疏导民间资本洪流 灌溉农村金融旱地——现代“票号”：能否破解农村金融困境？，本文主要内容关键词为：农村金融论文,票号论文,旱地论文,洪流论文,困境论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
２００５年年末，我国第一批民间信贷公司在晋商故里、票号发祥地——平遥正式揭牌，“日升隆”、“晋源泰”这两家以明清票号方式命名的小额贷款有限公司当场向１０位农民发放了首批贷款。
旧瓶装新酒，“票号”服务“三农”
１８０多年前，清代道光三年（公元１８２３年），平遥西裕成颜料庄经理雷履泰建议财东李家出资３０万银两，雷履泰出资２万两，创办了“日升昌”票号，这是中国历史上第一家专营异地汇兑和存放款业务的票号，被视为近代中国银行的“乡下祖父”。平遥票号在全国最多时设立了４００多个分号，业务覆盖了国内上百个重镇商埠和俄国、蒙古、日本、朝鲜等地，一度建立了当时世界上最庞大的金融网络，以平遥为中心的晋中盆地一度成为全国的“华尔街”。
而今，“晋源泰”和“日升隆”小额贷款公司名称虽似票号，但内容却已今非昔比。
这两家公司的出资人都是当地煤焦老板，其中“日升隆”出资１６００万元、“晋源泰”出资１７００万元，均经过公开招标后正式组建成立。公司贷款将以服务“三农”为宗旨，在放款对象和运作上，用于当地农村经济的比例不能低于７０％，实现利率市场化，以国家银行基准利率的４倍为上限。
“晋源泰”小额贷款有限公司董事长韩士恭——这位拥有上亿元资产、以煤焦生意起家的老板告诉记者：“信贷公司风险虽然大，但不用像工业企业那样涉及场地、土地、环保等问题，只要流动资金多、有信用，就可以做大。”
平遥县小额信贷试点工作实施小组组长、副县长温启华对“平遥模式”进行了总结：以３至５个发起人组建一个产权明晰、自主经营、自担风险、自负盈亏、自我发展的商业小额信贷公司，先领取营业执照经营，待发展到一定规模后，申请金融业务许可证。
这一模式的几个关键点是：党政机关、金融机构及国家事业单位人员不能参与；限定“三农”贷款比例，重点以种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业、农村中介服务和其他农村社会事业的生产者和经营者为贷款对象；贷款金额，单户金额最多不得超过１０万元，其中５万元以下的农户贷款比例不得低于７５％；资本金不得低于１５００万元，资本充足率不得低于８％。
农村金融喊“口渴”，地下金融似“狂流”
一个不可否认的现实是，当前农村出现金融“真空”，“三农”发展面临严重“贫血”。据介绍，平遥县目前有工、农、建三家国有商业银行，以及农发行、信用联社、邮政储蓄、保险公司等多家金融机构。全县金融机构２００５年１１月底存款余额近３０亿元，同期各项贷款为１３．７亿元，连续三年的存贷比均不足５０％，更关键的是，这些贷款资金虽然来自农村地区，但多数都用于农村以外的建设和发展。
平遥县县长王建忠说，现有的国有商业银行以及其他金融机构受体制和政策的限制，资金外流比较严重，在支持地方经济尤其是扶持“三农”发展方面明显乏力，甚至成了农村资金大量上存的“吸储器”、“抽水机”。由于从正规渠道得不到资金支持，过去平遥县不少从事农村商贸流通的人选择了地下金融交易，高利贷等不规范的民间借贷、地下金融活动一度比较活跃。
在中国，越是经济不发达地区对地下借贷的依赖性越强。据估算，地下信贷规模在１万亿元之上，地下融资规模与正规途径融资规模之比平均达到了２８．０７％。调查还显示，目前中国的中小企业中约有１／３强的融资来自于非正规金融途径，而农户中也只有不到５０％的借贷来自银行、信用社等正规金融机构。由于缺乏规范和监督，民间金融隐藏着极大的风险。
“长征”才迈出第一步，“平遥试验”任重道远
有关专家同时也指出，民间商业性小额信贷管理与当前的贷款通则、担保法、商业银行法等内容都有一定冲突，对于它的发展，在央行和银监局没有确定相关制度前，仍有不少疑问悬而未决：
首先，如何保障资金来源的可持续性。为了规避金融风险，央行目前暂定这类机构“只贷不存”，不允许其吸收存款。只靠发起人的资本金和有限的捐助资金，这种小额贷款组织也只能停留在试点阶段。其次，小额信贷机构如何监管。作为一种具有商业性的民间金融机构，小额信贷公司必须纳入金融监管，力避重蹈农村基金会的覆辙。
平遥县副县长温启华说，小额信贷监管之难在于，既要有效调动投资者的积极性，又要合理控制风险。为了控制委托业务过度扩张导致风险集中，小额信贷公司不良资产超过１０％时，停止其办理委托贷款业务。限制容易施惠难。为了提高投资者积极性，平遥县提出在试点期间可以比照农信社改革的政策，享受税收等方面同等优惠政策，但同样需要国家权威部门做出界定。
由于小额贷款业务成本高，专业性强，必须严格按照市场化模式运作。目前，这两家公司均已聘请了有金融从业经验的人士负责具体经营。投资者表示，公司要以灵活的管理模式、一流的服务质量、快捷的资金周转方式，取得良好的经济效益。
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