我国银行营销国际化发展战略初探，本文主要内容关键词为：发展战略论文,我国论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
经济全球化、市场国际化与金融一体化已成为不可逆转的时代潮流，积极开展国际化营销也成为银行业发展的必然趋势。面对竞争，中国的银行业如何国际化是一个热点问题，也是本文的主题。
一、渐进式发展是中国银行营销国际化的理性选择
任何事物的成长都不是一蹴而就的，我国银行营销国际化发展也不能超越这个逻辑，银行营销国际化作为银行走向世界的过程，具有渐进性的特征。而且，由于银行的行业特殊性，使得银行营销国际化所面临的环境更加陌生、复杂，经营成本和风险也更大，因此，我国银行营销国际化需要渐进式发展。具体说来，主要原因如下：
第一，银行营销国际化是一个学习过程，学习过程必须是渐进的。银行是一个信息处理系统，经营规模越大，需要处理的信息越多，与此相适应，越要求管理者不断学习，提高处理各种信息的能力。银行从国内经营转向国际化经营，需要面对各种各样的新问题，银行管理者只能在探索中前进，逐步提高银行营销国际化经营的素质和能力，并以此作为进一步提高国际化水平的基础。因此，银行营销国际化表现为一个渐进式的发展进程。
第二，银行是一个技术性很强的行业，具有高度的专业化要求。国内业务相对比较简单，国际业务的技术性就更高，这就要求银行应有更高的操作能力和管理能力，而这些能力的获得需要一个渐进的长期的过程。
第三，适应营销环境也需要一个长期过程。银行营销国际化将使营销环境有一个质的飞跃，错综复杂的国际金融市场充满了许多未知数和不可预见的风险，适应了国内市场的银行家如何适应瞬息万变的国际金融环境也需要一个渐进的过程。
第四，国际银行业的激烈竞争需要我国银行采取渐进式的发展思路。随着金融市场国际化和一体化的深入发展，国际化银行已经在全球范围内争夺市场，激烈的竞争要求银行也必须不断地进行战略重组和战术调整并进行资源整合。这种竞争激烈、大银行垄断的环境对于中小银行以及初涉国际市场的银行来说，盲目参与无异于“以卵击石”，只有采取渐进方式逐步积累经验，才能稳健地走向国际市场。
二、我国银行营销国际化进程中的业务拓展
业务拓展是银行营销国际化的重要内容。为了适应21世纪中国银行营销的国际化，中国的银行业必须进行业务调整。对于中国刚刚开始起步迈入国际化的银行来说，业务调整主要是进行业务种类的扩展，即金融产品创新。
1.实施业务拓展战略的必要性
国际化竞争必须从各个方面增加银行利润。尽管商业银行国际业务在其发展的不同阶段有所不同，但是从商业银行开展的最基本的国际业务的内容看，各发展阶段有共同之处。商业银行最基本的国际业务主要包括：外汇业务、国际贸易融资与结算、国际信贷、国际投资、国际租赁、同业资金拆放以及提供金融、理财咨询等。我国银行营销国际化尚处于初级阶段，业务领域狭窄，急需创新以得到拓展。主要表现在：
一方面，我国银行的业务类型单一，国际业务品种比较少，主要是进出口结算和贸易融资。银行国际业务的增长速度比较缓慢，主要是伴随着中国实质经济的对外开放而扩展，银行自身并没有通过国际化扩展业务范围的意识。
另一方面，我国银行的国际业务仅限于传统的商业银行业务，而没有将投资银行业务作为发展的重点。实际上，随着全球金融市场的发展和实质经济结构的调整，投资银行业务发展空间远远大于传统的商业银行业务。因而，我国银行大力开拓投资银行业务很有必要。
2.业务拓展国际化战略的模式选择
国际化竞争是对客户吸引力的竞争，这种竞争要求银行为客户提供多元化全面的服务。业务多元化可以提高银行抗风险的能力，分散投资风险。银行业务的多元化，并不等于忽视特色，而是有特色、有个性的多元化。或者也可以说，我国银行营销国际化的业务拓展的大原则是总体多元化，各家银行各具特色；面对不同目标市场，实施差异化营销。
经过十几年的银行体系改革，中国已经形成了四大国有商业银行、大规模的股份制商业银行、小型的股份制商业银行、地方性的商业银行、城市和农村信用社并存的多层次的商业银行体系。不同类型的商业银行具有不同的资源优势和业务优势，即使同为股份制商业银行，其资源特色、管理水平也不尽相同。因而，中国的银行业在国际化进程中，不能寻求单一的模式，而应该各有不同。既要发展综合性的国际化银行，还要发展专业性的国际化银行。当然，中国市场广阔，国内市场的机会也很多，银行选择立足国内市场，开展营销活动，亦是一种理性的选择。
银行营销国际化进程中拓展业务包括深度和广度两个方面。从深度上看，银行应该在某个业务上获得全球或者地区优势，从而获取国际市场竞争力；从广度上看，银行必须扩展自己的业务范围，通过业务范围的扩大获取区域经济效益。银行营销国际化必须在综合化和专业化之间寻求一种平衡，以获得收益最大化与风险合理规避的平衡。
银行的业务拓展客观要求在综合性银行和专业化银行之间作出一种选择。对于规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的银行来说，可以采取综合性银行战略。在目前从事的国际结算、融资和外汇存贷款基础上，拓展注入项目融资、证券经纪、国际并购咨询、衍生金融证券等新兴业务。对于规模较小、资源有限的银行，可以重点发展某一个方面的国际业务，例如仅从事地区范围内的传统商业银行业务。对于新兴的银行机构，如果资源尚不具备，中国的国内市场又很大，可以不妨立足国内某一方面的业务，在国内同行中成为某方面业务的佼佼者，没有必要非得去搞国际化经营。
三、我国银行营销国际化进程中的区域布局
我国银行在海外设立分支机构的时间较短，除了中国银行在海外的分支机构比较分散以外，其他几家银行的海外分支机构主要集中在国际金融中心。从金融国际化发展的步骤来讲，优先在金融业集中和发达的国际金融中心布点是理性的，但是，银行营销国际化发展不应该仅仅停留在这个阶段。必须通过在全球范围的广泛布点来追逐利润最大化，因为适当的覆盖面和规模扩展是赢得竞争的重要条件之一。
1.合理布局，实施区域发展战略的基本构想
合理布局，实施区域发展战略，就是指银行根据区域优势理论选择海外机构的区域分布。合理布局要考虑到东道国的法律环境；金融管制程度、经济发展程度、人均收入水平、与母国之间的经济贸易依存度、社会政治稳定性、进出口便利程度等因素。合理布局，实施区域发展战略，一方面有利于银行获得一定规模的零售业务、批发业务、风险资产管理和其他中间业务，形成规模经济，降低经营成本，提高竞争能力；另一方面选择较低程度的金融管制的区域，能够提高银行经营业务的自由度，降低市场进入成本，获得成本优势；此外选择政治、法律、社会经济环境稳定的区域能够降低银行的非市场风险。
总体看，根据区域优势发展的要求和中国的具体实际，北美、亚太新兴市场经济国家、欧元区、拉美国家的自由港以及中东的部分地区等，都可以作为我国银行营销国际化发展的重点。而对于尚处于转轨中的独联体国家和东欧大多数国家，以及其他一些政局不稳的国家，如中东大部分地区、巴尔干半岛，尽管可能有时其金融管制并不太严格，但是政治风险较大，进入这些国家应该较为谨慎。中国目前经贸合作伙伴主要是美国、日本和欧洲国家，而比较高层次的国际化机构，如分行和代表处主要集中在香港、新加坡、韩国等亚洲国家和地区，这说明中国金融的国际化与实质经济的国际化是脱节的，需进行逐步调整。
2.合理布局，实施区域发展战略的战略步骤
根据区域优势和当前的实际，我国银行营销国际化进而实现全球化可以分三步进行区域拓展：第一步是在世界主要的国际金融中心设立分支机构。这些地区不仅金融管制宽松，而且具有较大的市场规模，进入成本和运营成本都较低，并且能够及时把握国际金融市场发展的脉搏。第二步是在与中国具有密切经贸关系的国家的主要经济中心和经济发展快的国家或地区设立分支机构。对于具有成熟的市场经济框架的国家可以设立分行，在市场发展框架正在建设中的国家可以设立代表处。亚太地区尽管经历了1997～1998年的金融危机，但是估计在不久的将来，经过一定时期的调整，会重新走上快速发展的轨道。这些国家的金融自由化道路可能延缓，但是大多数国家不会走回头路，因而中国应该抓住这些国家和地区推行金融自由化的有利时机率先进入这些国家的金融服务市场，通过先动优势获得竞争优势。第三步是独联体、中东、非洲、南美、东欧等政治经济尚不稳定或者发展程度较低的国家或地区。这些地区正处在调整和改革中，短期内中国不可能在这些地区广泛扩展银行分支机构，但是，应该选择有利的时机，选择政治相对稳定，同中国经贸关系密切，转轨过程已经基本完成，能够形成一定的规模和范围经济的国家或地区的一些经济中心城市设立代表处或分行。
四、我国银行营销国际化的保障体系
为了实现银行营销国际化，除了设计区域布局，拓展银行业务以外，还需要调整银行的组织结构，构建适应银行营销国际化的金融监管体系，以保障银行营销国际化收到预期的经济效益和社会效益。
1.银行营销国际化进程中的组织结构调整
银行营销国际化的组织战略调整包括两个方面的内容：其一是银行内部组织结构的调整，这是市场化的内容，也是国际化的内容；其二是银行营销国际化组织形式的选择。
（1）银行营销国际化组织调整的要求。银行营销国际化组织形式选择很重要，要考虑各种组织形式的优缺点及其适应性，考虑各个东道国的金融环境特别是监管环境，组织形式的选择决定了国际化的成本，进而影响收益和利润。第一，外部环境的不确定性要求银行组织适应这种不确定的世界，强化风险管理和控制；第二，外部信息量的无限扩大要求银行组织提高处理信息的能力；第三，银行外部竞争强度的扩大要求必须采取市场（客户）导向型组织；第四，金融创新的发展要求银行建立适应创新能力要求的组织体系。
（2）我国银行业适应国际化的内部组织调整的主要内容。银行营销国际化组织战略调整包括产权制度变革、信息与管理组织设计、营销机构、产品机构以及决策体系等方面的内容。第一，要加快银行产权制度的变革，通过产权约束建立银行的激励机制和风险机制；第二，建立M型组织结构，实行分工明确的管理体制；第三，从功能型部门设置到以客户为主导的部门设置，以适应外部环境的要求；第四，适应环境要求，强化新产品的开发和市场开发业务部，通过业务创新和争取客户提高市场竞争力；第五，建立银行营销国际化组织设立的科学决策体系。
2.构建适应银行营销国际化的金融监管体系
银行营销国际化不仅仅是业务或者机构的国际化，而且需要宏观监管体系的国际化。有效的金融监管体系是银行营销国际化的重要保障。由于历史的原因，银行监管体制还存在着许多亟待解决的问题，如缺乏针对经济全球化而进行的开放监管的意识，中央银行的内部组织中没有专门的对开放式金融进行监管的业务部门或机构，中央银行缺乏针对开放的市场化的金融环境而进行监管的经验，宏观金融监管的基础设施不健全等。
依据1997年9月由IMF和世行年会联合推出的《有效银行监管核心原则》（这个文件得到了巴塞尔协议成员国的肯定，已经成为各国中央银行对银行业进行监管的公认准则），中国实施金融国际化，发展国际化银行，必须按照该文件的要求，构建适合我国银行营销国际化的金融监管体系。
该金融监管体系具备以下几个基本原则：首先，要提高针对经济全球化和全球金融一体化而进行银行全面监管的意识，提高对开放后全球金融市场风险的认识；其次，中央银行建立针对国际化银行的具有激励机制的监管组织体系；第三，中央银行制定系统全面的国际化银行监管指标体系，以完善国际化风险的预警系统；第四，在公共安全网建设方面，中央银行应建立国际化银行的保险机制（在建立银行存款保险制度以后，国际化银行要参加存款保险体系）；最后，要加强对国际化银行监管体系理论与实践的研究，以适应环境变化作出及时而有效的调整与改进。