网络信贷：银行小企业业务发展新平台，本文主要内容关键词为：小企业论文,信贷论文,业务发展论文,新平台论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着信息技术的广泛运用和全球化趋势的不断推进，作为一种全新的、极具竞争力的经济模式，电子商务得到了高速发展。数据显示，2007年全国电子商务交易总额达2.17万亿元，比上年度增长90%；2008年6月底，网络购物用户人数达到6329万，半年内增加36.4%。截至2008年12月，电子商务类站点的总体用户覆盖已经从9000万户提升至9800万户，预计到2010年我国电子商务交易额将达15万亿元。B2B、B2C、C2C的模式已被实践检验行之有效，大量的小企业和消费者作为市场主体参与到这一虚拟经济中，昭示着其间所蕴藏的巨大商机。如果将其中的电子商业记录转化为信用，有效开展网络信贷业务，不仅是小企业及消费者等市场主体借此获得融资，进一步促进商业发展，也为银行进一步发展小企业信贷业务拓展了一片蓝海。
作为银行开展小企业网络信贷业务的先行者，建设银行初步尝试的结果给出了佐证：自与阿里巴巴开展战略合作以来，从2007年10月至2009年3月的17个月里，建行“网络信贷”累计向700个小企业客户发放贷款16.56亿，存量客户636个，存量贷款12.16亿。“网络信贷”平均利率为基准利率上浮，另外加收中间业务手续费，平均单个客户产品覆盖6类，100%安装高级版网银，此外，还衍生了大量的卡、代销基金、代理保险等业务。网络信贷的确成了银行拓展小企业贷款业务的新平台、新选择。
一、现有网络信贷模式对银行的借鉴意义分析
“网络信贷”是一个全新的事物，诞生至今不足两年时间，这种金融创新的特征是利用互联网的科技手段为个人或企业提供资金融通的渠道。目前，拍拍贷、宜信网、数银在线和阿里贷款是几个典型的提供所谓“网络信贷”服务的互联网公司，四家公司的业务运营模式各有特色、形态各异，对银行发展网络信贷的借鉴意义不尽相同。
（一）现有网络信贷运营模式简介
主攻私人借贷领域的“拍拍贷”。拍拍贷成立于2007年8月，号称“私人借贷领域的淘宝”，已有20万注册用户。其运营机制主要是建立网站为借款申请人提供信息发布的平台，管理放贷竞标，并开立第三方账户管理放款和还款。拍拍网收入来源包括向放贷人收取借款本金额一定比例的转入费，向借款人收取还款额一定比例的转入费以及借款本金额一定比例的成交服务费用。除此之外，借款资金在拍拍网的账号中留存一定时间，可获得额外的银行存款利息收入。
立足城乡个人信用市场发展的“宜信网”。宜信网成立于2006年，口号是“促进中国广大城市及农村地区个人信用市场的发展。”宜信网运营模式与拍拍贷相近，区别在于宜信网分别针对普通小额信贷和支农信贷设计两套模式。宜信网针对普通小额信贷的运作模式也与拍拍贷稍有区别，并不在网站公布借款人申请，而是由拟放贷人存入资金，宜信网再根据拟放贷人的要求推荐借款人，由拟放贷人决定是否贷出。宜信网的盈利方式与拍拍网基本相同。
定位于金融行业助手的“数银在线”。数银在线成立于2009年5月，号称“做金融行业的携程，做银行金融业务前端流程的外包服务商”。数银在线与多家银行签订合作协议，通过互联网和呼叫中心为银行接单，为客户匹配适合的金融产品，对客户资料进行初步验证，之后将信息提供给银行，由银行决定是否放款，数银在线不再参与后续银行与客户间贷款过程。其盈利模式是向银行收取一定比例的佣金。
体现平台特色的“阿里贷款”。阿里贷款2007年成立，是阿里巴巴公司旗下网站，自称为“都江堰项目”，寓意“小企业是缺水的农田，银行是水库，阿里巴巴则是架设管道，开沟挖渠”。阿里贷款与合作银行首先建立信息交互平台，之后通过网站接受诚信通会员和中国供应商会员发起的贷款申请，依托历史网络交易记录信息，对申请客户进行初步筛选之后将信息提供给银行。此外，阿里贷款还提供客户网络信用记录供银行信用评级使用。在放贷后，阿里贷款还继续提供一系列风险预警信息跟踪、违约“网络公示”等信用风险管理服务。阿里贷款目前并未向贷款客户或合作银行收取任何费用。
表1从商业口号、运营机制、收费、实质等角度，比较四种网络信贷形态的异同。
（二）银行切入现有网络信贷模式的有效性分析
从前述网络信贷形态对比分析中可以看出，目前在网络信贷领域，各家银行均处于探索初期。电子商务信息的采集、商业信用的征集、信用风险管理的新技术等都有待摸索。目前虚拟经济体中已出现多种形式的网络信贷，其中银行有否介入、参与程度深浅都各有差异。
拍拍贷和宜信网模式中资金融通的交易双方都是个人，究其实质是网络模式的民间借贷。民间借贷行为长期存在，在融资领域的地位勉强可称为“拾遗补缺”。故拍拍贷和宜信网的网络信贷没有分流银行信贷的能力。
数银在线和阿里贷款担当了商业银行营销渠道的作用，是对商业银行业务拓展方式的有效补充，其服务对银行而言具备一定价值。而这个价值的大小取决于渠道彼端目标客户群的规模和其他附加服务的价值。如果互联网公司的经营策略是成为银行信贷营销的前台，从银行的角度看，一方面其能提供给银行的服务价值含量过低——仅仅是增加一个客户营销的渠道；另一方面这个渠道也未必尽如人意，如果互联网公司不依托于电子商务平台，它本身无任何客户资源和品牌知名度，无法凭借自身吸引到银行目标客户。不同于机票、酒店类产品的网络销售，从用户体验上看，可算作标准化产品，而且是买方市场，客户可随意比较和做出选择，其做出的选择基本上等同于交易的达成。金融产品涉及到大量专业知识，客户无法自行比较做出选择，且小企业领域的信贷实际上是卖方市场，“交易”成功与否取决于卖方（银行）对买方（客户）的资信的判断，故成为银行信贷营销的前台的经营模式成长空间不大。因此，银行无法从与该类互联网公司的合作中获得更大的价值，仅仅只是一种可有可无的渠道。同样是成为银行信贷营销的前台，基于电子商务平台的互联网公司，类似阿里巴巴公司的业务模式，则具有较大的优势。
阿里巴巴目前是中国最大的电子商务服务商，其电子商务平台拥有3000余万注册客户，这些客户大部分都是中小客户（个体经营者），往往都有融资需求，是巨大的目标客户池，银行可以有针对性的开发和推广产品。其次，阿里巴巴拥有其平台上数年积累的电子商务交易记录，这些记录一定程度可以作为银行对借款人资信等级评定的依据。此外，阿里巴巴还可通过其电子商务平台进行企业网络交易状况的随时监测，及时向合作银行反映贷款企业的异常情况，并可提供“网络公示”催收贷款等贷后管理服务。目前，建行与阿里巴巴合作开展的“网络信贷”正是这一尝试合作下的产物。建行将“网络信贷”概念内涵界定为“网络电子商务信贷”，即将阿里巴巴电子商务平台上的网络商务信用作为客户授信评价的重要依据，同时利用网络信息公示和终止服务等手段提高借款人违约成本，利用网络作为信息传导的主要手段，为电子商务客户提供信贷业务。
二、银行发展小企业网络信贷业务的模式建议
网络信贷与传统信贷业务相比具有三个创新特色：首先，引入新的营销渠道，充分利用网络平台分销、聚集功能；其次，采用新的风险衡量和风险控制手段，在电子商务领域尝试“物流金融”模式，充分整合利用电子商务平台资金流、货物流和信息流资源；再次，重塑操作流程，从业务接入到信贷审批实现各环节电子化、集中化。为此，银行发展小企业网络信贷业务需要在组织架构、业务流程、产品设计等方面进行一系列的创新与突破。
（一）组织架构创新
网络信贷业务应实行集中化管理和专业化经营。总行层面设立网络信贷管理部门（可与小企业信贷主管部门合署），承担网络信贷业务的主管职能，主要负责制度制订、产品设计、系统维护、业务审核、政策指导、经办机构管理、与电子商务平台合作等。网络信贷管理部门内设网络信贷运营中心，负责网络信贷业务集中操作事务，包括业务受理、落实业务经办机构、信用评级、授信审批等。各小企业业务的主要营销窗口，如支行是网络信贷业务的具体经办机构，负责对借款申请人进行尽职调查、授信申报、合同签订、贷款发放、贷后管理等。
（二）业务流程创新
借款申请人经由电子商务平台发起申请。电子商务平台在对客户相关信息进行审核和筛选后，将经过核实的客户信息传送至银行网络贷款处理系统，系统自动完成客户信用等级初评。网络信贷运营中心将通过初评的客户拆分到各小企业专营支行，再由支行指定客户经理受理。客户经理按银行授信管理相关政策进行贷前调查、发起授信申报。网络信贷业务实行集中审批制，网络信贷运营中心行使统一授信方案审批权和单笔业务审批权。放款等相关事项委托小企业专营支行代为办理（见图1）。
图1 银行网络信贷业务流程图
（三）产品设计创新
有别于一般的柜台客户，电子商务客户主要是通过网络交易实现其经营目标，交易的过程有网络特色。因此银行开展网络信贷服务，需要依据电子商务业务特色、客户特点、交易特征等内容进行业务产品的新开发，为电子商务客户度身定制系列信贷产品。例如：建设银行“E贷通”的电子商务信贷是建设银行为满足网络中小客户的融资需求，对通过阿里巴巴B2B电子商务平台发起业务申请，并符合建行相关政策条件的客户提供的一种信贷业务。据了解，自9月10日建行某支行推出该产品后，使用企业已超过40家，贷款余额达到1亿元。
此外，初期银行网络信贷业务可以开展买家供应商融资业务：供应商在正常经营过程中，以其持有的经大买家确认的、尚未履行交货义务、相应款项尚未收付的购货订单为依据申请的信贷业务；还可以采用联贷联保业务方式：即指多个借款人，通过网络自愿共同组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任的信贷业务；也可以开展网络信用贷款业务：为满足网络小企业客户快捷、便利的融资需求，对借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源以及网络信用的基础上，主要依据提供足额有效的抵押而办理的贷款业务，对网络信用好的电子商务客户给予一定比例的信用贷款。
灵活多样的产品可以满足电子商务客户多样化的融资需求，形成规模经济效应。
（四）操作系统创新
依托于网络平台及电子商务业务开展的网络信贷应该充分体现网络的特色，银行应该针对网络电子商务信贷的特点开发类似于“网络银行信贷业务系统”，实现网上申贷、网上签订合同、网上支用、网上还款、信息查询等信贷业务全流程网络化操作。
同时在网络流程中诸如客户报名、联保体组建、信息填报、合同申请、合同签订、贷款支用和还款申请等环节可以采用客户自助环节，以降低银行人力成本和客户经理工作量，提高信贷业务办理效率。
此外，在风险防范方面，通过建立新的客户评价办法和新的贷后管理模式等，与网络公司合作建立互动的信贷风险预警机制。
国家发改委相关文件称，预计到2012年，小企业利用互联网发布和获取信息的比例超过90%，利用信息技术开展生产、管理、创新的活动的比例超过40%，利用电子商务开展采购、销售等业务的比例超过30%。抓住电子商务中蕴藏的商机，大力发展网络信贷业务，这必将是各家商业银行借助网络经济迅猛发展的东风，发展壮大小企业信贷业务的关键途径之一。
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