信息时代商业银行的IT技术运用，本文主要内容关键词为：商业银行论文,信息时代论文,技术论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
美国哈佛大学教授格恩先生曾经说过：“决定信息技术能够带来多少竞争优势的关键不在科技本身，而在于管理思想”。卓越竞争力的实现依赖于信息技术的运用与银行竞争策略的紧密结合。
从特定角度讲，信息技术是用以对信息进行收集、存储、传播和处理的主要操作技术。它在这个时代的广泛采用使信息的生产及利用达到空前的水平，深刻地影响到包括金融业在内的各种产业运作模式。计算机和通信网络可为决策者从时间及空间上提供海量信息，但在金融机构的管理亦或其他类型管理中，决策者依据的并非原始信息，而是被加工、提炼过的数据。收集、存储和传输并没有改变原始信息的性质，而深加工处理则可生成新的、具有直接决策价值的信息。传统商业银行的优势在于资产负债比例管理，未来商业银行的优势在于信息技术；传统银行仅仅是货币经营者，而未来商业银行同时还是金融产品和技术的创造者。随着信息技术的发展和网上交易普及，金融业经营过程中涉及的信息流越来越大，信息的采集、加工、处理能力对金融业愈加重要。面向客户提供全方位金融服务的理念已经成为银行业的共识。银行间的竞争已演绎为对优秀客户的竞争，成功的关键在于把客户关系的经验同信息技术相结合，针对客户需要及时提供和构造新的银行产品，可以说，信息技术决定了未来商业银行的命运。
从信息化运用的表层看，商业银行正致力于运用IT技术对服务手段进行提升，加强与客户沟通的能力。
可以看到，基于先进的IT技术所开发出的直接应对顾客的新型渠道，使传统的柜面服务正被ATN、POS、信息亭、自动语音合成装置和多媒体自主装置所替代，无人银行、家庭银行、企业银行、自助银行和网络银行正在兴起。将这些设备按照不同的服务主题、以特定风格和品位的设计模式来构成独立的服务单元，向不同的客户群体提供多种多样、具有个性化的金融自助服务，不仅扩展了银行为顾客提供服务时间的便捷性和地域的广泛性，同时大大节约运营成本。借助高新技术手段，未来的银行能做到在任何时间、任何地点，以任何方式为客户服务。以往的店铺形象将会被信息技术所支持的服务渠道所代替，出现“虚拟化”特征。机构网点的多寡，规模的大小等概念将被大大淡化，取而代之的是银行对顾客服务需求的满足程度的高低。
运用信息技术进行银行业务流程再造成为潮流。对消耗组织大量时间及成本的重要业务规程进行重新设计，从而可大大节约业务处理时间及降低处理费用。最新IT技术的特点及性能，将运用新的管理理论及方法重新定义银行业务信息流，更加合理地进行银行业务流程的设计，以最大限度克服经营的盲点，直接为创造利润的经营活动而服务。如美国银行业对传统业务——住宅抵押贷款进行业务流程改造，简化了每笔业务的程序步骤，大大减少了所需填写的表格，借助计算机信息系统处理，使以往平均需要10多天时间完成的业务降低到只需2～3天。它使银行的信息技术运用改变了初期仅依靠模拟方式支持业务的消极状态，通过积极结合银行业务要求和信息技术的特点合理地优化流程，使商业银行信息技术的运用更加积极主动。
另一方面，信息技术的系统性、标准化和一体化特征使银行运作成为一个有机整体，表现在通过保持银行现有内部各功能的连续性和一致性，从而提高整体运行的效率和可控性。业务处理的集成化出现于20世纪90年代，内部业务处理不再以业务分类形式建立多个小规模系统，而是推出综合业务处理模式，即将会计、信贷、资金、金融交易等所有业务的处理子系统，利用IT集成技术有效结合，形成对服务系统起到核心支持作用的信息处理系统。其特点在于：各业务处理子系统之间可方便地进行信息数据互访及交换，可互相借用服务功能；集成的业务处理系统与信息系统的联接是高度自动化和网络化的，可以全面地利用信息系统的各种数据及分析结果。在人机交互的金融系统中，综合业务网络的建立，标志着传统的以人为中心的金融业务处理系统已逐步演变为以网络为中心的微机业务处理系统，内部控制机制也从传统的以人的相互制约为特征的制度控制发展为程序控制与制度控制相结合。
对于并不存在业务专利制度的银行来说，“客户资料是最宝贵的资产。”事实上，客户不同的行为特征和个人经济状况，必然使其具有不同的个性化需求，而追求个性化金融需求的满足恰恰是客户对银行的最高要求，能否满足这种个性化需求是能否长期吸引客户的重要手段。当代国际银行业的深度效益策略强调同客户的长期关系，细分客户为不同的群体，跟踪每位消费者个性化的需求，通过对客户资料的积累、整理及分析，加深客户对银行金融服务的认同与理解，能够更有针对性地向客户营销所需的金融产品及服务，随着银行与客户关系加深，向客户销售的边际成本随之下降。
90年代以来，大规模数据存储技术——数据仓库的出现，改变了以往数据库存储技术的单调性，使数据存储技术具备了面向主题、集成的、及时、稳定及可组装的特性，其中的信息不是简单地从各个业务子系统的数据库简单地抽取，而是经过系统地加工、汇总及整理，使之具有明确的主题，便于及时有效的检索和分析——以数据仓库技术为代表的数据分析处理集成技术，为银行建立客户信息数据库，利用客户信息资源进行市场营销和客户服务奠定了坚实的基础，使银行能够很好地借以深度分析顾客的复杂购买行为，进而对单个最小单元的客户收益进行发掘成为可能。
在建立现有客户群体的信息数据仓库基础上，组织资源围绕此类客户需要而进行重新配置，实施有区别的金融服务，透过重新定价、个性化的市场推广和多种销售渠道所传送的度身订造的服务策略，最终将时间与注意力投入到拓展与客户维系终身关系的活动之中：
（一）客户特征分类与价值分析。培育和稳固重点客户的基础意味着对客户现有价值进行准确分析，以预测其未来价值。信息系统根据采集到的客户资料，按照一定的数学模型进行分析计算，按照客户类型进行特征分析，根据不同价值和贡献度有针对性地确定目标群体，以便于进行交叉营销，推销适宜的金融产品。
（二）客户关系优化。银行可以依据客户的利润贡献度，明确应该进一步争取的客户群体，安排合适的分销渠道提供服务和销售，采用具有竞争力的方式吸引他们，并通过交叉销售改善客户的利润贡献度，不断提升个性化服务的水平。这一过程即以有竞争力的产品或服务(What)、在适当的时间(When)、通过适当的分销渠道(Where)、对信用好风险低的客户(Who)、以合理的价格(HowMuch)和利润(Profitable)完成销售。在客户管理信息系统中，将客户帐户中每天发生的交易明细，以实时或定时方式加载到中央数据仓库系统，核对客户行为的变化，遇到上述变化马上生成事件，可以促使业务部门迅速利用客户购买倾向模型、渠道喜好模型、利润贡献度模型、信用和风险评分等模型主动地对客户沟通并进行交叉销售，达成留住客户和增加利润的目标。
可以看到，大规模的银行客户信息系统所具有的强大的信息处理能力，使银行对每位顾客提供"One to One"服务，不仅成为可能，而且将成为普遍流行的方式。在信息技术的支持下，现代银行变革营销策略，适应了客户日益个性化的需求发展方向，将传统由客户引发的被动服务转变为银行引发的主动营销，在依据客户贡献价值的评判基础之上，实现资源的重新组织和有效投入，从而有利于实现收益的最大化。
目前，我国已加入WTO，外资银行业的进入已构成对我国银行业加快发展和提升信息技术应用水平时间上的压力，如何加快信息技术应用的步伐，迅速实现我国商业银行的信息化已成为事关发展和命运的大事。在这种情况下，我国商业银行面临严峻的挑战：
（一）从目前的情况来看，信息技术的利用水平和层次较低，主要运用层次仍然集中于外部服务手段和内部数据的传递，缺乏在于诸如市场营销分析或战略性组织结构调整方面的应用。例如，缺乏利用数据仓库与数据发掘实现科学的市场细分、目标市场选择和市场定位。我国商业银行很少能够科学地制定STP（市场细分、目标市场选择和市场定位）战略。市场细分的标准和方法不科学，目标市场不明确，难以按照客户的发展潜力、需求特点等变量划分客户群，也不可能准确分析和掌握客户的需求、所期望的利益、客户特性、对金融产品的使用方式、态度和偏好，一些商业银行在各种资源方面具有许多的优势不能充分发掘和展示。对客户的评判只停留在静止的、片面的、主观的水平上，不能借助信息技术对客户作出动态的、全面的、客观的评价和准确、高效的选择。
应当看到，信息技术在银行业迅速广泛的应用，使银行业演变成知识经济时代新技术应用最为显著的行业。银行业竞争的战略环节与核心竞争力争夺的重点日益转向信息技术的开发运用与金融创新能力上面。因此，必须将主动、迅速运用信息科技的能力融入自身核心优势的意识得以深化，充分理解银行信息化建设和经营管理变革之间的密切关系，强化信息技术与银行自身核心优势的有机结合。
（二）对中国的商业银行信息技术运用来说，最根本的问题并不在于对信息技术的掌握程度，而是信息技术与商业银行业务模式的不配套。我国商业银行信息技术部门基本是由计算机技术人员组成，从总体看，现有技术人员，无论知识结构，抑或提出、思考、解决金融工程技术问题的方法论体系，都没有脱离自然科学的方法范畴，没有足够能力在金融服务、工具、产品创新的研究设计与开发中发挥主导作用。面对信息技术的挑战，我国商业银行要改变信息技术追随者的形象，将与客户关系的经验同信息技术结合，针对客户的需要及时地构造银行的金融产品。因此，必须将商业银行传统信息技术部门重组为包括金融业务、金融工程、计算机工程技术专家在内的信息技术发展部门，应当看到金融产品科技管理的核心在人，拥有掌握优异研究资源和管理跟踪技术发展能力的专业人才，才能为银行提供较强的分析技能和清楚理念的策略规划，以促进银行业与信息技术的高层次融合。