摘要：近年来，我国的经济得到了长足的发展，这与我国众多中小企业的支持是分不开的，中小企业作为我国经济体系中的重要组成部分，为国民经济的增长做出了巨大的贡献，然而，由于经济全球化的发展，导致了我国的中小企业在资金周转方面出现严重不足的情况，其企业规模小、财务信息不完善等问题，导致了其在融资方面渠道有限，使企业无法健康的运营，基于此，文章将以互联网金融为例，试分析以互联网金融模式解决我国中小企业融资难的问题，望文中所述对促进中小企业的发展有一定帮助。
关键词： 互联网金融 中小企业 困境 建议 一、中小企业面临融资困难的主要原因 由于中小企业融资具有“短、小、频、急、缺抵押”的特点以及由于外部信息不对称使外部投资者无法甄别不同风险的企业, 而向 其征收统一市场利率水平, 导致质量较好的企业外部融资成本高于资本市场的均衡利率水平, 导致中小企业融资困难。
1、内部原因 其一是经营风险比较大, 规模比较小, 财务信息不够完善, 信用比较低。其二是缺乏担保。中小企业由于规模比较小, 固定资产规模水平较低, 抵押物不足而经营风险较高, 导致外部融资困难。
2、外部原因 其一是信息不对称。在信息不对称情况下, 外部投资者无法识别不同质量的的企业, 从而向其征收相同的利率水平导致质量较好的企业外部融资成本较高。此外, 由于信息不对称的存在, 资金供给方相对处于信息劣势, 资金需求方相对处于信息优势, 为了避免道德风险和逆向选择, 投资者会在借款合同中增加限制性条款以及提高利率水平进而增加了中小企业的外部融资成本。
最后, 信息不对称还会提高融资的交易成本。信息不对称严重制约了中小企业的融资, 解决信息不对称问题才是解决中小企业融资约束最根本的方法。其二是金融机构与政策缺位。在我国, 比较缺乏专门为中小企业服务的商业银行以及与中小企业相配套的地方性中小金融机构。在信贷资源配给机制下, 更多的信贷资源主要流向国有大型企业。目前我国银行对中小企业贷款总体供给短缺、可提供的金融服务不均匀、对中小企业缺少长期信贷等原因使中小企业间接融资受阻。
二、互联网金融的实质与特征
1、互联网金融的长尾市场 正态曲线中间突起的部分称为“头”;两边相对平滑的部分称为“尾”。新竞争力从人们需求的角度来看, 大多数的需求都会集中在头部, 而这部分称之为流行, 而分布在尾部的需求是个性化的, 零散的小量的需求。而这部分差异化的, 少量的需求会在需求曲线上面形成一条长长的“尾巴”, 所谓的长尾效应就在于它的数量上, 将所有非流行的市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。互联网金融正是基于这一原理, 将原来在在外部资本市场难以融得资金的零散的中小客户群集合起来, 为其提供金融服务。可见互联网金融市场是如此的庞大, 具有巨大的潜力。
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2、普惠的核心精神 互联网金融以海量的零散的客户为目标客户群, 为其提供理财服务。广大的中小企业根据其自身需求进行融资, 弥补了传统银行和金融机构由于风险控制机制不完善以及运营成本、营业点数量的限制而倾向于向优质的大型国有企业贷款的追求稳定收益等的不足, 使海量的中小企业能够容得经营所需的资金, 促进中小企业的发展, 使广大中小企业受惠。
3、以大数据、互联网及自动化为技术支撑 随着互联网以及自动化技术的发展, 通过对大数据的分析能够有效迅速掌握海量用户的交易信息及信用状况, 大大较低了资金供求双方的交易成本, 使得互联网金融能够为海量用户提供低成本高效率的金融服务。
4、互联网金融的立足之本是低成本和便捷化 互联网金融致力于长尾市场, 而长尾市场的海量中小型零散用户由于传统的融资渠道成本过高而无法容得资金, 互联网金融以海量的小微用户来分摊成本, 能够降低平均单位成本。此外, 互联网技术的发展使得资金供求双方实现在线交流, 实现互联网金融服务的便捷化。
三、以互联网金融促进中小企业发展的建议 虽然互联网金融为中小企业开辟了另一新的融资渠道, 但由于互联网金融以大数据、互联网及自动化技术为支撑, 对信息真实性的监管是一大挑战,
为了更好促进互联网金融的发展, 更好的为中小企业融资服务还需从以下几个方面努力:
1、完善互联网数据信息的监管机制 大数据资源是互联网金融得以发展的基础, 也是解决中小企业融资瓶颈的根本条件, 一旦信息发生泄露将造成比传统信息泄露更加严重的后果。所以互联网金融时代中小企业的数据安全也是互联网金融面临的一大挑战。
2、中小企业长尾市场的开拓 由于中小企业难以从传统的资本市场融得资金, 而我国中小企业数量庞大, 开拓中小企业长尾市场, 将中小企业零散的小微需求集合起来, 具有重要的战略意义。
3、将互联网与金融相结合 互联网金融以互联网技术为基础, 互联网的快速发展离不开互联网技术的支撑。然而懂互联网的人才未必懂互联网金融, 因此必须将两者相结合才能充分发挥互联网技术在互联网金融发展过程中的基础作用。
4、完善与互联网金融相关的法律法规 只有完善互联网金融法律, 明确互联网金融的地位, 才能促进互联网金融的发展, 更好的为中小企业服务, 突破中小企业融资瓶颈。 结束语 综上，诚然我国的中小企业存在规模小、风险高、及财务信息不完善等问题，但笔者相信，只要其牢牢把握住互联网金融，以诚恳的态度积极寻求互利合作，困扰我国中小企业资金短缺的问题必然会迎刃而解。
参考文献 [1]吴睿，邓金堂.互联网+供应链金融:中小企业融资新思路[J].企业经济，2018(2)
[2]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革，2014(4)
论文作者:贡晨
论文发表刊物:《青年生活》2018年第7期
论文发表时间:2018/11/17
标签：互联网论文; 中小企业论文; 金融论文; 信息论文; 融资论文; 资金论文; 不对称论文; 《青年生活》2018年第7期论文;