摘要：互联网的出现，使信息传递速度成指数型增长，给各行各业的运作方式带来了革新。而移动互联网在垂直领域的发展，对大量传统行业形成冲击，也带来了新的机遇，并倒逼这些行业的改革，这些新变革在传统银行业尤其明显，其中最典型的就是互联网金融的出现。传统银行业要想在互联网金融的冲击下实现长远发展，必须结合自身实际情况与历史潮流，采取最合适的应对之策，实现转型升级。
关键词：互联网；互联网金融；传统银行业；应对之策
随着互联网、移动互联网的高速发展，以及手机等终端品类的丰富，这个时代已经深深的打上了互联网的烙印，这些都导致信息传递速度的爆炸性增长，进而使各行各业都向信息化、网络化、智能化方向发展，传统银行也借此谋求转型。首先，传统银行通过引入ATM、银行门户网站、网上银行实现互联网与银行部分业务的融合与对接，之后开始了第三方支付的兴起，到互联网巨头凭借其强大的资金能力和技术实力，联合传统基金公司设计出余额宝等基于互联网的“宝宝”类理财产品大受欢迎，以及中国互联网金融协会的成立标志着我国互联网金融的发展进入飞跃期。
传统微观经济学的一般均衡理论认为，在理想的假设条件下，完全竞争市场最终会达到帕累托最优状态，这时候的市场是最有效率的。而理想假设条件就包括信息完全对称以及交易成本为零。而互联网技术在传统金融业的运用，提高了资金使用透明度，大大消除了金融市场中存在的信息不对称的问题，降低了居民进入金融的门槛，极大降低了交易成本。因此，互联网金融的发展得到了传统微观经济学的理论支持。
一、常见互联网金融的业务模式
1、互联网支付。
互联网支付是一种基于网络信号传递技术的支付方式。客户使用互联网支付时，客户只需要在终端交互界面上选择相应选项，终端就会自动生成相应的信号并通过网络发送到银行后台的数据中心确认，这样就完成了一次互联网支付。
2、p2p借贷。
p2p借贷及点对点网络借贷，是一种将大量分散的小额度资金聚集起来借贷给有资金需求的人的小额借贷业务模式。这种商业模式的发展，提高了社会闲散资金的利用率、发展了第三方征信体系、同时也部分解决了小微企业融资难的问题。由第三方网络信贷公司作为中介，借助互联网技术提供发布信息、交流谈判、信用对比、最终交易的网络平台，把借贷双方对接起来，满足各自的借贷需求。
3、互联网理财/基金/保险/养老
互联网理财/基金/保险/养老的代表就是蚂蚁金服旗下的产品。其一般指互联网公司在网上售卖代理的理财产品，也包括传统金融公司构建自己的网络平台销售自家的金融产品。互联网理财/基金/保险/养老的本质与传统银行、证券、保险等公司并无差别，其目的都是为金融机构发行方提供融资渠道。
4、电子银行
电子银行就是传统银行基于互联网和移动互联网推出的网上银行、手机银行等，利用这些网路平台进行相关的金融服务，其本质是把易操作、安全性较高的业务由实体人人操作变成人机交互操作。
二、传统银行业在互联网金融时代遇到的问题
1、普惠金融效果不明显
传统银行的盈利一般遵循“二八定律”，即百分之八十的盈利由百分之二十的高价值客户创造，所以传统银行业在提供金融服务时，会设置较高的入门门槛，以降低成本、节约资源为高价值客户提供金融服务。以基于货币基金的理财产品，各家传统银行的入门门槛为5万元起，而预期收益率也与年限有关。而互联网的普惠性使得以互联网理财为代表的互联网金融服务的是百分之八十的小微客户、小微企业。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆通过设置较低的门槛，使广大小微客户参与进来，普惠效果相当明显，
2、金融服务低效并且操作复杂
互联网的特点是高效、便捷。于是催生出的互联网金融也具有这种特点，互联网金融给客户带来了崭新的体验，提高了用户感知度，同时也大大提高自身业务的效率。然而传统银行业的服务由于技术为主的观念为辅的原因，无法为客户提供高效的金融服务，同时办理金融服务需要客户自己到网点去办理，增加用户的鞋底成本。这样慢慢会导致流失老用户，无法吸引新用户，自身业务效率也会大大降低，利润下降。
3、金融服务成本高
传统银行业的金融服务于交易的成本较高，是因为其绝大部分在线下的银行网点并且依靠大量银行自有营销人员开展。而互联网金融虽在金融业务模式上没有较大创新，但是互联网金融依靠强大的技术支持，大大降低运营成本和人力成本。此外，互联网金融通过降低消费门槛，利用大数据计算客户的财富水平等，将平民百姓的零散资金集中起来，大大降低运营成本。
4、客户粘性较低
互联网金融产品种类多，而且相较传统银行业来说，客户多为中年、青年等风险偏好者，对互联网金融的接受能力和适应能力较强，而且客户通过手机app或者网站可直接查看自己的资金持有状况，而传统银行业金融产品较这些收入较低、偏好风险的消费者来说吸引力较低，而且维系成本较高，这些都将导致传统银行业的客户粘性低。
三、传统银行业转型发展的应对之策
1、普惠金融
作为掌握国家金融命脉的传统银行，首先必须贯彻落实党中央和国务院的关于普惠金融的要求。普惠金融更看重小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体的金融需求，虽然这些单个客户的金融需求较少，但是其体量庞大，依然会为传统银行业带来可观的收入。而且，传统银行业作为疏通货币传导机制中最关键一环，更需要实施普惠金融的措施，积极向民营企业、小微企业提供贷款，提高服务实体经济的能力，提高自己风险偏好的同时，提高市场活力，做强实体经济，这样强大的实体经济会反哺传统银行业。
2、互联网+
传统银行业要积极拥抱互联网，利用互联网的优势，打通自身线上线下渠道，做到线下业务线上化，降低运营成本和人力成本。同时，要积极优化创新支付场景，提高客户使用本行线下零售消费、线上金融投资、理财的惯性。想支付宝、微信等互联网金融巨头学习，优化终端操作，创新终端模式，把支付、理财、保险、基金、出行、线下消费、社交、新媒体等融为一体，抢占客户的终端入口，提高使用流量与频次，提高用户粘性。
3、交叉营销与精准营销
传统银行业要始终坚持以客户为导向，将其真实需求作为交叉营销的中心，不断挖掘存量客户资源，吸引客户在该行办理更多业务，提高单个消费者的资源价值。相比较而言，挖掘存量客户潜在价值的成本比获取一个新客户的成本要大，按照微观经济学的理论，成本低，收益高的市场行为是既有条件下的最优决策。
学习阿里的新零售的优秀经验，利用大数据分析客户的消费习惯、风险偏好、财务能力、潜在需求等，准确定位客户群体，为客户打造一对一的金融产品，实行精准营销，吸引新客户，为客户提供个性化金融服务，打造良好企业形象，树立高价值品牌。
4、发挥优势
传统银行业较互联网金融的最大优点是其拥有庞大的征信体系和风险防控机制，相反互联网金融刚刚进入腾飞期，相关法律法规还不健全，征信体系建设才刚刚起步，风险防控机制还不健全。传统银行业要利用自身这些优势与互联网金融公司合作，把自身征信信息向互联网公司开放，同时引入优秀的互联网公司的管理经验与人才设备等，传统金融与新兴金融要优势互补，合作共赢，才能更好发展传统银行业。此外，传统银行业大多数拥有政府背景和央企、国企、大型民营企业的优秀资源，要积极巩固现有优势，利用积极财政政策与稳健的货币政策这一宏观大背景，为地方政府投资、央企国企的投资注入资金的同时，也为中小型企业提供流动性，形成国企、民企共同发展的良好局面，这样才会降低宏观经济风险，也就是降低自身经营风险。
作者简介：安晓敏，女，山西财经大学2016（金融学）学术硕士研究生。
论文作者:安晓敏
论文发表刊物:《知识-力量》2019年5月上《知识-力量》2019年5月中
论文发表时间:2019/3/5
标签：互联网论文; 金融论文; 传统论文; 银行业论文; 客户论文; 银行论文; 金融服务论文; 《知识-力量》2019年5月上《知识-力量》2019年5月中论文;