轻舟已过万重山——银行卡业务发展全面提速透视，本文主要内容关键词为：轻舟论文,银行卡论文,已过论文,业务发展论文,透视论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
当一场突如其来的非典灾难令中国经济面临着严峻考验的时候，小小的银行卡交上了一份不错的答卷。据中国银联上海分公司统计，4月份POS机刷卡的日平均消费量比去年的日平均数增长高达82.5%。4月1日以来，上海市日均刷卡消费56000多笔，比去年同期多出2万多笔。事实上，在此之前，银行卡就以其“轻舟已过万重山”的迅猛发展业绩交出了更为全面和令人满意的答卷。据最新资料显示，现在我国发卡银行已达88家，其中83家加入了银联网络；全国发卡总量近5亿张，比2001年末增长30%，其中银联标识卡8670万张。2002年，全国银行卡交易总金额达11.56万亿元，其中，跨行交易金额1790多亿元，比2001年增长95.7%；银行卡直接消费额1874亿元，其中跨行消费额587亿元，比2001年增长15日%。以上数字表明我国银行卡业务发展正在全面提速。银行大力发展银行卡的动力是什么？这一切又是怎样实现的呢？
利差缩小：信用卡展示挡不住的诱惑
过去，我国银行发行银行卡的目的是吸收存款扩大市场份额，当吸收存款的目的达到后，便不再注意银行卡功能的创新，也很少在平银行卡本身带来的手续费等其它收入，基本没有投入产出、成本核算的观念，是典型的粗放型经营。于是储蓄卡之类的借记卡大行其道，形成了“信用卡遭冷落，储蓄卡受欢迎”的粗放型的银行卡发展模式。那时，银行不仅一步步提高信用卡申办的门槛，有很多银行甚至把透支额规定在500元以内，因而使得银行卡的开山鼻祖——信用卡几乎“沦落”成了和储蓄卡一样的借记卡，险些退出历史舞台。随着近几年存贷款利差的逐渐缩小和贷款难现象的出现，银行收入来源受到了很大限制，尤其在我国加入世界贸易组织后，我国银行业逐渐看到了信用卡作为银行利润来源渠道的重要性。据悉，花旗银行有80%的利润来自个人业务，个人业务中的60%来自于信用卡业务。美国信用卡的拥有量已经达到45%，而在我国，虽然银行卡发卡量已近5亿张，但其中真正的信用卡仅有300多万张。即使在比较发达的城市——上海、北京、广州和深圳，信用卡占总发卡量的比例也还不到10%。当然，基础差的同时也预示着信用卡的发展潜力大。据分析，中国目前年收入在5000或5000美元以上的约有6000万人，预计到2010年将增至1.6亿人，这部分人无疑将成为推动国内信用卡业发展的中坚力量。他们是银行梦寐以求的高端客户”，无论是存款、贷款（信用卡透支），还是来自信用卡的其他中间业务收入都会给银行带来非常可观的利润。如果现在不大力推广信用卡，就意味着银行将失去未来的盈利支柱。因为无论是在国内还是在国外，银行业再没有其他任何一项稳定、传统酌业务能像信用卡一样存在如此巨大的利润空间。
于是，信用卡挡不住的诱惑终于让银行采取了行动——信用卡营销大战轰轰烈烈地开展了起来。只要持有工行（上海）的牡丹贷记卡，就可以免费获赠一部市价5000元以上的双彩屏、内置数码相机的三洋CDMA手机；建行在上海推出了第一张龙卡国际卡；中国银行与北京庄胜崇光百货商场推出了SOGO中银信贷消费卡；招行从中国台湾中华信托商业银行引入一支多达60人的管理团队，并在上海招兵买马成立信用卡中心；深发展斥巨资引进加拿大SLM公司的信用卡核心系统产品，还聘请有着丰富的信用卡营销经验和风险控制技术的中国台湾台新商业银行作为业务总顾问。此外，针对某一客户群推出专门信用卡也是最近出现的新趋势。比如广发行推出了专为女性消费者开发的“广发真情卡”，为持卡人提供一系列专门服务，如特设女性专用网页、免费资讯、广发女性俱乐部网上沙龙服务、女性保险计划等等。外资银行也加入了“战斗”，花旗集团购入上海浦发银行5%的股份，同时双方宣称将共同致力发展信用卡市场。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。汇丰银行也表示将会在今年上半年发卡，同时还会在北京增设1至3台ATM和POS机。
激活死卡：非常措施提升用卡量
死卡或睡眠卡太多是长期困扰我国银行业的一大难题。在我国的银行卡中，“睡眠卡”占有相当比重；有的商业银行“睡眠卡”所占比例高达66%，甚至更多。而其中“睡得最香”的当属信用卡。这一问题倘若不能得到解决，必然会降低我国银行卡产业的发展和参与国际竞争的能力。
为激活死卡银行做过多种努力。比如，北京的银行率先采取了非常措施——黄金周期间网点歇业。去年的3个黄金周，北京四大国有商业银行均做出了歇业的决定。北京的银行之所以歇业，理由之一就是要充分利用ATM等现代设备，“逼”着人们多用卡，提高银行卡的用卡量。事实证明，北京的银行通过歇业确实把不少处于“睡眠”状态的卡“叫”醒了。北京银行业协会对去年“五一”黄金周盘点的结果显示：节日期间，银行卡的使用率接近平时的4倍，使用总量达到270万人次，交易总金额12.76亿元，均创历史新高。显然，通过人员歇业“激活”银行卡的目的达到了。北京的做法使别的银行也茅塞顿开。今年春节，像河北沧州这样的中小城市的银行也开始歇业。当然，歇业的结果同样也是把银行卡“逼”得更“活”了。据统计，该地某国有商业银行春节期间信用卡的透支率一跃达到了10%。据说，今年若不是突如其来的非典灾难，让银行必须保持正常经营以维护社会稳定，全国将有更多地方的银行会通过歇长假这种非常措施激活死卡。
合纵连横：一卡潇洒走天下
“一卡潇洒走天下”是银行和每一个持卡人多少年来的梦想，如果这个梦想能够实现，那么银行卡大发展的日子也就到来了。由于中国银联在去年的成立，如今，这个梦想终于开始一点点地成为现实，从而大大地促进了银行卡的发展。日前，中国银联宣布：包括信用卡在内的银行卡可以在北京、上海、广州、深圳、厦门等5个试点城市跨行转账。据悉，不久之后，这一业务将有望在全国全面铺开。另一个消息更加令人振奋，Visa国际组织近日宣布，与中国银联合作的ATM自动柜员机外卡取现业务即将在京开通，这意味着手里拿着存有外币的信用卡也可以在京取人民币或进行账户查询。而在过去，虽然每年来华旅行的外国人近亿人次，但由于系统网络不接轨，外国旅行者的卡在国内无处落地，银行只能坐失良机。Visa进来的时候，中国的银行卡也走出了国门，现在建行开发的“国际旅游卡”和广发行推出酌外币旅游卡，可在全球200多个国家和地区的2000多万家有VISA、MASTER标志的商户消费。“一卡潇洒走天下”已不再只是一句口号，它成了推动银行卡发展的实实在在的动力。
改旗易帜：独立带来大发展
国外的信用卡业务是在银行之外独立运作的。它们设有专门的信用卡公司，信用卡公司专门从事网络建设与客户拓展，而银行则提供结算，信用卡公司与银行之间是合作伙伴的关系。它们认为“信用卡不仅仅是一个金融产品，更是一个产业”。
中国的商业银行现在也开始大规模地进行银行卡业务的战略调整，纷纷成立独立或相对独立的“信用卡中心”之类的机构。去年12月，招商银行首先在上海成立了专门经营贷记卡业务的信用卡中心。之后工行的牡丹卡中心也宣告成立。牡丹卡中心将在工商银行总行的领导下进行独立、垂直的扁平化管理。牡丹卡中心和工行之间成为一种相互代理、相互计价的关系。日前，建行也在上海成立了信用卡中心。该中心遵循集中式、专业化业务处理原则，旨在稳步推进银行卡联网和“金卡工程”建设，使龙卡业务成为建行的精品业务和拳头产品。银行信用卡业务的独立其实是一种没有任何悬念的趋势。因为只有这样，银行才能在专业化的经营中发挥比较优势。事实也确实证明了这一点。中国工商银行牡丹卡中心一位人士日前表示，2002年单独成立牡丹卡中心的改革是非常成功的，近1/3的贷记卡拥有者愿意使用该卡的信贷透支功能，而其不良贷款率仅为3.2%，比美国个人信贷业务最好的花旗银行还低了1个百分点，更远远低于国有商业银行平均高于20%的不良贷款率。
作为银行卡独立的一个必然部分，银行卡“业务外包”并不是新名词。在国外，银行卡“外包”已经成为一种潮流。国外多数银行的银行卡经营模式是银行集中精力做核心业务，而把外围的诸如卡片个人化、POS维护、催收账款等业务外包给专业化金融服务公司。有关资料显示，美国商业银行68%的银行卡业务处理工作由专业化金融服务公司承担，这种运作方式的直接效果是节省20%的经营成本和提高40%的处理效率，从而有利于银行更多地集中财力物力研究市场、完善服务。在我国，多数银行追求的还是大而全，所有的业务都自己做，既要“修路”，又要“造车”，技术标准也不统一，造成发卡成本较高，效益不显著，而“外包”方式可望使各家银行今后只需“造车”，不需“修路”，信用卡业将进一步走向专业化和标准化。可以预言，中国的银行卡业务在经过成本核算之后，将会考虑改变长期以来大包大揽的运作方式，将一些外围业务分离出去，改由社会上一些专业化公司完成，只保留发卡、营销等核心业务，这将大大提高发卡行的运作效率。
政府搭台：银行卡粉墨登场唱大戏
受理市场的规模不足，直接影响了持卡人的用卡积极性，这已经成为现阶段银行卡产业发展的主要瓶颈。但银行卡受理市场的发展是一项社会工程，它涉及到酒店、商场、公用事业，工商、税务等多个行业和部门。国外经验表明，只有有了政府的优惠政策和鼓励措施才可以迅速拓展受理银行卡的商户数量，刺激银行卡消费的迅速增长。
我们欣喜地看到，国内一些地方政府也正在为银行卡这场大戏的开唱积极搭台，为银行卡发展营造较好的政策环境，从而使银行卡在这些地方得到了快速的发展。为了改善银行卡受理环境，上海市政府推行政府机关公务用卡、对购置或租赁POS机的商户给予优惠、设立专项基金鼓励持卡消费。同时，在上海市领导的高度重视、上海市商委和有关区政府的大力推动下，目前全市已有11个区制订了改善用卡环境的工作计划。去年绝大多数银行卡特约商户都已实现了联网通用。全年银行卡联网商户数从年初的2184家增加到5780家，入网POS16234台，占全市POS机总数的95.8%，全年POS消费金额为173.26亿元，比上年增长333%。上海市信息办等部门还联合举办了“现代生活与卡共进”银行卡消费有奖活动。此项活动的举行，极大地提高了市民刷卡消费的积极性。今年，北京市又出台了《北京市银行卡应用发展实施规划纲要》，提出了“2004年刷卡消费无障碍”的目标。按照这份纲要，到2008年，90%的商户能够受理银行卡，持卡消费额将占社会消费品零售额的25%。此外，为鼓励持卡消费，从2003年1月18日开始的两年内起，北京市辖内的16家银行发行的个人银行卡全部参加有奖消费，在POS机上刷卡消费将有机会获得价值20多万元的现代汽车。
扬帆远行：银行还需掌好舵
尽管现在银行卡处在“轻舟已过万重山”的全面快速发展阶段，但从总体来看，中国的银行卡市场还处于不饱和状态，并没有得到充分开发。根据北京市商委的统计，在北京市2002年度零售总额中，用卡支付的份额仅占5%；而在银行卡发达的国家，如美国，这一数字通常为20%。显然“发卡尚未成功，银行尚需努力”是银行不得不面对的一个现实。就银行自身而言，在银行卡的发展上今后应多从以下几方面下功夫：在经营定位上，银行要从片面追求数量增长和分散发展的粗放经营，转变为以综合效益为目标、以提高银行卡质量为中心。重点抓好信息集中，再造业务流程，实现银行卡业务向集约化运营模式的根本转型。建立国际化标准的银行卡业务操作流程，在客户服务、业务运营、风险管理、产品开发、营销推广等环节，全面推行标准化管理；在使用定位上。应充分发挥信用卡的消费信用功能。在发展定位上，应以争取大客户、大宗交易为主，同时兼顾中小客户，以每笔交易平均数来取胜。在功能定位上，银行应增加科技含量，开拓针对电子商务、网上交易等网上支付的信用卡，并增加新的服务功能，如电子账户、电子信用评估等。在营销定位上，应实施区域结构调整及产品整合，增强对重点地区、重点市场的支持推动，集中力量做优做强信用卡基本业务，提高资源配置的有效性；建立多元化的信用卡分销渠道，推进信用卡中心专业化经营体系建设，充分发挥营业网点、客户经理和网上银行的综合优势营销信用卡；加大信用卡发行业务的拓展力度，迅速增加有效发卡；强化基础建设，科学高效地强化信用风险管理。