摘要：当今社会上，个人理财业务已经成为中外各大银行所进行竞争的焦点内容。从国内而言，个人理财业务正处于起步阶段，但是各银行已经意识到了这项业务的重要性和市场发展前景，通过开展有效的个人理财业务，各大商业银行迎来了一个新的发展层次。但是，相对于国外商业银行而言，国内各商业银行的个人理财业务受到了许多方面的影响，再加上银行自身的管理体制和人员素质等方面的不足，让国内的银行个人理财业务隐约出现停滞不前的现象，所以，国内银行应该根据个人客户的具体需求，来调整银行内部的管理体制，并逐渐完善自己的服务体系。
关键词：商业银行；个人理财业务；发展
1 引言
个人理财业务在商业银行内部业务领域中占有重要地位，加快推进个人理财业务发展已经成为商业银行业务创新的关键所在。本文针对商业银行个人理财业务发展，首先分析了个人理财业务的特点以及当前个人理财业务发展过程中出现的问题，最后就推动商业银行个人理财业务发展，进行了全面的论述分析。
2 商业银行个人理财业务特点概述
个人理财业务主要是商业银行围绕着个人客户，对商业银行客户的资产状况、风险偏好、理财需求等一系列的信息进行全面整合分析，依靠商业银行的在金融专业和信息资源等方面的优势，来对商业银行的客户的理财方案进行规划与实施，进而达到促进实现商业银行客户资产的保值增值。商业银行个人理财业务的特点集中表现在以下几方面：
第一，个人理财产品在产品期限方面相对较短，商业银行推出个人理财产品，主要是更好地吸收存款，提升理财产品业务以及利润收益水平，因此为了迎合个人客户的投资喜好，个人理财产品往往都具有着投资期限相对较短、预期收益水平整体较高以及产品交易快捷简便的特点。
第二，个人理财产品具有更强的个性化。在当前商业银行的个人理财业务上，由于面临的外部市场竞争压力非常大，再加上客户要求比较高，以及个人理财业务的精细化水平不断提高，因此，不少商业银行更加注重对于个人客户群体的细化分类，满足不同客户的不同理财、风险喜好，适应不同群体的个人财务实际情况，所以个人理财产品的个性化较强。
第三，个人理财产品的投资结构更加复杂。随着商业银行个人理财业务的不断发展完善，个人理财产品的投资结构相比以前也呈现出了更加多元化更加复杂化的特点，整个个人理财产品的投资方向、投资配比等方面更加科学，因而个人理财产品的实际收益能够得到有效的保障。
第四，个人理财产品的营销渠道更加多元化。相比于商业银行的其他金融服务或者是金融产品，个人理财产品的销售渠道更加呈现出了多元化的问题，尤其是适应客户群体的多元化特点，商业银行不断创新销售渠道以提升营销效果。
3 商业银行个人理财业务现状及问题分析
3.1我国商业银行个人理财业务的现状
20 世纪 90 年代后期，我国的金融业务中才出现个人理财业务，当时的保险公司、证券公司和银行等基于自身业务特点，对个人理财业务只推出了一些特点鲜明的服务内容，主要就是根据客户的要求，来向客户推出个人理财业务，从我国的各个商业银行的个人理财业务运作状况来看，主要还是服务类型过于简单，例如方案设计、咨询和建议。而且，我国商业银行个人理财业务还受到其他因素影响，金融体系仍然处于分离状态，银行的个人理财业务与其他发达国家差距巨大，客户资产增值幅度比较小，个人理财业务内容不完善。
3.2我国商业银行个人理财业务所存在的问题
我国商业银行个人业务服务中，存在对客户风险提示以及信息不充分的情况，一部分商业银行在编辑有关理财产品资料时，没有向客户提供必要的示例说明。与客户签订合同时未提供理财计划应有的数据信息。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆则银行也会因为这些纰漏而对自身形象造成影响。
据调查显示，银行在刚推出个人理财产品的时候，各个商业银行也会竞相争抢客户，很有可能造成个人理财产品收益增高，而收益越高，风险就会越大，投资者和商业银行的风险也会随着时间的增长，规模也会壮大和递增，如果理财产品到期，投资者所得到的实际收益会比预计收益低，很有可能会引发纠纷问题，影响银行信誉。同样，国内各商业银行缺少复合型专业的理财人员，这个因素同样有着对个人理财业务制约的作用。
而且，我国的个人理财业务同质现象非常严重，理财产品设计上差异不大，每当有一个新的金融产品推出，就会有复制的产品上线，这样一来严重抑制了银行开发产品的积极性，而对客户而言，这些本质几乎相同的产品就缺乏了一些吸引力。
4 商业银行个人理财业务发展策略
4.1普及理财知识提高居民理财意识
可以选择从教育入手，开展专业的课程和讲座，让学生作为传播媒介，传播理财知识。以及播放相关的公益广告，让大家更加直接的了解商业银行个人理财业务。也可以从商业银行入手，提供专家理财一对一服务，为投资者答疑解惑，了解理财知识与理财风险，帮助投资者做出正确的投资选择。另外，居民具备一定的理财知识是对市场的一种监管，也是对商业银行开拓理财市场的一种支持。
4.2建立以客户为中心的服务理念
以客户为中心的服务理念是国内商业银行与发达国家商业银行存在的差距性问题，对客户服务停留在表面，没有深入了解每一位客户的需求，这也导致了效益的短期化现象，而服务业的灵魂就是要把顾客当成“上帝”，服务质量决定企业的生命与利益。要想延长商业银行生命力和提高利益收入，必须把客户放在中心地位，站在客户的角度思考问题、设计产品。
4.3绕开体制障碍，独立理财子公司应运发展
自 1995 年颁布了《商业银行法》后，在 2015 年对其进行修正，法律法规对于银行所从事的具体工作进行了规定，“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”相关法规中规定银行的理财产品的资产不能跟银行的资产混淆，可是，现在，对于理财产品中的非标资产和股权资产问题没有得到良好的而解决。在这种背景下，商业银行成立理财子公司是相对最优的一种选择。所以，商业银行需要做的就是把银行主业务和个人理财业务进行区分，主要目的就是为了将风险分开。从业务方面来看，还可以帮助提升理财业务的专业性。从监督管理方面来说，还可以全方位的对个人理财产品的流动性、信用风险进行监督与控制。
4.4 创新个人理财业务开展的技术手段和营销手段
在技术手段的创新方面，应该积极运用互联网技术开展个人理财业务，可以综合采取与网络金融平台合作，利用手机银行平台或者是创建互联网平台等一系列的手段，开展个人理财产品业务，在方便客户的同时，不断提高个人理财业务的办理效率。在营销手段的创新方面，可以积极推进大数据营销，充分利用大数据技术，对不同客户群体的相关信息进行收集整理，并对客户进行精准定位，进而科学的设计符合不同客户群体需求的产品，改善个人理财产品的营销效果。
5 结语
总体来说，商业银行个人理财业务在我国是有巨大发展空间的。目前大部分人也慢慢开始关注个人理财业务，大家的理财意识也有了很大的提高。因此，我国未来的商业银行个人理财业务会在探索中前进，找到更加符合我国国情的发展道路。
参考文献
[1]陈曦.我国商业银行个人理财业务研究[J].现代营销:学苑版 ,2011.
[2]刘光海.我国商业银行个人理财产品的发展现状研究[D].山东大学,2015.
论文作者:杜威
论文发表刊物:《基层建设》2019年第21期
论文发表时间:2019/10/14
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