组建城市合作银行对工商银行的影响及对策，本文主要内容关键词为：银行论文,对策论文,工商论文,城市论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着商业银行改革跨出关键性步伐，城市合作银行应运而生。城市合作银行成立，不仅引起各种经济利益关系调整，而且导致整个金融格局的重组。就工商银行而言，城市合作银行成立后会面临一些什么新情况，应该采取怎样的对策？这确是值得加以深入研究的问题，本文就此谈点粗浅的看法。
一、城市合作银行经营特点及其影响
城市合作银行大都从城市信用社改造而成，城市信用社改造成合作银行后，它直接与工商银行参与城镇金融业务竞争，由于其组织形式先进，管理加强，综合服务能力提高，因而具有明显的经营特点和较强的竞争优势，必将对工商银行带来较大的冲击和深远的影响。
1、采用现代企业制度的组织形式，内部机制灵活 城市合作银行按照股份制的形式组建，实行独立的企业法人，属区域性的商业银行。其人事管理采用理事会领导下的行长负责制。行员实行聘用制和全员合同制，领导实行聘任制，副行长及中层骨干由行长聘任，对行长负责，行长对理事会负责。而工商银行人事管理就不同，职工能进不能出，干部能上不能下，很难调动全行干部职工的积极性。其机构本着“精简”、“效能”的原则来设置，克服了诸如工商银行按行政区划设置，内部因人设岗，机构重迭的弊端，能够保证机构运转高效。其分配制度因股份制的性质决定其实行入股分红和等级行员制，按劳取酬。而工商银行分配制度基本上是吃“大锅饭”，等级行员制还没有从根本上实行，职工干多干少一个样。在这种情况下，城市合作银行将很有可能直接造成工商银行竞争被动的局面。
2、服务功能增强，手段增多 一是吸存功能增强。城市合作银行组建的储蓄所，一般多是多功能储蓄所，具有存、放、汇一条龙的服务。而工商银行现有储蓄所仅具有单纯的存、取款功能，吸存能力极差。二是结算功能增强。在结算上，原城市信用社不能办理异地资金汇划，而大都通过工商银行联行来办理资金结算。城市信用社改造成城市合作银行后，就可以办理省辖往来，自行进行异地资金划拨结算，不需要再通过工商银行。三是作业手段增强。原城市信用社由于费用紧张，人才短缺，因而没有条件进行作业手段更新，基本上是靠手工作业。城市信用社改造成合作银行后，随着业务量增大，作业手段开始得到迅速更新。尤其是城市合作银行必将会加快电子化的进程，积极地在结算、储蓄、出纳等业务部门引进和安装电脑，并在区域里联网通存通兑。而工商银行由于网点多、范围大，一时难以在区域里全面实现电子化。
3、业务范围拓宽，资产呈现出多元化 从它的服务对象来看，城市合作银行由原城市信用社为“两小经济”服务发展到了中小型企业的流动资金贷款和技术改造贷款。服务对象的扩展，使工商银行有很大一部分中小型企业将会迅速转移到城市合作银行，而这些企业原所欠工商银行贷款本息，除“两呆”贷款无法清偿外，逾期贷款也将难以扣收，变成沉淀，因而使工商银行的信贷资金包袱越背越重。从它的竞争对象来看，城市合作银行主要目标是对绩优企业的争夺。城市合作银行成立后，就会插足大中型企业和效益好的企业，与工行在贷款投向上开展竞争。因此，部分重点企业和重点项目也可能成为城市合作银行支持的对象，并被挖走。从它的发展方向来看，原城市信用社在信托投资、房地产开发方面已经起步，而在城市信用社基础上组建的合作银行，其整体功能得到加强，综合服务水平得到提高，在证券、国际业务、信息咨询、代理、租赁等业务方面必将出现大的发展。因此，工商银行也有可能在竞争中失去一些阵地，被挖走一些业务。
4、资金营运能力增强，效益较好 在资金调度上，原城市信用社主要是依靠源源不断地向金融机构拆借资金来开展业务经营。组建城市合作银行后，资金调度将实行金融资产负债比例管理，做到总量平衡，合理调剂，资产流动性、效益性较高。这恰与目前工商银行粗放经营形成了鲜明的对比。在资产风险管理上，城市合作银行吸取了原城市信用社贷款管理的经验和教训，贷款管理责权明确，谁发放，谁负责收回，没有推诿和无人管的现象。贷款手续也相当简单，只要办理了抵押就可以贷款。每次贷款金额不大，时间不长，收回也快，这是工商银行所无法比拟的。在财务管理上，原城市信用社基本上是不注重成本核算，不惜血本搞竞争，而组建合作银行后，将会引进先进的财务管理方法，建立完备的会计核算和成本控制体系，更好地发挥成本核算管理的作用。工商银行的财务管理却难以适应新形势，处于落后状态。在经营方式上，城市合作银行主要是追求利润最大化为主要目的，因此，它克服了原城市信用社资金运转的种种问题，提高了其资金营运能力。而工商银行不能以逐利最大化为目的，必然难以提高竞争力。
5、外部经营环境宽松，社会支持增多 从它的社会影响来看，城市合作银行成立前称“信用社”，现在冠以“银行”称谓，美化了信用社在公众心目中的形象，信誉得到提高。从它获得外部支持来看，城市合作银行主要为地方经济服务，地方经济又是维系地方财政收入的主要来源，因而，地方政府将会视合作银行为“自己的银行”、“地方的银行”，给予其诸如在抓存款等方面的支持。与此同时，城市合作银行受人民银行直接管理和领导，必然在业务的拓展上得到中央银行政策上的倾斜。因此，城市合作银行外部经营环境将比原城市信用社更加宽松，而工商银行在这方面将会失去现有的优势。
6、人员素质容易提高，竞争力增强 原城市信用社的职员主要是离退休人员，待业青年和招聘的少量骨干人员，职员的业务素质不是很高。但组建城市合作银行后，除开展职工教育培训，提高职员素质外，还可以吸引社会上的优秀人才。尤其是城市合作银行作为一家新成立的银行，历史包袱少，内部机制活，发展潜力大，各项待遇条件与工商银行相差无几。而工商银行向商业银行转变步伐艰难，历史包袱重，外部压力大，内部机制转变难，恰与城市合作银行形成差距。在此种情况下，工商银行有可能出现人才流失，城市合作银行将有可能出现人员素质不断提高的局面。
二、应采取的对策
城市合作银行成立对工商银行的影响和冲击是很大的，因此，工商银行必须要加快改革的步伐，不断地完善经营机制，提高竞争能力。当前应抓好如下几个方面的工作：
（一）迅速提高认识，适应竞争的需要 城市合作银行成立后，各种新情况、新问题将会层出不穷，因此，全行上下必须要提高认识，认清形势。一是要加强调查研究，弄清城市合作银行成立后对整个金融格局的重大影响，以及地方政府与城市合作银行、城市合作银行与专业银行、城市合作银行与非金融机构、城市合作银行与公众等关系，掌握动态，争取工作主权动。二是全行上下要有一种紧迫感、危机感，尤其是领导干部要带头转变思想观念，克服墨守成规、安于现状、无所作为的思想，要针对城市合作银行带来的影响，制订出超前性的措施，减少震荡。三是要抓住机遇，适应新形势，加快经营机制的转换，在机构、人员以及资金的组织、管理、发放的改革上跨出关键性步伐，以此来消除工商银行的劣势，扬长避短，更有效地参与城市合作银行及其它金融机构在金融市场上的竞争。
（二）调整经营方略，建立新型的业务运作机制 在经营方略的调整上，工商银行要根据自身经营的特点和金融竞争的新形势，大胆地开展经营集约化，手段电子化，业务国际化的改革，并从现在起步，力争在近几年内迅速实现。为此，工商银行要把工作重点放在直接与城市合作银行开展竞争的地市行的改革上，要着力抓好以下五点：
1、突出重点，加大揽存的力度。在揽存上，一是要加快网点建设，合理布局，尽快撤并不能保本的或余额在100万元以下的储蓄所和代办、联办所，要把储蓄所建在居民比较集中的集市贸易区以及分行业、分系统成立代办所。二是要开办存放汇一条龙的多功能储蓄所，增强吸存能力。三是实行存款增量、工资、费用大包干，促进干部职工揽存的积极性。四是加强公关，充实储蓄外勤，组成公关小分队，下乡、下企业、下街道揽存。五是利用电子货币拓展代收电费、水费、养路费、税款、工商管理费、电话费、电视收视费等新兴存款种类，增强吸存功能。
2、转换信贷管理机制，提高资产质量。一是要加大地市行自营业务的比重，在今后几年内地市行自营业务要达到辖内信贷规模的80%以上，集中资金保大中型企业和效益好的重点企业、重点项目。同时对城区支行要由地市行集中统一到人民银行开户，建立城市行中心金库，加强资金调度。二是对县级支行信贷业务实行委托代理，真正落实信贷员为第一责任人制度，实行包放、包收、包效益一条龙的信贷管理制度，强化贷款的安全与责任。三是建立信贷资产安全监控体系。其主要作法是地市行成立信贷资产安全监控委员会，在信贷部门设办公室，工作人员由两级行主体信贷人员及稽核人员组成。同时在各信贷单位聘请那些关心国家利益，有全局观念和整体观念，并热心为工行办事的同志为信贷资产安全信息员，帮助工行监控和管理信贷资产。四是改变贷款管理方式，广泛地推行抵押、担保贷款，减少信用放款。抵押贷款还要强调抵押的有效性和唯一性，防止企业跨行抵押、无效抵押，不断地提高贷款的安全性。
3、努力拓展业务领域，增强自身的经营功能。一是积极稳妥地发展国际业务。地市行要在机构和建制上对国际业务部门加强管理，并在沿海开放城市及国外多设代办点，保证汇路及时畅通。同时对效益好的出口创汇企业，要给予有效地支持，并争取多开户，多结算。二是拓展贷款的种类。如开办票据贴现贷款，建房抵押贷款，消费贷款等，促进信贷资产的多元化。三是继续搞好信托、信息、房产、证券、牡丹卡等方面的新兴业务，并在人、财、物上尽快脱钩，让它们成为市场主体和竞争主体，提高竞争能力。
4、加强财务核算，促进效益提高。一是要建立起以效益为中心的财务核算部门，并充实财务管理人员，加强财务核算。二是加强财务成本的监测，建立起一整套包括资金的组织、管理、发放等方面的财务成本数据库，及时反馈信息，并为领导提供科学的决策。三是搞好资金计价管理，强化资金营运约束，增强财务管理的有效性和全行干部职工增收节支的积极性。
5、加快电子网络的建设，提高业务运转能力。一是要扩大电子网络的覆盖面，尤其是会计、出纳、存款等专业临柜业务电脑普及率要达到90%以上，同时还要不断地实行办公自动化。二是要加快电脑联网的进程，努力实行以城市行为依托的县级行之间及与城市行的大联网，保证客户存、取款通存通兑和办理业务的方便、快捷，提高工作效率。三是要加强全行电脑机具的维修保管和软件的开发。同时，还要加强电脑业务管理，把县级行的会计、储蓄、出纳、统计等事后监督业务纳入城市行管理，以减少设备的浪费，促进业务工作的有效运行。
（三）加速处理信贷资金包袱，减少各种损失 城市合作银行为中小型企业服务后，工商银行就必须要加速对中小型企业信贷资金包袱的处理。在这方面我们认为要采取以下四项措施：
1、清产核资，摸清家底。一是要对城市合作银行可能挖走的企业要有一个全面和准确的预测，以便把工作做在前面，并采取相应的对策。二是加强清产核资，摸清银行信贷资产质量的底子以及各类企业所占比重，为银行及时处理资产包袱提供详实的数据和资料。三是对中小型企业要抓紧收贷收息，争取在城市合作银行成立前消化或处理部分企业包袱，把损失降低到最低限度。
2、积极地做好信贷资产的参股工作。对效益较好的中小型企业，又一时难以消除现有的资产包袱，可采取向城市合作银行参股的形式，来消化和处理。其主要作法是工商银行将现有的逾期贷款划转给城市合作银行，由城市合作银行与贷款企业更换借据，工商银行直接变为城市合作银行股东，成为城市合作银行的理事会成员，以此来消除这部分企业的资产包袱。
3、硬化银行债权，下大力清收“两呆”贷款。一是基层行要调整信贷工作重点，把主要精力放在“两呆”贷款的清收上。二是要迅速收集和完善“两呆”贷款的手续和资料，增强法律效力。三是在基层行成立收回“两呆”贷款办公室，信贷部门抽出1／3的人员进行充实，加强收贷的力度。四是借助法律，依法对“两呆”贷款进行起诉，依靠法院判决，并强制执行。
4、制订政策，明确处理资金包袱的途径。一是建立贷款风险基金制度，确立银行贷款补偿机制。这项基金的来原：(1)按一定的比例从收入中提取贷款准备金，直接列入银行经营成本。(2)按一定的比例从银行利润中提取一定的风险金。(3)将上浮的利息收入直接列入贷款风险金。银行建立贷款风险基金制度，就能不断地增强承受、消化资产呆帐的能力。二是银行自身要加大贷款核销的幅度，尤其是中小型企业“两呆”贷款，每年要核销一定的数额。三是财政部门在收取承包费中，要减免一部分，以减轻银行方面的压力。四是税务部门以退税的形式，退还给企业一部分，增加银行清收贷款本息的资金来源。通过财政、税务、银行三个方面的消化和处理，就可以不断地减轻银行资产包袱。
（四）加快机构、劳动人事制度改革的步伐，促进机制的转换机构、劳动人事制度改革是工商银行向商业银行转换的关键，是工商银行改革的重点。但由于这项改革相当复杂，涉及到权力和利益的再分配，因此目前工商银行行动迟缓。随着金融竞争日益激烈，现行的机构、劳动人事制度已严重滞阻工商银行的正常经营，危及着工商银行的生存和发展，已到了非改革不可的时侯了。因此，全行上下必须要提高认识，加快这项改革的步伐：
1、下大力改革人事分配制度，启动内部活力。一是领导干部要实行聘任制。聘任期一般为1－4年，第一年为试用期。根据工作实绩与职务聘任挂钩，如连续两年完不成目标任务或出现亏损的行，其行长应就地免职，试用期内亦即解聘。同时实行离任审计稽核制度。对要害岗位，要害部门领导及主管经办人员要实行岗位轮换，聘任期满不管是否称职应即调离。二是对一般干部职工要实行双向选择聘用制，不合格者可以下岗或者辞退。三是在分配上，采取等级行员制，按照工作量和实绩的大小及所负责任来决定收入的分配，彻底地拉开分配档次，提高全行干部职工工作的积极性。
2、调整网点布局，搞好网点设置。城市合作银行为中小型企业服务后，工商银行现有的网点布局，尤其是城市行网点布局就要调整，才能适应竞争的需要。一是对地市行，要逐步变为按经济区域设置，同时撤销按行政区划建制的机构，以确保机构的运转效能。二是地市行不仅要成立营业部，而且要把现有大中型企业开户较多的城区支行，划给营业部管辖，直接成为营业部的办事处，以利配套经营。三是对县级支行要压缩人员，收缩机构，对60%以上的业务划归城市合作银行的县级行可改建办事处或分理处，甚至还可以撤销。四是对无利可言的分理处要及时撤并，减少人员和设备浪费。
3、合理分流人员。地市行网点布局调整后，必须合理分流人员。其途径有：一是办好营业部，使人员向营业部分流。二是把人员充实到新兴业务部门和发展第三产业上。三是清退代办员和临时工，把机关人员分流到一线。四是充实公关队伍，增强银行外勤力量。五是对大中型企业派出驻厂信贷员。六是对多功能储蓄所和系统联办、代办所适当增加人员。
4、加紧人才培养，提高队伍素质。一是要尽快选拔和培养一批既具有专业技术知识，又懂得银行业务的金融复合型人才。二是要不断地加强金融人才知识结构的更新，特别是随着金融业务领域的拓展，要学会吸取和运用新兴业务知识，增强竞争能力。三是要加强人才的引进与职工教育培训，运用脱产、半脱产、不脱产等形式，定期或不定期地选派职工到大专院校学习。同时，还要注重岗位培训，使全行大部分干部职工的素质都能迅速得到提高。
（五）中央银行要切实加强金融监管，保证金融市场有序地进行 随着金融市场的主体增多，竞争将会更加激烈。因此，人民银行要严格按政策办事，无论是专业银行，还是城市合作银行，只要是办理金融业务，尤其是在同城办理金融业务，就应实行同一利率政策和有关规定进行监管。二是下大力整顿金融秩序，尤其是对企业多头开户要明令禁止，同时要坚决刹住当前金融机构中的乱提利率，乱发手续费，乱批乱设机构等问题，为城市合作银行规范经营打好基础。三是尽快颁布实施《商业银行法》，使商业银行间的竞争做到规范化、法制化，以此来减少城市合作银行的成立对工商银行的影响，促进工商银行的迅速发展。
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