摘要：近年来互联网成为金融机构竞争的主要战场，各家银行在接受互联网金融挑战的同时也不断加大业务转型与创新，着手探索在线融资服务模式。互联网改变了金融服务的方式，但并未改变金融风险。对互联网金融监管也应与时俱进。
关键词：P2P ；互联网金融 ；传统消费信贷 ；庞式骗局 ；网贷平台 ；金融监管 ；融合
随着互联网的兴起，互联网金融渐成涂靡之势。互联网金融模式灵活多元化，主流机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构。互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的互相竞争，给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，本文拟从消费信贷角度探讨互联网金融对传统银行贷款的影响。
一、互联网信贷
从广义角度来看，互联网金融包括第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介以及金融电子商务等模式。互联网借贷业务仅为其中一小部分，但对传统银行业务的冲击不容小觑。
（一）成交量日益增大。
2015年网贷成交量增至9823.04亿元，比2014年增长288.6%，行业贷款总体余额4395亿元，同比涨幅达324%。2016年上半年成交额9706亿元，同比增长140%，预计年底余额或超1.5万亿。
（二）平均综合年利率日益降低。
随着行业逐步规范，正规P2P平台开始注重资产端的风险控制，融资利率回落。2016年6月份，全国P2P网贷平均综合年利率低至8.57%，环比5月份8.91%下降0.34个百分点，同比2015年6月13.11%下降4.54个百分点，与2014年6月同期相比更是大降9.67个百分点。
（三）参与人数日益增多。
由于网贷平台众多，部分平台未能及时公布参与人数，故该参与人数统计为不完全统计。2016年6月份，全国P2P网贷参与人数日均为42.5万人，与去年同期日均18.5万人相比，上升133.3%。网贷的灵活性与便利性，逐渐为大众认可，随着贷款利率趋于合理，网贷参与人数还将加速增长。
（四）网贷平台注册数量与注册资本不断上升。
截止2016年上半年，全国共有P2P网贷平台5685家，较2015年同期增加2138家。平均每家注册资本2468万元，较去年均有少量上升。其中网贷余额超5亿的平台已达128家。
进入2015年，问题平台数量也不断攀升，截止2016年6月，问题平台数量达2077个，占全部平台数量36.5%。近日，国家网贷相关政策的颁布逐渐结束了P2P小额信贷行业无门槛、无标准、无监管的状态，从国家层面肯定了P2P等互联网金融企业的作用，激发了从业人员的从业、创业热情，增加了投资者的信心。伴随监管细则的出台及不规范平台累积的经营风险的逐步释放，平台将会出现严重分化，P2P平台数量将会大规模减少。网络小额信贷行业将步入正规，未来发展将更加健康、规范。
二、传统消费信贷
（一）消费信贷投放有所增长。
《经济参考报》有数据统计，2015年央行的金融数据统计首次细化了各项贷款的统计，个人贷款分为消费贷款和经营贷款，剔除房贷等中长期消费贷款，短期消费贷款占短期贷款的比例从1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，2015年上半年个人消费性贷款投放余额已达16.98万亿元，同比增长19.6%，高于其他贷款增速。绝对投放数量仍然是社会消费信贷的主体。
（二）越发重视消费信贷板块。
此前，除了北京银行旗下设立了北银消费公司以外，仅有兴业、招行筹建了消费金融公司。不过，最近平安、南京等银行也纷纷进军消费金融领域。早在今年3月份，平安银行行长邵平就表示，平安银行将深耕消费金融领域。而南京银行则参与投资苏宁消费金融有限公司，并持股20%。另外，刚刚成立的浙江网商银行也在其开业发布会上指出，银行刚开展的业务就要以小微企业贷款和个人消费类贷款开始。本年度6月，号称“宇宙第一大行”的工商银行也宣布成立消费信贷中心，专注于消费信贷服务。
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（三）门槛相对较高，客户群体相对优质。
在传统银行申请消费信贷业务的客户多数为收入稳定的工薪人士，绝大多数为国有大中型企业、上市公司及知名企业工作人员，少量个私业主，多也为资产实力较为雄厚且稳定经营2年以上的。客户资质相对优良，不良贷款风险较低。
三、相同点及各自优势
（一）P2P网络借贷与传统金融的相同点。
1、都是作为金融媒介，来满足借贷双发对于资金的需求。
2、发生借贷业务时都具有风险性。P2P网贷平台的风险性相比于传统银行模式来说风险性较大，监管力度薄弱。
3、P2P网贷平台模式和传统金融模式在洽谈一笔业务时都会对借款人的信用进行分析。
（二）P2P网络借贷与传统金融的不同点。
1、P2P是非常有效的金融渠道，其提供的信息量大，进入门槛较低。而传统的融资渠道门槛过高，使个人和实力较弱的中小型企业无法通过其来满足自身的资金需求。
2、P2P操作过程简单，效率高，成本较低。而传统金融模式的操作过程复杂，成本较高，这也是为什么传统金融模式很少涉及小额贷款的原因。
3、P2P模式的透明性高。通过一些网络借贷平台，出借人和借款人可以相互了解对方的身份信息、信用信息，出借人能够及时了解借款人的还款进度和生活状况。而传统金融模式的信息透明度较低。
4、P2P模式还有一个得天独厚的优势，即通过大数据技术的支持，对消费者的身份、社会圈子、浏览轨迹、消费偏好、历史消费等数据有一个更大的积累和挖掘，为精准营销客户提供条件。
5、P2P网贷利率高于传统模式。传统商业银行可以广泛吸收公众存款，以较低成本资金发放消费贷款，故利率相对较低，而P2P对投资人有高收益的承诺，故利率水平较高。
6、P2P网贷单笔贷款额度平均小于传统模式。P2P网贷一般关注30万以下小额贷款需求，其中15万以下超小微贷款占据绝大比例。鉴于两种模式客户群体的差异，P2P网贷单笔贷款额度普遍低于传统模式。
四、竞争及融合
互联网金融发展的突飞猛进，确实对传统金融行业的消费信贷产生很大的挤出效应。且网贷业务以其简洁高效灵活获得越来越的融资者的青睐，尽管当前传统模式的消费信贷在社会生活中仍然占据主体位置，但网贷的加速发展已有与之天下分羹之势。
传统银行信贷日益看到网贷的优势和巨大效益，在改善自身服务水平的基础上，也积极探索在互联网方向进行的延伸服务。
1.传统消费信贷机构继续加大互联网金融的投入和创新力度，在小微化、即时化、线上化方面下了很大气力。
2015年6月，工行就表示成立信用消费金融中心，全面发展无抵押、无担保、纯信用、纯线上的消费信贷业务。据介绍，工行全行信用贷款类业务均将列入这一中心，客户可通过工行网上银行、手机银行、直销银行以及即时通讯平台—融e联等渠道申请贷款。
“中心业务将以小额分散的消费类信用贷款为主，贷款金额在600元至30万元之间，而利率水平则将低于信用卡产品价格。”工行个人信用消费金融中心总经理栾建胜说，信用卡是在工行实时监测下发生的信用贷款行为，信用消费贷款则是客户可以直接将钱取走。
今年以来，招商银行、浦发银行、民生银行等多家银行也推出网络消费贷款，以其无需抵押、操作简单、放款时间超短等特点迅速捕获消费者芳心。
2.传统信贷业务借助互联网的便捷性和强大的影响力对自身业务进行推广。最典型的代表是网上银行和电子银行。PC端建设，移动端的APP的投放，拉近了商业银行与公众的距离。2014年伊始，中国农业银行总行率先选择在广州发布新一代互联网产品，重新审视传统银行的电子银行业务，使其成为传统信贷业务及其他业务的重要营销服务模式
3.传统金融企业加快互联网信贷服务平台的建设，攫取更广泛的客户群体。
4.改进信用评分技术。利用互联网大数据优势，全面采集借款人的信息及数据。对消费者的身份、社会圈子、浏览轨迹、消费偏好、历史消费加以分析，提升信用评价的可靠性，大大降低信用风险。
虽然传统金融与互联网已开始触电，但依然有很多局限性。比如p2p民间借贷信息中介，非担保中介，P2P业务要项目一一对应，执行实名制原则等。另外，大量自融、庞式骗局、信息泄露等问题平台的暴露，使部分平台的公信力深受质疑，问题平台资金链的断裂，也加快行业的洗牌进程。
不可否认的是，互联网金融凭借自身优势成为公众日益接受的金融形态，且全球的金融生态在互联网的催化下也不断发育演进，未来，在信贷领域，互联网金融与传统金融业务必将不断融合，形成新的碰撞。
参考文献：
[1]乔玉梅 互联网金融发展与风险管控研究 区域经济研究 2014
[2]缪灿莹 浅谈我国互联网金融的健康发展 银行家 2014
[3]深圳市钱诚互联网金融研究院 2016年上半年中国P2P网贷年度报告 网贷之家 2016
作者简介：
任耀晖，天津财经大学在职研究生在读，现就职于中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行个人金融部，任高级经理，从事个人信贷工作十年之久，对个人消费贷款、经营贷款有深入研究，对个人信贷的市场拓展及风险控制有较丰富的管理经验。
论文作者:任耀晖
论文发表刊物:《基层建设》2016年19期
论文发表时间:2016/11/29
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