摘要：金融全球化的大潮推动了我国金融业的发展，使我国银行业迅速成长，但与此同时，我国金融业之间及同国外金融界之间的竞争更加激烈。因此我国商业银行只有适应世界经济和金融业发展变革新形势，加强信贷管理，优化客户结构，不断增强竞争实力，才能促进银行业的繁荣与发展。
关键词：商业银行；信贷风险管理；存在问题；对策；研究
一、国外银行信贷风险管理的启示
1 注重内部控制和风险意识
完善银行信贷风险管理机制要注重内部控制与风险意识。美国花旗银行有专门的风险管理部门机构承担日常监管工作，对风险控制人员进行“垂直管理”，参与风险控制的工作人员与业务执行机构共同承担责任。花旗银行特别注重银行的风险文化，将内部控制和控制风险的意识传达到每个部门，传达到信贷业务进行的每个流程，同时风险控制和市场营销和拓展进行相应结合。
2 注重信贷风险事前管理
在日常信贷业务的管理中要格外重视事前管理。花旗银行是关注贷前管理的典型案例，其完善的授权授信流程为信贷业务的运营提供了安全的运营体系，有效控制了不良资产。信贷风险管理关键是注重日常的管理，将风险意识贯穿于日常经营中，完善贷前的监控与风险评估。我国银行数据不够完善，所以缺乏一定依据和判断力，因此，要在正常开展银行业务的同时完善客户信息，建立完善的信息库。
3 设立独立的审查与稽核机构
要设立独立的内部审查与稽核机构。美国花旗银行的内控体系和稽核机构十分有效。它包括审贷分离、授信额度管理、信贷授权审批制和三人信贷委员会。其核心内容是信贷授权审批制。内部稽核机构必须要有极大的独立性，内部稽核机构负责稽查、复核和评价各部门的执行情况。并向总行定期报告情况。商业银行如果有较完善的内部审查和稽核机构，就能更早的识别风险，进一步规避风险，使风险最小化。
4 注重业务的创新
我国银行部门应加强信贷创新，我国银行部门只有保持业务创新，才能跟上信息技术进步的脚步。近年来互联网金融快速发展，强烈冲击了我国银行信贷业务进行。银行应通过专门专业机构评估消费活动，通过科学的评估开发新的信贷业务，并作适应潮流的调整，运用金融创新来分散信贷风险。因此，银行业必须加强金融创新，采用多元化金融战略，培养创新型人才，同时要加强制度和技术创新，加强金融产品的创新，从各个方面满足客户的业务需求。只有加快信贷种类和服务创新，才能在市场竞争中占有主要地位。
5 完善信贷管理机制
美国花旗银行和英国汇丰银行等风险管理架构较完善。我国可以借鉴其“三权分立”的管理结构，将我国信贷规章编订权、贷款发放操作权、风险贷款处理权相分离。形成能够互相制约的操作系统。使各业务部门互相牵制，互相配合，提高工作效率，提高风险的防控，完善商业银行的经营管理。完善的审贷分离制度能够减少信贷风险，提高信贷资产的质量。由于存款制度的不断发展和市场竞争的日益激烈，单一的激励机制无法满足操作要求，所以要进一步完成审分离制度。
二、完善我国商业银行信贷风险管理的对策
1 提高信贷风险管理技术
我国商业银行要建立信贷风险控制模型，加强信贷风险计量的准确度。在信贷风险可控范围内，补充信贷风险评估模型，增强控制手段，保障银行的信贷风险监管有效进行。及时完成数据库的更新，将客户信贷信息及时录入，并对数据定量分析，通过模型计算预测、评估风险，加强信贷风险管理技术。同时，对信贷风险的管理过程要实现全面风险监控。全面的风险监控是依据设立的风险控制部门，进行全面监控，建立专门的风险全流程的控制平台。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆在对正常客户的风险监控过程中，以定期和不定期结合，监测客户的还款能力、贷款资格，完善对信贷风险的预测、评估、分析与解决能力，增强抵御风险的能力。我国银行业要强化风险控制部门的工作流程，全面监管信贷发放的各个环节，从细节处监测风险、控制风险，对信贷业务流程进行全面的风险监控，把风险意识贯穿到每一个操作环节中，强化风险控制的薄弱部分，全面控制风险。
2 完善信贷风险管理流程
我国银行对信贷风险的管理可以通过贷款回避、贷款分散、贷款转嫁、贷款抑制和贷款补偿等方式来完成。我国银行部门要努力构建分工明确并且相互独立的信贷结构，如双人签字等。使各部门相互协调、相互制约。此外，要完善风险管理体系，做到定期检查、实时评估借款人的还款能力和银行抵御风险的能力，并定期对评估结果进行整理存档，提出与之相应的风险管理办法。协调各个风险控制部门的运作，提高风险控制效率，加强各部门的配合，提高银行抵御风险的能力，在对信贷风险的管理上提高一个层次。
3 建立信贷风险信息系统
（1） 建立信息对称库
由于信息不对称情况会引起道德风险，因此银行信贷部门有必要建立一个有效的信息对称库。一个全面的信息对称库包括企业和个人所处的行业情况、企业经营情况、财务情况、抵押物情况、贷款使用情况等，银行可以根据数据库信息评估客户信贷资格，调整信贷方式。通过信息库进行行业共享，在一定程度上规避信息不对称问题，增强银行抵御风险能力。
（2） 建立信贷损失数据库
商业银行在建立信息对称库的同时，还要整合客户信息，成立高质量的信贷损失数据库。银行信贷部门通过对信贷资料的整理分析，收集历史损失数据，并通过对数据的整合分析，得到相应的损失程度并分析其成因，为信贷领域打造良好的工作环境。根据贷款损失数据库，将信贷风险细分出不同等级，并根据风险程度采取相应对策。只有建立有效的损失库数据的管理体制，保证数据的有效性，才能有效控制信贷风险，提高银行抵御信贷风险的能力。
4 完善商业银行内部控制
（1）加强内部控制
商业银行在信贷业务运行中要加强内部管理，提升工作效率。首先，要保持各业务部门的独立性，加强专业信贷人员的职业道德修养，并采取定期评级与考核机制。同时也应实施激励机制，充分调动员工的积极性，提高对风险的了解，增强风险防范意识，从每一个部门出发，来保证银行商业银行信贷业务的正常运行。其次，银行信贷部门要完善贷前审流程，严格依照相关规定执行，时刻关注风险动态，及时消除或转嫁风险，以提高内部控制水平。银行还要加强对信贷业务人员培训和考核，要求业务人员认真审查每笔贷款的发放，做好风险监控和贷后管理。提高信贷业务操作人员的工作效率和质量。
（2） 培育先进的风险管理文化
银行对信贷管理部门工作人员应该采取定期考核与评估制度，而且应重视信贷业从业员工的业务知识培训和风险培训，将风险意识贯穿到银行的每个部门和每个工作人员，让其成为一种优秀的企业文化，以此来提高业务人员道德意识和操作水平，来提高信贷部门预测和抵御风险的能力，建设成高道德水平、高业务能力风险控制团队。
5 优化信贷风险管理预警系统
信贷风险预警是在完善银行内部信贷数据的基础上，运用信息技术和技术手段对信贷对象进行全面、系统的监控与评估。信贷风险预警系统能够将客户信息整合评估，通过综合的数据分析，得到有效预警信息后，银行信贷部门根据得到的有效预警信息，来评估风险，以便于预估银行资产损失和风险情况，并根据风险情况采取相应对策。优化信贷风险管理预警系统可以完善信贷风险流程，弥补许多贷前风险控制的薄弱环节和不足之处，深化对信贷风险的深层次研究，利用信贷数据库进行深入分析，同时增强了对信贷风险预测、分析和防范的准确性。
参考文献:
[1]夏千旭，吴抗.浅述中国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].现代商业，2016(11).
[2]赵丽华.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2016(17).
论文作者:刘雪梅
论文发表刊物:《基层建设》2017年第10期
论文发表时间:2017/7/25
标签：信贷论文; 风险论文; 银行论文; 信贷风险论文; 商业银行论文; 风险管理论文; 部门论文; 《基层建设》2017年第10期论文;