保险扶贫的增信融资机制和扶贫商业人身保险作用实证分析
——基于中国三大平原农业大省视角
方 磊，李加明
(安徽财经大学 金融学院，安徽 蚌埠 233030)
摘要： 保险是助力脱贫攻坚工作的重要力量. 以保险扶贫的保障和增信融资两个功能为基础，采用因子分析法对我国三大平原地区11个农业大省的保险扶贫发展进行评价，发现相较于传统的政策性保险扶贫保障功能，增信融资功能和商业人身保险的保障功能对地区保险扶贫的发展具有重要作用，成为后脱贫时代地区保险扶贫新的发展方向，并从法律法规、传统观念改变和保险扶贫模式规范三方面提出改进和转型建议.
关键词： 中国三大平原地区；农业大省；保险扶贫；增信融资；扶贫商业人身保险；后脱贫时代；因子分析
减少和消除贫困是全球发展中国家共同面临的挑战，更是我国当前的重要目标之一，脱贫的现实需求很大. 保险作为扶危济贫的行业，在助力脱贫方面具有独特的优势[1]. 疾病和灾害是我国早期贫困发生的主要原因，故在扶贫工作中政府和人们主要关注政策性农业保险和城乡居民基本医疗保险两方面. 2011年国务院发布的《中国农村扶贫开发纲要》，为完善和推广地方农业保险补贴和城乡基本医疗保险的扶贫规划作指导. 2018年4月20日，北京大学举办的聚焦保险扶贫的赛瑟论坛，对地区保险扶贫工作开展的效果进行了深入探讨，认为保险特殊的属性与精准扶贫天然契合，不仅能够保障人民的基本生活，而且使贫困地区的脱贫效果达到稳定的可持续状态[2].
学者们关于我国保险扶贫的研究也主要着眼于政策性农业保险和城乡居民基本医疗保险两方面，尤其是关于前者的研究成果较丰富. 相对于按人数平均分配扶贫资金的传统扶贫模式来说，农业保险扶贫具备更高的资金使用效率和公平性，它可以根据不同个体的实际损失进行差异化的经济补偿，不仅从根源上杜绝寻租空间，而且具有巨大的乘数效应和福利效应，能将更多的资金资源投入到扶贫中，从而激励农民进行农业生产发展和投资，以提高收入达到稳定脱贫的目标[3]. 但地区农业保险的精准扶贫效率有较大不同. 郑军和杜佳欣通过2015年我国三十多个省市地区的相关统计数据，对农业保险精准扶贫的效率进行了量化测算，发现中部地区农业大省比较低[4]. 农业保险对不同收入层次的农民的福利效应也不同，前30%的低收入农户由于陷入“贫困陷阱”，政策性农业保险福利效应不显著[5]. 而黄渊基等利用DEA模型测算出湖南省各市州2008—2014年政策性农业保险扶贫效率比较高，对农业生产的抗风险能力和农民生活水平都有积极作用. [6]城镇居民基本医疗保险制度对人们的生活健康质量有很大作用，特别是贫困群众[7]. 然而黄微却认为虽然对居民家庭的扶贫效果具有显著正向影响，但仅对收入较高的作用比较明显[8]，使得政策的精准扶贫没有达到所预期效果，扶贫工作仍需要改进. 同样，卜丹等对以新型农村合作医疗保险为代表的农村医疗保障体系的扶贫效果进行了评估，发现对农民收入的改善效果显著，但由于存在信息不对称和逆向选择等问题，对农民的健康水平和医疗保健支出的改善作用不明显，并会进一步增加政府财政负担，不利于发挥其精准扶贫作用. [9]
随着扶贫开发工作的深入，保险参与扶贫机制有了新发展. 从2013年国务院发布的《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》开始，一些涉农信贷保证保险和保险资金直接投入扶贫，使保险扶贫的功能呈现丰富化，在原有基础上增加了增信融资功能. 另外，相较于传统的城乡居民基本医疗保险，新的商业小额人身保险也逐渐参与进来，例如短期健康险、意外险以及大病医疗保险等，这些保险一般由政府为贫困户进行投保和保费补贴，满足了农村贫困群众的多样化和特殊化需求，也使得传统的保险保障功能更加完善. 增信融资功能和商业人身保险的引入，是否对保险扶贫工作具有重大的改善效果，是否超越传统的保险扶贫保障功能，成为地区保险扶贫新的发展动力，是学术研究上应当加以完善的工作，这不仅对我国脱贫攻坚决胜阶段保险扶贫工作的改进具有重要作用，而且随着“后脱贫时代”的到来[10]，对保险扶贫机制的转型和发展新方向，从而守住来之不易的脱贫成果，具有重要指导意义.
本文以保险扶贫的保障和增信融资两个功能为基础构建评价指标体系，使用因子分析法对我国三大平原十一个农业大省的保险扶贫发展进行评估，研究保险扶贫的传统保障功能、新的商业人身保险保障功能和增信融资功能发挥的作用，以及相较于传统的保险扶贫而言，考察新的保险扶贫机制是否发展中充当着更重要角色，从而为后脱贫时代保险扶贫工作的改进和转型提供指导.
1 评价指标体系构建
根据以上所述，保险扶贫体系有两个主要的功能：其一是保障功能，即保障贫困人民的基本生活，为贫困人民的生活提供基本的保障，防止因疾病和意外灾害而致贫返贫；其二是增信融资功能，即拉动扶贫的资金资源，为贫困地区的发展增信融资，使贫困农户能够更方便地获得低成本的资金，从而可以发展产业，实现稳定持久脱贫. 基于此，本文设定8个评估指标，以构建一个体系完整的地区保险扶贫评估框架，并综合评价中国三大平原各农业大省的保险扶贫发展水平.
1.1 保障功能评估指标
表4为旋转后的因子成份矩阵，可以看出，因子F1在短期健康保险保费收入、意外伤害险保费收入、农村贫困发生率、信用保证保险保费收入、小额贷款量和农村居民人均可支配收入评估指标上的载荷比较大，故可视为保险扶贫新功能的指标，用来衡量新的保险扶贫增信融资功能和商业人身保险保障功能对地区保险扶贫发展的作用；因子F2和F3在农业产值和农业保险保费收入评估指标上的载荷比较大，故可视为保险扶贫传统功能的指标，用来衡量传统的政策性农业保险保障功能的作用.
1.2 增信融资功能评估指标
4.3 提高果农教育水平 由于果农的教育水平偏低，对信息化技术不够了解也不够熟练，阻碍了大樱桃的电子商务化，再此背景下，需要建立良好的学习渠道和路径，促进果农参与电子商务发展的水平提高。农村地方应该在政府政策的支持下，可以建设完整的电子商务学习渠道(如培训班等)。另外还需要引导年轻劳动力回流，并完善电商配套设施建设。
1.3 研究视角
东北平原有黑龙江省、辽宁省、吉林省，华北平原有山东省、河南省、河北省，长江中下游平原有湖南省、湖北省、江西省、安徽省、江苏省. 本文选取三大平原地区的农业大省进行对比分析，以各省的农业产值为标准. 一是因为东北平原、华北平原和长江中下游平原是我国的农产品主要产区，产区农民生活和扶贫发展问题关乎我国的国计民生，以此为视角具有重要的现实意义；二是本文重点在于通过对比分析地区保险扶贫的发展来考察保险扶贫的不同功能效应，理论上具有可比性，分析结果更具科学性，能够为后脱贫时代地区扶贫脱贫工作的改进和转型提供理论支持.
2 地区保险扶贫发展及其功能的综合评价
2.1 研究假设及思路
为研究新的保险扶贫机制对保险扶贫发展的作用，作如下研究假设：
2）温度——这是线下区别线上的一个很大的特色，店家尤其要注重跟会员、粉丝的情感互动和沟通，通过节日问候、生日祝福、召集会员开展以交友、亲子为目的的各类户外集体活动、公益活动等来强化会员对店铺的美誉度和忠诚度；店铺要将自己定位于一个平台，一个不仅仅销售产品和提供服务的平台，更要将店铺打造成会员的社交平台和向会员输出优质、健康生活方式的平台！店家不能够只满足于消费者购物的使用需求，更要满足消费者购物的精神需求和社交需求。
鉴于枪声定位系统的应用特点，无线传感器网络采用双簇头机制：主簇头和副簇头相互协作的工作模式，如图2所示。当枪声事件导致主簇头失效时，副簇头能够迅速担负主簇头的任务完成网络数据融合，并将数据融合的结果广播给网络内的所有节点。
综上可知，本文的研究结果基本上符合所作出的研究假设. 需要注意的是，新的保险扶贫机制只是地区保险扶贫发展的必要条件，即新时期下地区保险扶贫的发展需要保险的增信融资和商业人身保险的作用，但并不意味着新的保险扶贫机制的引入就一定能保证地区保险扶贫工作的大幅推进，传统保险扶贫保障机制的先天性短板会成为后期地区保险扶贫机制转型的重大阻力. 各地区只有在传统保险扶贫保障机制的稳定发展及效益饱和化前提下，再将增信融资和商业人身保险的扶贫保障机制作为后脱贫时代地区保险扶贫发展和转型的新方向.
随着脱贫攻坚工作的普遍深入开展，贫困地区发展资金需求逐渐加大. 另外，贫困人口要想彻底脱贫，必须增强自身“造血”能力，依托产业发展增加收入，但又普遍存在贷款难和贷款贵的问题. 保险扶贫的增信融资功能主要解决贫困地区的资金瓶颈问题，为贫困农户的贷款提供信用担保，或直接将保险资金投入扶贫开发，让人们可以很方便快捷地获得低成本信贷资金，激发其内生发展动力. 因此本文选取信用保证保险保费收入、地区小额贷款量和农村居民人均可支配收入作为保险扶贫的增信融资功能评估指标，以此来考察增信融资功能对各地区保险扶贫发展和人民生活水平发挥的实际效果.
本文将通过评价指标体系(见表1)，使用因子分析法，从保险扶贫的保障和增信融资两方面对三大平原地区农业大省的保险扶贫发展水平进行综合评价，以期获得保险扶贫的传统保障功能、新的商业人身保险保障功能和增信融资功能在地区保险扶贫发展中具体作用的信息. 其中各省保险扶贫发展水平评价指标均使用2013—2017年的数据平均值.
表1 保险扶贫发展的评估框架
表2 KMO和Bartlett检验
2.2 KMO和 Bartlett检验
第一，相较于传统的政策性农业保险扶贫保障功能，增信融资功能和商业人身保险的保障功能在地区保险扶贫的发展中已成为具有代表性的角色. 保险扶贫发展综合水平较高的省份在因子F1上的得分排名都较高，并且具有很高的一致性，说明代表保险扶贫新功能的指标因子F1基本解释了地区保险扶贫的发展水平. 另外，虽然一直以来湖南省对地区农业保险非常重视，2015—2016年更是对全省农业种植保险统保项目和乡镇农保服务站进行了完善，但由于保险扶贫工作缺乏深度，没有积极向新的方向转变，从而造成脱贫成果失守，返贫现象严重等问题，并于2017年在已脱贫对象中清理出脱贫质量不高和返贫人口共17万余人[11]. 所以，虽然湖南省保险扶贫发展在因子F2和F3上的平均得分排名都高，但在因子F1上排名太低，致使综合保险扶贫发展水平较低. 因此，新的保险扶贫机制功能在地区保险扶贫发展中具有重要地位，将替代传统的保险扶贫保障功能，成为后脱贫时代地区保险扶贫发展的新方向.
需要说明的是，所设定的局部成组方案都明确地表达了设计者的意愿，这些成组方案作为搜索算法的硬约束条件，会缩小算法的搜索空间，降低解的多样性。因此，若设计人员暂时不能确定某局部成组方案，可不予构建而留待算法后处理阶段确定。
2.3 确定综合因子
表3 解释的总方差
表4 旋转成份矩阵
根据累计方差贡献率大于80%的原则及表3可知，F1、F2和F3三个公因子的累积方差贡献率为88.609%，即可以很好地解释原始数据信息量，用来反映原来8个评估指标是有效的. 采用方差极大法对因子载荷矩阵进行正交旋转，旋转后三个因子的方差贡献率分别为51.062%、22.870%和14.676%.
根据国务院扶贫办的一项调查，疾病和灾害是造成贫困的两个最重要原因. 2013年中国7000多万的贫困人口中，因病和因灾产生贫困的占三分之二. 保险扶贫的保障功能主要着眼于提高贫困人口抗灾害和疾病风险的能力，因此本文选取农业保险保费收入、农业产值、短期健康保险保费收入、意外伤害险保费收入和地区贫困发生率作为保险扶贫的保障功能评估指标，以此来考察传统政策性农业保险的保障功能和新的商业人身保险保障功能的作用效果.
2.4 因子得分及排名
根据因子得分系数矩阵得出三个因子的得分函数；计算每个因子的得分，对各省进行排序；最后以每个因子的方差贡献率为权重，对三个因子的得分进行加权，计算各省的综合得分并进行排名，结果如表5所示.
表5 各省保险扶贫发展综合得分
从以上分析结果可知，保险扶贫发展综合水平排名较高的省份，如江苏省、山东省、黑龙江省、河南省、河北省、安徽省，在因子F1上的得分较高，并且综合水平排名与在因子F1上具有很高的一致性. 而在综合水平排名较低的省份，可能在因子F1、F2和F3上的得分也较低，如湖北省、吉林省和江西省；或者虽然在因子F1上得分较高，但在因子F2和F3上很低，如辽宁省；或者虽然在因子F2和F3上的得分较高，但在因子F1上太低，如湖南省.
3 结论
本文以保险扶贫的保障和增信融资两个功能为出发点，对三大平原地区农业大省的保险扶贫发展水平进行综合评价，获得保险扶贫的传统保障功能、新的商业人身保险保障功能和增信融资功能在地区保险扶贫发展中具体作用的信息. 根据以上分析结果，对文章的研究假设进行如下评述.
对数据做KMO和Bartlett检验(检验结果见表2)可知，KMO=0.611(>0.6)，近似卡方为66.827，相应的Sig.为0.000(<0.01)，因此各变量之间存在显著相关性，故所选的评估指标适合做因子分析.
第二，传统政策性农业扶贫保障功能仍然是地区保险扶贫发展的基础，并且需要稳定发展，绝不能淡化和放弃. 值得注意的是，辽宁省的保险扶贫发展虽然在因子F1上得分排名较高，但是在因子F2和F3上太低，从而造成综合保险扶贫发展水平较低. 辽宁省毗邻南方渤海，经济发展水平一直以来位于东北三省之首，但是其第一产业农业的生产发展却较差，“十二五”期间农业保险发展规模和覆盖面远远落后于黑龙江省[12]. 在新时期下，虽然积极发展产业扶贫和开展大病医疗商业补充保险，但农业保险保障的短板使得后续脱贫工作缺乏稳健的基础. 因此，各地区应该在传统保险扶贫保障功能的稳定发展下，再将增信融资和商业人身保险的扶贫保障机制作为新的重点发展方向，不能在传统保险扶贫保障机制存在严重短板的情况下，就朝着新的保险扶贫方向进行转型.
相较于传统的政策性农业保险扶贫保障功能，增信融资功能和商业人身保险的保障功能对地区保险扶贫的发展具有重大推进作用，并且会超过传统的保险扶贫保障功能，成为后脱贫时代地区保险扶贫发展的新方向.
4 政策建议
新的保险增信融资和商业人身保险扶贫保障机制相较于传统保险扶贫保障机制和政府财政补助扶贫来说，具有较大的优势. 首先，保险增信融资和商业人身保险扶贫是市场机制下政府、农户、保险机构和银行等其他金融机构共同协作的成果，不仅使得扶贫工作效率提高，业务专业化，也符合我国市场化改革背景下的大方向. 其次，传统政策性保险扶贫保障机制和政府财政补助扶贫在具体实施过程中存在“一刀切”和僵硬化等现象，政府为贫困户提供个性化的扶贫服务成本太高，而商业化下新的保险扶贫机制能够为农户提供符合自身情况的产品和服务，特别是商业人身保险能够为贫困户提供多样化的保障，从而使扶贫的精准性和效率都大为提高. 最后，随着脱贫工作的深入，农户的生活和收入水平也得到了基本保障，要守住来之不易的脱贫成果，后脱贫时代政府需要转变扶贫发展方式，让农户靠自己发展产业富起来，这就需要保险增信融资机制的作用.
艾莉知道，她的男人突然降临。男人从反光镜里偷觑着她，眼神虽直，却不乏柔情。艾莉白他一眼，却怒不起来。男人约四十多岁，眼睛很亮，鼻子很挺，下巴很翘，嘴巴很方。艾莉在公司门前下车，倚着玉兰树点一根香烟——尽管下了辞职的决心，但她需要酝酿辞职的勇气。出租车在灰色的烟雾里绕一个圈子，驶往来时方向，男人摇开车窗，冲她挥了挥手。艾莉再白男人一眼，嘴巴却笑起来。
人生在世，都要经历漂泊，都要经受苍茫和困惑。这样的时候，仪式感就是闪烁在人性河道上的灯塔，它总是以它的精神内涵照彻混沌，点拨人心。人类的卑微和伟大，常常是通过仪式才得以充分凸显出来的。
发生例数10例以上的严重ADR/ADE中，除了注射用紫杉醇脂质体为抗肿瘤药物，其他都为抗菌药物（表5）。药品剂型都为注射剂。
虽然新的保险扶贫机制是后脱贫时代保险扶贫发展的重要方向，但在具体政策落实方面，各地区都存在不少困难. 首先，农户对商业化保险扶贫机制存在一定戒心，对地方政府而言在传统扶贫机制中引进商业化保险会增加扶贫工作的复杂性. 因此我国虽然早就将保险行业引入扶贫机制，但地方扶贫仍然看重传统的政策性保险扶贫保障和政府财政补助扶贫，新的保险扶贫机制只在一些地区以及某些方面取得了较大成果，这些实践难以连点成线并在广大区域进行推广. 其次，积极引进新保险扶贫机制的一些地区，由于缺乏相关具体的政策法规和监管机构进行规范，使得地区保险扶贫机制呈现混乱状态，政府、保险机构和银行等其他金融机构权责难以分明.
因此，为使后脱贫时代地区脱贫工作的顺利改进和转型，政府首先要制定好相关政策法规，规范引入新的保险增信融资扶贫和商业人身保险扶贫保障机制，为地区政府的保险扶贫工作提供总体规划和指导，明确政府、保险机构和相关金融机构在保险扶贫机制中的角色担当，并且设立区域保险扶贫监管和协调机构，加强区域保险扶贫的第三方监管和评价，总结经验教训和成功经验，加强典型成功案例的宣传交流. 其次，各省地方政府要转变传统观念，考虑长远发展的利益，积极引导贫困人民参与到新兴保险扶贫机制中，并且也要引入保险投资资金，在乡村振兴背景下，发展地区特色产业，形成特色乡镇. 最后，保险机构要规范涉农信贷保证保险和扶贫商业人身保险模式，科学进行产品开发设计，并与地区政府形成信息互通，为贫困人民提供个性化生活保障和稳定的生产资金，使农户靠自身发展脱贫致富.
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中图分类号： F840.4：F832.5
文献标志码： A
文章编号： 2095-4476(2019)11-0025-05
收稿日期： 2019-06-14
基金项目： 安徽保险学会重点课题(wBXZDkT2018005)
作者简介： 方 磊(1993— )，男，安徽安庆人，安徽财经大学金融学院硕士研究生；
李加明(1965— )，男，安徽含山人，安徽财经大学金融学院教授，硕士生导师，主要研究方向：保险.
(责任编辑：饶 超)
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