四个多亿的贷款是如何收回来的？——南昌市农村信用社盘活不良贷款的做法，本文主要内容关键词为：南昌市论文,农村信用社论文,不良贷款论文,贷款论文,做法论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近年来，数额巨大的不良贷款成为影响南昌农村信用社生存和发展、妨碍南昌农村经济发展的重要因素，清收盘活信用社的不良贷款迫在眉睫。2000年初，南昌市农村信用联社组建以后，主动理顺与地方政府及有关部门的关系，实行两轮驱动，一手抓存款，一手抓不良贷款攻坚。同时结合当地实际，区别不同情况，把不良贷款攻坚的重点放在个体、私营企业及乡村两级贷款上，分别采取了行政盘活、诉讼盘活、兼并盘活、启动盘活、责任盘活等多种行之有效的方法，取得了可喜成效。2000-2001年两年间，全市农村信用社系统共收回不良贷款4.2亿元，其中“双呆”贷款1.2亿元。具体做法是：
一、制订方案定目标
为根本扭转不良贷款占比居高不下的状况，南昌市联社班子成立后，从2000-2002连续三年开展不良贷款攻坚战，为使攻坚战不走过场，联社制订了有针对性的清收方案，明确清收措施，提出了“先易后难”、“先内后外”、“先钱后物”的“三先三后”工作原则；接着市联社在全市县（区）信用社系统抽调356名精干力量，组成38个清贷小组，联社根据各地的实际，对抽调的人员进行了短期的封闭培训，系统学习了一些法律法规、公关礼仪、谈判技巧等知识，对反馈的情况做了一些建设性的指导分析，从而提高了攻坚人员的信息处理能力、调查研究能力、专业业务能力、综合分析能力，为在攻坚过程中更好地开展工作打下了良好基础。与此同时县联社领导亲自带队深入基层信用社，摸清不良贷款的底数，认真分析成因、找准对策。联社还坚持定期编辑攻坚简报，反馈攻坚信息，指导攻坚战的开展。
二、落实责任抓盘活
为提高清收人员的攻坚积极性，促使攻坚人员勇于吃苦，甘于吃苦，全力以赴投入到攻坚战中，市联社以完善制度、落实奖罚为切入点，实行各级领导挂点盘活责任制，县联社机关中层以上干部每人确定1-2个信用社挂点帮助盘活，挂点人员经常深入挂点信用社掌握情况，协助攻坚，并做到了责任目标、蹲点时间、盘活措施“三到位”。把信用社盘活资金工作的好坏，纳入蹲点人员年度考核目标中，并与职务升迁挂钩，此举的出台有效激发了蹲点人员的积极性，促使机关工作人员纷纷为打好不良贷款攻坚战献计献策。另一方面，对基层社主任和信贷员则实行清收责任制、末位淘汰制，从约束和激励机制入手，打破了分配中平均主义，采取工效挂钩办法，实行奖优罚劣、收贷计价，增强收贷工作的主动性。对季度内完不成清收任务的，联社及时发出警告，全年二次被警告的实行停职收贷或下岗专职收贷，增加了攻坚人员的工作压力，有效加大了信用社盘活不良贷款的工作力度。如扬子洲信用社在全力配合好攻坚人员清收的同时，根据本社的实际情况，摸索出软磨硬缠的“跟踪收贷法”。通过这些办法，该信用社2000年收息增加达100多万元；又如郊区湖坊信用社信贷员谌光辉，为追回一企业所欠200多万元的贷款本息，他常常在法院、企业、政府、担保单位等地往返奔波，四年如一日，不辞辛苦，尝尽酸甜苦辣，最终收回了该笔贷款。在年度考核中，联社根据规定给予了该同志1万多元的重奖，明显地拉开了职工间收入的差距，充分调动了广大信贷人员清收不良贷款的工作积极性。
三、依靠党政促转化
实践证明，只有政府部门树立保全信用社债权就是保护地方经济发展的意识，才能从根本上防止企业故意逃废信用社债务的发生，市联社正是由此入手，千方百计与政府部门加强联系。在实施攻坚战之初，便向当地政府提出了《清收不良贷款，支持农村经济发展的请示》，市政府十分重视，随即转发各县及公、检、法等有关单位，指示各级政府要根据本地实际支持信用社的攻坚工作。不少县、乡党委书记、乡（镇）长专门召开会议，安排部署信用社债务落实工作。二年来，在党政协调下，累计盘活不良贷款1亿多元。如南昌澳江渔具有限公司欠信用社贷款本息102万元，企业关停，人去楼空。在当地党委政府有关领导的协助下，该笔贷款最终由担保单位罗家白兰村委会承担，并以该村的房产抵贷，收回了这笔贷款，正是由于地方政府的支持与帮助，使得一大批“悬空”的信用社债权得以重新落实。
四、依靠法律拔“钉子”
受社会大环境影响，我市的信用环境不尽人意，一些借款人不讲信用，有钱也不主动归还到期贷款。对此，市联社高举法律武器，通过司法部门的大力支持和配合，迫使赖债户归还旧欠贷款。我们二是通过各级联社保卫科与当地法院公安经保大队协商，抽调一批熟悉业务、素质较高的人员组成法律清收小组，常年在各信用社巡回清收。对于贷款本息结欠金额在10万以内的小额“赖债户、钉子户”，清收小组紧紧依靠当地乡政府、公安机关，实行“打蛇打七寸”，从当地有点影响的人物身上开刀，以点带面、敲山震虎，消除“赖债户”等待、观望的思想。二是对较大的贷款户，各级联社从机关抽调了一些工作能力强、责任心强的干部协助法院专职收贷。两年来，不少专职收贷员行程上万里，常常是冒严寒、顶酷署、遭白眼、受冷遇。有时为了收回一笔贷款，上户次数多达10余次，在借款户家中一等就是数小时，真正做到了以情感人，以诚动人。功夫不负有心人，仅去年一年，实行上门收贷方式收回不良款达8500万元，很好地维护了信用社利益。三是对确无还款能力的欠债户，则依据法律程序，追诉担保单位或个人的担保责任，强制担保人清偿担保贷款。如江西维康副食品有限公司几年前曾在信用社贷款560万元，一直没有归还本息。1996年，该笔贷款已诉讼至南昌市中级人民法院执行庭。然而，四年多来由于种种原因，该笔贷款一直悬而未决。自开展攻坚战以来，蹲点领导与南昌市中级人民法院多次协调，最终查封了其担保单位土地2.31亩、房产1100平方米，总价值300多万元。一年来，我市信用社通过依法扣收、封存资产、实物抵贷等措施，累计保全资产6200万元，其中以物抵贷4100万元，担保单位或个人承担债务的有2000多万元。最大限度地保护了信用社的信贷资产不流失。
五、把握政策巧消化
一些村办企业贷款往往因为存在行政干预行为而变得好贷难收，但如果能适时抓住政策机会，这些贷款也易盘活。对这类贷款，我们的做法是借助改制抓落实。近年来，我市的一些中小企业纷纷开始了租赁、兼并、拍卖、股份制等改制活动。市联社要求各级信用社抓住机会，积极争取当地政府支持，因情施策，对于兼并和实行股份制改制的企业按照债随物走的原则，将原企业的财产、设备折价后与信贷本息等额落实到改制后的新企业，并给予必要的信贷支持和服务，促进新企业健康发展。对市场前景广、产品质量高、效益潜力大，资金暂时困难的企业，给予必要的资金扶持，制定启动措施和资金投放计划，在确保贷款安全和效益的前提下，注入启动资金“放水养鱼”，增强其活力，促进其发展，从而有效地盘活了不良贷款。去年，通过这种方式我们共盘活不良贷款1500万元，收回利息110万元。另一方面，我们还要求各信用社按照联社的规定用好用活新增贷款，避免出现边盘活边沉淀现象。去年来，全市累计发放新增贷款10.9万元，到年底到期贷款仅有890万元未收回，进一步巩固了不良贷款的攻坚成果。
南昌市联社为盘活不良贷款，改善资产质量所进行的积极探索，取得了一定的效果。尽管这些做法有的需要不断修改完善，有的仅仅是一种过渡性措施，但从这些有益的尝试中，我们深深体会到：
（一）提高思想认识，主动适应社会主义市场经济，积极应对入世挑战是清收不良贷款攻坚战取得成果的基础。目前，信用社之所以陷入困境，最主要的原因在于不良贷款过于庞大，使得信用社不堪重负。市场条件下信用社自负盈亏、优胜劣汰，特别是随着中国加入WTO，信用社面临很大的挑战，全体员工只有思想上提高认识，千方百计打好不良贷款攻坚战，才能根本解决当前信用社资产中存在的问题，这是信用社发展的需要，更是广大职工的根本利益所在。
（二）紧紧依靠地方党政和司法部门的大力支持，是清收不良贷款攻坚战取得成果的重要保证。信用社立足农村，服务当地经济，离不开地方政府的指导和帮助。各级政府只有本着对信用社负责就是对农村经济负责的思想，在协凋信用社和企业之间的利益时，从大局和长远出发，坚持“一碗水端平”，正确处理好保全信用社债权和发展地方经济的关系，才能确保农村信用社健康发展，才能支持地方经济更快更好发展。
（三）始终坚持用改革和发展的眼光看问题、想办法，是清收不良贷款攻坚战不断取得成果的必由之路。由于历史遗留问题较多，信用社与借款户之间不仅仅是欠债还钱那么简单，尤其是一些企业已经资不抵债，无钱可还。在这种情况下，如何最大限度地保全债权和盘活存量资产，对于信用社来说没有现成的路可走，只有信用社上下大胆探索，坚持用改革和发展的思路，寻求信用社与借款户都能接受、操作的办法。前面提到的跟踪催收法、抵债返贷法、注入资金盘活法等行之有效的办法，都是基层信用社在实践中摸索出来的。要进一步解决不良贷款问题，仍需要在今后的实践中不断探索、创新，只要有利于盘活资产的就要大胆地试、大胆地闯。这样，信用社才可能进入良性轨道。
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