当前信贷工作中必须认真研究的问题，本文主要内容关键词为：信贷论文,认真研究论文,工作论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着社会主义市场经济体制的建立和国有商业银行改革的深入，工商银行信贷工作中有几个问题确需认真研究。我国加入WTO后， 这些问题将显得更加突出。工商银行要办成真正的商业银行，就必须很好地解决这些问题。笔者认为，至少有五个问题须认真研究：
一、关于重视和加强资产经营问题
贷款是银行营销的特殊商品而不是权力的观念已被大家接受，但贷款资产经营问题还未引起足够的重视。在负债经营方面，我们已建立了比较完善的经营体系，从事负债业务的人员占相当比例，激励机制也是明晰的。而在资产经营上却相差甚远，从事贷款资产经营的人员不足，激励机制远未建立。信贷队伍不稳，怕担责任，消极开拓信贷市场的问题比较突出。现在存在两个不对称：一个是负债经营和资产经营的不对称，资产经营明显弱于负债经营；另一个是贷款责任与贷款褒奖不对称，导致信贷人员多干不如少干。
资产经营对银行收益影响颇大。要赚100万元的净利，需对1亿元的资产精心经营一年，而要损失100万元的资产太容易了。 在人们的概念中，盈利100万元是一个大数目，但损失100万元资产却微不足道。正是这种认识上的误区，导致人们不重视资产的经营问题。如果资产经营的问题解决好了，每年少产生数亿元的呆账，实际上就是增加数亿元的利润。
资产经营对我们来说是个新课题，有许多内容需要探索和研究，至少应研究以下几个问题：
一是资产的匹配问题，这里有表内资产和表外资产的匹配问题，有盈利资产和非盈利资产的匹配问题，有贷款品种的匹配问题，等等。
二是贷款资产在地区、行业和企业的分配问题。贷款是一种有限的资源，也是一种风险资源。控制好贷款在地区、行业和企业的分配，对贷款经营影响很大。贷款投向好的地区、行业和企业，坐着都能收利息，而投向差的领域，跪着都收不到利息。以前我们对企业研究得比较多，而对地区和行业研究得较少。
三是要研究贷款营销和贷款定价。贷款营销是解决推销给谁的问题，而贷款定价是解决以何种价格推销给客户的问题。贷款营销要求我们以客户为核心来改革信贷组合和信贷经营机制，而贷款定价要求我们不能只算利息账，要算一笔贷款给我们带来的综合效益，包括存款、结算、中间业务和社会影响力。
二、关于建立信贷退出机制问题
在以买方市场为特征的市场经济条件下，企业生死已成为经常发生的事情，而企业破产直接威胁着贷款的安全。在企业濒临死亡时，贷款实际上已成为准呆账，保全贷款资产非常困难，绝大多数只能核销。这就给我们提出了一个新课题：对目前状况尚可但已开始走向死亡的企业，怎样及时地退出贷款。研究单个企业固然重要，但就企业论企业只能看到局部，看不到整体，无法从全局上确定贷款退出问题。如纺织行业，由于全行业的生产过剩，造成贷款大量损失，有些是去年投的贷款今年就要核销。煤炭、制糖行业也存在类似问题。因此，研究行业信贷退出机制就显得尤为重要。
行业信贷退出机制只能由总行研究和确定。每年总行应确定信贷行业结构调整计划和量化目标，制定区别对待、分类指导的行业信贷政策。目前冶金行业已出现总体生产能力过剩。1998年末我行对冶金企业的贷款额占各家银行贷款总额近一半，在以后的数年内，肯定会有相当数量的钢铁企业被重组、兼并和破产，这对我行的贷款影响很大。根据国家的行业发展政策，只有宝钢、首钢、武钢、鞍钢四大钢铁公司和邯钢等少数管理好的企业有可能在冶金行业调整中站住脚，其他企业都面临着重组的可能。怎样从数百家企业中退出来，确是一个须深入研究的重大课题。在研究行业信贷退出机制中，一般可分将企业为三类：第一类是行业优势企业，为数不多，但对行业发展有重大影响。这类企业一般是银行的优秀客户，主要是信贷进入问题，配有少量的信贷限制，不存在退出问题。第三类是劣势企业，这类企业一般规模较小，效益差，贷款质量差，只存在贷款退出和核销问题。对这两类的贷款掌握，全行上下认识一致，政策也比较容易把握。困难的是第二类企业。这类企业目前的经营状况还可以，在当地是好企业，信用等级有可能在AA以上，至少也在A级，但从全行业看无发展前途，最终要两极分化， 大部分向第三类转化（当然不排除转化为一类企业的可能）。从这些企业及早退出是有可能的，关键是上下认识不一致。当地分支行不愿退出，因为就局部讲，别的企业还不如这些企业，退出后资产质量会更差。总行如确定从这些企业退出，也面临地方政府的压力，就业和社会稳定的问题会突出出来。对这类企业的政策掌握可以这样考虑：首先通过行业分析，使全行了解这些企业在行业发展中所处的位置和国家的行业发展政策，统一思想，并提出行业授信额度，按额度分配和掌握贷款；其次提出限制新增贷款进入的企业名单，对这些企业的流动资金和技术改造贷款少支持和不予支持，迫使它们压缩产量，并将有条件让出的贷款份额让出去；第三要支持这些企业被同行业的优势企业兼并，通过兼并、合并来提高企业的竞争能力和抗风险能力；第四要对已出现明显问题的企业催收和压缩贷款。
三、关于企业统一授信问题
统一授信分为风险控制授信和承诺授信两种类型。风险控制授信是对客户确定一个最高信用控制额度，由银行内部掌握，不对企业公开。银行给予客户的所有信用，包括贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等，全部控制在最高信用控制额度之内。最高信用控制额度要起到控制客户风险的作用，限制对潜在风险较大的客户的信用投放，以至压缩或完全收回现有信用，在风险发生之前从客户退出。
承诺授信是给予优秀客户的公开信用承诺，承诺范围内的业务授权基层行直接办理，不再层层审批。企业在承诺行取得的一切信用都要纳入承诺授信额控制范围。要严格控制承诺授信企业的范围，只对基本没有信用风险、同业竞争力较强的企业审批承诺授信。
对不同信用等级的企业应区别授信。对AAA级和AA级企业， 以及不能按照统一标准评定信用等级的优秀法人客户，可采取以下两种方式：一是可以有选择地审批承诺授信，审批承诺授信的客户的最高综合授信额度可以只按公式计算；二是对不给予承诺授信的AAA、AA级企业， 可在最高综合授信额度内，扩大对下级行的转授权，并可向县支行或可以发放贷款的市区支行转授权。对A级和BBB级企业，如按公式计算的最高综合授信额度不超过现有信用总量，可以只按公式计算结果确定，否则，一级分行信贷审查委员会要逐户审批。对极少数国有大型A 级企业可以审批承诺授信。对BB级和B级企业，应给予负授信或零授信， 逐步压缩信用总量。对新开户企业，必须先按规定权限审批确定最高综合授信额度后，才能审批具体信用。
对企业集团授信要突出集团的组织管理特点。如集团实行紧密型管理，子公司没有对外融资权，应视为一个企业，对母公司和被其严格控制的子公司的情况，集团内部管理关系的稳定性，以及合并财务报表的范围和方式进行审查，统一授信的范围是集团整体；如母公司只根据自身生产经营需要对外融资，子公司本身独立对外融资，可以分别对母公司和子公司授信，对母公司的审查要以其自身财务报表为基础，母公司对子公司的投资应予扣除；如母公司可以为子公司进行融资，子公司也可以对外融资，要严格审查母公司的现金流量及其偿债能力，对集团整体进行统一授信，并报请上一级行审定。
四、关于城市行信贷集中管理问题
全行有2000多个分支机构经营贷款，信贷分散经营问题比较突出。只有实行信贷集中经营，才能提高信贷管理水平，而信贷管理台账的建立为集中经营创造了条件。信贷集中经营应在城市分行试行，县支行不推行信贷集中经营管理体制。信贷集中经营应体现在三方面：
一是信贷经营管理集中。在城市分行设立信贷经营中心，将该城市市区内所有企业客户贷款的经营管理，包括受理贷款申请、调查、评估、审查、审批、发放、贷后管理等各个贷款流程环节，全部集中到分行的信贷经营中心来操作。一般的城市分行只设立一个信贷经营中心，一些市区面积大、贷款企业多、信贷业务量大的城市分行，可以根据实际情况设立几个信贷经营中心。彻底上收各城区支行、办事处等基层机构的企业贷款经营管理业务，城区支行、办事处变成单纯提供存款、结算服务的营业机构。考虑到地域上的关系，县支行的贷款经营管理业务仍然继续保留。
二是信贷人员管理集中。将全辖内各城区支行从事企业信贷经营管理的所有信贷人员全部集中到二级分行信贷经营中心，统一调配。除按照审贷分离原则实行调查、审查、检查分岗之外，还应根据加强行业信贷管理、实施行业信贷结构调整的要求，按行业配备主管信贷员，通盘考虑各行业之间和同行业内各企业之间的信贷投向结构。
三是贷款档案管理集中。在分行的信贷经营中心建立信贷档案库，将各城区支行所有贷款企业的信贷档案全部集中到信贷经营中心的信贷档案库，分类分区管理。
在城市分行实行信贷集中经营管理，有利于通盘考虑信贷决策，实现信贷集约化经营；有利于推行贷款客户分类管理，实施贷款责任制；有利于提高信贷审批效率，便于信贷人员业绩考核；有利于贷款业务的公开、公正、透明，避免黑箱操作；有利于推行要客服务制度，可集中一批高素质的优秀信贷人员担任要客经理，提供优先、优质、优惠的服务；有利于加强贷后管理和检查，规范信贷档案管理。
五、关于聘请国际著名咨询公司问题
加入WTO、进入世界经济循环并开放中国金融市场， 对我行信贷运行机制将带来极大的影响。要加强对国外商业银行信贷运行模式的研究，及早做好开放金融市场后我行信贷政策调整的准备工作。应聘请国际知名的金融咨询公司，与我行有关部门共同组成信贷运行模式研究小组，借鉴国外商业银行的贷款调查、审查和贷后管理，请国外专家为我行设计信贷运行模式。工商银行要考虑为世界500强在华投资企业提供金融服务。应聘请国际知名金融投资公司介绍国外商业银行的金融产品和金融衍生产品的种类和使用方法，帮助我行设计企业贷款定价体系。制定新的信贷运行模式后，可选择部分有条件的分行进行商业银行信贷运行模式试点，逐步积累经验，探索在开放金融市场的条件下我行信贷运行机制改革的路子。
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