环球瞭望
国外农业天气指数保险发展实践及对中国的启示
马国华
(吉林外国语大学 长春130117)
摘要： 农业天气指数保险是农业保险创新性产品,在应对全球天气变化带来的农业生产风险方面有重要的作用。不同于传统农业保险产品,农业天气指数保险在克服逆向选择和道德风险、降低交易成本上具有明显优势。日本、加拿大和印度等国家农业天气指数保险发展取得了阶段性成就,对世界各国农业天气指数保险发展具有重要的借鉴意义。本文在总结日本、加拿大和印度3国农业天气指数保险发展经验的基础上,对比3国农业天气指数保险情况,分析中国农业天气指数保险发展现状及问题,并提出相应政策建议。研究发现,国外农业天气指数保险发展依靠各国较为完善的农业保险体系,其运行过程中又根据各国的现实需要创造了适合本国发展的保险制度和保险产品。各国依靠自身的农业保险体系,农业天气指数保险都得到了一定的发展和应用,解决了部分农业生产问题,对保障本国农业生产持续性发展具有重要作用。尤其是印度创新农业天气指数保险产品、日本实施自愿和强制参保制度以及加拿大开办农作物保险并向农民解释其原则等做法,对各国特别是发展中国家的农业天气指数保险的发展有重要的借鉴意义。
关键词： 农业天气指数保险；农业保险；国际比较
1 引言与文献评述
农业具有天然的脆弱性特点,主要表现在较大程度地依赖自然环境以及较弱的自然灾害抵御能力。随着现代化工业的发展,全球气候发生剧烈变化,特别是全球气温上升和极端天气出现的频率增大,大大加剧了自然灾害发生的可能性。2014年,联合国政府间气候变化专门委员会 (IPCC)第五次评估报告指出：1880—2012年全球海陆平均气温升高了0.85℃；自工业革命以来,二氧化碳浓度已经增加了40%,预计到21世纪末全球气温将比前工业时代至少上升1.5℃。IPCC公布的评估报告也表明,过去50年中,极端天气事件特别是强降雨、高温热浪等极端事件呈现不断增多增强的趋势,预计今后这种极端事件的出现将更加频繁。到21世纪末,全球气温上升的最高幅度可达6℃。全球变暖造成陆面最高温度上升、酷热日数与热浪增多,加速了水分蒸发,进而导致风暴、洪水与干旱频发[1]。全球温度的正向变化亦导致厄尔尼诺现象的频度与强度增加[2]。2017年,中国各类自然灾害共造成1.4亿人次受灾,其中农作物受灾面积为18 478 110hm2,绝收面积为1 826 750hm2,造成3 018.74亿元的直接经济损失。在农业弱质性特点下,农业生产相比其他行业在生产过程中更易遭受损失。农业生产和农作物生产加工过程中,因为农业风险事故带来的经济损失具有广泛性、不确定性和高频性。农业生产过程中,农业天气风险管理越来越具有必要性。1996年第一份天气衍生品开创了天气衍生品应用于农业风险管理的先河,农业天气指数保险也成为日益成熟的农业风险管理手段。农业天气指数保险,是指在指定区域把一个或几个气象条件对农作物的损害程度指数化,每个指数都有对应的农作物产量和损益,保险合同以这种指数为基础,当指数达到一定水平并对农作物造成一定影响时,投保人就可以获得相应标准的赔偿。指数保险赔付标准较为客观,保单简易透明,可以有效避免道德风险和逆向选择的发生,在获得有效数据的情况下,赔付程序简单,大大减少了交易成本。目前,农业指数保险产品主要分为产量保险、价格保险、和收入保险等。
天气保险指数的起源可追溯到20世纪20年代印度实施的农业地区产量指数保险。日本在1999年就已开始实施农业天气指数保险,成为最早运用农业天气指数保险的国家。20世纪40年代,美国开发了多种关于农业生产保险的险种,其中包括天气指数保险。20世纪70年代以后,加拿大部分地区开始引入地区产量保险指数。随后,各种国际组织包括联合国粮食及农业组织 (FAO)、联合国贸易和发展会议 (UNCTD)、世界银行等都为天气指数保险的发展做出了重要贡献。目前,日本、印度、加拿大、美国、墨西哥等国家已经形成比较成熟的农业天气指数保险制度,在农业减灾减损方面发挥了巨大的作用。以墨西哥为例,自2002年实行新的农业天气指数保险项目以来,2010年实现保费收入6.28亿美元,赔付8 100万美元,使约320万低收入的农民受益,在33个州中联邦和州救济署覆盖了77%。国外农业天气指数保险为农业稳定发展提供了新思路。中国幅员辽阔,自然环境复杂多样,造成中国农业发展面临多种自然灾害的威胁,不利于农业生产的可持续发展。在中国农业天气指数发展滞后的背景下,借鉴国外先进发展经验显得尤为必要。
国内部分学者对农业天气指数保险进行了相关研究。谭英平系统分析了中印农业天气指数保险的试点发展历程,解剖了两者的相似性和差异性[3]。彭建林和徐学荣在对美国产量指数、价格指数和收入指数等农业天气指数保险产品进行分析的基础上,提出完善中国农业天气指数保险的建议[4]。陈盛伟分析了农业天象指数保险在发展中国家的应用,指出了中国发展农业天气指数保险的前提条件与政策建议[5]。马改艳和徐学荣分析了中国农业指数保险试点存在的问题,并提出了完善中国指数保险的对策建议[6]。徐思云等考察了国外发达国家和发展中国家天气指数保险的实践,提出了中国建立天气指数保险制度、发展天气衍生品期货期权市场的建议[7]。
矿体分布全区，垂深主要分布在+100 m标高附近。硫铁矿主要是矽卡岩硫化物的原生矿化，主要由黄铁矿、磁黄铁矿形成硫矿体，主要分布在3～24线间，垂深分布以-150 m以上标高为主。钼矿主要分布在接触变质的内外带中，钼矿体主要分布在3～18线间，控制的垂深为-300 m(矿权范围)。硫铁矿与钼矿为异体共生或镶边出现。
综上所述,国内研究农业天气指数的文献比较丰富,但尚未有文献系统分析日本、印度和加拿大3个有代表性的国家的农业天气指数保险发展实践。随着全球气候变化日益加剧,农业天气保险在农业生产中的需求大大增加。有必要总结国外农业天气指数保险发展经验,针对新的气候形式提出适合中国农业天气指数保险发展的相关建议,从而促进农业天气指数保险在中国农业生产发展中发挥应有的作用。
元素锗（Ge）对人体的影响主要是可以恢复疲劳、防止贫血、帮助新陈代谢等等。在很多地方，锗被当作医疗辅助用具。最近几年的临床医学研究发现，正常人体中，不会缺乏此类的微量元素，但是现代工业文明的环境下，长期受到化学污染的人体，使得这锗元素离子活性有衰退的迹象，适当补充这种微量元素有助于身体机能的健康。
2 国外农业天气指数保险制度的实践与发展
2.1 日本
日本是最早推出农业天气指数保险的国家,具有很好的代表性。日本三井住友保险公司于1999年发售了第一份农业天气指数保险,开启了农业天气指数保险应用的先河。随后10多年的时间里,农业天气指数保险成为日本各大保险公司关注的对象,并成功应用于对天气敏感的各行各业。据统计,到2013年,日本 “天气保险”市场规模已经超过1 000亿日元 (100日元约合6.29元人民币,2019),2000—2013年日本农业天气指数保险总额年均增长率超过20%[8]。到2016年,日本农业天气指数保险发展日趋成熟,针对不同的气候特征推出各种农业天气指数保险险种,补充了农业保险发展的不足,成为农业保险创新的主要方向。日本农业天气指数保险发展历程见表1。另外,日本农业天气指数保险除了具备日本保险的基本特点,也有其特殊之处。
(1)具备多层次互助式特点。日本农业保险体系包括基层村级保险相互会社,都、道、府级的农业互助组合联合会和中央级全国农业保险协会3个层次,各个机构分别承担各自领域的相关责任。保险相互会社作为日本农业保险业务经营的主体,具有民建、非营利性特点,是日本农业保险体系有效运行的基础[8]。
(2)强制与自愿相结合。日本对于稻米、大麦等大宗农产品规定了强制参保面积,小于规定面积可自愿参保,自愿参保和强制参保都享受国家保费补贴。这为日本农业天气指数保险发展提供了基础,因为保险主要就是通过较多的投保群体来分散风险。如果仅从自愿角度可能将无法发挥保险大数效应,不利于农业保险的发展。日本作为一个岛国,农业生产受地理因素限制,保险市场本身偏小,但政府强制性的保险政策为日本农业天气指数保险提供了最基本的用户保障。
(3)重视立法保护。1929年,日本颁布了最早的一部农业保险法 《牲畜保险法》,随后对相关农业保险法进行完善,如今已经建立了比较细致完备的农业保险法体系。在法律法规中,对保险公司及农业投保人的权利和义务都有较为明确的规定。这一方面保障了农业保险公司的发展,另一方面也保障了农户的权益,从而确保农户的农业损失能得到相应赔偿。
对于钢筋混凝土板，认为钢筋与混凝土之间无相对滑移，视钢筋混凝土板为宏观均匀的正交各向异性材料，用X，Y，Z表示正交各向异性板的3个弹性主轴方向，则式(2)系数矩阵[C]可用X，Y，Z方向的工程弹性常数表示。E，G，μ分别为正交各向异性材料的3个弹性主轴方向的拉压弹性模量，切变模量和泊松比。由正交各向异性材料分别在3个单向拉伸和3个纯剪切应力状态下的应力应变关系可推导出材料的柔度矩阵为：
表1 日本农业天气指数保险发展历程
2.2 加拿大
加拿大作为世界上农业保险最为发达的国家,在农业天气指数保险的运用上也走在世界前列。到目前为止,加拿大国内农业天气指数保险共形成了3种不同类型,分别是气温保险、卫星云图适度保险和降水量保险。
(1)保险规则细致明确,数字化定义无争议。这种特点可以有效地减少道德风险的发生。例如,在关于气温保险的赔付规定中,考量温度与农作物生长速度和产量的关联度,若某个时段内,气温比前3年平均气温降低2℃,则保险公司按规定进行赔偿；关于湿度和降水量,若湿度比前3年平均值低80%、降水量比前3年平均值低80%就进行赔付。这种规定方式易于农户理解和接受,在投保甚至损失发生后赔付过程简单明了,有效降低了交易成本。
(2)保险公司以先进的测定技术和深入的调查研究为基础。加拿大保险公司的保险标的测度技术成熟,将现代科技与农业保险相结合。其在对保险规则细致规定的同时,依靠先进的气象测度技术作为支撑。农业天气指数保险降低交易成本也是基于先进成熟的气候测量手段,现代科技为加拿大农业天气指数的发展提供了重要基础。加拿大保险公司每年在制定保费和赔付率前都进行大量的调研与全面评估,避免逆向选择与道德风险的发生。保险公司会将问卷发放给各个地区的农场,收集一手资料,并且加拿大保险公司普遍认为这种调研十分必要。
按：“荐祀”，犹祭祀。“荐祀”，其他文献用例亦富，例如《风俗通义》卷第五：“还历乡里，荐祀祖考。”《樊川文集》卷第六《三子言性辩》：“梁武帝起为梁国者，以笋脯麦牲为荐祀之礼。”《震川先生集》卷三十《告昆山县城隍神文》：“奕奕新庙，荐祀馨香。”《牧斋初学集》卷第五十三《明故陕西革昌府通判钱君墓志铭》：“汉有良吏，乐府流传。弦歌荐祀，安阳亭西。”《乐府诗集》卷第八《豫章府君登歌》：“嘉乐在庭，荐祀在堂。”“荐祀”一词，《汉语大词典》未收。
(4)日本的农业天气指数保险是保险公司比较新颖的保险产品,是对农业保险更为细致的补充。主要保险作物为稻米、大麦、小麦、水果、蔬菜以及园艺作物,对生产大宗产品都有明确的投保要求。
2.3 印度
印度是一个农业生产大国,与中国社会经济发展有很大的相似性,其80%的人口从事农业及其相关产业。由于印度的地理位置和自然条件,印度农业生产面临较多自然灾害,其中以干旱、飓风、洪灾尤为突出。这样的现实情况也造就了印度较为成熟的农业天气指数保险的形成。印度关于农业作物的保险最早可追溯到1985年推出的农作物综合保险计划,而印度农业天气指数保险的推出是在2003年。印度作为农业天气指数保险应用较早的国家,现已成为全球主要的农业天气指数保险市场之一[3]。纵观印度农业天气指数保险发展历程,主要有以下3个方面的特点。
丁香酚微乳(pH=7.0)及海藻酸钠修饰丁香酚微乳(pH=4.5)中加入不同浓度的氯化钠溶液，使其离子浓度最终达到0，250，500 mmol·L-1，再分别用相同离子强度的氯化钠溶液稀释100倍，测定其粒径分布。
(2)嵌入式和纯保险型相结合,多种运作方式。2003年,ICICI Lombard保险公司将天气指数保险业务与BASIX小额信贷机构的信贷业务联系,实现银保合作,创建了 “信贷保险—储蓄”账户,形成嵌入式农业天气指数保险。在此形式下,只有投保人才能得到贷款。嵌入式和纯保险型相结合,一方面能保留具有投保意愿的农户,另一方面能吸引有贷款意愿的农户投保,拓展销售渠道。
(1)产品设计不断完善,以适应不同用户需求。自2003年印度实施天气指数保险以来,最初仅以降水量作为依据,根据不同的生产规模制定不同保费及赔付比率。在随后扩大试点的过程中,将保险期按照播种、生产和收获阶段进行划分,农户可根据需要进行投保,增加了农户投保意愿,获得更广泛的用户群体。印度保险公司针对不同用户心理,对农业天气指数产品不断创新,完善产品设计方案,保证农户参与度,对农业天气指数保险的持续发展具有重要意义。
国外农业天气指数保险的出现和发展都远快于中国,尤其是在日本、加拿大和印度等国已经形成了比较成熟的农业天气指数保险体系。基于中国农业天气指数保险发展的现状,借鉴外国发展经验,针对中国农业天气指数保险发展提出以下建议。
Craig原本在金融业工作，2014年7月他辞职了。离开了原来的岗位后，他横跨半个地球，搬到了澳大利亚生活。他告诉我们，他对摄影的热情就是从那时培养起来的，并且从此一发不可收拾。起初，他主要从事风光摄影和旅行摄影的工作。而且他一直热衷拍摄各地的风光和多样的人文。如今，他的摄影爱好已经足以谋生，现在他在Bristol从事肖像摄影和商业摄影的工作。
2.4 3国农业天气指数保险的比较分析
从农业天气指数保险的组织体系来看,日本、加拿大两国的农业天气指数保险依靠两国分级负责的农业保险体系。日本农业保险体系包括基层村级保险相互会社,都、道、府级的农业互助组合联合会和中央级全国农业保险协会3个层次；加拿大由联邦政府和地方政府负责开展。而印度与两国有较大的差异。印度的农业天气指数保险由政府牵头组建,印度农业保险公司具体开展,邦政府和中央政府全面接管国家农业保险计划的运行。最终,印度形成了以国家支持的国家农业保险计划为核心、多种商业农业保险为补充的多层次、全面化的农业保险体系。
在具体分析日本、加拿大和印度3个国家农业天气指数保险的基础上,从保险组织体系、运行方式和保险效果3个方面对比3个国家的农业天气指数保险。
相比而言,日本三级式的农业保险体系适应日本国土面积较小、受灾频率较高的现实状况。针对不同程度的自然灾害,各级根据相应情况承担责任。在运行过程中,受日本农业发展的影响,日本本身农业天气指数保险的市场较小,其在实行立法支持本国农业保险发展的同时,采用强制与自愿相结合的方式,并提供巨灾再保险补贴。日本通过强制参保,保障了参保人数达到一定规模,发挥了保险大数效应的作用。在此要求之下,日本农业天气指数保险的推行者必须依靠政府力量,这也是日本农业保险体系形成的原因。加拿大与日本形式相同,对本国的保险也进行分级负责,但与日本不同的是,加拿大的农业天气指数保险是由联邦政府和地方政府开展的。联邦农作物保险立法管理农作物保险；省政府与联邦政府进行谈判磋商确定各省农作物保险的保费、管理费和再保险费的分担比例；制定援助各省的农作物保险计划的联邦计划；开办农作物保险并向农民解释其原则。日本与加拿大两国政府对于农业天气指数保险的推行做到了政策与立法支持,对农民也有一定的保险补贴。印度作为一个人口众多、农业生产占主要地位的发展中国家,在农业天气指数保险的发展上与日本、加拿大有较大不同。印度农业发展的现实状况和地理位置造成的气候灾害频发状况决定了印度农业天气指数保险具有很大的市场。21世纪初以来,印度政府牵头组建印度农业保险有限公司,全面接管国家农业保险计划的运行,邦政府和中央政府共同承担。国家农业保险计划为农民的农业生产提供保险保障和资金支持,同时帮助农民稳定收入。印度政府采用的这种保险形式使得政府摆脱了以前高财政补贴的状况。在农业天气指数保险产品的创新上远远快于日本和加拿大,适应了本国农业生产的需要。
综上,各国依靠自身的农业保险体系,农业天气指数保险都得到了一定的发展和应用,解决了部分农业生产问题,对保障本国农业生产持续性发展发挥了重要作用。印度创新农业天气指数保险产品、日本实施自愿和强制参保制度以及加拿大开办农作物保险并向农民解释其原则等做法,对各国特别是发展中国家的农业天气指数保险的发展具有重要的借鉴意义。但是,3国的农业天气指数保险也存在需要进一步完善的地方。例如,政策性农业保险的低保费、高补贴、高赔付的运行方式让政府财政承受了巨大的赔付压力问题。
(3)建立了完善的农业保险制度,配合财政补贴对农业保险进行引导、扶持。没有政府补贴的农业保险在世界上还没有成功的案例,因此,政府必须在农业保险中承担一定的财政责任[9]。加拿大完善的农业保险制度体现在立法保护和分级负责制两个方面。1933年,加拿大政府制定了 《草原农场援助法》,对农户投保进行强制性要求。随着农业保险的发展,相关法律也变得更为完善。在1961年罕见的大旱中,由于损失过于严重,成立时间较短的农业保险公司无足够资金支付巨额的保险赔款,最后加拿大联邦政府对农业保险公司进行贷款援助,为加拿大农业保险此后的发展奠定了基础,也成为政府扶持农业保险发展最为成功的案例。加拿大联邦政府和省政府分别设立农业部和省农作物保险局负责农业保险事务,从宏观上制定农作物保险制度,分摊经营费用和补助费用,监督财政补贴的使用。
3 中国农业天气指数保险的发展现状及问题
3.1 发展现状
相比国外农业天气指数保险的发展,中国的农业天气指数保险发展滞后。2007年,中国出现第一份农产品指数保险产品,安信农业保险有限公司在上海开展西甜瓜的梅雨强度指数保险业务试点[10]。此后农业天气指数保险业务在不同地区均有开展。2009年安徽省国元农业保险公司针对水稻种植进行承保,若由于高温或干旱造成水稻产量减少可以获得赔付,其每亩保险金额为300元,保费为4%。随后几年间,上海安信农业保险和中国人寿保险公司分别针对甜瓜和烟叶推出天气指数保险业务。农业天气指数保险逐渐发展起来,但目前农业天气指数保险也仅在部分地区实践,未在全国范围内开展。另外,中国的农业天气指数保险对象主要是水稻、蔬菜、蜂蜜、烟叶以及水产品等,涉及的产品范围有待扩大。据统计,2004年中国涉农保险公司仅两家,到2015年增加到20多家,增长了10多倍,农业天气衍生品也层出不穷[6]。表2显示了中国农业天气指数保险发展过程中的重要事件。可以看出,中国农业天气指数保险涉及的范围呈现不断扩张的趋势,保险对象也不断扩大,保险产品不断推陈出新,保险公司不断增多,政府对农业天气指数保险产品的开发越来越重视。
表2 中国农业天气指数保险发展历程
(续)
3.2 存在的问题
农业天气指数保险在全国各地蓬勃发展的同时也存在诸多问题。
(1)有效需求有待开发,保险产品认同度需增强。中国是农业生产大国,也是自然灾害较多的国家,农业保险潜在需求是存在的,但是存在有效需求不足的现状。究其原因主要有两点,一是农户对保险产品认知不足。在中国,从事农业的人员大多属于文化程度较低的人群,对于保险行业的认知度较低,不了解保险产品的作用,分散风险的思维还未形成,对产品的信任度不高。对安徽省的调研显示,50%的农户调查对象都未听说过农业保险[11]。二是中国保险行业有待规范。部分农户参保受损后未获得预期的赔付,导致农户对农业保险丧失信心,使得中国许多农户都不愿参保。这种情况下,参保人数不多,保险公司也难以发挥分散风险的功能,因此农业保险的相关产品难以持续发展,农业天气指数保险发展缓慢。
(2)保本而非保损,保障水平较低。目前中国农业保险保障程度偏低,农业天气指数保险也面临这一问题。安徽省小麦及水稻种植天气指数保险的赔付上限分别为150元/亩 (1亩＝1/15hm2)和300元/亩,低于农作物生产的投入成本。例如,2011安徽省长丰县由于倒春寒对小麦造成损失,根据倒春寒气象指数保险每亩仅获得了3.6元的赔付[11]；安徽省水稻天气指数保险每亩赔付金额为300元,远低于其市场价格。当农业风险发生后,农民可以获得一部分保费补偿,但是相对损失程度是远远不够的,即中国农业天气指数保险依旧存在难以有效弥补农户损失的问题。
(3)农业天气指数保险产品设计不足,创新力度不够。中国农业天气指数保险产品开发种类有限,产品单一。其主要针对水稻、蔬菜、蜂蜜、水产品等推出高温、干旱、水灾指数保险,保险业务仅在部分省市开展试点,未对不同地区设计适应不同地区气候的农业天气指数保险产品。产品设计不足的根源是人才不足,在农业天气指数保险产品设计上缺乏专业的人才。产品创新依靠创新型人才的开发,中国农业保险人才培养亟待增强。
(4)科技水平较低,且科技与农业天气指数保险结合度不高,阻碍了中国农业天气指数保险的进一步发展。农业天气指数保险依靠对相关天气指标的准确测量。中国目前虽然有超过2 200个升级气象站、700个国家气象站以及160多个地面气象站,但实际覆盖面密度远远达不到农业天气指数保险测度的要求,加之中国部分历史数据和地面测度数据具有保密性,不能为农业天气指数保险所用。这种监测技术上存在的难题及已有技术和农业天气指数保险的低度结合阻碍了农业天气指数保险的发展。
(5)政府的引导和扶持有待加强。中国现有的农业保险保费补贴由地方财政负责,地方财政负担较重。且这种政策性的农业保险补贴仅是对农户单方面的补贴,对保险公司没有相应的补贴。在面对巨灾时,保险公司无法获得足够的中央财政补贴,也没有再保险制度的支撑。在现有的保险体系下,农业保险产品如果没有政府的支持是无法长久发展的,农业天气指数保险更是如此。一则相关农业天气指标的准确测度信息掌握在政府部门,农业气象专家也更多地聚集在公共部门,单靠保险公司无法做到；二则中国保险业的发展本身是依靠政府部门的引导扶持发展起来的,政府的支持程度决定了农业天气指数保险的发展程度。政府部门以国家信用可以吸引更多的农户参加保险,由政府部门与保险公司共同组织的保险知识培训,也更能获得农户的信任。中国的政府部门没有像加拿大政府、印度政府建立再保险制度,为农户和保险公司提供最后的保险保障和巨灾保险保障,不利于保险公司的持续发展。
5.7.2 颈部淋巴液漏 左侧臂丛神经手术后，观察有无胸导管损伤，伤口渗出为乳白色，即淋巴液漏。给予患者平卧位，颈部砂袋加压，局部压迫1～2周可愈合。108例患者中未发生此并发症。
4 国外农业天气指数保险对中国的启示
(3)政府的财政支持与引导。印度农业保险有限公司在世界银行的协助下开发了多款农业天气指数保险产品,形成了农业天气保险计划。在该计划下,印度农业保险补贴过高的状况得以改善,政府也加大了农业保险的保费补贴比率以提高财政补贴使用效率。同时建立再保险机制,协助保险公司分散风险,创建了以国家信用为基础的保险体系。
4.1 加大产品创新力度，激发农户有效需求
依据各个地区气候的不同特点,各农作物品种的生长期,设计切合农户需求的农业天气指数保险产品。印度保险公司在产品创新方面已做得相当成熟,在扩大试点的过程中,将保险期按照播种、生产和收获阶段进行划分,农户可以根据需要进行投保。中国在产品设计上存在 “一刀切”的情况,这方便了保险公司的运营,但也增加了农户的投保成本,降低了农户投保意愿。长期来看,不利于投保公司用户的扩大,使公司丧失了分散风险的基础。
扩大承保对象,加快保险产品推广。目前中国农业天气指数保险承保对象基本还处于试点阶段,针对的主要是水稻、蔬菜、橡胶、水产品等,承保对象范围较小,对甜菜、油料等一类大宗经济作物还未涉及。已有保险产品也只在部分城市展开。在天气指数保险发展比较顺利的情况下,保险公司应适时扩大承保对象和推广范围。
创建新型天气指数保险销售方式,加强与商业银行等机构的合作。印度成熟的 “信贷保险—储蓄”账户以及嵌入式和纯保险农业天气指数保险并存的形式为中国保险公司提供了新思路。扩展销售对象意味着农业天气指数保险产品销售的对象可以为涉农企业甚至非农机构,如合作社、农产品加工企业、银行或其他信贷机构,可以在期货市场、债券市场和彩票市场上等进行销售[12]。
4.2 提高保障水平，加大赔付力度
目前,中国对农业保险的赔付仅停留在补偿的水平,并没有赔付农民的损失,这对农户投保意愿具有消极的影响。因此,应提高承保水平,考虑设计70%～100%的承保水平,并根据不同的保险水平提供不同的保险费率,由农户根据其不同的保险需求来选择[13]。这需要保险公司做大量的调查,针对不同地区的不同产品设计出合适的保费赔付率,既要激发农户的投保意愿又要避免道德风险和逆向选择的发生,在这方面可参考加拿大保险公司。
4.3 发挥政府 “守夜人”的作用，加大对农业天气指数保险的支持引导
提升农户保险信任度。对农户而言,保险是新事物,天气指数保险更是新型事物,因而农户对其存在不信任。鉴于此,可以由政府出面对农户进行天气指数保险知识的普及,介绍农业天气指数保险的作用,提升农户对保险公司的信任度,鼓励农户积极参与农业天气指数保险,这也是政府建立和推广农业天气指数保险的基础。当然,限于农户保险知识水平,对保险接受度不能有很大的提升,因此政府应采取自愿和强制相结合的方式,在这方面可参考日本的做法。
政府数据和技术支撑也是极为重要的方面。加拿大保险公司明确的保险规则下有加拿大政府气象数据的支持。这也恰好是中国农业天气指数保险发展的短板,私营保险公司无法获取气象数据进行保险产品的设计。因此,政府应给予保险公司适度的数据和技术支持,使保险公司在农业天气指数保险领域有一定的基础支撑。
阿里认真地自言自语，如同平常跟母亲说话。阿东隐忍不住，眼泪哗哗地流了出来。他把自己的头蒙在被子里，恐怕阿里听到他的呜咽。
总之,农业天气指数保险在农业生产实践的需求中应运而生。中国的农业天气指数保险也是适应中国农业生产实际情况的需要,符合中国农业生产国情。应借鉴国外农业天气指数保险发展经验,吸纳其有用成果,形成政府引导扶持、企业自主发展、农户积极参与的局面,促进中国农业保险及农业天气指数保险的健康持续发展,进而实现乡村振兴。
阀1处产生触发指令时实际换相线电压已经到达过零点，两极电压为正，阀1立刻导通，ca开始换相。同理，阀4处产生触发指令时，为负，阴极电压小于阳极电压，立即导通，与上半桥一致。因此，当0<σca<α时,实际触发角αca=α-σca；
1)服务线程的开发，服务器端主线程接收移动平台、PC平台发来的请求，将请求交给代理线程处理，代理线程通过调用地震应急数据信息处理类中的方法对数据进行操作，然后将操作结果通过流反馈给移动平台、PC平台或者Web平台。
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DOI： 10.13856/j.cn11-1097/s.2019.06.009
收稿日期： 2018-08-10。
基金项目： 吉林省教育厅 “十三五”规划项目 “‘一带一路'战略下长春市高端制造业跨境电子商务发展研究” (吉教科文合字(2016)第537号)。
作者简介： 马国华 (1976—),女,吉林长春人,副教授,研究方向：贸易便利化及国际商务模式。
(责任编辑 张雪娇 肖时花)
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