“九五”时期金融改革的重点：推进专业银行商业化，本文主要内容关键词为：金融改革论文,时期论文,重点论文,银行论文,专业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、应把国有专业银行改革作为“九五”时期金融改革的重点
改革十余年来，金融体制改革取得了巨大的成果：实现了信用形式的多样化；建立了新的金融机构体系框架；引入了市场机制。但是，人们的通常感觉还是——我国金融体制尚未发生根本性的变革。我认为，这主要是基于以下两点：第一，作为我国金融结构中的主体——国有专业银行在运作机制上还没有实质性变化，仍然具有浓厚的计划集权色彩；第二，作为金融市场的标志和杠杆的利率没有什么变化，既没有利率形成机制，也没有利率的市场调节机制。随着其它诸方面改革的演进深化，上述两方面问题日益被突出起来，并在现实中有较为尖锐的反映：（1） 由于国有专业银行保持了原有的行政权力色彩、保持了原有的银企一体关系，导致银行信贷资产质量日趋下降。又由于国有专业银行掌握的资金占社会总资金的80%以上，这部分资金不活就意味着整个金融体系的资金运转不灵，致使整个国民经济的运转出现梗阻；况且，这种状况持继下去，不但银行自身资金周转不灵、亏损严重、难以为继，还会使整个金融体系出现危机。（2） 直接融资和间接融资的摩擦日益加剧。改革十多年来，我国经济结构已发生了很大的变化，非公有经济比重已接近一半。非公有经济的壮大发展要求相应的金融支持，但社会资金的80%又通过国有专业银行这一间接融资渠道注入到了公有经济部门，它们迫切需要从直接融资渠道寻找出路，而国家又限制了直接融资的规模，这样，造成整个社会的资金供求不但主体错位、比重错位、效益错位，而且运转失调、重点失调、分布失调，两种融资方式摩擦严重。（3 ）政策性利率与市场性利率的矛盾日益加剧。国家对专业银行实行是固定的政策性利率，对非专业银行金融机构实行的是半市场性利率政策，实际经济中，在前两种政策性利率之外还存在纯市场性利率；“双重利率”甚至“三重利率”的存在，不但导致利率自身的矛盾，而且导致金融机构资金供给行为的扭曲、寻租和腐败。
“九五”时期，我国金融体制改革的主要任务恐怕就是要解决好上述三个问题，我们把它们简述为融资质量、融资渠道和融资机制这三个问题。那么，解决这三个问题着手重点又在哪里呢？我认为应当是推进国有专业银行商业化，应当把国有专业银行的改革作为“九五”时期改革的重点。这是因为：（1）《中共中央关于制定国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议》（以下简称《建议》）这一纲领性文件中，已经明确了如下三点：一是以银行融资为主，二是提高信贷资产质量，三是完善利率形成机制。而我国银行的主体是国有专业银行，我国信贷资产质量问题又主要出现在国有专业银行，进而市场性利率形成机制就主要取决于国有专业银行，也就是说，解决《建设》中这三个金融问题的根本在于推进“国有专业银行向商业银行转变”。 （2）推进专业银行商业化有利于建立统一的金融市场。专业银行走向市场，意味着间接融通的这一块资金走向市场，它与直接融资的资金混合在一起共同由市场机制来决定，共同形成一个统一的金融市场，这样也有利于直接融资主体与间接融资主体的公平竞争、提高效益。
所以，整个“九五”时期的金融体制改革必须以推进国有专业银行商业化为重点，这不但关系到专业银行自身的生存与发展，而且还关系到统一的资金市场的形成，关系到利率机制的形成，关系到“九五”时期金融改革的成败。
二、当前推进专业银行改革还是大有作为的
一谈到专业银行商业化改革，目前笼罩着一种悲观失望、无所作为的思想。他们认为，国有专业银行的资金的绝大部分投到了国有企业，而当前国有企业效益滑坡严重，造成银行大量的呆滞贷款，但扭转国有企业的经营状况并非一日之功，国有企业的改革举步维艰，因此，单纯专业银行推进改革不会有什么效果。这种思想的出现不是无根据，它表明了我们专业银行目前的经营状况确实不容乐观；这种思想又是不对的，它是一种静止的、形而上学的观点，没有用动态的、发展的眼光看问题。如果从动态、发展、联系的角度看专业银行改革，我认为专业银行改革是有一定的活动空间的，我们不是无从入手，我们而是有所作为：（1） 国有企业的改革已进入了一个整体配套推进阶段。以往国有企业的改革虽然成绩很大，但往往顾此失彼，过分强调放权让利导致激励有余而约束不足，强调产权改革而忽视科学管理，从而导致国有资产的大量流失，专业银行信贷资产的大量亏空。现在，特别是党的十四届三中全会以来，党和政府已着手国有企业的整体配套改革，《“九五”建议》中也明确提出“把国有企业的改革同改组、改造和加强管理结合起来”，“全面准确把握‘产权清晰、责权明确、政企分开，管理科学’的现代企业制度”，并“加快养老、失业、医疗保险制度改革”。这一切表明，一个时期以来，国有企业的改革已进入了一个崭新的阶段，过去那种顾此失彼的现象将一去不复返，现有的国有资产的存量会进一步得到保护，银行信贷资产的流失会基本得到遏制。这也表明，专业银行有物资保证的信贷资产不会再被宰割，所谓的存量部分不会是“一片黑暗”。有了这样的基础，有了这样好的势头，我们专业银行改革也就有了资金和外围体制的保证。（2 ）《“九五”建议》还提到改革“要着眼于整个国民经济，通过存量资产的流动和重组，对国有企业实施战略性改组，”这就意味着，整体配套改革保存的国有资产不但得到保值，而且会得到增值，进而，专业银行以往的不良信贷资产就会得到一定的消化，专业银行的改革就能轻装上阵、加快步伐。（3 ）随着金融体制本身改革的深入，特别是《人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《担保法》的出台，我们专业银行信贷资金增量部分可以按照市场规则来运用，相应的，专业银行体制也会逐步转向市场化，改革也就大有作为。上述存量和增量的配套改革不但有利于专业银行改善经营环境、提高资产质量，而且有利于银行效益的提高和机制的转换，在这样的条件下推进专业银行商业化，我们为什么不有所作为呢？
三、“九五”时期专业银行改革要抓住机遇、主动出击
既然“九五”时期专业银行改革有活动空间，在对待改革速度的问题，我们就要抓紧时间、加快速度。这一方面是因为有一个整体改革的配套问题，另一方面也有一个改革代价问题。（1 ）作为与专业银行改革最紧密相关的国有企业改革已在全面推进，特别是1995年出台了许多政策措施，既包括“改革、改组、改造”，也包括“承包、租赁、拍卖”，还包括“招商引资、嫁接、破产、抓管理”，而且整个“九五”时期都要这样全方位推进，国有企业的组织形式、运行机制、经营方式等都将得到实质性调整，与之相应的融资渠道、融资机制和融资质量也将发生很大变化，如果作为“九五”时期融资主体的国有专业银行在机制、体制、方式等方面不予匹配，势必拖改革的后腿或被改革所淘汰，因此，推进专业银行改革必须紧紧抓住“九五”时期的时间机遇。 （2）目前，专业银行的经营绩效普遍不理想，有的甚至已相当严重，如果我们对改革还迁延时日，不仅要付出很大的代价，而且改革的成本也无处“摊销”，整个金融体制就会因之而面临危机，因此，专业银行改革要有紧迫感、危机感，要抓住时机主动出击。
那么，“九五”时期专业银行改革应当重点从哪几个方面推进呢？笔者认为应至少包括如下几个方面：（1 ）进一步分离政策性业务。 1994年成立了几家政策性银行，初步分离了一些政策性融资企业，如重点建设和农副产品收购资金，但这还不够，围绕企业转制中发生暂时困难所注入的资金尚需进一步分离。对于这类转制中的政策性融资应该定数量、定投向、定批准程序，实行封闭性管理，从而使专业银行更好地走向商业化经营。显然，如果能逐步做到这一点，专业银行改革还可适当超前，不必座等现代企业制度的完全到位。（2 ）根据企业改组情况改组银行。一是针对国有企业建立大型企业集团的试点，专业银行可调整银行关系，组建银企集团；二是打破按行政区别划设置分支机构的做法，按经济区域和经营重点设立分支机构。（3）允许多层次改革。 可根据不同地区经济发展状况、改革的不同进展以及各专业银行的自身特点，以不同形式推进专业银行改革，允许改革的多层次，如实行“一行两制”、“中国银行走快点”等方案。（4 ）落实《商业银行法》。“九五”时期的专业银行改革无论从哪方面入手都要依照《商业银行法》来规范进行，可以说，《商业银行法》是专业银行改革的框架和蓝图，有的改革可依法一步到位。（5 ）专业银行要抓管理、练内功。这方面改革掌握在专业银行自己手里，除了建立一系列比例管理和风险管理的办法外，重点是改进分配制度和用人制度，要使专业银行不但管理严格，而且充满活力。（6 ）优化增量与盘活存量同时并举。从选好贷款企业和贷款项目入手，用好增量，保证效益；盘活存量固然有很多措施，但关键在于主动出击，实践证明，抓紧催收还贷，落实债务，推动兼并，实行破产等，还是能防止银行资金流失，盘活部分存量的。