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消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供信贷，支持消费者购买消费品或进行消费活动，从而解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。从1997年开始，需求不足已成为困扰中国经济的难题，在买方市场下，如何启动消费？这越来越为人们关注。
1998年以来，央行陆续出台了一系列旨在促进住房消费信贷的政策，5月央行发布《个人住宅贷款管理办法》， 允许所有商业银行开办个人住宅担保抵押贷款，延长贷款期限；7 月央行又进一步发出《关于加大信贷投入，支持住宅建设和消费的通知》；今年3 月又发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，下发《汽车贷款管理办法》，允许四家国有商业银行在全国经济比较发达、金融服务好的地区试点开办汽车消费贷款业务等等。朱镕基总理在政府工作报告中指出：“在扩大投资需求的同时，要采取有力措施引导和扩大消费需求，形成投资和消费对经济增长的双重拉动。要通过各种渠道增加城乡居民特别是低收入群众的收入；加快发展消费信贷，推进城镇住房制度改革，支持居民购买住房和大件耐用消费品；积极引导居民增加文化、娱乐、体育、健身和旅游等消费，拓宽服务性消费领域。”由此可见，在新的经济形势下，大力发展消费信贷业务已是大势所趋。
一、发展消费信贷的必要性
我国经济经过20年改革开放的快速发展，产品供给能力有了大幅度的提高，但人们的现实收入增长与生产能力的增长还不相适应，因而出现了有效需求不足。社会生产归根到底是为了消费。增加国内的需求最主要的是增加消费需求，即增加最终消费。在我国社会总需求结构中，最终消费一般占到60%以上，是三大需求中份额最大的一部分，但目前已成为制约我国经济发展影响最大的部分。据有关资料反映：全国主要大商场销售不佳，商品销售疲软，销售总额仅比上年同期增长0.29%，利润为负增长。库存商品数量持续增加，许多企业不得不限产、压产甚至停产。消费信贷可以明确地反馈某种市场信号，引导企业加快技术改造和新产品问世。根据这种形势，发展消费信贷，刺激消费势在必行。
目前，我国正处于从温饱到小康或从小康向初步富裕过渡的阶段。随着经济的发展，人民生活水平的提高，都市家庭消费的更新换代将不断加速。在彩电、冰箱、洗衣机、音响等大件的消费热潮后，90年代以来，城镇居民消费出现断层，直接导致我国消费需求增长乏力。据统计，今年3月末全国城乡居民储蓄存款余额57814.7亿元，比去年同期增长18.8%，一季度累计增加4445.9亿元。靠储蓄积累来解决高消费的商品，将会使得人们生活水平的改善被推迟，同时也使生产结构与消费需求错位。因此，要提高人民生活水平和民族素质，也必须发展消费信贷。
由于历史的原因，我国商业银行的资产构成主要是对企业的贷款。这种资产结构使得银行的风险相对集中、不良贷款居高不下，当遇到经济衰退，企业经营将普遍陷于某种困境，给银行信贷的“三性”带来很大威胁，而个人贷款则相对要安全得多。发展消费信贷可调整信贷结构，提高信贷质量，分散和降低风险，同时可密切银行与居民的关系，更好地吸收存款。
近两年，为了刺激投资的消费，央行采取了一系列货币信贷政策、措施，多次调整利率，这些并没有达到预期的效果。其中重要原因之一就是我国个人消费信贷很不发达，个人支出中贷款的比重微乎其微，利率的高低对人们的支出影响太小，而国外的利率变化哪怕只有零点几个百分点，都会民激烈的社会反映。因此，发展消费信贷，扩大个人的金融负债，对提高我们货币政策的灵敏性和传导速度十分必要。
二、发展消费信贷的可行性
发展消费信贷有政府的决心，金融业及相关部门的支持以及消费者的参与，推进消费信贷业务是切实可行的。
第一、从消费者的观念更新来看，发展消费信贷是可行的。当前，发展消费信贷的条件与时机也正在逐步成熟，从消费的需求和观念来看，老百性的消费观念已有很大的更新，通过信用方式进行消费的客观需求已呼之欲出，据调查统计，年轻人比老年人更易接受消费信贷，这与消费者的心理状态和受教育程度有关系。中国传统的不要“寅吃卯粮”的习惯正受到新观念的冲击，向银行借钱消费——用自己明天的钱享受今天的幸福，这不仅是对这一古训的挑战，而且也为那些想提早拥有汽车、住房、高档耐用商品等的消费者提供了新的机会和选择。
第二、随着我国金融改革的深入，国有商业银行商业化程度加大，消费信贷也将成为商业银行拓展业务的新的经济增长点。《关于开展个人消费信贷的指导意见》发布后，商业银行引起很大的反响，纷纷表示，要利用这一大好时机，通过积极稳妥的操作，认真调整信贷结构，提高信贷资产质量、为社会提供更多的选择。工商银行今年率先在上海、天津、开办了大额耐用品消费信贷，建设银行住房消费信贷业务表现出突飞猛进的态势。建设银行98年末住房贷款余额达450亿元； 工商银行98年末住房贷款余额829亿元、个人贷款达150亿元，市场份额占比加大，约占全国的30%；中国银行发布消息：今年将新增贷款的10%用于消费信贷，以后每年递增1个百分点； 农行也在研究消费信贷在农村的服务措施等等，这些证明大力发展消费信贷是极为可行的。
第三、从我国消费市场发空间来看，发展消费信贷也是切实可行的。据经济学家预测，从发展趋势看消费信贷在我国5—10 年内有很大的发展。国际经验表示：消费信贷业务占银行业务的20%左右，而我国不足1%，可以说潜力巨大。98年我国城乡居民储蓄存款余额已达53400亿元，还有数量可观的股票、债券等金融资产。目前户均金融资产在4 万元左右，不少城镇居民已达到住房及汽车这两种万元级商品的消费水平。据了解，目前我国每年国内游客已达6.4亿人次，其中：城镇居民2.56亿人次，城镇居民出游率为51.6%；95年私人购车占国内汽车总需求的比例仅为15.23%，至98年已突破45%。据对北京、上海、 广州等城市居民一次抽样调查显示：70%的家庭表示出在5—10 年内购买轿车的意向。如果银行肯为农民买机具贷款，农民肯定欢迎，扩大内需，九亿农民的购买力需求其前景广阔。
三、发展消费信贷的措施
消费信贷是一项全新的业务，目前正刚刚起步，发展消费信贷其任重而道远。笔者认为，发展消费信贷当务之急是：
第一、加大宣传、推进观念的转变。
消费信贷作为西方启动消费的金钥匙，在我国提倡和推行要冲破传统观念的束缚。花明天的钱，圆今天的梦，对中国人的消费观念无疑是一次革命性的冲击。消费信贷作为新生事物其发展有一个渐进的过程。这就需要加大宣传力度，大力宣传发展消费信贷对有效刺激消费、扩大内需、促进国民经济稳定增长的意义，宣传买方市场条件下个人适度负债的重要性；宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务，使人们在消费观念、消费心理上有全新的变化，在消费方式和消费行为上有质的飞跃。
第二、尽快完善消费信贷管理机制。
要为消费信贷营造一个宽松的环境。首先，金融机构要为消费者提供全方位的优质金融服务，在新的信贷政策许可的范围内，明确当前消费信贷政策调整的消费群体和引导的消费领域，在利率、期限，还款方式等方面向消费者提供各种选择。其次，政府在建立消费信贷的风险防范机制方面担负起主导角色，要组织建立起具有较高信用等级的担负担保公司，为银行开办消费信贷，分担信用风险，要建立健全对中低收入居民住房的保险政策等等。第三，要强化市场竞争机制，在把市场竞争引入生产和服务行业的同时，全面审视消费政策，简化社会对消费产品的管理程序，取消保护价格和调整价格体系，减少限制，以鼓励和发展消费信贷。
第三、拓展消费信贷品种。
在消费结构中，人们吃穿方面的比重下降，住、行、教育和旅游方面的支出比重开始上升。从经济规律来说，只有随着经济的发展，消费上去了，才是国民生活水平的真正提高。金融机构要按照《关于开展个人消费信贷指导意见》中的要求，在继续做好个人住房、消费贷款的同时，积极开办一些新品种的消费贷款，包括耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款等，鼓励将银行卡作为个人消费行为的支付工作。