西班牙保险市场分析
□文/吴梦缘
（扬州大学 江苏·扬州）
［提要］ 本文在对西班牙保险市场进行实际资料整理基础上，面对经济增长迟缓和日益激烈的国际经济竞争压力，探究西班牙保险在欧洲保险业占据的市场地位，分析西班牙保险业发展情况，总结西班牙保险制度实践经验。
关键词： 西班牙；保险
一、西班牙保险市场概况
（一）基本信息。西班牙是一个高度发达的资本主义国家，是欧盟和北约成员国，欧元区第四大经济体，也是世界上最大的汽车生产国之一。
在近代史上西班牙是一个重要的文化发源地，有“旅游王国”美誉，并于16世纪时成为影响世界的全球性帝国。如今全球有5亿说西班牙语的人口，为世界上使用人数第三多的母语，并且是使用国家第二多的语言。
（二）人口与经济
1、人口数。西班牙人口数自2005年至2013年呈增长趋势，由2005年的41.4百万人增长到2013年的46.8百万人，后2014年至2017年西班牙人口数稳定在46.5百万人左右。其人口数量适度，对可持续发展具有促进作用。
第一，注重信息化建设的规范性，尤其是要规范建设与管理资源、数据和服务等信息，形成比较完善的信息化资源库，做好资源优化和共享工作；
2、国内生产总值与经济增长率。西班牙于2008年达到GDP高峰值，2017年为13，492亿万美元。西班牙的经济增长率增减幅度较大，反映了经济增长的快慢和西班牙人民生活水平提高所需的时间长短。
后混合式湿磨料高压水磨料射流中磨料与水先进行一定浓度的配比,在磨料箱内通过搅拌机搅拌均匀,然后通过磨料泵将混合好的磨料抽出,通过磨料流量阀的控制,使混合好的磨料匀速的进入混合腔,改善了固液两相介质的混合效果,使得与水混合后的磨料再与高压水进行充分的紊动混合,提高了水介质对磨料的能量传输效率，保护了宝石喷嘴,防止磨损,湿磨料能回收重复利用。工作原理如图2所示。
2.2 新品种特征特性 “鸿福金钻蔓绿绒”为多年生常绿植物，其植株长势旺盛，株型较紧凑，分蘖性极弱，叶片长圆形、绿色、光泽度强，叶缘叶柄浅橙色，肉穗花序呈浅橙色，易工厂化繁殖，试管苗在广州地区的简易大棚中种植12个月即为成品。易栽培，适应性广，气温大于5 ℃ 时均可出苗，生长最适温度为15～35 ℃，高于35 ℃时生长缓慢，适宜光照强度为75%，空气相对湿度为75%。
2、意义。西班牙近年来人口出生率在欧盟国家中排在最后，平均1个妇女只生育1.2个孩子。由于新生劳动力供给严重不足，缴费人群减少，养老基金收支差加大。为此，西班牙政府采取了由政府提供补贴的办法。2000年，西班牙政府为养老保险提供的财政补贴约占GNI的8%；到2050年预计将达到17%。通过加大政府支持力度，养老保险得以平稳运行，保证了社会的稳定。
目前，西班牙的保险市场，和许多的西欧国家一样，采取单一险种经营制。寿险公司在经营寿险业务的同时不能兼营其他非寿险险种的业务，且其基本属于垄断竞争型保险市场。2017年，西班牙保险费收入达到79，950百万美元，占世界市场份额1.78%。
从2005年开始，西班牙的保险收入缓慢增加，在经历了2008年的全球金融危机后开始下降，后有短暂的复苏迹象，但整体处于下降趋势。2013年和2014年保费收入下降，但占世界市场份额有所上升。2017年，西班牙保险费收入达到79，950百万美元，占世界市场份额1.78%。
二、西班牙保险市场发展水平综合分析
（三）保险密度。保险密度是指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额，标志着该地区保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱。
1、保费总额。在2008年的金融危机爆发之前，西班牙的保险行业稳定发展，具有很好的前景，其在全球的排名固定在10名左右，保险行业发展位于世界前列。但受到金融危机的影响后，西班牙的保险行业呈现出了逆向发展的倾向，后出现不太稳定的情况。
2、寿险和非寿险。根据各种保险业务的性质和经营过程，我们将整个保险业务划分为寿险和非寿险。寿险将是国内保费增长的发动机，根据人均GDP和保险深度的数据分析两者的依赖关系，可以发现经济发展与保险市场发展基本上存在一个正相关的关系。非寿险是指寿险以外的一切保险业务的总称。2017年西班牙的寿险收入为35，380百万美元，增长率为11.6%，而非寿险收入为52，491百万美元，增长率为8.3%。结合信息得出，非寿险在西班牙保险业中占比重较大。
（二）保险深度。保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
与地志相比，陆游感悟式的概括虽非推理性论证，却有着诗人的亲历亲证与直观领悟；其艺术性的描绘虽非绘图般真实，却优雅地传达出山水的姿态、物产的美感、习俗的特性、史迹的遗存，令人感同身受；其情绪化、个性化的书写让人在地域文化书写中时时看得到陆游的多种形象与精神风貌。
1、制度。西班牙的养老保险制度分为缴费型和不缴费型两种。前者涵盖所有收入的人群；后者涵盖65岁以上、居住在西班牙、没有享受缴费型待遇、年个人收入不足3，387欧元的人群，实际上类似我国的社会救济。缴费型制度按照参保人的职业进行分类，不同职业的人群实行不同的养老保险计划。养老保险的资金来源主要来自三个方面：（1）雇主和雇员的缴费；（2）政府补助；（3）其他收入。
由分析调查可知，西班牙总体保险深度的排名基于稳定，在世界排28名左右。2017年保险深度达6.51%。其中，西班牙的寿险保险深度数值比非寿险保险深度数值大，可见西班牙寿险在整个国民经济中的地位相对较高。
（一）保费收入
由分析调查可知，于西班牙而言，2012年为一个转折年度，2005～2012年西班牙保险密度呈逐年增长趋势，2012～2016年为逐年降低，2017年保险密度略有回升，为1，128.8百万美元，世界排名第24名。
3、人均国内生产总值。人均国内生产总值是人们了解和把握一个国家或地区的宏观经济运行状况的有效工具，西班牙自2005年起，人均GDP增减幅度不大，2017年人均GDP为29，015.05美元。
据对比，非寿险保险密度普遍高于寿险保险密度。由此可得，非寿险在西班牙的发展程度略发达于寿险，其人民对非寿险的保险意识亦略强于寿险。
（一）农业保险。目前，世界上有多个国家开办了农业保险，但发展并不均衡。与欧盟其他国家相比，西班牙农业保险是较成熟的，不仅险种丰富，而且管理机制健全，政府支持有力。研究西班牙农业保险制度与机制，对我国有着重要启示。
三、西班牙保险制度实践经验
通过对西班牙保险市场的分析，在接下来的行业发展中，其有以下几个发展态势：保险主体多样化、保险法律体系化、保险监管规范化。
西班牙的商业保险与欧盟其他国家相比是较成熟的，在世界范围内也是一成功的范例，管理机制完善，政府支持有力，保险公司健康发展。以下列几个保险制度为例进行分析：
根据图纸设计，土方开挖采用放坡形式大开挖，放坡系数为1∶0.75。土方开挖采用两台反铲挖掘机挖土，当挖至距基底标高300 cm时，人工配合进行清底。
正所谓机遇越多，挑战越大，周桥肩上的担子更重了，经常忙到深夜才回家。几乎每天晚上都能吃掉一大碗的夜宵。
1、体系。1978年以前，西班牙农业保险完全由私人公司经营，农业保险经营效果不理想。自1978年西班牙颁布了《农业保险法》后，“政府+商业保险公司”的模式得以确立，农业保险得到了长足发展。法律规定，农业保险实行自愿投保原则，但农业保险条例同时规定，同一生产者投保时必须将其经营的所有农作物一并投保，以防止逆向选择。条例还规定，对农业保险的补贴列入国家总预算。
2、补贴政策及意义。西班牙政府农业保险补贴政策主要体现在三个方面：一是在补贴标准上，对不同的投保主体实行不同的保费补贴标准，对不同农作物的保费实行不同的补贴标准；二是对不同的保险标的实行差别费率。对同一作物，根据保险责任的不同，也实行不同的费率；三是政府还通过调整保费补贴标准和保险费率标准来调整农业种植结构。西班牙农业保险已不再被视为单纯的农业风险转移手段，而是作为国家稳定农业生产、实现农业产业政策和农业宏观调控的重要政策工具。
西班牙制定了专门的农业保险法律法规，将农业保险发展政策目标和参与主体的权利义务在法律的层面予以明确，并因为政府的支持和补贴，调动了更多社会资源的积极性，发挥了乘数效应和溢出效应，这些都对我国具有重要的启示意义。
（二）养老保险
在学生学习负担日益加重的今天，我们积极倡导给学生减负，那么写作训练如何达到省时高效呢？我们学校进行了“读写结合训练”的研究。我国语文教学自古有读写并重的传统。唐代大诗人杜甫诗云“读书破万卷，下笔如有神”；宋末元初程端礼提出“劳于读书，逸于作文”。叶圣陶指出：“读写是两种能力、两种活动，相辅相成。”可见读与写是密不可分的语文学习活动。
民族声乐作品能否触动人心，关键在于创作者和演唱者的情感是否真挚。创作民族声乐作品时，词曲作者的强烈情感，使其内涵更加丰富。而表演者则通过科学把握旋律、歌词等关键要素，依托肢体语言，将声音与作品融合，使声乐作品更加生动。这一过程中，词曲作为第一创作而存在，但这远远不够。演唱者需要依托作品背景、作者情感等，进行二次创作。二次创作的同时，演唱者对词曲作者的人生经历、声乐作品时代背景等具备了一定的认识，继而借助自身特有的声音，传达声乐作品思想感情，对作品整体内容和风格等进行演绎，从而使声乐作品更加独特，内涵和质量兼备[2]。
（三）保险行业发展情况。保险业在西班牙经济中占有重要地位，它为个人和单位提供规避风险的担保，又可融通大笔投资资金。
广东省城市对于旅游行业也较为关注，广东省旅游效率总计数有效城市个数已经高达总数的半数之上，各个城市的旅游资金与人力投入逐渐增加，地方政府对于旅游行业较为支持，投入了大量的资金。但是，旅游资源投入具有时滞性的特征，无法在短时期中实现效益增长，而过度投资以及跟风投资也会导致出现投入冗余的问题，这样也就会造成旅游经济无效率城市数量增加。但是，整体上来说，城市旅游效率在近些年存在显著的局域集群发展趋势。
（三）失业保险
1、制度。西班牙于1967年建立失业保险制度，属强制性失业保险。1994年，西班牙颁布《社会保险总法》对失业保险作了详细规定。
西班牙失业保险制度几乎覆盖了所有雇员，包括农业工人。但有几类人群不需要参加失业保险：一是个体企业雇主，这类人要参加雇主保险；二是部分雇员，如家庭工和签订培训合同的雇员；三是公务员。
2、主要特点。实行有区别的失业保险金给付期，促使失业人员积极寻找就业机会。即失业时间越短，给付标准就越高，这种处理，在确保失业人员基本生活的同时，还具有激励领取者增强紧迫感的功效。这些限制性给付条件，一方面增加了领取难度，给失业者以压力和约束；另一方面也确保了失业保险金或失业救济金用到真正困难的失业人员身上。
西班牙将失业保险金、失业救济金和积极就业补贴三者紧密结合起来，相互衔接，使短期失业者、长期失业者以及其他各类就业困难群体等都纳入了失业保险和失业救助范围，不仅对失业人口提供了强有力的基本生活保障，而且还有效防止了有家庭经济负担或生活低于最低标准等人群陷入贫困。
3、意义。失业保险在提供失业保险金或失业救济金的同时，还通过多种措施发挥促进就业的作用。一是将失业保险基金用于职业介绍，对失业人员提供全方位的免费就业服务；二是用于职业培训，提高失业人员就业技能；三是用于鼓励企业招聘失业人员；四是用于鼓励自主创业。
四、总结
西班牙并不是西方主要的工业发达国家，但就其人均收入而言，它应被列入较富裕国家的行列。令人注意的是，在这个国家，保险费支出在每个家庭的总支出中要占到2.5%，这一不算低的比例反映了西班牙保险业的发展水平。
总之，保险已渗透到社会的各个领域，西班牙人相信保险社会稳定器的重要作用，无论体魄强弱，无论幸运与否，都能够同样享受温馨的未来生活。其在农业、养老和失业保险制度上的措施也值得我国学习。
主要参考文献：
［1］周冰，南继红，陈荠，崔永强，软洪琤.西班牙中医服务与医疗保险覆盖现状［J］.世界中医药，2017.12（9）.
［2］沈海波.西班牙农业保险概况［J］.北京农业，2008（14）.
中图分类号： F84
文献标识码： A
收录日期： 2019年3月15日
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