国外的扶贫实践——亚洲地区扶贫组织及模式简介，本文主要内容关键词为：亚洲地区论文,国外论文,模式论文,组织论文,简介论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、成功的扶贫组织及共同经验
在亚洲的许多国家都存在着扶贫组织，比较成功的有孟加拉国的“乡村银行”，泰国的农业和农业合作社银行、尼泊尔的小农发展项目（SFDP）、印度的自我就业妇女协会（SEWA）银行及印尼的农村银行等。世界银行和亚太发展中心对它们都进行过考察评估。这些扶贫组织的共同经验是：（1）扶贫目标明确，扶持的对象必须是真正的穷人。（2）保证资金的有偿使用，而非慈善性的无偿救济。（3）有效的运作系统，制度完善、管理严格。（4）强调动员（培训）、组织与参与， 从提高穷人的意识和素质入手，并由社会经济状况相似的穷人组成5—20 人的小组进行活动；这些组织一方面保证了穷人对资金的持续要求，扩大了生产，改善了生活；另一方面也保证了资金的循环滚动使用，使信贷扶贫组织能自我生存和发展。在这些扶贫组织中，最为成功的是孟加拉国的“乡村银行”（Grameen Bank，简称GB）。现在它已被众多的国际组织和人士称为迄今最大最成功的扶贫项目之一，而且它的经验已在包括美欧发达国家在内的40多个国家中得以推广。
二、GB的基本特点和运转模式
GB属民间金融机构，转贷国内外资金，获得利差收入，但不搞银行结算业务，不建金库，不吸收社会存款。GB创始人和现任总裁尤诺斯教授于1976年起开始搞扶贫试验，1983年得到政府承认并获得贷款支持。经过二十多年，现已发展成拥有几亿美元资产，累计发放贷款14.4亿美元，1.2万多名职工、12个区域分行、100多个地区支行、1000多个营业所的银行系统。它经营服务于35000多个村，约占孟全国村庄总数的 51%，有成员200多万个（户），约占无地或少地（少于0.5英亩）农户的18%；其中94%的成员为妇女。尽管它的贷款年利率达20%，但它的累计还款率却达到98%。
据统计，接受GB贷款的农户两年内人均收入大约可增加32%，与对照组相比，接受GB贷款的农户平均消费水平，识字率和接受计划生育的水平都高得多，有效改善了贫困状况。
GB的运作有以下五个突出的特点：
1.专注于最贫困群众。GB不追求高经济利益，是专为穷人服务的机构。它贷款的对象是特定的贫困群体而不是中农或富人，它只贷款给拥有少于0.5 英亩可耕地或家庭资产相当于不超过一英亩中等质量土地价值的农户，首先和主要是妇女。GB将那些得不到其他机构贷款和信息的少地或无地者组成小组，小组成员不必为贷款提供抵押和担保，但要求有与GB合作的意愿和能力，以保证贷款效益。
2.专注于小组而非个人。GB是扶持穷人的组织，由5 户（户主）组成的小组是扶贫的基本单位。1个农户只许1人（最好是妇女）作为GB成员，亲戚不能在同一小组。小组按姓氏划分。每个小组选举组长、秘书，由小组成员轮流任职。一般六个小组组成一个“中心”。“中心”正副负责人由各小组组长定期选举。每周各小组全体成员必须集中在“中心”开会，周会要确保小组纪律。“中心”会议也与分期贷款的归还相配合，一般贷款周期为一年（目前也已发展多种类型贷款），每周归还贷款额的2%，一年的最后两周还回利息。成员按规定还清了贷款， 就可持续获得后续第二、三笔以至更多的贷款。
3.运作系统完善。一是贷款项目无需经过中间人，直接送到GB成员村里或家中，也不必为贷款付额外费用。二是小组作为一个整体才有资格获得贷款，并对成员个人负连带集体责任。小组成员必须学会写自己姓名，参加培训，清楚了解银行目标、贷款规则和规定等，才有资格以小组的形式得到贷款，当有成员不能归还贷款时，其他成员要帮助解决问题。三是银行交易公开。贷款和还款建议在由6个小组30 个成员参加的“中心”会议上讨论，这里很少有其他贷款项目中常见的贪污、贷款不当和手续不符等情况。GB成员自我选择贷款的经济活动和贷款利用计划，但要在“中心”会议上讨论并由小组一致批准才行。四是GB给小组成员的贷款是分期严格发放的。小组里最应先得的两个人首先得到贷款，贷款的运作状况将被观察一个月。如果情况令人满意，那么另两个成员才可得到贷款。小组组长在为小组服务两三个月后才能确定他（她）是否有资格获得个人贷款。五是规定成员有存款的义务，GB建立了可用于生产或消费性贷款的小组基金，每个成员必须将贷款额的5 %存入此基金，另外每人每周要储蓄1塔卡（孟加拉国货币单位），存款利息为8.5%。GB还建立了可用于意外、死亡和灾害风险的紧急基金，每人要从贷款总额中拿出5‰存入该基金，但贷款额少于1千塔卡的可以免交。有了以上措施，一旦借贷者还款困难，可以从上述基金中扣还，如还不够，小组其他成员有义务分担。拖欠贷款还清后，资金便予退还。
4.重视培训。GB的职员素质较高，文化水平均在高中以上，他们的待遇也高。对新招募的人员的入门培训（主要在农村进行）需六个月，此外还有六个月的试用期。同时，GB也为小组成员组织培训、咨询、提供信息和传授知识。
5.鼓励参与。内生的和自我持续的发展要求群众的参与。GB的组织机构为穷人提供了平等参与的权力。GB90%以上的成员是妇女，妇女的参与是最令人注目的。穷人参与决策和决定所有涉及计划、组织、投资、市场和微观活动的事宜及教、科、文、卫等社会发展活动。
GB模式可概括为四个重要的相互联系的基本要素：1、 目标专向贫困农户，特别是贫困妇女，扶贫到户；2、 专门为之设立的信贷传递运作系统；3、经过专门培训的专职人员；4、宽松适宜的国内政策环境（政府支持该组织存在和发展，至少不反对试验）。
三、信贷扶贫公司及其成员组织
（一）信贷扶贫公司
为了在亚太地区坚持和推广GB信贷扶贫模式，孟加拉“乡村银行”与亚洲一些国家的组织于1991年筹组了地区性非政府国际网络，注册为非赢利性的“亚太信贷扶贫公司。”该公司的主要工作为：代表成员组织筹集资金；推动现有GB模式组织的发展和致力于发现新的GB模式组织成员，提供培训和技术协助；开展研究工作；交流信息；通过研讨会、人员交流和工作会议等形式共同分离各自的研究成果，等等。
（二）GB式的扶贫信贷组织
目前亚太信贷扶贫公司成员有亚洲9个国家中的15个GB 式扶贫组织。现将其中的7个成员组织的GB式扶贫活动作一概要介绍。
这7个成员组织分别为：马来西亚的AIM、PU，菲律宾的PD、ASHI，印尼的KUM，斯里兰卡的Savecred和越南的TYM。其中的PU和TYM 为政府机构，其他的均为民间非政府组织。
这些组织机构遵循和运用GB运作的基本要素，鼓励贫困妇女参与社会经济活动，并主要通过存贷等信贷运作，使贫困农户直接受益，提高经营技术，改善生活状况。AIM目前是除GB本身以外最大的模拟GB 模式的扶贫组织，它的前身成立于1986年元月，最初是由一些学术机构作为试验项目而开始活动，到1988年6月项目结束并改为现名AIM。前项目运作两年半结束时，共吸收成员488人，放贷12.5万美元，还贷率为77%，其中妇女还贷率为94%。至今，AIM已复盖马来西亚半岛多数地区， 拥有4个地区分行，35个营业所，35,480名（户）成员， 占马来西亚半岛10万户贫困户的35%，累计应收贷款（即累计发放贷款减已收贷款）额721万余美元，还贷率达100%。
目前，AIM已得到马来西亚政府约3千万美元的无息软贷款的支持，用于该扶贫项目进一步的扩展。该贷款的还贷期为50年，而且是一次性预付全部款额，以使AIM 可利用这笔贷款所生的利息支付自己的操作成本。政府不再另给AIM所需的操作经费。
除AIM和越南TYM（建于1992年8月）外，其他机构均建于1989 年，至今成员数从758到7938名不等，其中妇女成员从90%到100%，应收贷款额从2.3万到129万美元不等，还贷率在79%到99%之间。
（三）各组织的运作方式
1.坚持小额贷款
各个组织初期的平均贷款额度相对而言是很小的，最小的一笔只有35美元，贷款的额度主要是根据当地的经济状况和贫困户的能力而定。经验表明，第一笔贷款保持小额度，有利于使贫困农户对项目和如何管理贷款建立信心，也有利于放贷组织和农户间的相互了解和建立信任，而一般从第二笔起就适当加大放贷额度。 例如AIM 的第三笔贷款额（2000 马币）是第一笔（500马币）的4倍。就GB本身而言， 遵纪的借贷者不仅可得到较大的第二笔款，而且逐步有资格申请建房和其他贷款。
2.受益目标为贫困农户
GB模式要求受益户为贫困户，收入低于官定贫困线标准，这七个组织从成员选择上基本做到了这一点。
3.执行商业贷款利率，保证高还贷率
各信贷组织的贷款利率，基本上都实行商业利率标准，甚至更高。GB自身的贷款利率为20%，高于一般银行，KUM为40%， 与印尼国内其他类似的项目大体相当，菲律宾的PD和ASHI为20%，而马来西亚的PU和AIM则根据穆斯林习惯只收管理费，分别为7%和76马币，但它们得益于政府和有关组织的资助和补贴。AIM现在已改为按放贷收取管理费， 而且尽量靠近商业利率，以复盖运作成本。
贫困借贷者能否承担较高的商业借贷利率？这一直是个争议较大的问题。从GB模式模拟机构的数年运作实际看，还贷率是很高的，多数在92—99%之间，有的达100%。
GB模式贷款回收率高的原因主要是：1、组织成小组， 相互帮助、监督并有连带责任，以此代替抵押和担保。2、 农户有持续获得再贷款的前景。3、贷款额相对小，且有每周还款制度的保证。4、贷款只用于生产经营性增收活动，且选项准，有效益。5、对农户而言， 获贷的交易成本相对而言并不高。6、贷款组织密切监管。7、以妇女为受益主体。
根据一些国外研究GB模式的专家的观点，适当的高利率对穷人并不是什么问题，因为贷款额本身不大，每周还贷的实际金额对利率高或低并不敏感（差别不大）。对穷人而言，真正有问题的是穷人根本得不到或很难得到贷款。
（四）信贷组织财务盈亏状况和农户的主要经营活动
对于GB模式的贷款组织而言，运作成本是较高的，目前除孟加拉GB、印尼KUM和越南TYM以外，其他国家的GB式组织均还未实现收支平衡。GB直到1993年（正式运作10年后）才开始盈利，KUM运作5年后盈利。越南的操作方式比较特殊，过去主要靠妇联系统干部兼职操作，成本低，但并非真正意义上的财务自主。目前操作方式已作改变。
各国受益农户使用贷款所从事的创收活动较多地集中在小买卖、种植和出售农产品以及养殖业上。超过1/3 的人将贷款用于从事小买卖。从事小买卖的人多，可能与要求每周还贷有关，因为小买卖的资金周转快。
（五）GB模式机构的扶贫效益
GB模式对受益贫困户增加收入的影响是明显的，进行两年及更长期统计的六个GB式模拟者的收益变动数据显示，除ASHI外，其他机构受益户月收入增加都超过70%。
除上述经济上的收益外，GB模式信贷机构还向受益贫困户提供其他服务，例如开展维护人的尊严和妇女权益教育以及科教、卫生、营养、计划生育等各种社会发展活动等。