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国有商业银行要提高经营效益，必须转变经营服务观念，变间接服务为直接服务，通过建立一整套科学有序的机制来实现。从目前各商业银行的经营情况看实行客户经理制不失为一种好的办法，通过客户经理制把为企业服务的职能渗透到企业的经营。管理当中去，达到银企相互配合、优势互补，促进银企双方效益共同提高。
推行客户经理制存在的问题
从各国有商业银行实施和推广客户经理制的实践情况看，总体上是比较成功的，客户经理发挥了重要的职能作用。但客户经理制度毕竟刚刚起步，还处于摸索阶段，仍存在一些亟待完善的地方。
1、国有商业银行的内部机构设置与客户经理制尚存矛盾。国有商业银行在进行多层次、全方位经营体制改革过程中，推出客户经理制，但旧的管理模式尚未打破。尤其是基层营业单位容易把客户经理与驻厂信贷员同等看待，造成专业部门照旧我行我素分割服务，难以发挥客户经理的作用，累及客户经理制的推广。
2、当前条件下银企关系尚缺乏清晰的市场定位。因为我国市场经济的发展处于初级阶段，银企之间的市场定位尚不清晰。从银行方面来看，虽然有对客户进行评价的内容和标准，但完善程度远远不够。从企业方面来看，银行给企业提供什么服务，特别是对银行推行客户经理制缺乏了解，观念模糊，从而限制了客户经理作用的有效发挥。
3、银行优质客户的评价体系和考核标准尚不成熟。从目前情况看，大多数银行对优质客户的衡量标准仅是凭存款的多少及贷款的安全程度来考虑。这部分客户对银行现实贡献值的确较大，理应被评价为优质客户。但是按照企业与项目发展周期和正常的银企合作关系来看，应表现为先期银行支持企业，中期企业回报银行，后期银行从衰退企业和项目中退出。所以当前在守住优质客户的同时，要有战略眼光，关注一些成长性较好、有发展潜力的企业和行业，在成长期早介入，并提供相应的银行服务，为银行发展提供后劲。因此，建立一套科学的对优质客户的评价标准和考核体系十分必要。
4、客户经理自身素质尚待提高。目前各行选拔出来的客户经理，虽是各专业的骨干，但大都只熟悉一类或几类业务知识。一专多能的复合型人才比较缺乏，在金融知识不断更新，金融产品不断开发的背景下，缺乏系统的金融知识的再学习和再培训。主要表现在，操作型人才多，而精通法律、市场营销、国际金融和外语的高层次人才相对不足。
5、以客户为中心的经营观念尚未真正树立。部分行传统的经营理念仍处主导地位，以市场为导向、以客户为中心的经营管理意识还没有真正树立起来。市场意识、效益意识和竞争意识仍较薄弱.领导和员工普遍存在重业务、轻管理、轻服务的思想：而客户经理制度是市场化日的产物，经营观念不明确、市场意识淡薄必然制约它的发展。加上大锅饭式的分配机制，难以体现按劳分配，多劳多得的市场原则，客户经理的价值难以实现。
推行和完善客户经理制的建议
1、确定正确的客户经理制目标定位。银行在实行客户经理制的过程中，必须紧紧抓住维护和发展与客户关系这个核心。以高质量、多样化、特殊的服务，满足客户多层次的需求：实行客户经理制的目标，应该是有利于银行经营机制向建立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标、以风险控制为主线的经营模式的转变，以本行市场定位确定的目标为基础，以满足客户需要为原则，实施银行统一营销，一致对外的经营策略，逐一制定有效的竞争方案.为客户提供一揽子综合金融服务，从而培养和稳定优质客户群。要实现上述目标，必须对银行原有的业务分工、组织机构人事管理、分配制度和内部工作协调机制等进行相应变革，真正让客户体验到服务的实惠，让银行从创新中获得经营的活力。银行内部管理职能部门与客户经理的关系应是决策、业务领导与执行的关系，客户经理接受所在单位的行政领导，业务范围又不限于所在单位。应避免出现在银行内部按各自的业务专业设置分头对外的客户经理，造成谁的业务谁办，换汤不换药的局面；或将客户经理等同于“公关人士”、外勤人员或驻厂信贷员。
2.确定正确的客户经理考核与奖惩办法。设立客户经理考评小组负责对客户经理的考评，建立完善的考核制度，对客户经理的工作进行量化考核，一年一考评，每年对客户经理的年度工作计划完成情况、客户满意度、客户信息搜集反馈情况等进行综合考评。具体可以从以下几个方面确定考核指标：(1)分管客户的本外币对公存款和同业存款增减情况、市场占有情况、客户满意度意见、当年新开发的客户情况。(2)分管货款客户的本外币贷款增减情况；贷款按合同期限归还情况；贷款企业收息情况；存贷比率及项目贷款资金运行情况；不良资产、贷款收息率和资产保全情况。(3)外汇业务开展情况。(4)结算和中间业务开展情况。(5)服务创新、调查反映、综合报告、献计献策情况。(6)效益指标完成情况。(7)银行制度执行情况。客户经理和相关业务部门是相互依存的利益共同体，每项业务的完成，都是客户经理及其他业务部门共同努力的结果。在建立对客户经理严格的业绩考核机制的同时，要将其他业务部门与客户经理协作配合列入相关部门和业绩考核内容，以调动全体员工的工作积极性。由于业务部门延误造成客户不满和流失的，要追究有关部门和人员责任。客户经理有责任反馈必要的客户信息，属于客户经理信息反馈不及时或不准确，造成损失和客户流失的，要追究客户经理的责任。(8)应建立有效的奖励制度，根据考核结果所反映的经营业绩，确定每位客户经理的收入。每一级别的客产经理在全面完成所确定考核指标的基础上，可获得相应级别的年度奖励。对未完成年度工作计划的，视末完成情况的比重相应扣减工资和奖金。对于因失职、渎职造成银行损失的，按有关规定视情况轻重进行处罚。
3、正确认识实施客户经理制的重要性。拥有一批稳定的好客户，是占领市场的关键，是银行获取良好效益的基本前提。客户经理制因其实质就是以客户为主导，从客户的需求出发来组织金融产品，故而最有利于赢得客户。中国加入世贸组织已指日可待，外资银行将更大规模进入我国市场与中资银行抢夺客户，银行买方市场在我国正逐步形成。这使得如何研究市场、把握市场、引导市场、占领市场成为商业银行经营管理中不可恕视的内容。推行客户经理制是商业银行存贷款业务领域的延伸和深化。信贷和储蓄等业务是商业银行的主业，对商业银行的经营起着至关重要的作用。近年来。各商业银行围绕提高经营效益，进行下一系列改革和尝试，客户经理制是对过去这些体制改革的深入，必将更加有利于推动商业银行业务的发展。充分认识推行客户经理制是商业银行与国际金融接轨的重要步骤。客户经理制作为商业银行的通行作法，已被国外众多商业银行广泛采用，国内商业银行要实现与国际金融接轨，也应该推行客户经理制。
4、客户经理应具备的素质。实施客户经理制，要求客户经理除了有良好的思想品德、职业道德和敬业精神外，还要熟悉掌握银行各种资产、负债、中间业务品种和操作程序，有较强的独立工作能力、公关协调和市场分析能力。(1)要有高度的责任感和良好的职业道德。客户经理的自觉性和责任心以及使命感，是做好各项工作的关键。这就要求客户经理不断完善服务行为，自觉地、严格要求自己。在兼顾银行利益的同时，满足企业的服务或要求。要有高度的责任心和使命感，具有良好的职业道德观念。只有这样，才能达到相互配合，促进银行工作开展的目的。(2)应具备较高的业务素质和政策水平。客户经理直接面对企业，随时会遇到企业提出与银行业务相关的各种复杂问题，业务知识不全面，就无法进行处理、解答及开展工作。所以，全面了解掌握银行各个专业的相关知识和业务技能尤为重要。全面熟悉各种法律与具体规定的要求，为客户提供多功能、全方位的金融服务。同时，全面学会或掌握企业产、供、销各个环节及企业财务和投资理财方面的知识，为银行全面掌握企业资金动态、摸索资金活动规律提供可靠依据，为加强银行与企业的资金管理、维护双方正当利率当好参谋。(3)机智灵敏，善于分析和发现问题。随着企业经济的快速发展，企业经营活动中的资金不断发生变化，客户经理要有清醒的头脑、灵敏的嗅觉，及时捕捉各种经济信息，并不断分析、研究、发现问题，及时反馈信息。通过各种渠道或方法，化解和制止各种不利于银行工作的因素或矛盾，促进银行业务的健康发展。(4)热情、外向、有很强的公关和协调能力。(5)承受力强，具有较强地克服困难的勇气，不能被困难所吓倒，不能因某些困难或挫折而气馁，更不能搁置工作而怨天忧人。要有克服困难的勇气和决心，通过自己的不懈努力，去开拓我们的工作，完成组织上交给的各项工作任务。