大学生网络借贷法律问题研究
韩转萍
山西省文水县法律援助中心，山西 文水 032100
摘 要： 随着时代的进步和社会的改革发展，人们的消费观念以及消费方式都发生了翻天覆地的变化，大学生群体的消费需求也呈现出逐年递增的趋势。也正是在这样的背景之下，校园网络借贷快速兴起并且获得了迅速发展，在满足大学生金融需要的同时也引发了很多不良事件。为了规避和最大化的减少大学生网络借贷的实际问题当中显现出来的法律问题，在此基础之上提出针对性的优化策略，规范网络借贷。
关键词： 大学生；网络借贷；法律问题
网络借贷是一种新型的借贷方式，借入者以及借出者都是借助网络这一平台来完成借贷在线交易。网络借贷也凭借其灵活便利的借贷流程而得到了整个市场，尤其是大学生群体的青睐，成为满足大学生群体消费需求必不可少的方式。大学生在享受网络借贷所带来的便利和优势的同时，也要认清其中存在的法律问题，以免影响到大学生的身心健康发展，同时规范网络借贷的法律环境，促使学生树立健康积极的消费观念。
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一、大学生网络借贷市场发展壮大原因及主要借贷途径
网络借贷之所以可以在高校学生群体当中产生并且迅速发展起来，校园网络借贷市场规模逐步增大，其原因来自于多个方面，以下给出几项主要原因：第一，互联网金融快速发展起来，互联网金融市场逐渐走向繁荣。互联网金融是基于网络技术和金融整合而建立和发展起来的，能够极大程度上提升借贷的便利性，给人们提供一个方便而又快捷的金融服务平台。所以互联网金融一经产生就备受人们的关注和青睐，其中网络借贷更是得到了高校学生的欢迎。第二，大学生群体的消费方式发生了变化，消费需求呈多元化和持续增加的发展态势。当代大学生消费观以及消费方式都较以往发生了极大的转变。只是凭借父母给予的资助已经无法满足他们的学习与生活需求，使得不少学生开始寻求其他途径来满足个人的消费需要。网络借贷有其突出的便利性，同时形式新颖，深受大学生群体的青睐。第三，网络借贷平台的门槛相对较低，通常不必进行资产抵押，同时在还贷能力审核方面非常宽松，甚至不必进行审核就能放贷。较低的发展门槛促进了网络借贷市场的繁荣壮大，也让大学生网络借贷群体规模逐步增大。
就目前而言，大学生网络借贷的途径主要有以下三个类型：第一，电商平台提供的消费贷款。从国内看，我国的两个电商巨头京东与阿里巴巴都设置有消费贷款服务，在大数据技术资料的支持之下会结合用户消费情况，给用户不同的授信额度，使得他们能够在电商平台购物时获得消费贷款，比如蚂蚁花呗、京东白条。如果对这一途径的法律性质进行确定的话，可以说这类消费贷款从本质上看属于商业赊账，而用户得到的授信额度是企业方面的应收账款，这个行为构成商业信用行为，所形成的是债权与债务关系。第二，网络贷款平台。大量的调查研究显示，大部分的网络贷款平台都没有贷款牌照，借贷资金进出需通过平台创始个人或者是公司账户。为最大化的减少法律风险，大多数网络贷款平台都会和第三方支付平台合作。这样出借一方会把钱转到公司账户，平台再将钱放给借款人。这一行为是民间借贷行为。第三，银行面向大学生群体提供校园信贷产品与服务。这类信贷产品与服务的提供者是银行金融机构，也接受以央行以及银监会监管。
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二、大学生网络借贷中的法律问题
为了规范网络借贷，解决大学生群体网络借贷当中的实际问题，防范恶性事件，必须着力打造网络借贷审核监管平台，规范资质审核与信息监管等相关工作，以便最大化的防范网络借贷中的法律问题，给高校学生提供健康积极的借贷环境。首先有关部门必须集中精力打造系统健全的网络贷款体系，对借贷机构的资质进行全面审核，考察借贷机构资金供应、信誉水平等方面的实际情况并做好备案，以便及时发现和规避风险。除此以外，由于大学生群体在网络借贷当中显现出了很多无力还款、多头借贷等情况，有关部门也要做好金融信息审核和学生信用评价工作，掌握学生的还贷能力，维护好网络借贷的公平。
三、大学生网络借贷中法律问题的解决对策
(一)提升大学生法制观念
大学生良好的法律意识以及正确的价值理念是其科学利用网络借贷平台的重要前提与保障，所以先要从提升大学生的法律意识着手，让法治观念成为学生行为的重要指导。一方面，学生要提高自觉性，主动强化个人的科学消费观，树立法律意识，主动在学习生活当中接受法律知识的熏陶，以便能够有效应对和处理与网络借贷有关的问题，防范不良机构以及规避不良行为，以免受到网络借贷的不良影响。学生需要坚持量入为出的消费原则，注意对资金进行合理安排，制定一定的消费计划，提高资金利用率，在一定程度上减少网络借贷，以免受到网络借贷的影响。另一方面，高校要积极组织开展思政课程、心理课程、消费观引导课程等，对学生进行道德法律意识的培养，同时教给学生与贷款和网络安全相关的知识和技能让学生能够掌握应对不良问题的方法，科学运用网络借贷这一途径。
(二)构建网络借贷审核平台
大学生是祖国的未来，更是中国特色社会主义事业的建设者与接班人，他们的健康成长不仅关乎每个家庭，还关系到国家与民族的未来。但是在当前的网络借贷发展当中，大学生群体由网络借贷所引发的诸多问题开始显现出来，给他们的成长与发展带来了很多不良影响，于是需要分析其中存在的法律问题为针对性策略的提出给出根据。第一，大学生在网络借贷当中缺乏法律意识。大学生缺乏丰富的社会经验，不管是价值观还是法律意识都比较薄弱，常常无法有效辨别和抵制不良行为。虽然学生可以利用网络借贷这样的模式解决生活学习中存在的应急金融需要问题，但是目前的网络借贷市场始终存在着不良借贷、诈骗等诸多情况，容易让学生陷入不良借贷和受到欺诈，甚至是产生依赖贷款的情况。第二，网络借贷审核工作存在薄弱环节。网络借贷具有方便快捷和灵活的特征，因而得到了学生群体的青睐，但是目前的网络借贷审核工作存在很多疏漏，市场审核和监管机制不够完善，客户信用与资质审核不够全面，因而加重了这一过程中的风险。第三，网络借贷利费收取额度和方式有风险问题存在。不少网络借贷机构是凭借方便和零利率方法吸引客户群体，但是从本质上看却通过转变利费收取方法，收取手续费、管理费等大量费用，整体利率甚至远远超出国家规定。此外贷款机构选用的催收方法不够合理，选用了很多暴力催还款的方法，让学生的身体和心理受到了很大的损伤，进而严重威胁学生身心健康。
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(三)规范例费收取与催收
利费收取是目前影响学生网络借贷安全非常显著的原因，同时还是法律问题频繁发生的一个重要根源。所以必须对利费收取和催收工作进行全面规范，给出具体的工作要求与标准。有关部门需要明确网络借贷利费收取标准，注意监管费收取情况，及时发现和处理其中存在的高额利费问题，规范查处和严肃处理。对于不良催收问题，有关监管机构必须对催收规范和催收标准进行明确规定，严禁出现暴力催收、骚扰催收等行为，同时要求借贷平台保护好学生个人隐私，使得学生能够在健康积极的网络借贷环境当中享受社会进步所带来的便利，有效消除借贷风险。
总而言之，网络借贷是在互联网金融蓬勃发展背景之下产生和迅速开展起来的，在影响范围上正在不断扩展，特别是注意转向大学生市场，推出校园贷等产品来满足学生的金融需要。但是由于缺少监管与行业自律，由大学生网络借贷所引发的负面影响和不良事件层出不穷，给社会带来了极为不良的影响，也威胁到大学生群体的健康发展。对此，我们需要认真全面的做好大学生网络借贷法律问题的研究，在此基础之上积极提出解决问题的策略，全面规范和处理校园网络借贷乱象。
[ 参 考 文 献 ]
[1]周月.网络借贷平台法律规制问题研究[D].海南大学，2017.
[2]楚跃龙.校园网络借贷法律问题研究[D].山西大学，2017.
[3]钱钢.P2P网络借贷的法律风险与监管研究[D].兰州大学，2017.
中图分类号： D922.282
文献标识码： A
文章编号： 2095-4379- (2019 )25-0111-02
作者简介： 韩转萍(1981- )，女，汉族，山西吕梁人，本科，山西省文水县法律援助中心，四级律师，研究方向：民法、刑法。
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