沈阳航空航天大学安全工程学院 辽宁沈阳 110136
摘要随着广东省老龄化进程不断加快，无论是政府还是家庭，都难以单独承担越来越庞大的护理费用支出。此外广东省现行的居家养老的形式覆盖面小，人力和物力方面的资源缺乏造成服务质量不高等问题的出现均表明，单纯依靠政府力量快速发展护理康复机构和养老业难以实现。因此发展老年长期护理保险，对广东省养老事业和社会和谐有着重要的意义，本文通过分析广东的老龄化状况以及老年护理事业出现的问题，再针对广东省的具体情况和这些问题提出若干合理化建议。
关键词老龄化；老年长期护理保险；发展
一、引言
广东省作为一个人口老龄较为突出且经济发展比较发达的省份,保险公司很少有针对老年人的商业健康保险产品。因此，为了满足广东省人口老龄化现状的极大需求，应尽快开发老年健康保险产品，尤其是长期护理保险。它不仅可以为个人和家庭提供经济保障，也是发展和完善广东省健康保险的一项有益举措，并能给商业保险公司带来巨大的经济效益，同时，也是应对人口老龄化问题的关键所在。
二、广东省老年护理现状分析
2.1广东省人口老龄化总体状况
2.1.1老龄人增长速度快
据统计第六次人口普查，2010年广东社会老龄化程度在全国各省、市、区中排在前列。全省65岁以上的老人占总人口比例已达8.17%,且每年以3.5%的速度递增。同时高龄老人不断增多，80岁以上的老人超过200万。以该速度2020—2035年将是广东老年人口数量增长最快的时期,平均每年净增长48万人左右。2035年65岁及以上老年人口将达到1700万人左右,2050年达到2100万人。
2.1.2四二一家庭比例大
20世纪70年代,面对严峻的人口形势,我国开始推行计划生育政策,控制人口增长。家庭的变化也随之产生。由于独生子女增多,家庭平均人口逐渐下降,家庭构成呈现小型化趋势,呈现4个老人、2个中年人、1个孩子的“4-2-1”家庭结构。广东早年在实行该政策方面的成绩是有目共睹的。因此该结构的家庭在广东存在尤为明显。
2.2广东省护理费用现状
以广州市2005年调查数据为例，市所属的老人院最高峰时就有200多人排队等候入院,某些区的福利院也曾出现数十名老人排队等候入院的情况。公办养老院大受欢迎的原因很复杂。概括起来主要是“面积大、环境美、功能全、收费低。”另外由于公办养老院是义务服务型的,政府把工作人员的工资、水电杂费等全部包下来,一般需要护理的老人每月交纳费用在1500元左右,身体好、能自理的老人交1100元左右。最重要的是,老人要交的一次性购置费只有5000元。而民办养老院单人房、双人房也其实非常紧俏。特别是买民办养老院条件好一点的床位,但是所要交的一次性购置费动辄就是好几万甚至十几万元。
三、广东省保险公司开展商业老年长期护理保险的状况
无论是从广东还是全国范围来看，只有中国人民健康保险股份有限公司推出了比较多款的老年长期护理保险作为主险。一般公司如平安健康保险公司，虽然有开设单一老年长期护理保险,但是更多是把它作为其他产品的附加险推出。其实早在2006年，人保健康已经在北京推出“全无忧长期护理个人健康保障计划”，这类保险从其保费领取方式上看，除了具有年金的效应外，最大的优势是保障65岁之前被保险人一旦丧失生活自理能力，即可领取保险金。而如果健康退休，它又具有养老保险功能。可惜一直市场反映比较冷淡，未如理想，一般人都不知道有该险种的存在。也因为上述情况，虽然其他保险公司有设计该保险业务，但是其实已经是停售。
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四、广东省发展长期护理保险可能出现的问题
4.1意识薄弱及保险公司认识偏差
我国居民以及保险公司认识的偏差是阻碍我国保险业发展的一个极其重要的原因，这在即将开办的长期护理保险中可能会体现得更为明显。我国居民“养儿防老”的传统观念根深蒂固，大多数老人受传统思想观念的束缚，不愿意去条件良好的疗养院、托老所等专门的护理机构接受外来人员的护理。他们更希望晚年和自己的子女或者其他亲人住在一起，接受他们的照料，即使呆在家中缺少照顾并拖累子女。
4.2商业长期护理保险市场可能出现“市场失灵
由于商业长期护理保险市场存在多方主体，包括保险人、被保险人、医护提供者（医院、护理机构），在信息不对称的情况下，各方为了自身利益最大化，已发生“道德风险”，使保险有效供给不足，并导致商业长期护理保险市场 “失灵”的后果。其实这一问题目前在我国商业健康保险市场表现得已极为严重，因此对商业长期护理保险市场应是一个“前车之鉴”。
4.3风险控制技术落后
长期护理保险在广东省尚未全面出现，由于一些保险公司尚未建立专门的健康保险核保核赔制度，缺乏健康保险的核保核赔资格认证体系，因而难以控制道德风险的发生。同时，由于保险公司和医院之间缺乏有效的合作关系，难以形成利益共享、风险共担的合作机制，保险公司难以介入到医疗服务选择的过程之中，无法针对医疗服务内容进行合理性认定，控制医疗费支出的风险非常困难。
五、关于广东省发展老年长期护理保险的建议
5.1加大宣传力度，增强民众及保险公司的意识
在广东，健康险的很多方面还没发展起来，更不要说是对群众来说都很陌生的老年长期护理保险。但是群众对寿险的观念已经比较客观，若然能够加大宣传力度，使群众对健康险也有比较科学的认识，相信在广东在发展长期护理保险的成功率会比其他地方都高。同时，保险公司和政府也该认识到，发展老年长期护理保险，不但可以提高公司的经济效益，也可以提高全社会的经济效益和社会效益。促进社会安定和谐。因此，在宣传方面，政府能够加以大力支持，老年长期护理保险的发展会更为顺利。
5.2吸取国外发展老年长期护理保险经验
老年长期护理保险是在国外产生和发展起来的，其出现在中国，必将对政府部门和商业公司在考虑老年人群养老模式、健康保障体系等一系列重大议题上提供有益的借鉴。保险公司凭借跟外国的保险公司合作，吸收其在发展该险种方面的经验，能够更好地对该险种进行开发。例如人保健康能够开拓出如此多的老年长期护理保险险种，就是通过和欧洲最大的商业健康保险公司DKV德国健康保险股份公司合作推出的。除此之外，随着更多外资保险公司进驻我国，尤其会先在广东这些发达地区成立公司，保险公司在这方面更具优势。在国外，尤其是以商业长期护理保险为主的美国，有非常专业的长期护理保险协会如ALLTCI(美国长期护理保险协会)去做关于长期护理保险消费者、税收限制和政策方面的一些研究。
5.3提供上门护理服务和社区护理服务
保险公司自己经营养老机构和老年人治疗中心的前提下，再提供上门护理服务，这样为需要护理的老人提供了便利，便可以吸引更多的客户。同时设置更多的社区护理定点，子女上班没时间照顾老人时将老人送到护理点，下班时再接老人回家，这样老人既得到了护理保障，也不会失去家的温暖。通过采用此类更人性化的措施，才能大大的提高公众对护理保险的认同程度，加快护理保险的发展并提高保险公司的利润。
参考文献:
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[5] 易俊岭.运用SWOT分析浅析我国长期护理保险.时代经贸，2008，4
王逸然（1994-），男，贵州人，硕士研究生，研究方向为系统安全理论与应用
论文作者:王逸然
论文发表刊物:《防护工程》2019年12期
论文发表时间:2019/9/9
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