加入WTO对中国银行业的影响及对策，本文主要内容关键词为：对策论文,中国银行业论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
1999年11月15日，中美两国就中国加入世贸组织达成了一个被广泛称之为“双赢”的协议，使中国在加入世贸组织的进程中迈出了关键一步。目前中国正积极努力与相关国家进行谈判，预计将很快完成“入世”有关程序，从而有可能在今年年内加入世贸组织，成为世贸组织正式成员。在世界经济金融一体化不断向深度和广度发展的今天，各国之间在金融活动、金融政策等方面相互依赖、相互渗透及相互影响从而成为一个整体，任何一国金融领域的变动都会引起世界金融体系的联动反应，世界各国无论主观愿望如何，都将被越来越多、越来越深地卷入到整个世界之中。我国实行改革开放政策，积极寻求加入世界贸易组织，正是适应了世界发展趋势的客观要求。但是，加入世贸组织，作为世贸组织成员在拥有成员国平等权利的同时，也意味着必须要承担相应的义务和责任。众所周知，金融体系在一国经济构造中是最复杂、最敏感的部分，它的运行状态要受许多变数的影响，加入WTO 就是未来我国金融发展的变动要素之一，因此，无论是“与狼共舞”也好，还是共同发展也罢，加入WTO是我们未来必须接受的基本经营环境。 未来变化的具体结果虽然未必都要归之于WTO的影响，但是，我们必须正视其影响的存在， 对可能发生的变化做出客观、准确的分析和判断，并在此基础上寻求应对措施，抓住千载难逢的发展机遇。
一、中国银行业的开放现状及加入WTO面临的挑战
（一）中国银行业的开放现状
二战以后，世界上经济获得快速发展的国家和地区的一个重要经验，就是成功地利用了外资和引进技术，以一种积极的心态渐渐融入一体化的世界经济之中。我国的发展也借鉴了这一做法，在改革开放中金融业成为最先开放的领域之一，银行业则在金融业中最先开放。在改革开放20年中，中国银行业遵循审慎的原则，实行分阶段、有层次、有步骤不断扩大的开放政策。从1979年批准第一家外资银行——日本输出入银行在北京设立办事处以来，来自欧、亚、美、大洋洲的几十个国家或地区的外国银行接踵而至，截至到1999 初， 外国金融机构已在我国设立了600多家代表处和190多家营业机构，其中包括外国银行分行146家， 在中国注册的合资银行及独资银行13家；总资产达到了360亿美元， 占我国全部金融资产比重的2.58%，其中外汇资产占16.4%，外汇贷款占23%；外汇存款占国内全部外汇存款余额的5%。 在经营范围上由开放初期的外汇业务，逐步拓展，直至1996年12月开始允许外资银行在上海和深圳两地经营人民币业务。业务种类扩展至包括存款、贷款、结算、担保以及国债和金融债券投资等业务。1998年5 月开始允许外资银行参与同业拆借。1999年3月，又进一步放宽了外资银行设置的地域限制， 可设立营业性机构的城市由原来的23个扩大到所有中心城市。同时，在上海、深圳两地外资银行经营人民币业务的范围也扩展至周边的相关省份。从外资银行的发展轨迹可以充分体现中国银行业开放所遵循的审慎和渐进原则：在机构设置上，从允许外资银行设立代表处发展到设立营业性分支机构；在地域选择上，从最初开放沿海城市逐步向内地推进；在业务范围上，从允许办理外币业务扩大到试点经营人民币业务。
外资银行的发展也从另一个侧面反映出我国改革开放20年来经济和金融事业的巨大发展。由于外资银行与国际资本有着广泛而密切的联系，外资银行的进入扩大了融资渠道，增加了金融服务的手段，促进了我国与外资的协调与联系，推动了“三资”企业及我国经济的发展。随着我国改革开放事业的发展及加入WTO进程的逐步推进， 外资银行将会获得进一步的发展空间和发展机会，它们在中国银行业中的地位和作用将得到进一步的加强，成为经济发展的推动因素，同时也将成为中国银行业的一支重要竞争力量。
（二）加入WTO中国银行业将面临的挑战
建立“世贸组织协议”的前言中明确指出实现其宗旨与目标的途径是“通过互惠互利的安排，导致关税和其他贸易壁垒的大量减少和国际贸易关系中歧视性待遇的取消”。建立这一组织的目的是为了处理成员国之间的贸易关系。我国加入WTO， 无疑对我国经贸发展具有重要的意义。但世贸组织是一个永久性的组织，它的承诺是坚实、完整和永久性的。在获得权利的同时，必须承担相应的义务。1994年的《服务贸易总协定》和1997年的《金融服务协议》，要求我国银行业遵循两大原则——市场准入承诺和国民待遇义务的承诺，并提出了多方面的具体要求，这些要求对我们这样一个经济水平和质量还不高的发展中国家都将成为巨大的挑战。具体到金融领域，WTO 的要求主要包括：允许外国在我国建立金融服务公司并按竞争原则运行，我国所有的金融业务要对外国资本开放；实施国民待遇，外国公司享有国内公司同等的进入国内市场的权利，进入中国金融市场的外国资本公司适用中国一切有关的法律或行政法规，并不得对任何进入中国金融市场的外国资本有规模、数量方面的限制。简言之，WTO的最终目的是货物贸易、 服务贸易和贸易投资的自由化，允许外国资本进入中国金融市场并享受中国资本的待遇，与中国资本在中国市场上进行同等条件的竞争；同时，也允许中国资本进入其他缔约国金融市场并享受该国资本的同等待遇。就银行业而言，根据目前在谈判中我国与缔约方达成的框架协议来看，加入WTO后， 我国将立即允许外资银行经营所有客户的外汇业务，没有服务对象的限制；在人民币业务方面，从2002年起允许外资银行向中国企业提供服务，从2005年起允许外资银行向所有中国客户提供服务，所有经营地域限制也将被取消。
随着我国银行业的开放和逐步实行国民待遇，我国银行业将在诸多方面受到严峻挑战。我们认为，这种挑战主要来自于外国银行的优势和我国银行业的相对劣势。主要表现在：（1）在体制和机制上， 外资银行完全是以利润为中心的商业性经营，十分适应灵活多变的市场经济环境，具有很强的市场应变能力和业务创新能力，同时不良资产比率很低；（2）在规模上，进入中国的外资银行一般都是世界著名的大银行， 具有很强的资金实力，在国际市场的筹资能力很强，且筹资成本很低；（3）在业务上，拥有成熟的且具有相对优势的特色业务， 尤其是知名的大银行，优势更为明显；（4）在管理上， 外资银行既有先进的硬件设备，又有高素质的人才以及富有生机的经营管理机制；（5 ）在政策上，外资银行在一定程度享受了“超国民待遇”。与国外银行业相比，我国银行业的劣势仍相当明显。我国银行业离“办成真正的商业银行”这一基本要求仍有相当大的差距，与社会主义市场经济相适应的经营管理体制及相应的激励发展机制还没有真正确立；合乎商业银行经营原则的经营机制更需要完善；信贷资产质量不高；现代化商业银行的管理经验还很不足；人员结构和素质还很难适应现代商业银行的要求；集约化经营的思想和水平还只处于刚刚确立和初始水平；服务水平、服务手段和品种还不能适应人们日益增长的高效、快捷、方便、经济适用的需要。应当说，在改革开放中我国的金融业获得了巨大的发展，银行业也已能够适应国内水平的竞争，但是，上述差距的存在表明我们还难以参与真正的国际竞争，必须以“只争朝夕”的精神，提高自身的素质和能力，迎接来自WTO的挑战。
二、加入WTO对中国银行业的影响
经济全球化、一体化是一个不可逆转的潮流，是经济发展的自然规律。WTO及其前身GATT 作为推动这一潮流的世界性组织在削减关税和限制非关税壁垒、推动国际贸易自由化、经济一体化以及全球化方面发挥了巨大的作用，从WTO——“经济联合国”的称谓， 可见其作用是相当大的。我国之所以积极寻求加入WTO， 就在于它对促进我国经济发展有着巨大和积极的意义。就金融业来说，其意义同样是巨大和积极的。随着世界经济一体化和中国经济的发展，金融市场必然走向国际化，金融业的开放成为经济发展的需要，它也是金融现代化的应有之义，符合中国长远利益。就像我们现在所经历的、享受的很多从外国引进来的事物一样，从开始的不适应到最后我们做得甚至比他们好。譬如超级市场就是这样的过程。当然，应当承认在很大程度上我们只是被动地适应，但是没有这种适应我们就难以做好，就难以进步。从这个意义上来说，加入WTO 虽然会对我国银行业产生影响并带来相当程度的冲击，但同时也给我国银行业带来积极的影响和新的发展机遇。 这种机遇体现在：（1）引入国外竞争，有利于促进我国金融体制改革进程；（2）WTO的互惠原则有利于国内银行业拓展海外业务，加速国际化进程；（3）加入WTO有助于促进对有关国际惯例和规则的研究，推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢；（4）有利于促进人才的培养和素质的提高。
当然，任何事物都具有两面性，即使在坚持权利和义务平衡的基础上加入WTO，也必须承认我们需要一个适应的过程， 在这个过程中冲击是不可避免的，尤其是在短期内影响会是巨大的。我们认为， 加入WTO对银行业的影响将主要在以下几个方面：
（一）对国家宏观金融政策的影响
1.在一定程度上影响我国金融秩序的稳定。加入WTO后， 外国资金进出我国市场的自由度增大，国际资本的流进流出，会引起我国股市、汇市及证券市场的波动。而汇市及汇率的变动会影响进出口，甚至影响国际收支。由于人民币不是硬通货，在汇率的稳定及流通性方面缺乏优势，一些企业、居民便会追捧硬通货，保存外币或外币资产等，甚至把外币存在境外。若人民币汇率波动过大，还容易招致国际游资的冲击，以获取暴利。这一切都会影响我国的货币、外汇和财政政策，扰乱我国金融秩序。
2.我国中央银行实施货币政策和加强金融监管的难度加大。目前，我国中央银行实施货币政策和加强金融监管的主要对象还是中资银行，特别是四大国有独资商业银行。加入WTO后， 随着外资银行的不断进入，外资银行将成为我国金融宏观调控中不可忽视的一部分，以国际标准监管金融运行将成为监管的重要内容，目前我们的监管方式、能力及水平还不高，尤其与国际标准还有距离。因此，中央银行进行有效宏观调控和监管的难度将加大。
（二）对银行业务的影响
从现状来看，外资银行在传统业务、特别是在人民币业务方面对我国商业银行的冲击尚不甚明显，但并不等于说来自这方面的威胁不存在，因为冲击不明显的主要原因是目前我们在市场准入、币种、业务种类、客户和地域等方面仍有诸多限制，还没有完全开放。但是，外资银行在外汇业务方面已对国内商业银行形成一定的冲击。就外汇贷款而言，目前外资银行的外汇贷款占国内全部外汇贷款余额的比例已高达23%，而其不良资产的比率却远比国内商业银行低；在国际结算方面，外资银行办理的出口结算业务已占国内市场份额的40%以上。
从国外银行业务的发展趋势来看，传统业务占现代银行业务的比重正逐步下降，而风险小、成本低、利润高的中间业务如国际结算等已发展成为国外银行利润的主要来源。因此，从目前已产生的实质影响来看，随着中国加入WTO， 在华外资银行将从目前只办理外币结算业务将逐步扩展到与国内银行相同的其他本外币结算业务，外资银行的获利能力将大大增强，其对国内商业银行的冲击将更大。
与国外银行相比，国内商业银行的一个致命弱点是缺乏创新机制，创新动力不足、能力不够。而银行业的活力和获利源泉正是来自于不断的创新。对国内商业银行而言，目前已经或正在开办的“新业务”，如消费信贷、外汇交易等，对国外银行来说，已经是非常成熟的业务品种，具有成功的营销和操作经验。因此，随着业务品种限制的逐步取消，外资银行将带着他们最有优势的业务来与国内的商业银行竞争，这将构成对国内商业银行的最大冲击。
（三）对银行客户的影响
1.外资银行的客户战略。从国外银行进入一个新市场的经验来看，外资银行的基本发展战略思路是“国际化——本土化”。在进入初期，外资银行基本上是随着其总行客户的进入而进入，为其总行客户在东道国的分支机构提供金融服务，目前在华外资银行的客户群基本符合这一特征。但是，随着我国金融市场的逐步开放，外资银行将逐步培养当地的优质客户，最终将以当地客户为主要服务对象。因此，我们有理由推测，随着中国加入WTO的进程， 国内商业银行原有优质客户将会有所流失，对未来具有成长性的潜在客户的竞争将更加激烈。
2.客户的资信状况将发生变化。加入WTO 后的影响不仅仅是来自外资银行的正面冲击，来自客户资信状况变化的间接影响可能更为突出。加入WTO将对我国经济产生总体性的影响，行业、 产业及产品将随世界范围的调整而调整。据有关专家测算，加入WTO将使我国GDP增幅增加2.94个百分点，这同时还意味着将增加2000 多亿元的产值和几百万人的就业。具体到各个行业是，农业：将减少966万人，减幅3.6%；食品加工业：增加16.8万人，增幅2.1%；纺织业：增加282万人，增幅23.6%；服装：增加261万人，增幅52.3%；汽车工业：减少50万人， 减幅15%；机械及仪器：减少58万人，减幅2.5%；建筑业增加100万人；服务业将增加266万人。 这些变化意味着银行客户的风险会出现转移和变化，原有的客户资信和效益将发生很大变化，优良客户可能会失去优势。原先处于劣势的一些产业、行业因出口需求增加、配额的取消和避免倾销指控，可以获得重新发展的机会。对此我们必须予以足够的重视，加强对行业、产业、产品发展趋势及需求变化的研究，进而对信贷结构进行适时的调整。
（四）对金融市场和银行竞争力的影响
随着中国加入WTO的进程和市场准入及国民待遇承诺的逐步兑现， 中国金融市场的格局将发生很大的变化。首先是外资银行的数量将有所增加，规模将大大扩张；其次是外资银行在非传统业务中所占的市场份额将大大提高；再次是外资银行与国内商业银行，尤其是与那些具有良好结算网络的商业银行的合作将会得到加强。同时，我们也认为，外资银行的进入会对中国金融市场的健康、成熟发展起到一定的示范和推动作用。
另一方面，我国商业银行所面临的经营环境将发生巨大变化，市场竞争将日趋激烈。由于经营体制及管理等方面的原因，我国商业银行普遍存在不良贷款比率过高和资本充足率偏低等问题，将难以与外国银行竞争。由于不良贷款比率高，将影响资金的良性循环；而资本充足率偏低，则不利于抵抗突发性事件的冲击。另外，就总体而言，我国银行的现代化程度较低，从业人员的综合素质较差，无法与发达国家的水平相比。如不及时改善，加入WTO后这种差距将越拉越大， 形成竞争的劣势。同时，随着网络技术的发展，电话银行、网络银行不断兴起，外资银行的优势将逐步显现，这将使我国商业银行特别是国有独资商业银行的机构（网点）优势渐渐丧失，从而进一步影响我国商业银行的竞争力。
（五）对银行业人才流失的影响
外资银行凭借其优厚的待遇、优越的工作条件、先进的经营管理模式以及良好的个人培训与成长机会，将吸引、挖走国内银行的优秀人才，进一步加剧人才流失的严重程度，而国内商业银行由于人才激励机制不健全，优秀管理人才流失，加之难以吸引足够多优秀人才的可能性，有可能导致整体员工素质和经营管理水平的下降。
三、面对加入WTO工商银行的应对策略
加入WTO意味着我们将面对的是日益变化和日趋复杂的经营环境，对此我们要有清醒的认识，并应给予充分的重视。要从战略的高度、以系统的思路做好我们的工作，解决和克服那些与市场经济不相适应的体制和机制上的矛盾及问题，在机遇和挑战并存的时刻，迎接挑战，抓住难得的发展机遇。
1.体制上的应对策略。金融业的改革是经济体制改革的深化和发展，银行业改革的一般思路也是循着经济体制改革的基本思路按照“先体制外、后体制内”这一模式来进行的。我们认为，这一模式已越来越受到挑战，需要开拓新的思路。工商银行是目前国内最大的国有独资商业银行，同时也是中国银行业的主力军之一，面对加入WTO 这一发展形势，要突出主力军地位，发挥主力军作用，就必须要在体制和组织形式上有所突破。我们设想，在保证国家控股的条件下改善我行的资产组织形式，即根据地域上的相关性，集中一部分优质资产，采取到境内或境外上市的方式，从证券市场直接筹资。这样，一方面可以增加我行的资本金，弥补资本金的不足，提高资本充足比率，进一步提高抗风险能力；另一方面，可以加快转换国有独资商业银行的经营机制，更适应市场经济的需要，有利于商业银行自主行为的确立和贯彻，提高国有商业银行的竞争力。
2.深化改革，促进结构调整和经营机制的转变。我国国有商业银行改革的目标是要建立现代金融企业制度，使银行成为真正的银行，成为自主经营、自负盈亏的市场竞争主体。实现这一目标关键在于深化改革，通过改革解决好我们自身存在的问题。在业务和组织上按照商业银行的原则调整因历史原因所造成的不合理的机构布局，以及各级机构的设置、职能、相互关系、人员素质及结构等。在经营机制上要理顺各级各部门之间的关系，协调运作，确立以责权利为中心的责任与发展激励机制，奖励先进，鞭策后进，形成人人向上的好风气。进一步分离政策性业务和商业性业务，减少政府干预，加快业务增长方式向集约化转变的步伐。实现向集约化经营的根本性转变，应主要依靠科技进步，加快网点电子化建设，提高电子化网点的覆盖率，对低效、亏损的营业网点进行撤、并、迁等改造，优化网点布局，提高网点单产水平。除此之外，要抓住组建资产管理公司的机会，综合运用出售、置换、资产重组、资产证券化、债权转股权、资产剥离、存量盘活等办法，千方百计盘活不良资产，改善和提高资产质量。同时要大力抓好内部控制建设，在内控的组织机构、同业自律监控机制、内控新办法等方面下大力气，推行资产负债比例管理和风险管理，确保资金的安全性、流动性，提高盈利能力。
3.银行在业务方面的应对措施。业务创新是银行活力的来源，在竞争日趋激烈的情况下，创新已成为取得竞争优势的重要手段和途径，同时它也成为实现集约化的重要内容和取得效益的主要源泉。当今世界上，银行的社会功能减弱与非银行金融机构的作用加强既是金融竞争的一个基本成果，也是一个不可逆转的发展趋势。无庸讳言，我行就是以传统业务为主的银行，未来的发展面临极大的挑战。面对WTO的冲击， 更要加快业务创新，使我行在竞争中抢得先机。面对WTO的挑战， 我行应对措施的基本思路应该是：在保持和充分发挥传统优势的基础上，以客户为中心，按照市场原则，不断地进行业务创新。在现阶段，围绕业务创新、经营机制、提高管理水平等方面，我们提出以下具体的措施：
（1）以优质重点客户为调查对象， 找出我们在提供类似金融服务过程中与外资银行的差距，并在合法合规的前提下创造一些新的服务手段，尽一切所能予以弥补和满足，以巩固和加强与这些基本客户的关系。过去长期以来形成的基本客户是我们主要的和基本的收入来源，是我们赖以生存和发展的基础，是我们在加入WTO后开展竞争的本钱。 抓住这些客户主要还是要依靠增强服务意识和手段，不断提高服务质量和水平。
（2）加强对市场的研究和开发， 以现有的和不断发展的科技手段开发新的业务种类，同时要加大市场营销力度，并根据客户的需求和风险防范的要求，适时调整金融产品的设计，要不断总结业务操作上的经验，尽快形成成熟的、具有我行特色的业务品种，在日趋激烈的市场竞争中以特色和优势服务巩固和扩大市场份额。为了增强我行的市场竞争能力，“十五”期间要特别注意发挥我行的网点和电子化科技优势。市场是巨大的，人类的需求是无限的，中间业务也是无限的。因此应大力开拓中间业务市场，通过研究市场需求，加快中间业务品种的设计开发与整合，使我行的网点及科技优势真正得到有效的发挥。
（3）积极发展包括国际结算、信用证、外汇买卖、 银团贷款以及金融衍生工具在内的国际业务。国际业务将是我们首先与外资银行要打的一场遭遇战，我们必须争取主动，在外汇买卖、利率汇率保值以及金融衍生产品方面不断开发适合市场需求的业务新品种。进一步发展国际结算业务，大力发展信用证业务，为客户提供资金配套服务。金融开放以来，尤其是从近几年的情况来看，在外资银行首先抢滩登陆的开放城市，竞争已经开始，外资银行已经占外汇贷款的23%。国际结算方面我们更不是胜利者，外资银行获得了40%的市场份额。
（4）要及时调整信贷投向， 十五届四中全会确立的调整国有经济布局和推进国有企业战略性重组的方针是我行进行调整，实行有进有退、有所为有所不为信贷原则的主要依据。只有抓住国家经济和产业布局的发展方向，才能找到新的效益增长点，抓住真正优秀客户。为此，我们要系统分析主要贷款客户在调整过程中及加入WTO 后可能受到的影响，重新评估客户的资信状况和行业风险，建立起有效的信贷投放进入与退出机制，确保信贷资产的安全和资产质量的提高。
（5）借鉴和引进国外同业先进的业务管理和风险控制系统， 提高业务处理的质量和效率，完善风险监控措施。
（6）尽快培养更多的懂国际金融、 国际惯例和相关法律的外向型、复合型人才，建立激励优秀人才的选人用人机制，加大对银行高级管理人员的考评，真正做到管理人员能上能下、一般员工能进能出。在分配上破除“大锅饭”，实行综合经营计划考评和经营绩效挂钩；建立科学的收入分配办法，充分调动集体和员工个人的积极性。
四、几点建议
加入WTO是机遇与挑战并存，影响和冲击是难免的， 但我们首先应该视之为一个难得的发展机遇，只有如此我们才可能有更加积极的态度，在更高的层次上开展工作，真正抓住机遇。当然面对WTO， 采取积极的措施和步骤减弱或消除冲击，也是必须直面的问题。
我们建议的总体思路是：改革要先于开放，对国内的开放要先于对国外的开放，尽可能利用WTO 对发展中国家某些幼稚产业可以实施保护这一机制，完善和加快金融改革，发展我国金融事业。
1.调整国家宏观金融政策。经过20年的改革，我国经济及金融事业获得了巨大的发展，以社会主义市场经济为基础的金融体系正在形成，但是以开放经济和金融一体化发展为特征的宏观金融政策及手段还有待完善和调整。我们认为在政策取向上，应建立一个开放经济条件下的货币政策体系，强化中央银行独立执行货币政策的功能和权威，增强中央银行宏观调控和监管能力，完善调控手段，尽快过渡到间接调控为主、直接调控为辅的调控方式，实行比例管理制度和宏观调控手段，实现由行政性监管向依法监管转变，由只注重市场准入监管向全程性监管转变，由合规性监管向风险监管转变，由重外部监管向内部控制、外部监管并重转变，实现事前、事中、事后的全程监管，创造良好健康的银行经营环境。同时，针对外资银行将大量增加、规模逐步扩大的状况，也要建立一套对外资银行进行有效监管和防止国际短期资本大量流进流出的调控措施，以减弱或消除负面影响。
2.审时度势，逐步开放。根据我国的国情和金融业发展的实际状况，银行业的开放只能逐步进行，开放的范围、程度和时机等方面均必须作综合的考虑。在时间和开放步骤的设计上，宜先外币后人民币，先中国企业后中国居民，先单个城市后跨省区，将人民币在资本项目下自由兑换的实现放在最后阶段。
3.尽快修改和完善有关金融政策、法规。WTO 的一个基本原则是国民待遇原则，我们应充分利用这一原则，尽快取消对外资银行在税收、收费、业务范围和品种以及监管等诸多方面的“超国民待遇”，为国内银行业提供一个平等的竞争环境。同时建议修改《商业银行法》中不利于国内商业银行参与市场竞争的制约性条款。1999年美国总统克林顿签署了《金融服务现代化法案》，这标志着金融业混业经营将成为新的发展趋势和潮流，在金融竞争日趋激烈的今天，坚持分业经营将使我国银行业失去许多良好的发展机会。举一个例子：我国的银行无法为企业发行以应收账款为抵押的债券，而外资银行虽然受我国金融法规的限制不能在国内实现融资，但可以通过国际市场发行债券筹得资金，我国银行则根本不能做，从而外资银行获得比较竞争优势。在要求金融服务方便、快捷的今天和明天，中国银行业将可能失去更多的业务，甚至优质客户，因为优秀客户对服务要求更高。这种影响将是深远的，甚至可能决定中国银行业的前途和命运。我们还建议取消对商业银行业务创新逐项审批制度，应鼓励商业银行积极开展业务创新，使商业银行作为市场主体在法律框架内自主经营，否则将可能失去瞬息万变的市场机会。
4.协调国有银行的关系，发挥好“主力军”的作用。工、农、中、建四大国有银行是我国金融业的主导力量，也是迎接WTO挑战， 发展我国金融事业的主力军。多年来，国有商业银行间开展竞争多，相互合作少，事实上市场竞争中应既有竞争，也有合作，国家有关部门应强调四大国有独资商业银行之间的合作，充分发挥银行主力军的作用。面对外资银行的不断涌入，相关部门应充分发挥“国有股东”的作用，协调四大国有商业银行之间的关系，制止诸如无序竞争等损害金融事业及国家利益的行为，以维护“国有股东”的一致利益，从而维护中国银行业及国家的根本利益。
5.按照平等互惠原则，在我国开放金融市场的同时，应要求成员国对我国银行在市场准入、业务经营等方面提供对等待遇，加快探索我国商业银行的跨国经营，本着“精心策划、先易后难、注重实效”的原则，有计划、分步骤的按照效益发展型的发展方式，增设海外机构，在更多地发展商业银行业务和扩大非资本性收费业务经营范围和收益比重上，参与国际竞争。
WTO离我们已经越来越近了，我们的改革任务也是越来越艰巨了。 在未来的工作中，摆在我们面前的不仅仅是如何迎接来自WTO的挑战， 更重要的应该是工商银行作为国内最大的商业银行如何肩负起历史赋予我们的重任。改革开放20年来，我们取得了举世瞩目的辉煌成绩，金融改革也获得了巨大进展，但是，下述问题仍然是我们面临的基本任务：建立现代金融企业制度；建立和完善与市场经济相适应的运行机制、管理体制和组织机构体系；建立和完善以风险控制为核心的内控机制；建立和完善责权利相统一的发展激励机制；根本实现集约化经营，改善和提高资产质量和效益水平，使我行成为具有生机和活力、市场应变力和创新能力，既有综合实力又有特色业务的现代化和国际化的商业银行。实现这些任务仍然任重道远，还需要付出许多艰苦的努力。工商银行有着辉煌的历史和光辉的业绩，为我国国民经济发展和改革开放事业做出过巨大的贡献，坚信未来也必将大有作为。
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