摘要：物流产业在我国正在兴起，从事专门服务的物流正在国民经济中发挥着越来越重要的作用。物流企业日常使用的风险管理方法之一是购买责任保险，因此如何发展物流责任保险已成为热点问题。本文首先介绍了物流责任保险的背景；然后列举了物流责任保险的七种风险因素；接着使用层次分析法对这七种因素进行了风险评价；最后，根据以上分析对现有物流责任保险提出合理化建议。
关键词：物流责任保险；风险因素；风险评价
0 引言
物流责任保险是指被保险人在经营物流业务过程中，对由于列明原因造成的物流货物损失，依法应由被保险人承担赔偿责任的，由保险人根据保险合同的约定负责赔偿。21世纪以来，从事专门服务的物流正在国民经济中发挥着越来越重要的作用，物流公司的责任较传统的运输领域中的承运人而言要大得多。物流责任保险和货物运输保险的区别在于，物流责任保险承保的就是物流运输企业依法承担的经济赔偿责任，在遇有追偿的情况下，正好可以使用物流责任保险进行赔付。
1 物流责任保险的风险因素
1.1 运输过程风险
在长距离物流过程中，物流公司通常把货物运输交给专业的承运人承担。此时物流公司的责任风险主要来自承运人，除承运人外，物流公司自身工作的失误造成货物的错发错运也是面临的风险之一。
1.2 装卸搬运过程风险
装卸搬运是随运输和保管而产生的必要物流活动，是对运输、保管、包装、流通加工等物流活动进行衔接的中间环节，以及在保管等活动中为进行检验、维护、保养所进行的装卸活动。在物流活动的全过程中，装卸搬运活动是频繁发生的，因而是导致产品损坏的重要因素之一。
1.3 仓储过程风险
仓储过程中物流公司要提供仓库，对进入物流系统的货物进行堆存、管理、保管、保养、维护等一系列活动。仓库损坏、进水、通风不良、没有定期整理和维护等过失，都会产生物流公司对客户的责任风险。
1.4 流通加工过程风险
物流过程中为了保护商品的使用价值，可以采取稳固、改装、保鲜、冷冻、涂油等方式。在此类加工过程中，物品可能发生物理或化学性变化，就有影响物品质量的风险。
1.5 包装过程风险
为使物流过程中的货物完好地运送到用户手中，并满足用户和服务对象的要求，需要对大多数商品进行不同方式、不同程度的包装。根据包装货物的不同性质选择相应的包装材料和包装技术，没有恰当的包装就有可能造成货物的损失。
1.6 配送过程风险
配送是将货物送达目的地的一种综合的活动形式，分拣配货是配送的独特要求。由于发货人可以对收货的人员、时间或地点等有定性的要求，那么在配送的过程中就可能会出现错送或延误送达等失误，从而带来责任风险。
1.7 信息服务过程风险
信息服务的主要作用是提高订单处理的精度，防止发货、配送出现差错。因此如果信息系统发生故障，无法向客户提供信息咨询，就会出现货物丢失等状况。同时在此过程中也可能出现信息泄漏等信息安全风险。
2 基于AHP的物流责任保险风险评价
层次分析法（Analytic Hierarchy Process，简称AHP）是将与决策总是有关的元素分解成目标、准则、方案等层次，在此基础之上进行定性和定量分析的决策方法。
2.1 构建评价指标体系
鉴于第三方物流企业面临风险数量大、种类多、情况复杂的特点，本文在构建评价指标体系时，分为三个层次：综合层包括物流责任保险风险因素的综合风险度；准则层包括物流企业在经营过程中各个环节出现的风险指标评析；指标层主要是针对每一个具体的风险而确定的指标。综合物流企业经营涉及环节可能面临的风险，构建的物流责任保险风险因素指标体系如表1所示。
表1 物流责任保险风险因素指标体系
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2.2 构造判断矩阵
首先对各风险因素之间的重要程度进行比较，再使用九分位比例对风险因素进行优劣排位，最后在排位顺序的基础上，构造两两比较的判断矩阵P。
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2.3 计算权重
根据上述判断矩阵使用根法或和法计算各因素权重，并进行归一化处理，得到特征向量.png)
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，.png)
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，...，.png)
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），然后进行一致性检验。
以运输风险R.png)
为例（根法）：M.png)
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=3.732，同理得：M.png)
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=1.866，归一化处理得.png)
=（0.405，0.058，0.135，0.081，0.068，0.051，0.203）。
一致性检验首先对判断矩阵的最大特征根.png)
进行计算：.png)
=（1，7，3，5，6，8，2）.png)
（0.405，0.058，0.135，0.081，0.068，0.051，0.203）=2.843，同理得.png)
=0.406，.png)
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=0.474，.png)
=0.355，.png)
=1.422，所以
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然后计算判断矩阵随机一致性指标CR和偏离一致性指标CI：若CI>0，要经过 CR 检验后才能判断；若CI=0，判断矩阵有完全一致性。若CR<0.1，判断矩阵有满意随机一致性；若CR=0，判断矩阵有完全随机一致性。
CR=.png)
，CI=.png)
，其中RI=1.38，求得CI=.png)
=0，CR=.png)
=0，所以数据具有完全随机一致性，上述七个风险因素目标层综合风险的权重为.png)
=（0.405，0.058，0.135，0.081，0.068，0.051，0.203）。
2.4 小结
根据这七个因素的权重可以看出，在物流责任风险中，包装、配送和流通加工过程的风险都属于发生概率小，造成损失程度也小的风险；信息服务过程风险发生概率大，但损失程度极小；而装卸搬运、仓储和运输过程的风险都是发生概率高，损失程度也相对很大的风险，尤其是运输过程风险，发生概率最大，损失程度也极为严重。
3 对物流责任保险的建议
3.1 保险费率
物流责任保险不同于责任保险的传统做法，是按照物流企业的营业收入与保险费率的乘积来计收保费的。表2为中国人保的物流责任险条款对物流责任保险费率的规定。
表2 中国人保物流责任保险主险费率
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这个规定费率的条款是固定的，并不适用于所有物流企业。因此由上文对物流责任保险风险的分析，建议在使用时根据物流企业经营方向和性质不同，具体分析其风险因素，适当对费率进行调整。例如，对于运输量大、仓储任务重的物流企业，为维护保险公司的利益可以提高保险费率；而对于主要承担包装配送任务的物流企业，由于其面临的风险较小，可视情况降低费率；同时，为吸引更多的物流企业投保，可以推出长期投保降低费率的优惠。
3.2 扩大责任范围
通过以上分析，发现物流责任保险的风险因素有很多，而且都占有一定的比例，而现有物流责任保险的责任范围不能充分满足市场需求。依照现行的保险条款，从引起赔偿责任的环节来看，保险人仅承保物流企业在运输、储存、装卸、搬运、配送货物过程中造成的物流货物损失，而不包括物流企业在提供包装、流通加工、信息处理服务过程中造成的损失。后者按该条款规定只有在投保相应附加险种的情况下保险公司才予以承保。因此为适应我国物流业的迅速成熟发展，建议扩大物流责任保险的责任范围，充分满足市场需求。
4 总结
本文在参阅物流责任保险有关理论与实务的基础上，对物流责任保险的风险因素等进行了较为深入的研究，并运用层次分析法对运输、仓储、搬运装卸、配送、包装、流通加工、信息服务等过程的风险进行了重要度排序和风险评价，最终对物流责任保险的发展提出了合理建议。
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论文作者:侯晓彤
论文发表刊物:《基层建设》2019年第32期
论文发表时间:2020/4/14
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