遗传基因被破译——寿险业将面临两大难题，本文主要内容关键词为：两大论文,基因论文,难题论文,寿险业论文,将面临论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
世界范围内的在人类遗传基因破译上取得的一些成就，使得人类遗传基因信息被破译完全成为可能。医学上，遗传基因被破译意味着人的生老病死的信息从一出生起将一览无遗被人们所先知。这对以人的生命、身体为保险标的的寿险无疑会产生很大的冲击，就我国目前寿险市场上的运行机制来说，遗传基因被破译后至少会受到以下两个方面的冲击。
1、使告知义务处于两难境地。告知义务的产生根源于投保方与保险方的信息不对称。为避免逆选择和道德风险，签订合同时，要求投保方把现在、过去的有关保险标的、保险风险等足以影响到保险方是否接受承保以及以何种方式承保的实质性重要事实如实告知保险方。遗传基因一旦成功破译，在投保方所获知保险方不知情的情况下，破译后的遗传基因的信息能否成为告知义务的内容呢？如果列入告知义务的内容，岂不是将尚未发生的事情也列入告知范畴，这同现阶段告知义务所特指的过去与现在的范畴相矛盾。并且，在人权上，这是一种侵犯公民隐私权的行为，告知义务与法律相冲突。若不列入告知义务的内容，难免不产生逆选择，即投保人从破译后的遗传基因中获知保险事故必将发生，于是积极选择大额保单投保，寿险公司经营将面临极大风险。这严重影响到寿险公司的偿付能力，偿付能力不足，直接影响到被保险人的索赔能否得以实现，这对不知破译后的遗传基因信息的被保险人来说是不公平的。并且，这有违现代保险公司的经营原则以及保险的特殊职能。
2、使体验处于两难境地。保险公司承保的是有损失可能但无获利机会的纯粹风险，即可保险。体验是寿险公司排除不可保风险的有效方法，通过体验判断保险标的的健康程度来决定以何种方式承保，这也是寿险商品交换的等价交换原则的客观要求。问题是，在遗传基因被破译之后，保险公司能否把检验遗传基因作为体验的范畴？假若检验遗传基因，固且不说是否侵犯投保人的隐私权，保险公司通过掌握的遗传基因信息进行“危险选择”，保险公司将永赢不赔，人寿保险的经营理念就面目全非，并且显失公平，投保人将会不干。反之，投保人通过掌握的遗传基因信息进行投保，则意味着保险公司承担的都是必然发生的风险损失，这对自主经营、自负盈亏的负债经营的保险公司来说，其唯一选择的是拒绝承保。
保险理论上，遗传基因一旦破译则意味着寿险商品的交易将难以实现。因为人寿保险经营的基本理念是建筑在科学地对风险的预测基础上的，对偶然的、意外的保险事故承担保险责任，对必然发生的风险是坚决予以拒保的。而遗传基因被破译本身意味着人寿保险经营的风险变为完全可以预测，是一种必然事情，这样，寿险公司赖以建立的经营理念基础将随着遗传基因的破译而崩溃。
当然，由于后天因素的影响，影响一些破译后的遗传基因信息将有可能失真。并且，遗传基因一旦被破译，各国都会出台相关的法规，也就是说寿险经营的基础不会因此而彻底消失，遗传基因被破译并不意味着人寿保险的终结。但可以肯定地说，由遗传基因被破译后所带来的人寿保险经营的问题将在为世界性难题。目前少数西方发达国家已经开始重视这个问题。如法国、奥地利开始着手制定生命伦理特别法。在我国，短期内遗传基因不可能被破译，但随着生物医学技术的发展，破译遗传基因只不过是个时间问题。因此，此事应引起有识之士、业内人士、监管部门的注意，尽快着手商讨出一套合理的应付措施。