对中国银联保险行业发展的一些思考
☐ 中国银联金融与民生事业部 杨青华
保险作为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，已经渗透到社会生产生活的各个层面，对保障和改善民生、促进社会和谐稳定等具有重要意义。党的十九大明确提出，要“加强社会保障体系建设”“完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度”“要把解决好‘三农’问题作为全党工作的重中之重”。近年来，中国已成为全球重要的新兴保险大国。
一、保险行业发展现状
1.行业概况
截至目前，全国共有财产险公司88家、人身险（含健康险、养老险）公司91家，总共有179家保险公司。除此之外，还有499家保险经纪公司以及接近2000家保险代理公司、约871万名保险代理人、22万个代理网点。
2018年，全国保险市场的原保费收入约3.8万亿元，理赔约1.2万亿元，客户约2.7亿人，其中约1亿人为“70后”“80后”的高收入白领群体，约5000万人为“90后”。中国已经成为全球第二大保险市场，并有望在2030年成为全球第一大保险市场。
1.1 资料来源 选择2014年2月-2017年2月本院妇科行子宫内膜去除术治疗的患者126例作为研究对象，其中将采取诺舒子宫内膜去除系统治疗的患者81例作为观察组，将采取宫腔镜子宫内膜切除术治疗的患者45例作为对照组。两组患者临床资料差异均无统计学意义(P>0.05)，见表1。
保险行业巨大的市场规模也吸引着互联网巨头争相布局。2013年，阿里巴巴与腾讯、平安保险等联合成立了中国第一家互联网保险公司——众安在线；2015年，蚂蚁金服成立了保险事业部，拥有两家保险代理公司，手握众安保险、国泰产险、信美相互保险三张保险牌照；2016年，阿里巴巴与中国太平、太平人寿等公司成立阿里健康保险公司，进军互联网健康保险。同年，蚂蚁金服集团架构调整，将蚂蚁金服保险事业部提升为“保险事业群”。2017年，腾讯获批设立微民保险代理，并依托微信、QQ等平台正式上线微保经营保险业务，微信端的“腾讯理财通”中保险产品也位列其中。
2.行业特点
一是行业高度集中，地区间发展不平衡。2018年保费排名前十位的财产险公司收入占全行业的85%，保费排名前十位的人身险公司收入占全行业的71%；排名前十位的广东、江苏、山东、北京等地区的保险业务占据保险行业整体业务的半壁江山。
保险公司的核心诉求是基于中国银联的生态建设和银联拥有的场景、平台、支付资源，通过挖掘创新产品，联合为具体业务场景订制保险解决方案，为行业、用户提供安全保障，实现多方共赢。
在知识经济时代，文化的发展日新月异，知识的老化步伐逐渐加快，而学习是一个不断积累，不断贯穿于终身的知识内化过程。苏霍姆林斯基在《给教师的建议》一书中倡导教师“要把读书当作第一精神需要，当作饥饿者的食物”。对于教师如此，对于基层党组织书记，更应该如此，只有加强学习，才能适应形势发展变化的需要，在变化中前进，在变化中增强竞争力。如此我们惟有学字当头、学习为先、加强学习、坚持学习，才能挑起学校改革发展的重担。
作为我国高等教育体系中的一个组成部分，独立学院招收的是三本生源，与一本、二本院校相比，其生源质量有一定的差距。大多数独立学院学生基础相对较差，自控能力弱，努力程度也不够。独立学院的学生普遍具有以下特点：
四是保险行业面临数字化转型。近年来，随着云计算、大数据、人工智能、区块链等高新技术的发展，传统险企掀起了一场数字化浪潮。保险行业的运行方式和消费场景都发生了巨大变化，面对新的技术革命的冲击，险企唯有利用数字科技装备自身，才不会在激烈的科技变革中被取代、被边缘化。
二、保险行业与银联合作的需求分析
1.场景保险合作需求
二是保险行业发展潜力巨大。保险深度（保费收入/GDP）和保险密度(常住人口平均保费)是保险市场成熟度的重要指标之一。2018年，全国（不含港澳台地区）的保险密度为2724元（如图1所示），保险深度为4.22%（如图2所示）；而在较成熟的保险市场，保险密度一般在2500美元以上，保险深度一般为7%～10%。我国人口基数大，保险深度和保险密度与成熟市场相比尚有很大差距，保险市场发展潜力巨大。
2.大额支付、代理人移动展业需求
有的保险公司资质较好，但产品件均价格较高，支付中普遍存在各家银行大额扣款通道的诉求，在目前“断直连”和代收付通道收紧的情况下，保险行业整体受到较大影响。保险公司首要考虑的是解决大额通道问题，其次是通道价格和稳定性，再次是覆盖银行范围。
第一，持续推动与重点保险机构的业务合作，并进一步加大业务合作的广度和深度。持续与传统保险公司TOP10的人保、太保、平安、人寿等开展合作，并进一步与众安、光大永明等互联网保险公司建立联系，探索开展业务合作。
3.实名认证需求
中国银联拓展保险行业业务，一是基于保险行业巨大的市场空间，万亿级交易规模、千万级市场从业队伍存在巨大支付需求，且保险行业本身就是中国银联重要的业务场景之一；二是中国银联的交通、医疗、物流、教育、国际等各类重要场景业务都存在风险保障需求或者直接与保险业务相关，医保、社保等保险业务直接与人民生活息息相关，外卖、出行等许多新的互联网消费场景中都具有保险保障的诉求。
三是保险业务呈现低频次、黏度低、互动少和周期长的特点，其中以寿险尤为突出。保险是低频交易，除货运险外其他险种保单无法转让。对于长期保单的人身险，保险公司人员往往是在保单到期才会和客户打一次交道；对于财产险，如果不出险，保险公司人员一般不会与客户接触。保险公司人员总体上与客户互动处于每年1～2次的“弱接触”区间。未来，提高与客户互动频次、增加保险的“可感知价值”黏住客户以及发挥海量客户资源优势成为保险机构的发展趋势。
4.分期支付需求
多年来，中国银联一直积极拓展与各大保险机构的合作，在移动支付、场景保险、账户业务、渠道合作、大数据等相关方面均取得明显进展。随着保险行业的重塑转型和快速发展，中国银联在保险行业发展的广度和深度有待进一步提升，存在较大合作空间。
5.保险经代公司融资需求
图1 2012～2018年全国（不含港澳台地区）保险密度（元）
图2 2012～2018年全国（不含港澳台地区）保险深度
保险销售代理人的利润来自保险公司的佣金返还，但保险公司佣金返还普遍存在30～60天的账期。保险经代公司为了吸引代理人加入，会自筹资金提前给代理人结算佣金，融资需求旺盛。
三、中国银联拓展保险行业的意义和作用
根据银保监会《保险实名登记管理办法》要求，保险行业将全面开展实名验证，目前，财产险行业已率先在车险领域试点，并在江苏、河南等地落地。银联支付产品种类较多，各保险机构对接的支付渠道多样化，中国银联将继续努力支持购险实名验证功能。
随着数字化支付的普及，支付依托场景才能发挥最大的价值，因此，支付机构纷纷发力场景端，“场景+支付”的模式将是未来一定时期行业发展的重要方向。作为场景建设重要入口之一的保险行业，不仅自身可以作为业务场景为中国银联的移动化战略发展贡献力量，而且由于保险行业提供保障服务的特性，使其与交通、医疗、教育、旅游、购车、国际业务等中国银联各类重要业务场景有着较强的关联性。中国银联可通过各类保险产品丰富完善行业场景的应用体验，使用户在获取服务的同时获得安心，从而提升场景联动的生态价值，解决单一场景竞争力不足的问题。
四、中国银联保险行业发展的思路和举措
以车险业务为例，随着车主群体的激增以及年轻化趋势的发展，车险分期支付的需求日益提升。机动车险业务在财产险业务中占比较高，行业要求必须全额入账，其功能需求比较灵活。
作为金融机构，中国银联和保险公司都面临着“金融服务扩大对外开放”的机遇和挑战，并积极开展“数字化转型”发展战略的实践和探索，承受着“跨界竞争”的压力。保险行业高度集中性、保险产品的低频特点，和银联客户的广泛性、高频的行业特色，使二者在资源共享、优势互补、强强联合、深化合作上拥有广阔的合作空间。下一步，中国银联将主要围绕“巩固和提升银联卡组织的基础能力”的工作目标，以支付业务为抓手，加大与头部保险公司合作的广度和深度；积极拓展保险业务场景，发挥保险场景支撑和保障其他业务场景的生态价值作用；加强与保险公司的发卡、受理业务合作，不断提升保险行业的收入贡献。
目前，保险公司尤其是寿险公司还是主要依托代理人渠道进行销售。因代理人的佣金比较可观，其展业也逐步向移动化、便捷化、智能化转型，所以需要将保单系统和支付系统打通。同时保险公司代理人为实现销售，也有地推激励、赠险、营销方面等合作诉求。
第二，资源共享，优势互补，共同开展场景保险业务。充分利用双方的资源，面向账户安全、健康、意外、出行、医疗、教育、快递、物流、信贷等重点行业开展业务合作。
通说认为，对国家征收权存在着这几个普遍认可的限制条件，即公共利益、非歧视、正当程序以及支付赔偿。 [注]参见朱明新：《国际投资法中间接征收的损害赔偿研究》，《武大国际法评论》2012年第1期。如何认定东道国出于保护文化遗产的目的而实施的管制措施的性质，达到何种程度的管制措施会被认定为间接征收行为，实践中并没有明确的标准，也没有先例可供遵循。因此只能做到具体问题具体分析，结合案情在个案中来判定有关措施是否构成间接征收。
近年来，政府越来越重视社会力量在危机管理中的作用，不管是在危机救援的实际参与中还是在法律法规中，社会力量都有了一定的存在感。在取得的令人瞩目的成就的同时也暴露出了多元主体在危机管理中不协调的短板。
第三，在“一带一路”“粤港澳大湾区”等建设中推动跨境支付保险、银联卡全球保险权益服务、境外受理环境等方面的联合共建。
第四，在Ⅱ/Ⅲ类账户异业合作方面，以及在利用保险行业的海量数据和客户资源与银联客户服务体系相结合方面，加强在权益互补、客户等级划分互认领域的合作。
第五，联合开展营销宣传工作。联合保险机构对重点业务和创新业务进行营销和宣传。
六个涂层试样以及无涂层的原始石墨片在1500 ℃空气中焙烧16 h后质量随时间变化如图5所示．从图5(a)可见：无涂层的原始石墨片在2.5 h后完全烧掉，1号～6号试样焙烧16 h后失重率W分别为69.45%，1.97%，-0.60%，46.06%，58.91%和0.58%；1号、4号和5号试样在烧后氧化失重明显，而2号、3号和6号试样在烧后失重不明显．进一步放大分析，从图5(b)可见，3号试样烧后没有氧化失重，相反略有增重，这说明3号试样抗高温氧化效果最好．
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