（河北大学经济学院，河北 保定）
摘要：银行信贷管理是一项重要的商业银行经营管理活动，它对于银行实现妥善经营、优化资源配置等方面有着积极推动作用。总体来看，银行信贷管理从事的业务主要有银行存贷款总量的规划、风险评估管理、确定合适的利率水平、提升信贷服务等内容。本文主要从我国商业银行信贷风险管理的现状、信贷资产质量与风险分析以及解决措施三个方面着手，进行了分析论述。
关键词：商业银行 信贷业务 风险管理
一、我国商业银行信贷风险管理的现状
目前来看，随着经济全球化时代的到来，我国商业银行的信贷业务正在飞速发展，然而也不可避免地面临着日趋激烈的竞争。总体而言，我国商业银行经营的主要部分就是存贷款，因此银行的信贷业务风险是各种风险中应该重点关注的风险之一。不过，截止到目前，我国商业银行的信贷业务管理中还有一些急需解决的问题。
（一）金融组织在小微企业贷款方面的应用情况
如表1-1所示，为中国银监会在2017年2月2日发布的数据，据此可知，到2016年底，银行业金融机构用于农业方面的贷款余额28.2万亿元，增长量超过了去年的百分之七；在小微企业方面的贷款共计26.7万亿元，增长量超过了去年的百分之十三。
表1-1金融组织在小微企业贷款方面的应用情况 单位（亿元）
（二）商业银行开展的信贷资产质量与风险分析
根据银监会2017年三季度发布的主要监管指标数据可知，商业银行信贷资产质量总体平稳，主要表现在以下两个方面：
（1）由银监会发布的数据可以看出，在2017年四季度初，商业银行的不良贷款达到了1.67万亿元，和第二季度相比，增加了三百多亿元；另一方面，不难看出不良贷款率在2%以下，没有太大变化。
（2）从数据中也可以看出，正常的贷款余额总量超过了九十万亿元，其中绝大部分贷款属于正常类贷款，而关注类贷款只有三万多亿元。
二、我国商业银行的信贷业务管理方面存在的问题
当今时代，随着我国商业银行的数量不断增加、规模不但扩大，银行信贷业务的风险也处于逐渐上升阶段。不过根据实际情况来看，我国商业银行在处理信贷风险的手法上，还比较缺乏经验，处理的手段有待提升。总体而言，虽然我国商业银行在稳步健康地不断发展，可是还有某些信贷业务是存在风险的。由于某些粗放模式的信贷业务，其风险评估和管理水平有限，很难准确地对风险进行测算和识别，降低了商业银行的信贷业务管理效果。目前来看，我国商业银行信贷风险管理方面主要存在以下几个方面的问题:
(一)不良贷款比例较高，有待改善
现如今，在不良贷款的总量和比例方面，我国的商业银行都处于比较高的水平，这对我国银行的经营状况是十分不利的。不过幸运的是，虽然我国商业银行的信贷风险还需注意，但大体来说目前其不良贷款率已经有所下降了。
（二）缺乏较为健全的信贷风险预警体制
目前来看，大部分商业银行普遍存在的问题之一就是存贷款比率失衡而且不良贷款的总量较高。究其原因，主要是因为我国商业银行没有较为完善的信贷业务风险预警体系，一方面，这会限制信贷量的测算和评估；另一方面，也可能会出现数据分析失误导致测算结果不够真实的情况。
（三）信贷风险补偿机制不健全
大多数国外的商业银行都有比较健全的信贷风险补偿体系，然而与国外银行相比，我国商业银行在这方面的发展就相形见绌了。而不健全的补偿机制就直接导致了某些问题的发生，例如：坏账准备没有在规定时间进行冲销、资金周转不够灵活、提取的准备金没有达标等问题。
（四）某些客户信用观念比较薄弱
不难看出，部分客户或者个别工商户在商业银行进行贷款的时候，他们的信息常常存在不完整或者不够准确的问题。某些缺乏道德观念的客户，还有违约的现象，这在很大程度上就助长了不良贷款的增加。
（五）资金运营渠道单一，且信贷资产流动性较低
目前，一方面来看，我国商业银行的主营业务大多集中于存贷款，资金运用途径不够丰富。同时，在债券、国库券等方面的投资比重较低。另一方面，信贷资产的流动性有待提高，特别是中长期贷款，急需改善。
三、信贷业务管理改善措施
（一）建立完善的信贷风险管理与控制机制
要想减少信贷业务的风险，首先就应该对其有着准确合理的测算。把贷款中可能导致信贷风险的那部分贷款分离出来，并对其进行科学合理地运营，尽可能把信贷风险分散掉。
（二）建立健全风险预警体系
通过确立适当的风险预警指标，为有效防控信贷风险提供支撑依据；同时，还应该利用科学技术开发出一些能够准确预测风险的软件，这样可以随时根据实际情况进行相应的调整并提供解决意见。
（三）树立优秀的信贷管理文化
在信贷业务的风险管理者，风险控制十分重要，应该加强大家对其的重视程度。并且在银行内部，要认真贯彻执行审贷制度。对于违规操作的业务人员，实行严格的惩罚机制，将其风险控制到最小水平。
总结
总体来看，近年来，我国商业银行的信贷业务在风险控制和经营管理方面都有较为不错的发展，但信贷风险的控制仍然需要引起我们的重视。通过分析研究我国商业银行信贷业务管理的现状，了解其存在的问题，进而提出有效的解决措施，对于我国商业银行信贷业务的发展有着重要的作用。
参考文献
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[2]孙茂林，王树恩.我国商业银行信贷风险识别与管理研究[J].山东社会科学，2013（05）
[3]余迪.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J].金融经济，2012（18）
作者简介：郭玲玉（1996年8月—）女，汉族，河北保定人，本科在读，就读于河北大学经济学院，专业为金融学。
论文作者:郭玲玉
论文发表刊物:《知识-力量》2中
论文发表时间:2018/9/18
标签：商业银行论文; 我国论文; 信贷业务论文; 贷款论文; 风险论文; 信贷风险论文; 银行论文; 《知识-力量》2中论文;