国有专业银行商业化的前途和发展战略思考，本文主要内容关键词为：发展战略论文,前途论文,银行论文,专业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、国有专业银行能不能商业化
随着市场经济体制改革的深入发展，要求建立现代商业银行体系日益迫切。目前国家银行（国有银行）的资产占整个金融机构金融资产总额的76%，而非银行的信托投资公司、证券公司、租赁公司等的资本投资许多也来自国有银行，国家银行所占资产比例则更高。在国有银行的资产中，四大专业银行又占绝大部分。目前专业银行距离商业银行的要求还差距甚远。而所谓国有银行商业化的实质主要指专业银行商业化，在专业银行商业化实现以前，建设我国商业银行体系只是一句空谈。
把专业银行转变成商业银行，或者说对专业银行实行商业化改造的迫切性已经成为共识。但对专业银行能不能实现商业化，变成真正的商业银行？在舆论界却有许多怀疑，缺乏信心，而少数人则认为现在的专业银行根本不能实现商业化，转变成为真正的商业银行。
怀疑专业银行商业化的理由主要认为目前专业银行积累的问题太多，如不良资产问题，资金供给任务太重，难于应付；政策性业务很难摆脱，与商业化直接矛盾；管理落后，人员素质低，等等。而根本否定专业银行商业化的人则认为国有银行缺少利益机制，责利不结合，经营者在经营中实际上是不负责任的，资产必然大量流失，在激烈的市场竞争中必然失败。在这些人的思想深处，认为国有经济是不合潮流的，是不能生存和发展的。
我认为悲观论、怀疑论者列举的问题是存在的，但并非是不可克服的。而否定论的观点则是不能成立的。我们在这里先回答否定论者的观点。
（一）国有经济在历史上是否只有失败的记录？
否定论者认为国有经济在历史上从来没有成功过，有的只是失败的记录，比如法国国有经济和苏联的国有化。我认为不能笼统地这样说。以苏联为例，公有制占绝对统治地位，现在俄罗斯的改革变国有制为私有制，看来国有制失败了。但苏联国有经济曾经产生过辉煌的时代，在短短七十年中创造了强大的工业体系，除强大的军事工业体系外，也建立起强大的民用工业体系。苏联人民的生活水平，特别是城市人民生活水平有相当的高度。家家有较宽敞的住房，几乎家家有小汽车，不少人还拥有乡间别墅。人们向往的西方物质文明，比如日本，除少数大亨之外，一般平民辛苦一辈子也就是一套住房、一辆小汽车、少量储蓄存款而已。美国日常生活水平较高，汽车住房均较便宜，但美国提倡超前消费，一般平民也是没有多少积蓄的。当然苏联军工搞得太过份，农业落后，居民日常生活较紧张。实事求是地来分析，苏联国营经济的“失败”不在于社会经济制度，而在于经济体制。说原苏联的国有经济制度已经彻底失败了还为时太早。
（二）国有经济与社会主义制度
国有经济是社会主义的主导，没有了国有经济，社会主义也就成了问题。所以社会主义制度必须保护国有经济的存在和发展。防止国有资产流失，并且保持国有资产在全国资产中占居必要的比例。有人说无产阶级专政只需保持共产党在政治上的领导权，国家无需占有实际资产。但如果真的把共产党的领导在所有制上架空，经济是政治的基础，失去了这个基础，共产党的领导还能长期存在吗？这是个常识问题。
现在的问题是国有经济能否在市场经济中存在，我认为是完全可以的。因为第一，在计划经济体制下，计划因素在经济运行中占绝对主导地位，但也不是一点市场成份也没有。斯大林搞过实质性的市场经济，如国家和农民的经济关系是实质性的商品交换关系。也搞形式上的市场经济，如在国营经济内部也保持商品经济运行形式，也搞等价交换、货币结算等。形式和内容是不能截然分开的，国营经济内部的货币交换也有一定实质内容，为按劳分配、物质刺激等。市场经济是商品经济的高级形式，把商品交换原则或商业原则普遍化就是市场经济。第二，我国改革开放以来，经济运行中的市场因素日益增多，市场经济体制确立后，这种因素日益发展和普遍化，并渗透到国营经济的各个方面，银行也不例外。
我国专业银行不是按市场经济原则要求组建的，而是按有计划商品经济体制组建的。并有很大的计划经济成份。但商品性因素在逐渐增多，确立市场经济体制后这种变化在迅速加快，如注意盈利目标、加强经济核算、注意风险防范等。
就整个国有银行体系讲，专业银行以外的国有银行一开始就按商业银行规范组建，按市场规则运行，它们不仅站稳了脚跟，而且正在朝气蓬勃地发展着。
上述一切就证明，国有商业银行完全可以在社会主义市场经济中生存和发展下去，前途是光明的。国有商业银行广泛吸收中外商业银行经验，发展自身有利因素，排除各种干扰，也定能发展成为真正的商业银行。
（三）另辟蹊径取代现有专业银行是否可取？
有人对专业银行商业化丧失信心，主张另辟蹊径，成立若干商业银行、股份制银行、民营银行、合作银行来包围专业银行，缩小专业银行的业务范围、限制专业银行业务量，最终取代专业银行。我认为这种设想很不现实，也无必要。因为：第一，在专业银行以外成立一些商业银行是我国金融事业发展的需要，而不是为了打垮专业银行。第二，新成立的商业银行要发展到目前专业银行规模是一漫长过程，时不我待，将对我国金融事业、经济事业的发展造成巨大损害。第三，若国有银行发展成像专业银行规模的银行，同时取代国有专业银行，那么我国经济制度就要发生根本性逆变，重新进行血与火的原始积累，从总体上形成投机经济、暴利经济、买办经济。这是国家政策不允许的，人民不能允许的。
那么我国现有专业银行本身的一些问题能不能最终解决？如不良信贷资产、外部环境、内部管理等。我认为是可以解决的。首先原来的问题是计划体制造成，那么体制转换了，内外条件就可改善，问题最终可以解决。专业银行甩掉了包袱就可轻装前进，不仅可以最终成为真正的商业银行，而且是商业银行中的骨干。
二、专业银行商业化中的主要矛盾
在深化经济体制改革的过程中，存在着诸多的矛盾，江泽民总书记总结的十二条是十分正确的。就专业银行商业化进程中遇到的主要矛盾，我认为主要有两个方面，一个是计划经济体制和市场经济体制的矛盾，一个是市场经济体制发展过程中产生的新矛盾。这两类矛盾相互联系，又有原则区别。这两类矛盾都是对专业银行商业化的冲击力量。
关于第一类矛盾不乏许多精辟的论述，这里就不打算重复。总之，中央和地方行政对专业银行金融政策、运行、甚至具体管理、操作方式干涉还比较多，使专业银行商业化举步维艰。专业银行的业务职能仍然不纯、仍然担负着国家宏观职能和政策性业务，使利润目标很难实现。银行信用财政化仍未减轻，而且随着企业现代化改革深入发展还有扩大的趋势、财政企业共同挤银行。信贷资金风险加大，银行商业化也是难于实现的。
目前第一类矛盾仍然是专业银行商业化的主要障碍。但第二类矛盾却越来越突出。主要表现在以下三个方面：
1.市场竞争无序状态的发展对银行商业化的冲击。
市场竞争机制的发展使各地区、各部门、各企业都想为自己获取更大的经济利益，有一种无限的扩张冲动，听风就是雨，盲目扩大投资范围和经营规模。在自身无积累和财政无力支持的情况下，都把目标对准银行，利用各种权力、各种关系和各种手段，强令或骗取银行支持，贷款成为他们扩大投资的主要来源。这类投资风险极大，大部分风险转嫁到银行，贷款本金收回无望，利息收入比例也在逐渐减少，银行依靠扩大贷款收回利息。在这种情况下，专业银行商业化只能是愿望，而很难真正实现。
由于专业银行贷款主要是投入国营企业，国营企业70%以上资金是来自银行信贷，形成银行和国营企业紧密的相互依存关系，一损俱损，一荣俱荣。故即使是亏损的企业，银行也要继续支持，贷款成了一个个陷井、逾陷逾深，至今不能自拔。
2.不规范的市场运行机制对专业银行商业化的冲击。
由于我国市场经济尚在初步建设过程中，许多机制不健全，不完善，因此十分不规范，运行形态五花八门，问题多如牛毛。造成国家财产大量流失，银行资产不佳状况尚未改变。国营企业亏损严重，银行逾期、呆滞、呆帐贷款占整个资产相当的比例。银行如果闹到资不抵债程度，试问如何能够实现商业化？
3.市场经济其他消极面对专业银行商业化的冲击。
在这里可以列举出许许多多的问题。如市场投机，大多数用的是银行的信贷资金，投资盈利装入个人腰包和企业腰包，投资损失转嫁给银行；如不公平交易，暴利行为，除造成消费者损失以外，也推动生产成本的上升，效益下降，其中很大一部分转嫁给银行。如贪污、行贿受贿，腐败成风，使国家、部门、企业遭受巨大损失，其中许多又是转嫁银行。以上种种，或者迫使银行扩大贷款，贷后无望收回；或者已贷资金无法收回，造成银行的损失，从此也都形成商业化的严重障碍。
由于冲击专业银行商业化的矛盾十分复杂，专业银行在寻求对策时也不能简单化，要具体问题具体对待。
就市场经济运行中出现的新矛盾而言，提醒银行既不能盲目跟着行政命令跑，也不能盲目跟着市场现象跑。在这里需要注意三个问题：
第一、对市场状况要作出自己的独立判断，然后作出正确的决策。只有有了自己的主张，自己的正确决策，才能以此影响盲动者，说服盲动者，使它们主动地约束自己，使他们的行为符合市场的需求（主要是不断变化的市场供求关系）。银行是综合部门，而且也有自己的系统，信息比较全面、分析手段先进，是可以做到这一点的。
第二、以自身的行为规范去影响企业行为规范。市场行为不规范影响银行商业化，反过来银行行为不规范也助长了市场行为不规范，因为许多市场不规范行为是得到银行资金支持的。让企业和银行共同努力进行市场规范化机制建设。
第三、加强法律建设和执法力量消除市场消极行为。市场经济是法制经济，许多消极现象出自法律空白和法制不健全。法律制度不会自动产生效应，必须严格执行而后产生效应。除了严格执行，还要发动各部门各单位严格监察和检查，才能真正消除市场中的一些消极现象。
三、专业银行商业化战略思考
（一）规模战略
我国商业银行多大规模较合适？不能一概而论。由于我国经济成份较复杂，经济主体有大有小，行业规模也不一样，因此应采取大中小相结合的发展战略。我国国有经济规模较大，是规模经济最集中的主导型和骨干型经济，专业银行又与国营经济结下不解之缘，故国有银行应保持大银行状态，不能削弱，而且随着国民经济发展，国有经济壮大而扩大其融资范围和融资规模。国有银行不仅为国有经济服务，还为产业经济服务，随着产业经济发展也要求大银行加强服务与支持。如农业银行为全国农业经济服务，农业是第一大产业，农业发展必须有金融支持，因此农业银行同样应保持其大银行模式并随着农业发展而不断扩大。有的同志曾经主张我国实行独家银行制，即把国有银行分散成为一个一个独立的小银行，现在又有人主张削弱现有专业银行，用小银行包围大银行，这都是不可取的。
（二）商业银行内部体系发展战略
我国商业银行实行联营制还是统一法人制，独家银行制还是分支行制？也是带有战略性的问题。独家法人制的缺点已如上述，联营制有的银行可以实行。但像专业银行这样的银行，它既要进行商业经营，还要肩负发展国家产业经济的重任，则不宜采取联营方式而采取分支行制较为合适，全行统一核算、资金统一调度，在全国范围灵活融通，不仅有利于国家产业政策的执行，也有利于节约头寸和支付保证金，把更多的信贷资金投入有利的营运。大银行制、分支行制是世界商业银行的发展趋势。
（三）商业银行结构战略
我国专业银行是按产业分工设置的。实行商业化经营是否就应打乱原来的分工体系？我的意见是否定的。因为即使西方竞争十分激烈的银行体系，也有分工，一是设计上的分工，一是自然分工，各家银行都有自己联系的客户网络，行业的产业网络。我国专业银行已经牢固形成自己的客户网络，行业和产业网络不宜人为打破，否则会造成金融秩序大混乱、大调整。但我国专业银行客户和行业风格如今未免太僵化，造成银行分行业、产业垄断。今后应在此分工基础上逐渐扩大业务交叉，银行之间进行有序竞争，企业等客户也有更多的选择银行的余地，把金融和经济搞得更活。
（四）银行经营战略
商业银行经营目标是利润，经营战略应围绕经营目标。但银行是社会性企业，也不能唯利是图，利大大干、利小小干、无利不干。因为银行不是创造社会财富的部门，仅仅是分配社会财富的部门，银行利润来自生产和商品流通企业。因此银行必须在全心全意为产业经济服务过程中，在产业经济获利的基础上分得一部分利润。就是说银行必须在服务、帮助，促进产业经济发展中求利。
（五）不良资产转换战略
由于历史和现实的原因，专业银行在经营中积累了若干不良债权，这些不良资产严重影响专业银行商业化。如何处理这些资产特别是一些呆帐和将来可能形成的呆帐资产？不少有识之士提了许多办法，但可行性较差。我建议人民银行总行成立清帐公司，把经评估核实的呆帐和将形成的呆帐从专业银行收购进来，同时收回相应部分再贷款。清理收回或再增加商业银行再贷款或注销人民银行相应负债。让专业银行轻装前进，真正实现商业化，变不良资产为良性资产，资产进入良性循环。
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