县域经济结构调整与金融支持问题，本文主要内容关键词为：结构调整论文,县域经济论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中图分类号：F810.7 文献标识码：A 文章编号：1004-0544(2003)03-0129-05
一、问题的提出
县域经济是我国国民经济的重要组成部分，是国民经济的重要基础。一个县（包括县级市、区），就是一个相对独立的经济区域。我国幅员辽阔，全国有2000多个县，每个县的自然资源、经济发展与生产力水平、人文地理、历史传统、人力物力财力状况都不尽相同，表现出来的区位优势、产业优势、产品优势等，都有地方性的特点。发挥县域经济的特色和优势，搞活县域经济，不但能促使本地经济的繁荣，而且能从整体上增强全国经济的实力，促进国民经济健康、协调地发展。
“十五”期间我国国民经济和社会发展的重要任务，是对经济结构进行战略性调整，我国已经进入必须通过结构调整才能促进经济发展的阶段。国民经济结构的调整必然涉及到县域经济。县域经济结构是国民经济结构的一个组成部分。所谓县域经济结构是指县域经济的构成要素及其构成方式，包括四个方面内容：生产结构、分配结构、流通结构、消费结构。经济结构是这四个方面结构的有机统一。县域经济结构主要是生产结构，而生产结构中又主要是产业结构。产业结构是县域经济中最重要的部分，它不仅是生产结构的核心，也是县域经济的中心和基础，在县域经济中起决定性作用。因此，县域经济结构调整指的主要是县域产业结构的调整。
经济结构是影响经济发展的重要因素，结构的优化可以促进经济发展；经济的发展又可以促进结构的进一步优化。从历史发展的总趋势看，三次产业结构的演进是从“一、二、三”阶段逐步过渡到“二、一、三”，再过渡到“二、三、一”，最后达到“三、二、一”阶段[1]。目前，我国三次产业的产值结构为“二、三、一”，就业结构为“一、三、二”，整个结构层次还比较低[2]。县域经济是农业现代化的基础，发达地区和欠发达地区在农业现代化进程上存在差距，欠发达地区县域经济中农业比重大，而现阶段农业基础地位仍然比较脆弱，农业发展速度仍然相对滞后，农业成为制约国民经济发展的薄弱环节。优化三次产业结构，首先要加快农业产业化步伐，改变农业落后的面貌，为二、三产业的发展提供基础和条件。必须围绕农业产业化，调整和优化县域经济结构，以此促进县域经济的发展。本文探讨的是欠发达地区县域经济结构的调整与金融支持问题。
二、欠发达地区经济结构状况及金融支持面临的问题
地区经济结构是指国民经济中各个地区之间的经济发展关系与结合状况，它是社会再生产过程中各种关系在地区之间的综合反映。地区经济结构的优化，是指生产要素在各个地区之间合理配置，并使各个地区在国民经济的整体活动中能够充分发挥各自的优势，相互配合，相互补充，从而协调一致地发展。我国长期存在着地区上的二元经济结构问题。世界经济发展史表明，各个国家在经济发展过程中，尤其是原先经济比较落后的国家在经济发展的赶超过程中，都会出现地区经济发展的不平衡，从而产生地区上的二元经济结构[3]。我国是一个发展中的大国，生产力水平总的看还比较低下，受各地的地理环境、自然资源、交通状况、过去的经济基础等因素的影响，地区经济发展的不平衡状况相当突出，存在明显的二元经济结构问题。我国的东部是自然地理条件较好、技术较先进、人口素质较高的发达地区，中西部是一般发达和欠发达地区，我国地区经济发展的不平衡主要表现在中西部与东部的差距上，从经济总量、产业发展、城市化水平、市场化进程以及居民收入等方面，中西部与东部的差距都很大。
欠发达地区是一个相对的概念，是相对于发达地区而言的。与东部沿海地区相比，我国中部地区为一般发达地区，但中部地区有很大部分是山区，其中许多是革命老区，由于自然和历史的原因，存在着相当数量的欠发达地区。中部欠发达地区资源相对不足，经济基础比较薄弱，经济总量偏小，既没有东部的技术、人才优势，也没有西部的资源优势，在市场经济条件下自我发展的能力比较差。国家实施西部大开发的优惠政策也与中部欠发达地区无缘。中部欠发达地区农业在三次产业中居主导地位，而农业产业化进展缓慢，农业产业链条短，农业的经济效益低；工业化进程相对滞后，工业群体优势不明显，多数企业规模小，产业层次低，管理粗放，产品的市场竞争力不强；城市（镇）化建设发展缓慢，延缓了农业劳动力向二、三产业的转移，而数量少、规模小的城市（镇）又限制了产业和人口的集聚，限制了第三产业的发展空间。由于欠发达地区经济总体上不活，投资环境缺乏竞争力，导致投资机会减少，资金投入不足成为制约欠发达地区经济发展的主要因素。
一般来说，经济欠发达地区的资金需求，比发达地区要更多、更大，因而更需要实施保护性货币信贷政策。近年来，我国东部与中西部地区的经济差距呈不断拉大的趋势，其主要原因是预期利润率和投资环境的差异引致中西部资金大量东流，在金融支持上明显向经济发达的大中城市倾斜。而资金的东流又加剧了这种不平衡，使欠发达地区资金矛盾进一步加剧，其经济结构调整和转换的积累能力严重不足。欠发达地区经济增长对金融（主要表现为银行信贷）的依赖程度，要明显高于发达地区，也高于全国平均水平，可以说基本是依靠贷款增加来维持经济的增长，企业生产经营资金80%以上来源于金融机构贷款，而满足程度又明显低于发达地区和全国平均水平，这在很大程度上制约了欠发达地区经济的发展，使欠发达地区经济结构调整缺乏助推力。
欠发达地区县域经济结构调整的资金约束更为明显。在产品短缺的情况下，结构矛盾往往容易被供给不足所掩盖。而一旦出现总量过剩，结构问题便会立即暴露出来。结构调整分为两类：一类是主动性调整，即在经济运行还能继续维持的时候应看到产品市场不断萎缩、资源不断枯竭的情况下要及时采取调整措施，以适应新的形势；一类是被动性调整，即在资源和市场等因素已发挥强制约束作用，经济运行已不能维持的情况下而被迫作出新的选择，寻找新的出路。一般地，主动性调整有正的资金流量，而被动性调整只有负的资金流量。县域经济目前的结构调整，总的来看是一种被动性调整，处于负的资金流量状况下。在资源的利用保护、资产存量的调整处置、新的生产经营领域的开拓等各个方面，支出都要远远大于收入，从而使资金约束更加严重[4]。
县域经济主体规模较小，市场发育落后，从融资构成看，银行贷款是最主要的资金来源，融资渠道单一，在融资方面主要依赖间接融资，不适于进行直接融资。无论与国外相比，还是与国内发达地区相比，欠发达地区县市企业直接融资占其融资总额的比重都非常低。县域经济主体亦不具有直接融资的资金来源，从县域经济主体的素质看，因缺乏投资分析能力和风险承受能力，也不适于进行直接投资。这样，县域经济融资渠道只有靠间接融资，只有靠银行信贷支持，形成一条腿走路，对银行的依赖程度更大。县域经济发展受到资金不足的严重制约，资金流出容易流入困难，这些都严重削弱了县域经济的资金再生能力及其经济结构的调整。
三、对县域经济金融支持的障碍因素分析
县域经济的发展关系到整个国民经济的发展，县域经济搞不好，必然影响到国民经济运行的整体素质和水平。在我国近几年经济金融体制改革中，对县域经济这一层次重视不够，政策扶持不力，使县域经济及其结构调整在金融支持上遇到了障碍。主要因素有：
（一）货币政策传导不畅。1998年以来，国家实行稳健的货币政策，中国人民银行先后运用多种货币政策工具，意在扩大内需，拉动经济增长，但货币政策在传导过程中受到了一定的阻碍。当前，我国由于体制上的原因，国有商业银行的市场化进程依然步履维艰。一方面，历年积累的沉重包袱使各商业银行的资产负债比例趋于恶化，经营效益连年下降，内部资金管理与营运依然不是以市场为导向，结构与比例有些失调；另一方面，对资金的刚性需求又导致了一定的违规行为，如不计成本的乱拉存款、乱提利率以及倒逼中央银行超经济发行货币等。这些使商业银行自身的市场定位不准确，对中央银行适度收紧或放松银根的政策措施反应不灵敏。特别是欠发达地区商业银行基层机构经过多层传导，对货币政策措施更是反应迟滞，不能同步顺应中央银行的政策引导，使货币政策在微观操作过程中受到阻力，运用货币政策工具调节经济作用力度有限，弱化了中央银行货币政策调控的效果。
高效率的货币政策传导有赖于良好的微观经济基础，即金融机构和企业自主经营、自负盈亏，并以利润最大化为经营目标，有赖于工具多样化且具有高度流动性的金融市场，利率水平由市场供求关系决定等。但这些条件，目前在我国还不具备或不完全具备，货币政策传导的微观机制还不健全，货币政策对经济过程的渗透能力减弱，在欠发达地区尤其如此。欠发达地区农业比重较大，农业作为投资大、自然灾害多和利润率低的弱质产业，除了靠农户自身的微薄积累以外，其融资渠道和融资能力极其有限，使农业扩大再生产的规模受到限制。工业领域由于受国家政策、经济形势和企业自身经营管理水平的影响，出现了产品库存、积压增加和经济效益滑坡、亏损加大等问题，造成了工业生产资金流动性和利润双双下降，而将生产资金投向流动性和利润率均较高的地区和部门[5]。这些结构问题，涉及利润率水平、行业特点、地区差异和相关体制等方面，是货币政策无法左右的，使货币政策对县域经济结构调整的影响难以发挥作用。
（二）基层商业银行市场退出行为的影响。市场退出行为是商业银行在竞争中对市场空间和业务定位调整的一种表现，是对原有市场的收缩和放弃，具体表现为机构、人员、业务的收缩和压减。第一，是基层产业银行机构的调整和压缩。近几年来，四家国有商业银行为适应市场经济体制需要，加快了向现代商业银行转轨的步伐，加大了分支机构改革和调整的力度，强化统一法人制度，重点是撤并县级支持及其所属网点机构，根据其最低存贷款规模、经济效益、发展潜力和管理水平等指标确定撤并（含降格）的对象。第二，是基层商业银行信贷管理权限的上收。由于近年来商业银行在经营过程中遇到了较大困难，特别是亚洲金融危机的影响，使国内商业银行对防范风险的意识越来越强，控制和管理的力度越来越大。目前工、农、中、建四家县级国有商业银行，信贷资金管理模式都是只有贷款申报权，而无审批权，每笔贷款都必须报地市分行和省分行审批，只是保留部分小额存单质押贷款权。各家银行每年都下达了压贷计划，原则上当年不新增贷款，或者只收不贷。基层商业银行的市场退出行为，对提高银行自身效益和应对加入世贸的挑战有其积极意义，但对县域经济也带来诸多负面影响。一些县级商业银行撤并、降格后，其实力大为削弱，在当地的形象严重受损。伴随着机构收缩和人员减少，金融业务功能尤其是信贷功能受到很大约束，市场拓展能力下降，其业务量逐步萎缩。县级机构的调整和撤并，使这些机构与地方经济的联系逐渐淡化，为地方经济服务的意识逐步减弱，工作由主动变为被动，金融服务的效率必然降低。基层商业银行信贷管理权限的上收，在实际操作过程中的主要问题是责、权、利严重脱节，基层商业银行虽然没有贷款审批权，却对贷款负有重大责任，使基层银行普遍形成“惧贷”的心理压力。同时贷款审批程序过多，审批时间过长，目前一笔贷款的审批约需2-3个月，甚至更长，往往不能满足企业正常、合理的资金需要，影响了企业的生产和经营。
（三）国家产业政策的制约。国家产业政策与县域经济及其结构调整存在一定的矛盾。近几年，国家大力发展交通、通讯、能源等基础产业，大量信贷资金向重点地区和重点企业倾斜，国有商业银行为支持国有企业改革和不失时机地规避金融风险，在资金核算与风险控制方面，提出培育“双大”客户战略，忽视和放弃对中小企业的信贷支持，使中小企业普遍存在贷款难问题。县域经济的主体是中小企业，作为经济欠发达地区，中小企业占有绝对份额。与大企业相比，中小企业、尤其是小企业的资金筹措空间相对狭小，一般难以获得外部金融支持，在融资方面常处于弱势地位。虽然目前中小企业获得的信贷资金不断增加，但与中小企业生产经营资金的实际需求相比，缺口仍然相当大，中小企业对贷款支持的满意程度仍然很低。一些与国家重点企业争原料、争能源的小工业和加工企业，在县市是税收大户，从县域经济角度看，可能很重要，但从国家产业政策上讲，却是商业银行需要退出的企业。县市企业无论是从规模还是效益上，都很难享受到国家产业政策的优惠，相反受到的限制较多，留给县域经济发展的资金余地越来越小。金融作为经济的血液在县域经济结构调整中因受产业政策限制而被梗阻，一些较好的项目因规模较小批不下来，一些有市场、有效益的中小企业也难以得到有效金融支持。同时，市场融资机制不完善，企业缺乏有效的融资渠道，一部分已改制企业，虽从内部职工那里吸收了一些资金，但数量少，而且由于企业股权不能流动，无法进一步增资扩股。目前的股票、证券市场基本上只为大企业服务，县市中小企业望眼欲穿，却无法涉足。
（四）有效信贷载体不足。商业银行以利润最大化为目标，需要有更多的有效的信贷载体。作为经济欠发达的县市，其中小企业近年来仍运行在不景气的区间，面临的困难较多，特别是小型企业效益不断下滑，经营状况步履维艰，企业信用等级不高，银企关系不融洽。由于历史和自身的原因，许多企业债务负担沉重，自有资本金严重不足，企业资金来源过分依赖银行贷款，融资结构不合理，导致其资产负债率过高，金融风险过分集中。一些县市多数企业缺乏产权责任主体，即缺乏最终为企业的债权债务负责的人，因此出现了不考虑企业的负债率和偿还能力，却只图眼前利益而盲目借贷的情况，导致企业债务超过合理水平而陷入困境。由于县市一级生产技术落后，管理水平较差，企业结构不合理，产品雷同，质次价高，这就势必导致信贷资金陷入“投入——损失——再投入——再损失”的恶性循环。一部分企业停产倒闭后孤注一掷，即先吃贷款，吃完贷款后吃存货，吃完存货后吃厂房、土地。与此相对应的是银行出现了大量的不良信贷资产，贷款损失惊人，亏损包袱沉重。银行信贷资产质量状况差，不良资产占比大，经营亏损严重，已成为欠发达地区县域经济与金融运行中的突出问题。巨额不良资产和亏损包袱严重削弱了金融机构的资金实力，因而在很大程度上制约了支持地方经济发展的力度，也使金融支持县域经济结构调整深感力不从心。
（五）社会信用环境不佳。目前，社会信用观念淡薄，信用状况恶化，企业逃废金融债务的现象十分严重，成为影响金融业稳健运行的一个不容忽视的问题。企业逃废金融债务具有一定的普遍性，有的地区还出现地方政府或有关部门引导、帮助企业逃废金融债务的现象。随着市场经济发展，金融信用约束越来越强，金融债权要求不折不扣地履行。目前的社会信用环境恶化，严重制约了银行的日常经营活动。集中表现在：一是拖欠银行贷款，不少企业认为贷款是国家的资金，可以用而不还；二是少数效益好的企业也加入到不讲信用的行列中来，本来企业生产经营情况很好，为了逃避还贷付息，则采取种种方式予以回避；三是借企业改革、改制之机，行逃、废、赖、悬空债务之实，使银行信贷资金大量沉淀。四是法制保障不强。法律是维护社会秩序和保障合法权益的手段，但欠发达地区县域经济中大量社会问题如工人下岗和政府操纵行为较为突出，银行的法制保障较为软弱，政府更多的是关心放款，甚少关心贷款能否收回，在一定程度上助长了企业逃废债行为。这些严重挫伤了金融机构放贷的积极性，加剧了银行的“惧贷”心理。
四、金融支持县域经济结构调整的对策思路
县域经济发展及结构调整呼唤金融支持，县域经济结构调整的进程和效果如何，在很大程度上取决于金融体系的健全和金融服务的完善。必须大力推进金融改革和金融深化，为县域经济结构调整创造良好的外部环境和支撑条件。金融支持县域经济结构调整需要从以下几个方面着手：
（一）支持农业产业化经营。二元经济向现代经济的转换关键是发展农业，而农业的发展必须实现产业化经营。支持农业产业化，是支持县域经济结构调整的重中之重。农业产业化的核心是以市场为导向，以增值为中心，以农业增产、农民增收为目标，立足于本地资源优势，优化配置各种生产要素，形成区域性的支柱产业或主导产业，将农业产前、产中、产后诸环节，通过各种利益机制和组织形式联结为一个完整的系统，从而实现种养加、产供销、贸工农一体化经营。一是重点支持主导产业发展。主导产业的决定因素是当地的资源条件和市场的需求。农村金融部门要根据农村区域资源特点和市场需求，因地制宜，合理确定农村的主导产业，集中信贷资金予以重点支持。从农业产业发展情况看，有特色的农产品商品生产基地是农业产业化的依托，只有形成较大规模的生产基地，才能促使产业化组织的最终形成。具体说就是要立足本地资源优势，把资源开发与基地建设结合起来，做到开发一片山水、建设一个基地、培植一个拳头产品。二是突出支持“龙头”企业发展。始终坚持把支持大型龙头企业作为支持农业产业化的重点。支持“龙头”企业，关键要选准“龙头”企业，重点要把好“龙头”企业筛选关，选择对农业产业化具有较强的整体带动作用，经营规模大、效益稳定、抗风险能力强，与农户、基地以及相关企业有稳定的经济关系的骨干企业作为重点支持对象；打破所有制、行业和地域界限，对企业要坚持一视同仁。通过龙头企业的发展，带动农业和农村经济结构的调整，促进农业经济效益的提高。
（二）支持转移农村剩余劳动力，大力发展小城镇。任何发展中国家的工业化过程，都包含着从农业经济到二元经济，再从二元经济到现代经济转变的两个过程。调整县域经济结构，必须做好转移农村剩余劳动力这篇大文章。目前我国农民收入来自农业生产部门仍然占70%左右，如果未来10年内农业内部的剩余劳动力不能迅速向农业以外部门转移，农业劳动生产率就无法大幅度提高，发展农业生产就不能为农民带来新的收入[6]。为此，必须加快从农业内部向外转移剩余劳动力。支持农村剩余劳动力转移和发展小城镇建设，是农村金融部门的重要任务。小城镇是我国城市化体系中最基础的层次，它是联系城市和乡村的纽带，也是农村工业化、农村城市化的有效切入点。发展小城镇是关系到转移农村剩余劳动力能不能成功的问题。现阶段我国农业剩余劳动力转移所面临的困境，在相当程度上是由于城市化进程的滞后所造成的[7]。必须把我国农村工业化与城市化有机地统一起来，并把县城和小城市作为发展二、三产业和转移剩余农业劳动力的主要载体。金融部门要把小城镇建设作为信贷政策和信贷资金支持的重点之一。人民银行要充分发挥窗口指导作用，利用各种货币政策工具，引导商业银行、城乡信用社把更多的资金投向小城镇建设。各金融机构要在坚持经营原则的前提条件下，根据自身的业务特点，积极探索并找准支持小城镇建设的切入点。对道路建设、市场建设、供水设施、通电通讯等基础设施和农业产业化、农产品结构调整、农产品的深加工、运输、储存、个体工商户等，在信贷投放上应给予重点倾斜。商业银行应把小城镇建设的资金需要列入年度经营计划，确定一定数量的信贷资金用于支持小城镇建设。
（三）支持县域经济民营化。民营经济对于加快欠发达地区非农产业的发展具有重要意义。县域经济结构调整的一个重要方面，是调整和完善所有制结构，大力发展民营经济有利于提高欠发达地区县域经济的整体运行素质，为经济和社会快速发展注入新的活力。要抓住国有企业改革的机遇，把发展民营经济同国有企业改革结合起来，走低成本扩张之路，在国有经济“有所不为”的空间发展、壮大自己。支持和鼓励私营、个体经济和外资参与国有经济重组，加快国有资本从一般竞争性行业中退出。大力支持发展非公有制经济，引导私营、个体企业尤其是科技型民营企业快速健康发展，在资金融通、技术创新、市场开拓、人才培训和信息咨询等方面，为民营经济提供服务。
放手发展个体私营经济，坚持县域经济以个体私营经济为主的发展格局，加大政策的支持和保护力度。金融部门要转变观念，对各种所有制类型经济一视同仁，使各种所有制按照效益原则和在国家统一的法律框架下各显其能。鼓励和支持城镇下岗、失业人员创办和发展小企业，实现再就业和再创业，对国有企业下岗职工创办的个体私营企业，在按国家规定享受减免税优惠政策的同时，对符合条件的要优先给予贷款支持。
（四）支持乡镇企业二次创业。二元经济向现代经济的转换过程，也是一国实现工业化的过程。如果农村不实行工业化，一国也难于实现工业化，二元经济也不能转换。农村工业化是二元经济转换的必然要求。而农村要工业化，就必须大力发展乡镇企业。所以，从这个意义上讲，乡镇工业的发展是促进农村工业化的最重要途径。随着农村工业化的发展，农村小城镇也会迅速发展起来；反过来，城镇化的速度加快，又会促进工业化的发展。因此，在我国现阶段，一定要积极鼓励和支持乡镇企业的发展，积极鼓励和支持农民集资建镇，加快我国农村工业化和城镇化的步伐，促进二元经济向现代经济的转换。
当前，乡镇企业进入了一个重大转折阶段。这个转折主要表现在：我们所处的社会环境由基本解决温饱向全面建设小康社会转变，所处的市场环境由卖方市场向买方市场转变，归结到乡镇企业上，就是由一次创业向二次创业转变。要结合本地实际，找准支持乡镇企业二次创业的突破口。一是要在支持发展龙头骨干企业上突破，围绕特色农业，搞好加工、保鲜、运销、服务，建设多种形式、规模不等的农副产品加工群体，培植品牌响、效益好、辐射力强的龙头企业。二是在支持培育区域特色上突破，沿江地区乡镇企业基础较好，交通便利，信息灵通，可以在发展外向型经济和科技产业上创造特色；山区农业资源丰富，发展乡镇企业可以一乡一业、一村一品，通过农业资源深度开发和农副产品加工创造特色；三是在支持引进联合上突破，要立足资源优势、骨干企业、“拳头”产品搞引进联合，形成多形式、大跨度、全方位的引进联合新格局。
（五）支持发展旅游经济。旅游业是国民经济的一个重要部门，旅游业已经或正在成为拉动国民经济增长的支柱产业。开发旅游资源，发展旅游经济，是县域经济一个新的增长点，不仅是县域经济可持续发展的一个重要部分，而且对县域经济结构调整、经济增长方式转变、形成地方经济特色，都具有重要的作用。欠发达地区不乏旅游资源优势，发展旅游业极具潜力。通过开发旅游资源，加大旅游和现实经济的联系，促进旅游资源优势向现实经济优势的转化，进一步发挥旅游经济在县域经济发展中的先导作用及关联带动功能。金融部门要结合各县市的发展战略和“十五”规划，从传统的信贷模式中走出来，大力开发自然文化景观，增加对本地历史遗迹、名人遗迹的投入，做到开发一处，带动一片，带动本地相关产业的发展。主要措施：一是以规划创造累积效应，实施“旅游富县”战略，搞好旅游经济发展总体规划，分期实施，积累发展基础，积蓄发展动力。二是以机制整合发展要素，建立资源开发机制，允许旅游资源所有权与开发权、经营权分离，以最快的速度和最佳的方式推进旅游资源开发；建立人力资源保障机制，引导社会劳动力和专业人才进入旅游相关产业；建立产业融合发展机制，积极推进旅游与农业、工业、商业、交通运输业、中介服务业相融合。三是以服务打造精品名牌，坚持以服务树信誉，以服务拓市场，以服务创品牌，以服务求效益，按现代化和特色化的要求，优化物质服务、生态服务、文化服务，不断提高社会文明层次，为“旅游富县”营造良好氛围。
（六）健全对县域经济的金融服务体系。欠发达地区县域经济发展及其结构调整迫切需要金融支持，而金融支持始终离不开结构合理、运行高效的金融服务体系，目前欠发达地区可动员的资金资源十分有限，为了充分利用其有限资源，提高金融支持的效率，有必要对现有金融体系进行整合。
（七）完善县域金融业服务功能。在支持县域经济发展和结构调整中，金融部门既要努力增加信贷投入，确立信贷投入重点，切实搞好金融服务，又要提高信贷资产质量，确保一方金融平安。同时，要坚持以市场为向导，以效益为中心，确立新的经营理念，建立新的激励机制，推行新的管理模式，实行新的业务策略，完善金融业的服务功能。
1、加大信贷结构调整力度。以信贷结构调整促进县域经济结构调整，是金融对经济的调节作用的具体体现。欠发达地区金融业要根据本地经济结构的特点、确立的重点产业及发展方向，正确把握信贷资金流向，坚持以市场为导向、效益为中心，有重点、分类、分层次搞好信贷拓展、信贷支持、信贷控制和信贷退出。“信贷拓展”主要以“双优客户”（优势行业、优良企业）需求为导向，跟踪市场发展趋势，对有发展潜力的行业和客户，必须在信贷资金上予以确保。“信贷支持”是在满足系统大户要求的基础上，对重点绩优公司，对国家鼓励的以经济适用房开发为重点的房地产企业，对产权明晰、盈利能力强、有发展前景的民营企业，以及对农业产业化龙头企业等，给予积极支持。“信贷控制”的对象一般则属于“关注”类客户，主要是控制增量，不发生新的不良贷款，帮助企业调整和改善负债结构。“信贷退出”的对象是不良贷款客户，属于限制客户和淘汰客户的，要坚决退出，禁止进行新的信贷投入。
2、努力消化不良贷款。商业银行巨额不良贷款是加入世贸后金融业的最大担忧，近年各商业银行部分不良资产剥离后，其信贷资产结构有一定的变化，但属限制类、淘汰类客户贷款占比仍然很高。为此，必须把调整信贷结构与改善信贷资产质量结合起来，建立有序退出机制，制定清收盘活的目标和措施。对这些企业必须坚持“五禁止”：禁止发放新贷款或收旧贷新，老贷款只收不贷；禁止办理银行承兑汇票业务；禁止随意调整贷款科目和贷款占用形态；禁止以贷收息；禁止增加授信额度。清收盘活工作的重心是在资产保全、风险抑制和风险转移上，尽可能地减少贷款损失。基层商业银行应充分寻找；各种途径，如积极促成企业的兼并、联合、租赁等改制措施盘活企业，通过依法清收活化呆坏帐，切实提高信贷资产质量。
3、大力发展中间业务。面临日渐激烈的国际国内金融市场竞争态势，如何抓住机遇拓展银行三大业务之一的中间业务，已成为商业银行摆脱困境、迎接挑战的一项重大经营战略选择。中间业务是一个大市场，银行在这一市场的作为，将直接影响到今后的发展实力。要在中间业务产品的使用价值和中间业务的规模效应两方面作文章。第一，从中间业务使用价值入手，在设计产品功能时，树立客户至上的观念，急客户之所急，想客户之所想，把满足客户的需求作为银行创新中间业务的目的。第二，从扩大中间业务规模效应入手，确保各项中间业务逐步达到一定的规模，使其收入占比不断增高，逐步达到发达国家的水平。
4、搞好金融产品的创新。近年来，商业银行虽然开发了一些如消费信贷、住房信贷、储蓄卡、电子汇兑等金融新产品，但品种较少、使用面不广、服务渗透力不强，且存在分散、量少、效益低等问题，不能有效形成系统整体合力。因此，不断开发创新金融产品是商业银行提高经营效益的有效途径。金融新产品的大量创新和开发利用，个人银行业务的发展，将是商业银行今后经营的主要利润来源之一。
5、积极争取对欠发达地区政策倾斜。在政策和条件允许的情况下，欠发达地区的货币供应量增长幅度要适度高于全国平均水平；要适当降低欠发达地区存款准备金和备付金率，[8]以增强金融机构对县域经济结构调整的资金支持力度；对区域产业产品结构调整重点项目可考虑实行优惠政策；根据实际情况适当放宽对中西部地区的存贷比例和上划准备金比例，增强县域商业银行的资金运用能力[9]。
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