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摘要：当前随着社会和科学技术的发展，我国的互联网技术得到了快速和健康的发展，同时经济和金融也经历了快速发展，因此，在这种新的背景下，中国商业银行的风险管理模式也应该得到创新和发展。我国的商业银行应该在互联网金融时代当中牢牢把握住发展的机遇，同时要源源不断的进行自我改革与创新，在互联网时代，通过改进风险管理策略提高商业银行的竞争力。
关键词：互联网金融时代，商业银行，风险管理模式创新，探索
一、商业银行风险管理的内容
1.1投资业务风险管理
根据风险产生的根源以及应对的措施不同，证券投资风险可分为系统风险和非系统风险两大类。系统风险指的是总收益变动中由影响所有证券价格的因素引起的那一部分变动。非系统风险是总风险中的仅对某个公司或某个行业产生影响的那部分风险，管理能力、消费偏好、罢工之类的因素会造成公司利润的非系统变动。非系统因素基本独立于那些影响整个证券市场的因素。投资者可以通过审慎的投资选择或证券投资组合来减少或避免非系统风险。商业银行作为投资者投资证券的时候，必须综合考虑各方面的因素，通过证券投资组合来分散风险，不要只求高收益，忘记高风险的存在，风险管理在证券投资业务上的作用是相当重要的，这样才能实现为商业银行创造经济价值的同时，提高银行的流动性。
1.2存款业务风险管理
我国的商业银行的利润来源在相当大的程度上依靠贷款，而贷款的业务是在存款基础上存在的，所以商业银行特别注重不断的扩大存款的市场份额，不断的创新，从而产生新的存款工具，由于部分存款产品的特殊性，对商业银行存款风险管理就变得十分重要了。
1.3中间业务风险管理
传统的商业银行中间业务中，通常以不直接占用客户资金，银行仅收取手续费而不承担风险的代理业务、代收代付业务为主。但是市场推动和竞争压力使得这种传统的中间业务模式发生了改变。创新的趋势表现出越来越多的中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的发生变化，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也是信用的出售，包含着利息补偿和风险补偿。因此中间业务的创新趋势无疑对商业银行的资产负债管理水平和内部控制的完善程度提出了更加严格的要求。商业银行严格执行监管法规的要求，加强业务系统建设和业务流程的风险控制，减少操作风险，已成为现代商业银行所面临的问题。
二、互联网金融时代中国商业银行风险管理存在的问题
2.1互联网金融时代商业银行相关风险管理业务扩张不足
互联网金融时代的发展使各国都面临风险管理业务的问题。并且迅速在我国商业银行落地生根。然而由于互联网金融时代的发展时间较短，我国的商业银行对于互联网金融的认识有限，对于其广阔的发展前景也未能进行有效的调研。因此，在目前中国的商业银行业务中，很少有企业参与互联网金融风险管理模式。较少的开发经验和长期发展规划限制了中国商业银行互联网金融风险管理的普及。这导致现有互联网金融风险管理业务和单一业务扩展模式的扩展不足。
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2.2.专业的机构和人才严重不足
互联网金融风险管理由于自身的发展时间较短，需要更加专业的机构和人才对其业务加以宣传和拓展，以更好的完成相关产品的研发及相关项目的开展和进行。然而在我国目前的商业银行能够全面了解并从事与互联网金融风险管理业务的专业机构严重不足。同时由于互联网金融风险管理不仅涉及到金融方面的知识，还涉及到风险管理、法律甚至外语等等多个方面的知识，因此对于相关从业人员的要求也较高，我国的商业银行目前也严重缺乏能够从事互联网金融风险管理的业务人员。这在很大程度上导致了中国商业银行互联网金融风险管理的缓慢发展。
2.3互联网金融风险管理面临诸多风险
互联网金融在中国商业银行的发展时间很短，面临很多风险。首先是技术风险，全球金融的各种变化使得互联网金融产品研发成为各个国家的首要研究课题。但是这一技术在目前国际上还处于萌芽阶段，各个国家对于这一技术的掌握尚未成熟。并且目前的互联网金融风险管理是否能够给全球金融变化带来积极的改善作用也并未完全显现出来。这些技术风险将直接影响中国商业银行互联网金融风险管理的发展。
三、互联网金融时代中国商业银行创新风险管理模式的策略分析
3.1树立先进的银行风险管理观念
风险管理的任务是找到业务流程的风险点，衡量业务风险，并在克服风险的同时从风险管理中获得收益。其次，我们必须建立一个全面的风险管理方法，将信用风险，市场风险和各种其他风险，以及包含这些风险的各种金融资产与其他资产相结合。承担这些风险的每个业务部门都包含在一个统一的系统中，所有类型的风险都按照统一标准进行衡量和汇总。并根据所有业务的相关性控制和管理风险。
3.2健全风险管理体系
要从三个层面进行调整：（1）有必要适应商业银行所有制结构的变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织结构。（2）在风险管理的实施层面，有必要改变行政管理模式，逐步实现风险管理的横向延伸和纵向管理，在矩阵管理的基础上实现管理流程的扁平化。（3）改变过去商业银行内部规章制度的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，不断探索以战略业务为中心的风险管理体系。要在业务部门逐步建立单独的风险管理部门，通过该部门在各部门之间传递和实施风险管理政策，有效控制业务风险源。最后，要提高风险管理技术。先进的风险衡量和重要技术管理，如内部评级和投资组合管理。
3.3全面构建互联网金融交易平台
由于目前的商业银行中互联网金融交易业务并未形成正式的交易平台，各项管理制度和法律政策并未得到有效改善。因此商业银行应该集中力量，借助于政府有关部门的力量，加强市场监管，全面构建一个健康合理科学的互联网金融交易平台。因此，将全面，彻底地创建一个合法，公平的互联网金融交易国际平台，为互联网金融的进一步发展提供动力。
四、结束语
互联网金融时代下，我国商业银行在风险管理业务方面可能会涉及互联网技术、金融市场等多种技术和环境。本文简要分析了商业银行风险管理的价值，以及我国商业银行风险管理的现状，并提出了创新商业银行风险管理的具体对策。为商业银行的健康，高效发展做出贡献。
参考文献：
[1] 吴靓.商业银行在风险管理中面临的问题及对策[J].安徽科技.2005（05）
[2] 王大为.商业银行风险管理策略浅探[J].现代营销（下旬刊）.2018（12）
[3] 余宏伟.大数据时代下的商业银行风险管理[J].时代金融.2018（3
论文作者:黄佳丽,杨莹
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第10期
论文发表时间:2019/5/27
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