银行风险管控与实现高质量发展的思考
文| 吴月芳
摘要： 党的十九大把防范化解重大风险放在三大攻坚战之首，进入新时代，机遇与挑战同在，发展与风险并存。防范化解重大风险重点就是防控金融风险。为推动银行高质量发展，必须增强忧患意识，只有全面提升对各类风险的感知力、洞察力、预判力、把控力，知风化险、防微虑远，坚决打好防范和化解各种金融风险的有准备之战、战略主动战，才能确保高质量发展始终在安全稳定环境下推进。
关键词： 银行 风险控制 发展 思考
银行风险及其管控的核心内容
随着经济金融逐渐向全球化方向发展，对于银行来说，金融市场活跃性进一步加强，在一定程度上也为银行的风险控制增添了诸多不确定因素，银行面临风险来自诸多方面且风险程度正在逐步上升。因此，银行一定要重视风险控制的重要性，采取相应的措施加强风险控制，只有这样，才能将风险损失降到最低，从而实现自身的不断壮大和高质量发展。
当前银行业务发展中存在共性的问题
经济新常态下的信贷风险有很多的工作亟待我们去做，因为过去近十年的银行业高速发展中信贷的风险防控、贷后的客户管理、产品推出后的监测分析等等都被惊心动魄的高速增长和几近白热化的同业数字竞争所冲淡了，以为资产规模和利润做大就是效益，就是市场优势，就是竞争力。目前银行需要在经济新常态下对信贷风险管控及时进行反思、检视并适时推出识别之策、选择之策和管控之策，方能在同业比较中取得相对的可持续优势。当前银行信贷业务管理中普遍存在的弊端：
1.重形式，轻实质。由于外部监管在信贷风险的问责方面较为强调形式的合法合规，对此，承担信贷业务和相关手续操作基层机构为了促成业务合法合规，将其主要精力放到了相关手续和形式要件准备上去，有的为了完成利润和信贷投放指标还协助客户编造信贷资料，甚至协助伪造或变造相关文件，为实质性信贷风险留下伏笔。
2.重贷前，轻贷后。多数银行对信贷客户与业务的事前审查，在流程及各种形式要件方面都有非常严格而系统的管理规定，尽管在制度安排上也考虑了事中事后的监督管理，但实际在贷后管理上，各银行普遍存在贷后管理规章更多地停留于纸面上、贷后管理人员未得到适当配置、贷后管理人员没有时间和精力投入到贷后管理中等等。受到人员素质和结构的局限，贷后的管控举措极为有限。
3.重物权，轻信用。传统意义上银行不信任信用贷款而更多地依赖担保物的保障，同时，普遍不关注担保的可实现性。在担保物的管控日益商业化、市场化的背景中，银行疏于担保物管控也在一定程度上纵容了借款人和担保人逃废银行债务，从而放大了银行信贷风险。
2.有助于银行找出发展中存在的风险。实施风险管理与监控可以使银行拥有更高的识别风险能力，并且可以根据风险的实际情况制定风险评估和控制措施，进而对风险进行控制。
在以太坊中使用的是Merkle树的改进树（MPT），也是二叉树的一种。节点的值是它相连2个叶子节点值的哈希。Merkle树用于所有交易正确性的验证，而MPT则大大提高了查找效率。树的构造代码在以太坊源码的trie/trie.go中，关键代码如下。
银行高质量发展必须坚持风险管控
504 Clinical characteristics of children Henoch-Schönlein purpura: report of 91 cases
经济新常态是中国经济长期高速增长的必然结果，银行作为经济活动中的核心实体，必须有清醒的认识，尤其应及时清醒、冷静地总结、分析当前银行面临的信贷风险困境，而不应盲目乐观或急于追赶数字的增长。十九大报告指出，中国特色社会主义进入了新时代，我国经济发展也进入了新时代，基本特征就是我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，这也对银行业发展也提出了新要求，为此“高质量发展”也已成为近2年银行业改革发展的关键词。“高质量发展”的核心要义是要以改革开放促进银行业提高服务实体经济能力，就是实现从规模银行到价值银行的转型。在我国银行的发展中，存在的上述一系列的问题，限制着银行对风险的管理和控制，不利于银行的长远发展。因此，银行加强风险管理与监控有助于银行对全面风险进行控制，对其实现高质量发展具有及其重要的意义。
1.有助于提升市场竞争能力。随股份制商业银行的陆续上市，提高了市场竞争强度，继而会在一定程度上降低银行的收益，压缩银行的生存空间。同时，随着企业融资渠道日益拓宽，必将对商业银行的发展造成一定程度的影响。因此，加强对风险的管理与监控，银行可以在一定程度上控制风险的发生，进而可以提升市场竞争能力。
图2 已经体现了河流出境总磷浓度（水质）与河流入境总磷浓度（水质）之间的差值关系，差值越小，其治理业绩越大。这种考核方法要比单一的水质达标考核先进很多，但仍存在较大的局限。如果进一步整合水文径流量匹配数据，以河流出境污染物总量与河流入境污染物总量的差值进行考核，将使“河长制”的考核机制趋向更加客观、公正与完善。
4.重创新，轻应变。在经济高速增长的背景中，各银行高度重视资产规模和利润增长的速度，创新产品成为客户营销的重要手段，目的更多地是在形式合规前提下最大化程度满足优质客户或高收益客户的信贷需求，而忽视产品推出后的事中监测、分析、评价，有可能产生新一轮的信贷危机事件。
3.有利于银行的改革和资源配置。实施风险管理与监控，银行可以根据风险的实际情况来调整企业的结构，以期银行可以成为市场竞争的主体。同时可以优化市场资源配置，使银行可以清楚的对风险与盈利之间的关系进行分析，继而可以针对盈利的条件来完善市场资源配置。
4.有利于银行更新产品。实施全面风险管理与监控，可以使企业及时的了解市场信息，并且可以对相关的金融产品和服务进行评估，从而可以对产品的价值拥有更为完善的预测，进而促进银行得到更好的发展。
(4)借助社会专业力量，对企业进行流程进行梳理，提升核心竞争力。国家有一整套完善的《企业内部控制规范》属理论范畴，指引企业内部风险控制。但是，企业内控成本与企业实际工作的有效结合，成本效益原则的尺度不好掌握。往往造成的结果是高成本全覆盖，有事大家都有责，没人担当，没有责任人，也没有经济成果，无为就无责。企业应以实际经营工作及流程为出发点，聘请社会专业力量，对企业流程进行梳理，缩短管理链条，根据重要性原则和关键节点实施有效控制，有法满足的实施替代内控复核程序，提升管理效率，找到成本与效益的最佳结合点，实现国有企业的价值最大化。
综上，在商业银行改革发展及其风险管控中，面对各种复杂矛盾，既要学会“弹钢琴”，也要善于牵住“牛鼻子”，既要找准症结，也要周密谋划、精心操作。对于商业银行在从高速发展向高质量发展转变过程中，要充分认识当前银行业风险和挑战的严峻性、复杂性与长期性，保持清醒头脑，绝不能盲目乐观，认识和把握高质量发展的内在要求，以更大的动力来实现高质量发展，在攻坚克难中不断把银行业高质量发展推向新境界。
作者简介： 吴月芳（1967-），籍贯：上海，学位：学士，职称：经济师，职务：高级客户经理。
（作者单位：中国建设银行四川省分行）
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