周小川纵论不良贷款防治之策，本文主要内容关键词为：之策论文,不良贷款论文,周小川论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中国人民银行行长周小川5月21日出席第七届中国北京国际科技产业博览会经济高峰会，并作了“如何防治商业银行改革之后继续出现不良贷款”的专题演讲。
周小川指出，防治商业银行改革之后继续出现不良贷款，最重要的应该是商业银行通过加强内部改革，包括公司治理结构、内部控制、风险控制系统、信贷工作的程序以及信息系统、内部激励和奖惩机制，使他们在内部产生一个新的机制，来防范未来出现大量不良资产。
周小川从七个方面作了阐述。
第一，高度重视商业银行贷款客户的改革和整体素质。他说，商业银行能够减少未来的不良资产，很大程度上取决于贷款客户自身改革和整体素质的提高。企业通过改革，整体素质提高了，盈利水平提高了，自然还贷能力就提高了，违约率就减少了，不良贷款就减少了。
他指出，企业改革的一个方面是通过加快企业改革速度，使企业的资本实力有所提高。从全国来看，企业总体上资本金不足的现象比较严重，这跟社会融资结构有关系，也跟企业改革成长有关系。如果企业自身的资本金比较低的话，就意味着向银行贷款的比例比较高，就是杠杆率比较高。在杠杆率比较高的情况下，就意味着企业自身承担的风险比较小，而银行承担的比例风险大，进而出现不良资产的可能性就比较大。因此，银行必须针对不同行业以及各种不同情况，对杠杆率有充分的掌握。
第二，逐步实行利率市场化，让商业银行自主决定贷款利率。利率逐步实行市场化是改革的方向和目标。在前一段时间，利率浮动的范围也在逐步扩大，但总体来讲，浮动的范围还不能充分符合市场要求。
市场经济运行会有不同的风险。银行的本质是吸收存款，发放贷款，贷款不可能百分之百都收回，收回率少几个百分点，这几个百分点就用利率收入来覆盖，这样才能加以消化，也就是说用利率的收入消化小比例、小概率的违约损失。但不同的风险应该通过不同的风险议价来决定。因此，针对不同的企业分组，由银行自主决定贷款的利率，是一个必要的内容。如果不能实行利率市场化，用一刀切的利率来对待不同类型的企业，就会使一些损失得不到覆盖，逐渐积累，出现不良资产。
第三，银行要有足够的拨备核销手段，同时有相对应的税收制度来支持。银行是在一个有风险的环境中运作，甚至有些环节的风险是比较高的，这些风险必然最终要用自己的收入和盈利来进行消化，这些消化的办法就是要提足各种类型的准备金，包括呆账准备和其他针对不同资产损失可能产生的准备。银行要按照更高的会计准则、更高会计分类的准则来自主地进行拨备，同时能够有更大的自主权及时把损失掉的不良资产核销掉。
第四，需要形成对风险产品进行交易的市场以及对不良资产转让的市场。为了有助于识别银行资产的风险，有助于对风险进行定价，有助于在市场上通过正常的交易来转移风险，我们需要一个对风险产品进行交易的市场。这个市场，比较典型的产品是CDS或者CDO这样的产品，可以把违约的概率用一定的价格在市场上出售出去，通过出售也能鉴别它的价格。因此，如果银行在缺少充分的市场和市场产品这样一种环境下，就有可能不利于它自己去鉴别风险，也不知道一个风险大概会造成多大的损失。因此，需要有风险交易市场。
第五，银行业很多操作需要专业化的服务机构来加以支持。银行在跟客户打交道的时候，需要会计事务所对客户的财务状况进行审计，做复杂的金融业务时，需要请律师事务所帮忙，涉及到资产抵押、金融债券和公司债券以及其他方面的债券时，需要评估师和评级公司等等。因此，需要借贷市场上有更多的高质量的、不做假的、能够提供真实服务的中介机构。
第六，要健全银行业公司治理结构。但对公司治理结构来讲，除了大部分工作需要他们自己加强内部的努力，大股东，小股东都想办法发挥作用以外，我们还要考虑对于公司治理方面有没有不适当的限制，包括政策方面或者思维方面，包括传统体制方面有没有这种限制。
第七，尽力抑制经济周期波动，防范经济大起大落的风险。实际上，银行最怕的就是经济出现大起大落，在经济处于高潮的时候，银行的利润比较高，质量提高也比较快。最近几年商业银行不良资产每年减少三至五个百分点，趋势很好，但也要防范经济处于低潮时的金融风险。虽然我国已经是市场经济了，但不可能百分之百避免经济周期的波动，波动是必然存在的。对于波动来讲，商业银行可以自己抑制住波动，要有好的宏观经济研究队伍，对波动作出判断，提高经济低潮时期的防范能力。
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