关键词：互联网金融；农村金融；影响；应对方式；发展趋势
引言
目前中国大部分农村地区金融体系不健全，从资本市场的角度看，农村地区并不适合进行场外交易。由于缺乏资源和实际条件的限制，农村金融在目前存在很多问题，例如金融机构的不健全，金融链的不完整，资金的不足和金融服务出行落后等现实问题。随着农村金融改革的到来和网络经济的出现，当前的经济环境，特别是互联网的出现，极大地改善了农村金融环境，为农村金融发展指明了新的方向。
1农村金融现阶段的发展现状
1.1金融资源匮乏
在新形势下，农村金融要进一步深化和完善，要改变原来粗放式的发展方式，积极进行制度上的创新，以促进农村不断的发展与变化，使新农村建设和新经济得到大力的推进。考虑到许多现实问题，农村的金融市场发展的步伐停滞不前，陷入困境是以为很多的金融机构对于农村市场的拓展没信心而放弃了。此外，由于当前农村金融机构的短缺和资源的缺乏，加之由于当前的农村金融机构主要是农民，因此获得贷款的门槛太高，使大多数农民无法正常进行融资，从而导致农村经济出现生态失衡。
1.2金融服务水平落后
如上所述，由于许多实际原因，例如资源和基础设施匮乏，大多数金融机构放弃了农村发展，整个农村金融市场中目前的贷款渠道和金融产品非常狭窄。 财政产品单一，农民融资困难；在农村金融改革的发展过程中，一些金融机构进入了市场，但它们提供的产品没有针对性，许多产品直接从城市模型中复制而来，不适合农村的发展，造成产品和农村的金融市场出现脱节的情况。 在这些领域中，金融经营、保险等产品最为典型，金融服务的落后严重制约了农村金融的发展。二是广大农户对电子产品不熟悉，网络金融产品在农村推广率极低，严重影响了金融市场的效率。
1.3网络基础设施薄弱
低水平的经济和落后的物质条件是造成农村发展财政困难的重要原因。一些乡镇已经实现了无线联网，但是大多数农村地区没有互联网金融发展条件。 信息覆盖率低、缺乏电子设备和技术限制制约了农村金融市场。具体而言，当前，农村金融人才的缺口正在稳步扩大，尚未建立移动通信终端，由于缺乏政策支持和基础设施，农村金融的建设变得越来越困难。
1.4信用环境急需改善，国家的法律法规不完善
中国城市信用报告制度已经建立，农村信用制度尚处于发展初期。尤其是由于缺乏社会信用教育，大多数居民都忽略了社会信用的重要性，因此需要进一步加强其认识，不能直接复制城市管理的方法，因为农村村民的信用等级很差，很难进行评定。此外，法律对居民违约失信惩戒力度不够，在一定程度上制约了社会信用体系的健康发展。
2互联网金融的发展优势
2.1低成本优势
由于信息工具越来越精确、智能化，传统农村金融存在着低效率、高成本等问题，这一模式正日益受到排斥。基于“因特网”思想，完全依赖网络信息技术，建立现代金融模式，改变了农村金融在时间和空间上受限制、封闭的原始状态。因为因特网金融是基于网络媒介的，金融交易者可以通过网络了解和咨询在线完成交易。通过这种方式，您可以节省大量额外的成本，同时节省时间。
2.2根据市场需求开发金融产品
中国金融市场存在间接融资，商业银行的地位也很重要，但它们只关注需要提供资本服务的大公司，对城镇和农村地区小企业的融资需求不予考虑。所以大部分村民和小企业面临融资难的问题，从而制约了建设和发展。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆基于以上现象，因特网的融资能够满足市场的融资需求，并根据融资特点不断创新金融产品和模式。
2.3金融产品要满足社会公众需求
网络金融是网络金融的一大特色，它不仅有效克服了传统金融地域的局限，而且不断拓展了金融服务领域。这就要求我们要改进农村的金融产品和服务，引导农村发展进入新的网络金融市场，并随着网络金融公司的加速发展，逐步推出多种创新性金融产品。既能满足不同层次客户的需求，又能推广、销售产品。另外，金融机构发展了“三农”服务机构、电子商务平台、P2P平台等多种商业模式来使金融市场的需求得到满足。
3新形势下金融对农村金融产生的影响
3.1对农村银行的影响
伴随着网络金融的介入，农村金融市场的竞争机制逐步建立起来，乡村金融机构成为了竞争机制。尤其对传统银行而言，与传统银行产品相比，网上银行更方便、更有效，金融产品更符合农民的需求，农民可以选择更好的产品。有了支付宝和微信支付，我们会发现收入远比存款多得多。很多农场主愿意把他们的钱投资到因特网金融产品上，而不必继续向银行汇款。这样，银行的利润就会减少，而因特网业务则能让银行意识到自身的缺陷，让银行加入竞争机制，从而改变他们的服务方式。在这一过程中，通过网络金融的参与，建立了多层次、立体化的金融竞争体系，使金融机构能够不断改善和完善这一新的竞争环境，从而实现农村金融环境的变革。
3.2提高了村民的理财意识
网络金融中存在着大量的金融产品，这些产品在网络机制下运行，具有很高的更替速度，而且具有很强的针对性和目的性，能够根据农村地区的实际情况，制造出更多的网络产品，农民更愿意接受网络金融产品。人们的财务意识和财务管理意识将随着这些影响的加深而不断增强。
3.3对村民经济发展及产品销售的影响
实行网络金融后，将为一些农村企业提供资金支持，其特点是门槛低、信息透明、成本低，并可为那些传统银行不能借贷的企业融资。从某种意义上说，这也有助于企业的运作，也有利于在此基础上的利润，从而能够推动农村经济的发展，让村民们更富。农民的产品也可以通过网络销售，但由于网络金融有一定的担保制度，而且由于高利贷的存在，有的农民因借不到钱而破产，这就造成了产品销售速度下降等问题。所以有些操作还存在问题，必须加强村民的安全意识。
4对农村金融的影响发展对策
从新形势下网络对农村金融的影响可以看出，它有利于村民发展，但也有不利的一面。针对传统金融体制，要完善监管体制，积极融入互联网，提高金融服务质量，构建适应农村金融市场环境、适应新形势的经济体制。对因特网上的许多贷款诈骗机构来说，政府需要严厉打击，为了保护许多人，有必要制定适用的法律和条例。
结束语
互联网对新形势下农村金融的影响日益凸显。因特网时代，传统金融模式的资金逐渐流失，传统的金融模式必须被互联网模式所取代。农村经济的发展是新形势下促进农村经济发展的一种方式，在推进类型化农村经济建设的同时，必须不断完善结合经济发展问题并加以解决的管理机制。唯有如此，才能缩小城乡差距，实现共同发展。
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论文作者:刘存涛
论文发表刊物:《科学与技术》2019年第22期
论文发表时间:2020/4/28
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