗险、住院医疗险。
据中国国寿统计，四川震中地区有11万人次投保国寿险种，其中5.8万人是以学生和未成年人为承保对象的学平险。但投保率比较高的学平险，保障却不容乐观。除了在北京、上海、广州等大城市，未成年人意外伤害险的保障额度可以达到10万元外，其他地区最高不超过5万元。
在西部欠发达地区（包括四川），学平险中的意外伤害保额只有1万元。实际赔付中，也有只得到几千元的。这时，可给孩子单独补充一份意外险，或者补充一份孩子和家长同时作为被保险人的意外险，这些意外险保费低、保额高，性价比很高。而有的单位团体险中，随员工可附加一定保额的子女意外险，不妨先弄清楚，以免重复投保。
老年专属险
一般情况下，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害相对严重。而且老人发生意外时，所需的医疗费用一般要超过年轻人，附加意外伤害住院津贴、住院费用补偿额度更显必要。
随着老年保险市场细分化需求的增强，功能单一明确的产品受到了人们的青睐，如阳光财险的“老益壮”老年意外骨折保险等。老年人是骨折的高危险群，老人容易骨折的最主要原因，是由于生理机能衰退引起的骨质疏松症，骨质疏松导致骨折，而我国的老年人骨折发生率为24%，其中老年人起夜的骨折发生率更高达80%。
上表列出了几款适合老年人购买的意外伤害险。其中前5种是专为老年人量身订制。藤先生就为自己的父亲选购了友邦的永安保意外伤害险，月保费90元，最高保额20万元，对投保无条件接受。
重疾防意外
重疾险即重大疾病保险，主要保障重大疾病风险。有人说重大疾病保险不是保大病的么，怎么还保意外了呢？
是的，在目前市场中，有的重大疾病保险确实只保重大疾病和手术，但还有很多重疾险也保因意外造成的全残或者身故。如因意外车祸身故，就能理赔。再如双目失明，属于全残责任。意外烧伤，如果全身皮肤三度烧伤的面积达到20%或者20%以上就是严重烧伤，属于重大疾病保险病种之一，自然能够理赔。假如一个保额为5万元重疾险的投保人在汶川地震中不幸遇难，保险公司就会赔付5万元身故金。
投保注意事项
意外风险无处不在，但在投保时，一些注意事项要提醒。
选择卡式意外险。尽量不选择普通保险合同式意外保险或者作为附加险，卡式意外保险性价比高，投保方便，生效及时。另外卡式意外险一般都包括了意外伤害保险和意外伤害医疗险。
注意免赔额。要选择免赔额低、保额高、报销比例高的意外险。另外有的意外险有分项赔付的，比如手术费、医药费等项目都有赔付限额，最好选择没有分项赔付的意外险，这样投保利益会最大化。
定期寿险VS意外险。如果因为意外身故，那么定期寿险和意外伤害保险都能赔付，但如果是因为疾病造成的身故或者全残，只有定期寿险赔付。另外意外伤害险可以赔付除全残和身故以外的各级别残疾，且按照比例赔付，而定期寿险此时就不能赔付，所以定期寿险不能代替意外伤害保险，意外伤害保险也不能代替定期寿险。
谨慎退保。在拿到保险合同时，重点关注保险责任和责任免除，一定要让代理人详细讲解，看一下保险责任和投保前代理人讲解的是否相同。当然还有责任免除部分，如果发现合同内容不同于代理人讲解内容，经过代理人解释后，还是不能满意，可以在签收保险合同后的10天内无条件退保。如果是短期意外保险，选择退保会扣除一部分费用。