21世纪中国银行业面临的国际挑战，本文主要内容关键词为：中国银行业论文,世纪论文,国际论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中国分类号 F832 文献标识码 A 文章编号 1008－2107 （1999）04－0046－03
在当今世纪之交，跨国银行已经成为世界金融活动的主体，在世界经济发展中起着越来越重要的作用。随着中国经济的开放，中国银行业也必将走向国际金融市场。在我国，除中国银行成为全球50家跨国银行之一外，中国其它国有商业银行的海外业务比较少。实力较弱的中国银行业在走向21世纪的国际金融市场时，必将面临着诸多的国际挑战。
一 金融服务贸易自由化要求中国银行业具有更大的开放市场，中国银行业首先面临外资银行的冲击
1997年12月12日，世界贸易组织（WTO ）在日内瓦宣布达成全球金融服务协议。该协议进一步规范了市场准入和最惠国待遇等问题，大大推动了金融服务贸易自由化进程。面对世界金融服务贸易自由化的浪潮，中国银行业面临着日益增强的竞争压力。长期以来，中国银行业在缺少竞争的情况下导致银行服务产品单一，服务质量较低，中国政府不得不设置大量壁垒，以分隔内外金融机构的服务范围。随着金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消除，技术先进、装备精良的外资银行无疑构成了对中国银行业的极大威胁。外资银行无论从规模、资本充足率，还是管理技术、金融服务技术等方面都占有绝对优势，中国银行业以目前的水平是难以与之相抗衡的。
我国从1982年开始批准设立外资银行起，逐步开放其金融市场。截止到1997年6月底，我国共批准外资金融机构代表处540家，营业性机构162家，其中，外资银行146家，外资财务公司6家，外资保险分公司8家，中外合资保险公司1家，中外合资投资银行1家。与此同时，我国已批准9家外资银行在上海浦东经营人民币业务。截止到1997年6月底，外资金融机构总资产为329.6亿美元，贷款余额为230.8亿美元，存款余额为39.9亿美元，外资银行贷款余额已占我国银行外汇贷款余额的20%左右。
从以上的数据可以看出，外资银行的引进已经给中国银行业带来了冲击。外资银行的业务量在中国的大量增长，意味着中国国内银行业客户和市场的大量流失。外资银行在我国境内招聘工作人员时，利用我国劳动力价格低廉的条件，采用相对于国内银行业的“高薪”制度及提供海外培训机会等来吸引国内银行的员工，导致人才大量流失。国内银行业国际业务收益的绝对额虽然逐步增加，但是外资银行的涌入导致国内银行业国际业务的收益相对下降。此外，潜在的威胁还在于允许外资银行经营人民币业务后，将会冲击国内银行业的本币业务。
二 国际银行业的合并和兼并浪潮，产生了极富竞争力的超级银行
进入本世纪末90年代以来，随着国际银行业竞争的加剧，银行的合并和兼并活动再一次掀起席卷全球的银行改革浪潮。这次新一轮的银行合并和兼并浪潮不同于以往的是，合并和兼并规模日趋扩大，从而产生了一个又一个世界级的超级银行。
近几年，西方银行业的合并和兼并风起云涌。在美国，震惊世界的合并事件是：1998年4月6日花旗银行与保险兼证券公司旅行者集团合并，合并后的花旗集团资产总额接近7000亿美元，银行业务遍及全球100多个国家的1亿多客户，成为世界最大的金融服务集团。此外，1995年8月，化学银行与大通曼哈顿银行合并；1996年1月，韦尔斯法戈银行以123亿美元收购第一洲际银行；1997年2月， 摩根——斯坦利和迪安——威特这两家从事经纪和投资的银行以一笔价值18亿美元的交易合并；1998年4月，美国第3大银行国民银行和第4大银行美洲银行合并， 成为新的美洲银行，其资产总值超过5700亿美元；同一时间，美国第1银行与第1芝加哥银行也进行了合并，其资产总值达到2400亿美元。在亚洲，最为突出的是，1996年4月1日，日本东京银行与三菱银行合并，成为东京三菱银行，合并时总资产达5300亿美元，于1997年总资产发展到6500亿美元。此外，日本第10大银行北海道拓殖银行与北海道银行合并，成为超级地区银行；泰国大陆银行与泰最大的金融公司之一第1财务公司合并；澳大利亚西太平银行以14.35亿澳元兼并墨尔本银行。在欧洲，引入注目的是，1997年12月8日，瑞士3大银行中的两大银行——瑞士银行和瑞士联合银行宣布合并，合并后称瑞士联盟银行，总资产接近6000亿美元。此外，英国的劳合银行与信托储蓄银行合并；德国的巴伐利亚联合银行与巴伐利亚汇兑银行合并；芬兰商业银行与瑞典北方银行合并，成为芬商北方银行。
如此巨额的兼并和合并活动造就了航空母舰式的超级银行。组建成的超级银行其资产规模大大膨胀，机构网点遍布全球各地，优秀人才荟萃一堂，其竞争力也大大提高。目前世界上许多国家的银行都在向大型化发展，这一趋势不是偶然的。一方面，银行合并后在资源分配、经营管理、信息共享等诸多方面都可产生规模经济效益，从而大大降低了银行成本；另一方面，大型的超级银行利用其众多的业务和机构，可以化解银行风险，提高银行抗风险能力。
综观全球，欧美和日本的银行以兼并合并来壮大实力，以银行的自动化来提高效率，保持自身的竞争地位。这对于规模较小、竞争力较弱的中国银行业必将构成巨大的挑战。中国4 大商业银行在国内拥有垄断地位，但在国际市场上将面临着实力强大的跨国大银行的激烈竞争。
三 提供综合“超市式”金融服务的全能银行，对从事简单信贷业务的中国银行业带来冲击
从商业银行的业务经营范围划分，商业银行有两大类型：职能分工型和全能型。所谓职能分工型是指商业银行只能经营信贷业务，投资银行只能从事证券和信托等业务，金融业务严格分离。所谓全能型商业银行，也称为综合型商业银行，是指商业银行可以经营一切金融业务，包括各种期限和种类的存贷款，各种证券买卖以及信托、保险等金融业务。目前，商业银行的业务经营日趋向全能型方向发展，已经成为世界性的发展趋势。原因在于：金融业竞争日趋激烈，商业银行不得不开拓其他业务，以巩固自己的经营地盘；将商业银行业务和证券、保险业务融合，银行可以为客户提供全面的存贷款、证券投资等业务，从而能够全面地把握客户的财务、信誉状况，增加贷款和投资成功的可能性；证券市场和信贷市场上的互补性，使得全能型银行在面对业务品种风险时，能够具有较大的灵活性来分散银行风险；在新形势下，各国也逐步放松了对商业银行业务分工的限制。
以德国的全能银行为例。德国的德累斯顿银行集团是一个全能型银行，不仅可以从事传统银行的存、贷、汇业务，还可以经营投资银行的债券、股票发行以及各类证券、外汇、贵金属交易、项目融资等业务，而且可以进行证券经纪、基金等资产管理、咨询等所有金融业务。德国银行业在世界银行体系中独创了“整体金融服务”的经营理念。再以美国的全能银行为例。1998年4月6日，美国著名的花旗银行与旅行者集团宣布合并成为花旗集团，造就了资产近7000亿美元的全球最大金融企业。花旗集团在100多个国家拥有1亿多个企业和私人客户，经营范围跨商业银行、投资银行、保险和基金等多种业务，是一个规模巨大、服务全面的“超市式”金融集团。
这些组建成的全能银行有着职能分工型银行无法比拟的优势。全能银行在面对客户时，可以依靠其控股或全资拥有的投资银行、抵押银行、保险公司、资产管理公司以及咨询公司，以银行为一个窗口，向客户提供包括存贷款、投资、发债、资产管理、咨询、电子服务、抵押、保险等内容的一条龙的后线服务。在全能银行体制下，客户只需要面对银行这一个窗口，就可以获得银行集团内部一条龙的后线服务。而中国目前的银行体系为职能分工型银行体制，是无法提供综合的金融服务的。当中国银行业走向国际金融市场时，其提供单一金融服务的弊端必将暴露出来，无疑会受到全能型银行的竞争威胁。
四 国际银行业电脑化发展趋势，对中国银行业的跨国经营提出更高的要求
最近，国际银行业由以前的扩张分行分支机构等有形银行向虚拟银行过渡，也就是银行业使用电脑科技来完成银行业务。对银行和客户而言，电脑银行是通向21世纪之路。拥有全球网络的银行现在只需通过互联网就将其整个系统延伸到客户的办公室。到世纪之交，电脑银行将占公司客户商业交易的一半，其趋势是不可逆转的，因为电脑银行给客户带来实实在在的好处，电脑银行系统使公司客户在办公室设立虚拟分行成为现实。它们可在全球范围内支付和调拨资金，直接输入信用证开证申请以及买卖证券。电脑银行系统还可提供信息服务，客户可收到即时数据，如最新股市行情、汇率行情、贵金属价格、分红方案和一大堆分析报告和经济报告，这样就使得银行业务更快捷、更方便、更节省劳力。国际银行业使用电脑科技的主要形式有自助银行中心、联机电脑银行服务、网上银行服务。
1.自助银行中心。自助银行中心采用自动柜员机、查数机、打簿机、存款机等形式，24小时为客户提供简单的银行服务，如提款、存款、转帐、查账、申请月结单等。例如在美国，客户通过自动柜员机除了进行一般的查询、转帐、提取现金等服务外，还可支付公用服务帐单、缴还按揭贷款和第三者帐务、买卖股票和基金。汇丰及恒生两家银行1996年推出存款机，以便客户存入现钞时，由电脑即时辩认现钞的金额后即时入帐。在香港，渣打银行也推出入票机改善存入支票服务，存入的支票会经电脑扫描，显示于屏幕上供核对，并且在每日下午3 时半前存入的支票会于当日入帐。
2.联机电脑银行服务。联机电脑银行服务是指客户的私人电脑经电话线或其他线路与银行电脑联接，操作帐户进行交易。例如汇丰银行早就推出联机电脑服务，供公司客户经由私人电脑进行查帐、转帐、外汇买卖、汇款申请，甚至开信用证。
3.网上银行服务。网上银行服务，是指银行客户透过国际电脑网络，把自己的私人电脑连接银行的主机，便能够24小时使用查帐、转帐、缴费等服务。例如万国宝通银行已将其电脑联线服务扩展至互联网系统，除帐户查询、支付帐单和转帐外，还提供股票报价，以及买卖股票、债券和基金，并将互联网服务国际化，扩展至美国以外的7个国家。
电脑技术的发展，使国际银行业发生了深刻的变化。先进的外国银行拥有发达的国际业务网，方便快捷的电脑服务设施，在技术装备上远优于中国的银行。外国先进的银行网络已实现全球联网，网络进入广大企业、家庭，ATM机遍及商业区和住宅区， 而中国的商业银行在电脑化方面尚处于初始阶段。中国银行业必须努力提高其电脑化水平，才能适应国际银行业的潮流。
五 中国银行业的国际竞争力尚不足以与国际大银行相抗衡
中国银行业在国际金融市场上处于竞争劣势。这主要表现在以下几个方面：
1.中国银行业的资本充足率大多在6.6～7.5%之间，低于巴塞尔国际银行业最低资本充足率8%的要求， 这使我国银行易于遭致东道国苛刻的监管而降低国际竞争力。
2.中国银行业的一些制度规则，如统计口径、会计方法、资产负债表及财务报表与国际惯例有较大的不一致，不利于我国银行开展国际金融业务。
3.中国银行业人均资本无法和国际大银行相比，在人均利润上也远远低于国际大银行的盈利水平，具体数据见表1。
表1 1998年全球优秀银行排名及有关指标
银行 HSBC 大通曼哈 法国农业 花旗 中国工
中国中国建中国农
名称 控股 顿银行信贷银行 银行 商银行
银行设银行业银行
世界排名
1 2 34 22 27
56 79
人均资本 27,392 22,59422,280
21,211 11,698 10,5945,9884,802
人均利润 8,221 5,984 2,9285,742
3681,2151,215 95
资料来源：The Banker,1998年7月号。（人均资本和人均利润的单位：美元）
在跨世纪的今天，国际金融市场正值风云变幻的改革之时。身处其中的中国银行业既要顺应金融服务贸易自由化的潮流，又要迎击合并产生的超级银行，既要提供综合的金融服务，又要使金融服务电脑化。这诸多的挑战无疑会给国际竞争力弱的中国银行业带来前所未有的冲击。
面对21世纪的国际挑战，中国银行业在逐步开放国内金融市场的同时，应大胆走出国门，开拓国外业务，跻身国际金融市场，在条件允许时设立海外分支机构、代表处或通过收购建立子行。在面临国际超级银行激烈竞争的形势下，中国银行业应当形成以国有大商业银行为绝对主体的业务垄断的银行体系，形成银行资本相对集中、银行规模相对较大的银行阵营。在全银行领导世界新潮流的21世纪，中国银行业也应克服银行服务功能单一的弊端，使银行服务更加多样化，大力发展表外业务。在国际银行业日趋电脑化的21世纪，中国银行业应当统一规划，尽早实现交易网络化、货币电脑化，使服务手段向高技术化发展。只要中国银行业正视21世纪的国际挑战，努力提高自身业务水平，锐意银行改革，相信不久的将来，中国银行业也必将成为世界银行中的巨人。
收稿日期1999－03－15