摘要：农村金融生态环境建设是农村金融发展的关键所在。我国农村金融机构受行政体制、内部治理状况以及社会环境等因素的影响，其生态环境不容乐观。城乡一体化发展为农村金融生态环境建设既带来机遇，也形成挑战。推进我国农村金融生态环境建设，既要立足改善我国农村金融的“旧”生态，也要着眼于构建适应城乡一体化需要的“新”生态。既要消除旧弊，也要积极适应形势要求，开拓新的发展空间。
关键词：城乡一体化;农村金融;金融生态
1城乡一体化与农村金融发展
在人类社会发展历史中，城乡关系经历了四种形态：乡育城市、城乡分离、城乡对立、城乡融合。推进城乡一体化就是实现城乡关系从“对立”走向“融合”的必经过程和环节。从本质看，城乡一体化就是城乡在平等基础上的互动发展，即城带乡、乡促城，并最终实现城乡的和谐发展。“城乡一体化”可以用三个标准来衡量，即：城乡二元制度的消除与农村平等发展权利的获得;农村经济与城市经济的有效互动;社会福利实现城乡居民共享。而要达到这三个标准，农村金融的发展是不可或缺的重要一环。在现代经济中，金融虽然是经济的核心要素之一，但经济始终是金融的基础。一方面，经济发展必然引起金融市场的扩张和对金融需求的增加，进而推动金融发展;另一方面，金融发展状况也对经济发展有着很大的影响作用，有效的金融制度和金融市场会推动经济发展，相反则会制约经济的发展。
2我国农村金融生态现状
2.1农村金融供给的不足抑制了农村金融生态建设空间
我国的农村金融体制改革是以政府为主导的金融供给的改革。这种改革也就成为直接影响农村金融生态建设的关键。
2.1.1政府主导式的农村金融改革使良好的农村金融生态建设失去了基础
与城乡二元化经济结构相适应，也形成了我国城乡二元化金融格局。改革开放以来，政府虽然开始对此进行改革和完善，但在一个较长的时间内，我国农村金融改革始终以农村金融机构的自我完善为目标，以农村信用社和农业银行为主线。随着农业银行基本退出农村金融市场，农业发展银行也因政策性功能所限开始寻求新的发展出路，邮政储蓄银行又因规模问题显得力不从心，这样，支撑农村金融市场的基本力量就只剩下了农村信用合作社，农村信用社基本上成为农村唯一的“常驻”金融机构。
2.1.2行政命令式金融监管使农村金融生态不能形成良性循环
金融监管是影响金融生态的内部结构及其功能效率的重要因素。金融监管的必要性在于纠正金融市场失灵，并最大限度地提高金融体系的效率和稳定性。长期以来，我国农村金融监管更多地是一种权力监管，即行政命令式监管。这种比较传统、较为粗糙的监管方式通常表现为金融监管当局不仅直接对金融机构的资本充足率、金融机构的准入门槛进行监管，而且对金融机构的业务范围、存贷款利率确定等具体的业务经营进行限定，忽视了监管的技术合理性或内在规定性。就金融机构的进入、退出的管理来说也不科学：过高的准入门槛，既加剧了金融供给不足，又导致非正规金融的地下运行，极大地削弱了竞争机制的强化和创新推动效应;退出机制的缺失与政府救助措施催化了金融机构的冒险性投资，增加了道德风险，使农村金融市场失去了优胜劣汰的自我净化功能，从而使农村金融生态不能形成良性循环。
2.2农村金融需求主体的弱势性导致农村金融生态根基不牢
2.2.1农村金融需求主体天生的弱势使农村金融生态建设成为无源之水、无本之木农业、农村、农民三者作为乡村场域中的利益共同体，是农村金融的基本需求主体。然而，无论是从中国经济发展和经济体制改革的进程来看，还是从“三农”本身的经济发展水平以及受自然因素的约束来看，“三农”对农村金融的需求都处于比较明显的弱势状态。首先，农业是一个特殊的弱质行业，生产周期长、资金周转慢、单位产品的价值较低、受自然与市场双重风险约束较大、缺乏有效竞争力等，客观上存在难以吸引金融资金的弱势。虽然，近些年来，农业生产条件和农村基础设施建设有所改善，但并没有得到根本好转。其次，到目前为止，我国大部分地区的农村经济还处于分散、传统的小农经济状态，农产品商品化率低，产业链条短，客观上难以吸引大量的投资资金。再次，农民由于受农业生产性质、农村经济发展整体状况等因素的制约，其信贷需求具有额度小而分散、有效抵押物不足、信息不对称等特征，导致了农村金融的交易成本都相对较高，增加了贷款的违约概率和道德风险，抑制了金融供给者的放款意愿，导致部分金融机构惜贷。农业、农村、农民的天生的弱势使农村金融生态根基不牢，甚至处于无根基状态。
2.2.2农村信用不完善或缺失使农村金融生态建设失去了“灵魂”
信用是市场经济的灵魂，也是金融生态的灵魂。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆农村金融市场的建设既要有市场经济这只“看不见的手”，也要有金融伦理道德这只“看不见的手”。因此，金融生态不仅是市场经济角度的生态，也是金融伦理道德角度的生态。目前，我国农村地区由于社会信用体系不完善，社会信用缺失的问题比较突出，无论是企业，还是个人的信用意识和观念都比较淡薄，加之金融需求主体个人信用数据不完整、失信成本较低等情况的存在，失信行为时有发生。有些乡村企业利用不实会计信息骗取贷款，一旦取得贷款又想方设法悬空金融债权。如此种种都恶化了信用环境，使良好的金融生态受到极大的侵蚀。与此同时，农村金融机构也缺乏必要的信用管理制度和措施、缺乏健全的信用风险防范与承担机制以及失信惩戒机制，增加了农村金融交易费用和制度实施成本，也使农村金融生态状况不甚理想。
3城乡一体化进程中我国农村金融生态建设的基本对策
3.1进一步转变政府职能，为农村金融环境生态建设提供优良的政策环境
我国已有的农村经济体制和金融体制改革，以及现在的城乡一体化建设，都是政府主导的。由此，在城乡一体化建设进程中，良好的农村金融生态建设政府有着不可推卸的责任。我们这里所说的政府责任是指政府应该为农村金融生态建设提供制度的和政策的保障，尤其是保障良好农村金融生态建设基础———农村资金的供给。第一，政府应该在财政资金和货币资金上给予保证。从财政政策来说，政府不仅要通过财政资金的拨付加强农村公共设施、基础项目建设，弥补“三农”资金的不足，而且要通过财政资金的投放，激励社会资金流向农村，以增强农村金融市场吸引力。从货币政策来说，中央银行应该综合运用货币政策工具，调节信贷资金流向，放宽对农村金融机构再贴现的条件，使货币资金顺畅地渗透
到农村实体经济。第二，面对“三农”资金的巨大需求，政府的财政资金和信贷资金总是有限的，因此，政府需要在构建适合农村情况的多元化融资渠道上作出更大的努力。根据日益多元化的“三农”资金需求，政府应该积极推动建立一个包括政策性银行、商业银行、农村信用社、证券公司、租赁公司、保险公司、村镇银行、小额信贷公司、担保公司、社会保障机构等在内多层次的、分工明确的资金供给体系，并在条件成熟时，放松民间资金的市场准入限制，规范民间金融活动。
3.2发挥农村金融市场功能，为农村金融生态建设提供优良的市场基础
包括农村金融市场在内的各种金融市场，不仅是资金的融通场所，也是实体经济信息和金融经济信息传递的场所，更是优胜劣汰、实现新陈代谢的场所。为了建设良好的农村金融生态环境，我们应该把这三种功能有机地结合起来。第一，资金余缺调剂功能是农村金融市场的基本功能。现在的问题是，农村本来既急需基础设施建设和农业生产与农产品流通所需的资金，也急需改善农民生活条件、教育、医疗等等的资金，但由于农村金融生态环境不尽如人意，因此，各种金融机构吸收的农民的资金大量外流，流向大中城市和非“三农”行业。第二，农村资金余缺的调剂实质上
就是经济、金融信息向“三农”的传递。农村金融市场不仅与“三农”联系密切，而且作为我国金融市场一个重要组成部分，也与其他各种金融市场和国内实体经济联系密切。为了农村金融生态建设具有坚实经济基础，农村金融市场应该向“三农”提供经济、金融信息，包括实物商品和金融商品的数量信息与价格信息。因此，应强化农村金融市场的价格信号功能，发挥农村金融市场的信息传递和新陈代谢作用。第三，农村资金余缺调剂好坏和信息传递快慢应该成为衡量农村金融供给者（金融机构和工作人员）工作业绩优劣的标准。对于不能为“三农”调节资金，反而把农村稀缺的资金“调剂”到城市、非“三农”行业的金融机构和工作人员，应该发挥残酷的市场竞争“优胜劣汰”法则，使其不仅在农村，而且在城市也没有立足之地。
4结语
城乡一体化是我国在21世纪的重大经济社会发展战略。推动城乡一体化发展与农村金融生态建设是一个互生互长的关系。我们既要努力推进农村金融生态环境建设来支持城乡一体化的发展，也要利用好城乡一体化发展为农村金融生态改善提供的客观动力，抓住机遇，积极消除旧弊。在此过程中，必须把转变政府职能、完善市场主体、实现市场与政府互补等举措结合起来实行综合性的治理，突出对法制环境和社会诚信环境的建设和规范，突出前瞻性和创新性，只有如此，才能建立一个适应城乡一体化的新型的农村金融生态环境。
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作者简介：
黄文正身份证号码：34040619880525xxxx
论文作者:黄文正
论文发表刊物:《基层建设》2018年第35期
论文发表时间:2019/1/18
标签：农村金融论文; 农村论文; 城乡论文; 金融论文; 金融市场论文; 金融机构论文; 资金论文; 《基层建设》2018年第35期论文;