论过剩经济与我国银行业信贷取向，本文主要内容关键词为：银行业论文,取向论文,信贷论文,我国论文,经济论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中图分类号 F8.83 文献标识码：A 文章编号：1001—5019 （1999）02—0025—04
近年来，我国经济发展过程中长期存在的短缺状态终合结束，一个全新的过剩经济时代悄然开始。过剩经济，到底是一种什么样的经济形态，它对我国银行业将带来哪些深刻的影响，银行业又当如何面对？这客观上已成为我国银行业跨世纪经营发展战略中值得研究的重要课题。
一、我国银行业面临过剩经济的挑战
过剩经济，是市场经济国家普遍存在的一种经济现象。它的最基本的特征即是产品供大于求，生产能力出现相对过剩。
十一届三中全会前，我国实行的是典型的计划经济，资源配置、产品供给、收益分配一切按照计划经济的模式进行。计划经济由于重视了计划手段的作用，忽略了生产者的个体利益和价格信号对投资的引导，劳动者生产的动力严重不足，生产要素短缺，生产的发展无法满足人民群众日益增长的物质文化生活的需要，“短缺”成了困扰计划经济国家的一个突出的问题。随着社会主义市场经济体制的建立，价格信号灵敏地反映出各种商品的短缺状态，生产经营者在利润的驱动下，组织生产经营的热情空前高涨，各种短缺产品迅速地得到弥补。人们不再为生产不出产品和购买不到商品而发愁。国家内贸部最近的调查结果表明，今年上半年供过于求和供求基本平衡的商品达到了100%， 而商业信息中心对601 种主要商品供求状况的排队分析也显示出中国历史上在统计范围内的商品短缺现象首次消失，而且专家一致认为，市场组织只要有需求，生产者就会及时组织生产，并形成生产规模，产品过剩将是一种正常状态。因此，中国的过剩经济时代的确已经来临。
由短缺经济转换为过剩经济，应当说是历史的进步，但是“过剩经济”也不是完美的经济形态。许多东西生产出来卖不出去，必然造成企业开工不足，资源闲置，失业增加，经济增长缓慢，社会购买力下降，产品过剩增加，恶性循环，资本主义国家普遍出现的经济危机，实质上就是经济过剩危机。我国是社会主义国家，但社会主义国家采取了市场经济的模式，过剩经济的负面作用，也不可避免地影响到整个国民经济的运行。
过剩经济出现是我国社会总供求关系的一个重要转折。在过去相当长的一段时间里，我国银行业的主要任务是如何增加收入，支持扩大生产，增加社会产品的供给量，而过剩经济却对我国银行业带来许多新的挑战。
首先，银行信贷投入的选择余地相对缩小。一般来说，在短缺经济时代，银行增加投入，支持企业组织生产，因商品短缺，生产出来的产品很快会销售一空，企业效益容易形成，归还银行贷款比较有保障；而进入过剩经济时代，市场则由过去的卖方市场转为“买方市场”，消费者成了企业的“上帝”，企业必须按消费者的需要组织生产和经营，消费者对产品品质、质量要求不断提高，那些质次价高，花色品种不合消费者要求的商品无情地被市场冷落。产品的供过于求，加剧了同类产品的竞争力度，为了在竞争中不被击垮，许多生产经营者有时不得不在成本线以下抛售产品。与短缺经济比较，过剩经济条件下除少数垄断企业外，大部分企业利润率将会降低。经营难度的增加，势必反映到银行信贷工作中来。突出地表现为：产品有市场、经营有效益的企业少，银行信贷投放困难。
其次，银行在促进国民经济持续协调发展中肩负着更多的重任。计划经济体制下的银行只要支持好“供给方”，即充分发挥了功能作用，因为在供需之间，供给短缺是一种正常状态，银行不仅要支持企业增加市场供给，还要灵活地启动消费信贷杠杆，推动实现社会总供需基本平衡；不仅要抑制通货膨胀，还要增加就业，促进经济增长。银行不再是一部“造钱的机器”，而是一个真正的绝妙“机关”。银行业要想在过剩经济中从容面对、游刃有余，必须正视挑战。
第三，银行业内部竞争将更为激烈。在计划经济时代银行信贷资金呈现卖方市场的格局；过剩经济，不单纯是生产能力过剩问题，生产要素也存在过剩。在生要素过剩中，也不单是劳动力要素的过剩，同时也反映为信贷资金的过剩，当然信贷资金过剩不是绝对的过剩，而是相对过剩，是一种投放后不能保障按期收回形成的“风险过剩”。当前我国出现的非政策性调整因素形成的通货紧缩就是银行信贷资金相对过剩的反映。为了刺激资金需求，从1996年5月1日到1998年7月1日，国家连续5次降息，一年期存款从10.98%降到4.77%；贷款利率从12.06 %降低到6.93%，降幅分别达到56.56%和42.54%。然而大幅度降息，既未有效地阻止存款的增长，也未实现强力扩张信贷的目标，通货紧缩的状态没有得到根本性的改变。很显然，资金的过剩必然会降低资金的营运效率和效益，因此，在过剩经济社会，各家银行必须要通过竞争的形式，努力地解决资金过剩的问题，努力地寻找收回有保障的信贷对象。此外，在过剩经济条件下，银行业的竞争不单单表现为负债业务和资产业务的竞争，同时还表现为中间业务的全面竞争；不仅表现为国内银行业之间的竞争，还表现为与国外银行业的竞争。竞争的加剧将使银行业的利润趋于平均，银行业将步入微利化。
二、过剩经济时代，我国银行业信贷出路在于开拓潜在市场
当前我国经济局部面临着严重的生产过剩的现象，而且已从消费品市场延伸到基础产品领域。钢铁、煤炭、化工等基础产业均出现严重的生产过剩，已实施了限量生产。国家统计局公布资料表明，1996年底，工商企业库存总值已超过了3万亿元， 其中一部分库存商品因沉淀时间过长已无法销售。
3万亿元库存商品相对于我国仅有5万亿元的城乡居民储蓄存款来说，不是一个小数字。有这么多的过剩商品，银行还要不要增加投入，进一步支持企业增加产品供给？回答显然是肯定的。因为从我国过剩经济现状看，产品和生产能力过剩主要是产品供给结构与需求结构不相适应，支持调整产业结构生产出适合消费者需要的产品，是解决经济过剩的重要之举。我国目前虽然已进入了过剩经济，但毋庸讳言这是一种低水平的“过剩”。因此，银行信贷要推动经济发展，取得理想的经营效益，一方面需增加有效的信贷投入，启动经济发展，它不是在原有的基础上循环，搞重复投资，重复建设，而是在新的起点上扩大对更加先进的技术和设备的投资，推动经济在高起点上运转。当然，以技术创新为主的新一轮投资，将加剧市场的竞争，一部分企业不可避免地在竞争中破产；另一方面，大力地培植和刺激有效需求，这是我国经济在未来几十年时间里保持较高速增长的希望所在。
首先，着力培植农村市场。对于市场经济来说，有效需求是最重要的，有了有效需求就会有生产，就会有产品供给。我国农村是一个巨大的市场，70%的人口集中在农村，对各种消费品的需要潜力惊人。据调查显示，在未来的十年中，如果中国农村家电持有量达到城镇目前的水平，就需要电视机1.6亿台，电冰箱1.47亿台，洗衣机1.62亿台， 按我国目前彩色电视机年产1386万台生产能力，还满足不了农村这块市场的需求。然而从目前现状看，具有旺盛需求的农村市场，缺少的却是购买力，家电等高档耐用消费品普及率很低，农村市场的潜在需求，无法转变为现实的需求。对此，当前乃至今后相当一段时间，增加对农村、农业、农民的投入，扩张农村购买力，繁荣农村市场，将是我国银行提高信贷投入效益的重要着力点。因此，我国银行在信贷投入中，应加大对农村投入的比重。在操作上，应以支持农业产业化为突破口，以支持农村个体私营经济和种养加销大户为重点，加快农村市场发育和基础设施建设，大力发展科技农业、高效农业、现代农业、市场农业，提高农村生产力，实现贸工农一体化综合发展。
其次，努力启动城镇住房、家用汽车等消费品市场。我国住房、家用汽车等消费同样存在生产过剩的问题。据有关部门调查统计，目前我国空置的商品房达5031万平方米，积压资金1000亿元之多。对于大量的商品房空置，看似我国住房消费市场已趋饱和，实际上，我国城镇居住水平较低，人均住房使用面积约12.4平方米，住房成套率仅有55%。形成当前商品房过剩的原因很多，但最根本的仍然是缺少有效的需求。一般商品房价格都在城镇家庭年收入的15倍以上，有的高达30—40倍。家用汽车消费品市场也是这种状况。对于需求旺盛而购买力不足的住房、汽车、空调器、电脑、摩托车市场，当前，关键是要启动消费。启动消费，从西方国家的实践来看是可行的，单以住宅来说，美、英、德、日等国家，以住宅为主的房地产贷款一般占信贷总额的30%以上，而我国除“安居工程”安排了50亿元贷款外，住宅贷款投入很少。从我国目前经济发展现状来说，以住宅为主的建筑业已逐步成长为推动国民经济发展的主导产业，住房建设增长10个百分点，就能带动国民生产总值增长1个百分点；每投入100元的住宅资金，可以创造相关产业170—220元的需求；每销售100元的住宅，可以带动130—150元的其他商品的销售。 因此，从经济与金融的关系上来看，启动住宅、家用汽车等消费市场，无疑是非常迫切且重要的。作为银行来说，启动消费，关键是要转变经营观念，调整经营战略，实行消费信贷、分期付款；同时还应通过多种媒体，启发和引导城乡居民群众改变生活方式，适应信用消费，从根本上启动以住宅和家用汽车为主的市场消费。
第三，积极开拓国际市场。改革开放20年间，短缺的市场经济环境巨大的有效需求刺激了经济的快速增长。在1979—1997年19年中，世界年均经济增长率为3.3%，发达国家为2.5%，而我国在此间经济增长率高达9.8%，列世界首位。快速的经济增长， 使世界上众多国家投资者看好中国市场，加大对我国的资本输出，20年来， 我国协议利用外资6500亿美元，实际使用外资额已达3486.5亿美元，世界著名的500 家大型跨国公司已有200多家在华投资，涉及国民经济主要行业和部门。 伴随着外国资本的输入，外国银行也在加快抢摊中国的金融市场，目前已有合资银行12家，设立分支机构134家，财务公司5家、保险公司8家， 投资银行1家。随着我国过剩经济时代的到来， 我国的经济增长率将逐步趋缓，在这样的经济环境中，我国银行既面临国内非银行金融机构和银行间的相互竞争问题，同时还面临与高起点的外国银行竞争。因此面对国内激烈的金融竞争，我国银行一方面必须积极地支持信贷企业开拓国际市场，增加创汇额度；另一方面要考虑我国临近加入世贸组织的实际，放眼世界，按比较优势和比较效益的原则，寻找更为有利的经营和投资环境，以取得更佳的银行经营效益。
第四，加大固定资产和基础设施的投入力度。在西方市场经济国家，经济运行存在周期性被动，当危机到来时，即出现企业停产、工人失业、产品滞销、经济增长乏力等一系列的社会问题，对此，西方国家总是通过启动财政、金融杠杆，增加对固定资产的投入，调整结构，改进生产设备，提高劳动生产率，提高产品质量，缩短单位产品的生产时间，进而以更加新颖、独特、优良，价格更为低廉商品刺激社会的有效需求，推动经济从低谷中攀升，实现新一轮的经济增长。因此说，在经济危机中同样存在潜在的市场，这个潜在市场需要增加固定资产投入去发掘和实现。从我国目前现状来看，固定资产投资的增加，将直接带动关联产业的发展和GDP的增长，而且GDP每增长1个百分点，还可以吸纳125万人口就业。所以增加固定资产投入对过剩经济下的中国来说无疑是非常重要的，与经济发展唇齿相依的我国银行业，需把握市场经济发展的规律，增加信贷投入帮助企业技术革新，加大高科技风险性投入，改良机器设备，促进经济增长，降低失业率，这已成为我国银行发挥职能作用的重要切入点。在今后一段时间里（预计10年），我国银行在增加固定资产投资上，重点要注意解决国企长期以来负债过重、机制老化、设备陈旧、技术落后的问题，按照市场需求加快对国企增加固定资产投入，实现产品的升级换代，促使国企走出困境。与此同时，还要加大对基础设施的投入力度，特别应重视对能源、交涌、通讯等“瓶颈”产业的投入。（到1997年底，我国每平方公里国土面积拥有公路0.12公里，远低于印度0.5公里的水平，电力人均装机0.2千瓦，低于发展中国家平均水平）。基础设施属于公共设施，政府启动购买需求，银行在资金上鼎力进行配套支持应属责无旁贷，它符合我国银行业经营的长远利益。
此外，中国的旅游市场和信息市场等潜力也很大，都将成为银行信贷的重要投向。
三、过剩经济条件下，银行经营风险规避
如前所述，在过剩经济社会，企业经营面临诸多的困难，企业间的竞争将日趋激烈，银行经营风险增加。但西方国家几百年的过剩经济历史中，许多银行经历了风风雨雨，为何能傲然挺立？这与西方国家一套规避经营风险的机制是分不开的，它对于我国银行业有重要的借鉴作用。
（一）强化过剩经济条件下的银行信贷管理。在今后相当长的一段时间里，信贷业务仍将是我国银行的主体业务，控制信贷风险是银行经营的关键所在。具体地讲，一是用市场经济的眼光去审视和确定贷款对象。在过去我国银行通常以信用等级确定贷款对象，确定贷多贷少。其实以信用等级定贷款有很大的片面性，目前我国银行贷款中坏帐比例高的一个重要原因即与确定贷款的这个不科学的“依据”有关。在西方国家贷款投入与否，主要以“三C”为依据，所谓“三C”，即是指企业家的品行、能力和资本金，从目前我国银行业信贷现状看，贷款对象上与西方国家有异同之处，主要表现在产权不明的企业比重太高，企业内部机制不完善，内部约束形同虚设。因此，在贷款对象的选择上，应首先要看企业产权是否明晰，企业的内部约束机制是否完善，这比什么都重要，在此基础上按“三C”原则选择贷款对象；与此同时， 对具有蓬勃生命力的个体私营经济给予大力的支持。对于机制陈旧、老化的企业要设法通过改制的方式，强化企业的经营约束。没有一个适应市场经济的经营机制，企业断然不会取得良好的效益，即使曾经拥有辉煌的历史，信贷依然蕴藏着巨大的风险。二是强化内部贷款人责任清收制度。贷款责任人包放包收包效益，并将贷款到期收回与内部贷款责任人的收益挂钩。从我国不少银行实践情况看是一个可行的做法，特别是对中小型企业贷款作用非常明显。三是扩大抵押、质押贷款所占比重。四是加强贷款风险的预警系统，发现风险及时清收。五是严格执行金融法律、法规，按照《商业银行法》规定的对一个企业的贷款投入，不超过银行资本金10%的要求，切实避免用贷款垒大户，分散贷款风险。对确因扭亏无望企业，银行作为最大的债权人，果断申请对企业破产，清偿企业贷款债务。
（二）加快我国银行机制变革与经营管理手段的创新。过剩经济条件下的市场，与短缺经济社会的市场竞争相比将更为剧烈，适者生存，优胜劣汰，成为一种日常的经济现象。有专家预言二十一世纪我国银行业将出现并购的风潮。如何减轻银行并购造成的损失，减轻对国民经济的冲击力，这是当前我国金融体制改革中需要认真研究的课题。笔者认为，首先要深化我国国有商业银行的改革。当前主要是应减轻国有商业银行政策性贷款投入任务，如向亏损企业增加贷款及其它指令性贷款。否则我国分设政策性银行所花费的成本和代价将付之东流，我国银行又重新回到过去政策性、经营性混营的老路上去。如何将国有银行的政策性担子卸下来，关键的在思想上要明确国有银行商业化改革的方向，将政策性的业务划归政策性银行办理，或运用财政杠杆，通过增加财政收入去实现；对通货紧缩的环境，可以加大国家财政对银行和公众的借债力度。此外，我国国有商业银行改革应当研究股份制改革的思路。其次，要大胆地学习和借鉴西方国家商业银行的经营管理方法。随着我国经济的开放，银行机构、金融市场也呈现开放的状态，外国银行在我国既可以开办外币业务，也可以开办人民币业务，这对我国银行来说是一个值得注视的信号。客观地讲，我国银行与入境的西方跨国银行相比，在经营方法和经营手段上仍存在着较大的差距，而目前尽管有差距，仍需要与之竞争。要想在竞争上取胜或在竞争中不被对方击垮，就迫使我们增强实力，改进管理方式、方法，使用先进的技术和工具。第三，需加快提高我国银行员工的素质。在短缺经济条件下，银行的业务是单纯的，而在过剩经济条件下，我们面对买方市场，面对激烈的竞争，银行经营内容客观上要丰富得多、复杂得多。与西方银行打交道，不能不了解人家的业务， 不能没有先进的手段， 不能不加快利用环球互联网——INTERNET，建立“网络银行”， 因为目前世界上已有2015 家银行通过INTERNET网建立站点，开展网络银行业务；对各种利润丰厚的中间业务同样不能让别人捷足先登。因此，过剩经济需要高素质的人才队伍。西方国家对银行从业人员素质要求很高，而我国目前队伍素质显得较低，有些存贷款数亿元的银行还没有一个金融本科生。因此，我国银行改革应重视人才队伍的建设，加快人才培养，明确队伍结构的改善目标。第四，中央银行需加强对商业银行的业务监管，按照各种金融法律、法规严格规范商业银行的经营行为，建立安全、保障、协同竞争的金融秩序，切实地降低商业银行的经营风险。
收稿日期：1998—12—23
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