摘要：本文集中叙述信用卡的概念与用途，围绕我国信用卡发行与营销过程中存在的问题做了相应的分析，剖析了信用卡产品特有属性以及信用卡如何在市场上运作和盈利途径的分析，讨论了影响信用卡健康发展的主要障碍，就信用卡市场、信用卡产品、信用卡服务等方面提出了个人的看法。
关键词：信用卡；营销；设计
1 引言
中国的第一张信用卡是在改革开放以后1985年发行，虽然在较晚的时间发行，但是我国信用卡的发展很快。尤其是从近十年，更是势如破竹。虽然在2008年次贷危机中受到一定打击，但是随着我国居民消费理念的改变，以及收入和预期收入的增加，我国信用卡回复得很快。预计至2020年，我国信用卡发卡量会达到8亿张，信用卡市场有着很好的发展前景。
虽然发行量很大，但是我国信用卡市场存在着很大的问题。比如由于发卡量很大，导致一个人持有多张信用卡，持卡人手中就出现了长期闲置的信用卡，导致个人信用降低。再比如，银行过量过快地新卡发行造成研发成本和发行成本大大提高，使得原本系统成本就很高的业务实际盈利大大降低，同时市场定位混乱，市场充斥着各种各样的卡，不能够树立一个强有力的品牌形象。站在消费者的角度来讲，要缴纳繁杂的手续费，这种不利影响是两面的。安全问题和坏账问题成为银行必须面对的困难。
2信用卡概述
(1)信用卡特征
信用卡是一种货币，有别于传统现金的是，它是一种电子货币。作为一种货币，它可以减少现金货币的流通。
信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可以在特定的商家购买商品或者享受服务。这样不仅减少消费时现金的携带，降低安全风险，而且对简化收款手续大有裨益。同时，信用卡的先消费后付款相当于持卡人从发卡机构那里取得的贷款，只不过这种贷款相比于其他贷款而言期限很短，金额很小。
(2)信用卡发展现状
前文已经提到，我国信用卡起步较晚，但是发展十分迅猛。发展到近几年，已经呈现出一种井喷式的发展。
①信用卡市场总量与交易总额增长很快
②信用卡信贷总额持续增长
2014年末，我国信用卡的期末信贷总额达到5.6万亿元，而其中的期末应偿还的信贷总额达到2.34万亿元。这种巨额的应偿还的信贷总额也意味着发卡机构面临的风险也是十分巨大的。
③各发卡银行的发卡数量有一定差距
工商银行作为我国最大的商业银行，其发卡量也不可小觑。在2014年末达到10056万张，占据整个市场发卡量的22%,建设银行位列第二。第一名和第二名的差距很大前三名就独揽将近50%的市场份额。这也就意味着留给其他发卡机构的市场空间很小，竞争压力很大。
面对着有很大潜力的信用卡市场和急需转型的经济结构，信用卡怎样才能在产业发展中保持优势，主要决定性因素在于发卡机构在移动端支付、金融社交、风险的管理和控制等方面的创新。
3 发卡机构存在的问题
(1)发卡机构盲目发行信用卡，没有针对性
发卡机构没有对市场进行细分。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆在市场上统一发行信用卡，不仅仅提高了发卡成本，而且发卡机构并没有真正认识到自己的目标客户群在哪，并不能真正占据市场。发卡机构相当于作了一个无用功。
(2)发卡机构审批程序不够严格，增加潜在风险
前面讲到信用卡市场的竞争十分激烈。这种竞争分散到每个业务员处，他们也会努力争取到更多的客户，以完成自己的工作指标。在这种要求严格的业绩之下，工作人员往往会忽略对客户的审核，无法明确客户是否真正有持卡意愿、用卡习惯、还款能力。这样不仅会增加睡眠卡的数量，还会增加发卡机构的风险。
(3)发卡机构缺乏品牌特色
目前，我国信用卡市场上并没有一个绝对领先的品牌，但是几乎每个发卡机构都有自己的特色服务。发卡机构以发行多种信用卡的方式来形成自己的特色产品，但是并没有一种能够绝对代表机构形象的产品。反而造成客户手中持有很多信用卡，而且银行投入的资本比较多。
4 策略与建议
(1)信用卡市场细分——以工行为例
那么，发卡机构如何来对信用卡市场进行细分呢？在此，作者做了一个市场调查，分析结果如下：
①按年龄段对市场进行细分
对所处年龄段和是否持有信用卡进行交叉分析。结果表明在18至25岁之间持有信用卡的比例较少。原因是这个年龄阶段的人还没有赚钱能力，相应地也就没有足够的消费能力。但是这并不代表这一部分客户是不需要发展的。因为从26以上的年龄段来看，持有信用卡的人数突然增多。也就是说，由于现在年轻人拥有比年纪略大的人更前卫的消费观念，一旦他们有了赚钱的能力，他们更愿意去办理信用卡这项业务。所以18至25岁的年轻人正是我们需要重点培养的客户。
②按业务偏好对市场进行细分
对客户对信用卡不同用途进行细分。工行在购物和网上支付方面的服务比较欠缺。也就是说，工行需要与更多特约商家合作，特别是注重女性这一庞大的购物群体。并且与更多电商合作，将电商这一部分争取过来。
总而言之，工行要发挥自己资本高，网点多，基础好的优点。准确把握目标潜在客户，提高服务质量。
(2)差异化营销
①产品差异化
女性在购物上对信用卡的需求会越来越多。所以，怎样“抓住”女性的心是设计女性差异化信用卡的切入点。
②客户服务差异化
发卡机构的客户服务其实最重要的是在于所谓的售后服务。说成客户服务的差异化倒不如说是差异化客户服务。也就是说这种差异化并不是与其他发卡机构相比，而是对不同的客户提供不同的服务。
(3)提高信用卡持卡人的客户体验管理
客户体验管理指“战略性地管理客户对产品或公司全面体验的过程”。不得不说，随着整个经济环境的发展，企业营销逐步从以企业和产品为中心转变为以客户为中心。所以，如何围绕这个中心为发卡机构获得更多的客户和利润，成了企业应该重视的内容。
5 结论
本文揭示我国信用卡发展的现状。完成对信用卡进行整体认知，包括对信用卡概念的阐述，进一步从信用卡的发展中发现问题，侧重对我国信用卡发展现状的研究。得到影响信用卡健康发展的主要障碍，并对这些问题进行分析，得出一定结论。认为我国发卡机构应当注重市场细分、差异化营销和提升持卡人的客户体验。
论文作者:朱茜,蒋兆楠
论文发表刊物:《基层建设》2019年第1期
论文发表时间:2019/4/2
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