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摘要：县域经济市场化水平越来越高，导致金融需求呈现出内生性的特点。但是县域金融的供给则是政府主导之下的外生性供给，这就导致实体经济的内生需求同外生供给之间出现矛盾，影响到县域经济的发展。本文简要介绍当前我国县域经济发展过程当中面临的金融问题，并在此基础上探讨优化城乡金融结构促进县域经济发展的措施。
关键词：金融结构；县域经济；发展；问题；措施
县域经济可以说是国民经济的基础。当前我国县域经济的生产总值占到全国生产总值的一半以上，有着发展潜力大以及发展速度快等方面的特点，其中省直管县的实施能够进一步为县域经济的发展提供政策条件。在此过程当中需要不断完善金融支撑作用。
一、县域经济发展的金融问题
第一，正规金融萎缩同时非正规金融遭到抑制。上世纪九十年代后期开始，四大商业银行收缩战线并且减少基层的网点。正规金融无法满足当前县域经济的金融要求，这就为非正规金融提供发展空间[1]。对很多地区的中小企业以及农户而言，非正规金融渠道的价值远远高于正规金融渠道，二者之间出现了功能错位问题。虽然非正规金融渠道在改进金融效率以及丰富金融市场等领域有着重要的作用，不过金融监管机构一直采取打压的态度。第二，单调的金融供给同多样化的金融需求矛盾。县域经济的金融市场有着各种类型的需求主体，需要性质特点不同的金融服务。同大城市对比而言，县域金融市场的需求更加分散化以及多元化。不过县域金融在供给方面的限制比较多，实体经济需求无法得到有效满足。所以县域金融需求以及供给之间有着严重的缺口。这一方面表现在总量层面的供不应求，乡镇企业以及农户的贷款难问题严峻，他们的金融需求无法得到有效的满足。另一方面还表现为结构性错位方面，例如贷款当中的生产性贷款占据较高的比例，缺乏消费性贷款。从金融服务层面而言，县域经济金融服务的内容主要是存贷款业务，其它业务例如证券、保险、信托以及结算比较少见。第三，金融剩余以及资金短缺的矛盾。近年来我国城乡居民收入不断增长，县域经济在运行过程当中出现金融剩余，表现集中体现在居民储蓄剩余以及银行存差剩余。居民储蓄为县域金融机构提供了资金来源，不过存差持续扩大说明资金的应用不够充分。
二、优化城乡金融结构促进县域经济发展的措施
第一，重构县域金融体系。县域经济发展过程当中缺乏足够的金融支持，一个重要的问题就是金融机构不够完善。所以重构县域的金融组织制度可以说是为县域经济提供金融支撑的重要内容，这就需要建立健全结构优化、功能互补以及、运作有效的金融组织制度。这涉及到整合常规金融机构以及设立新机构，可以说是金融组织机制以及组织形式方面的创新。重构之后的金融组织结构，需要包括商业银行、政策性银行、信用合作社以及非银行的金融机构。首先是要重视发展地方性的商业银行，将其发展成为县域金融的中坚力量。在此过程当中需要结合农信社的改革，将发展水平较高城乡地区的农信社，改造为合作制或者是股份制银行。与此同时要放宽民营银行的准入条件，加快民营银行的试点改革，大力发展民营银行。除此之外还需要在政策层面扶植发展城市商业银行，从而打破跨地区机构设置方面的限制，允许那些业绩良好、实力较强以及管理严格的城市商业银行，在不同地区设置分支行。应当鼓励那些符合条件的银行上市筹资或者是增资扩股，从而实现做大做强。
第二，提高信贷支持力度。最为直接的县域经济发展金融支持姓氏是信贷资金的支持。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆所以需要制定并且实施向这方面倾斜的政策，从而不断加大信贷的投入支持力度。首先需要建立健全权责对称的银行经营机制以及管理机制，加大国有银行提供的信贷支持[2]。国有银行需要合理界定各个机构的关系，从而建立起权责利相匹配的发展经营机制，科学处理风险控制以及县域经济发展服务之间的关系。一方面需要合理下放基层银行贷款的审批权以及贴现审批权限，从而坚守啊审批的环节，另一方面是要对基层银行清收的贷款，需要考虑留存在当地使用。在此过程当中可以实施存贷挂钩，例如将50%的新增存款留给县支行调度，并且不断放宽乡镇企业贷款的条件，提高授信的额度。通过制定完善的考核标准，来废除终身追究制。综合分析信贷风险的影响因素，来制定相应的考核措施。对那些不可抗拒因素导致的信贷风险，可以忽略信贷人员职责，从而鼓励他们营销贷款。其次是要不断调整信贷策略，以此推动产业结构的转变，重点是要合理把握信贷增量投向，在此过程当中需要遵循下列原则：重点支持中小企业，重点支持技术创新，重点支持农业发展，重点支持民营企业发展，重点支持外向型的乡镇企业发展。借助于这五个方面的重点支持来持续优化产业结构，推动县域经济的发展。
第三，综合治理金融外流问题。县域经济在发展过程当中一个突出的金融问题就是资金的外流，政府应当取相应的措施有效遏制。首先需要堵住邮政储蓄这一途径。人民银行或者是银监会需要严格限制县域地区新设邮政储蓄，同时有计划有步骤地撤并业务不够规范的邮储网点，主要目的是推动邮政储蓄从县域特别是农村地区退出。从金融体改以及邮政体改的原则出发，可以考虑撤销邮蓄部门，将储蓄机构并入到国有银行当中。人民银行需要下调邮政储蓄的转存款利率，并且鼓励邮政储蓄贷款给县域企业，避免资金的外流。其次是针对国有银行的县级支行资金遭到上级银行抽走这一情况，人民银行需要鼓励商业银行通过信贷途径来支持县域经济的发展，同时要明确规定县级的商业银行需要确保50%以上的新增存款用来支持地方经济的发展。如果银行达不到这一比例，需要在市场准入以及再贴现等环节从严管理。再次是要改良县域金融机构态度，从而不断改进服务质量，有效吸引地区居民的存款，避免居民选择到外地存款。
第四，完善社会信用环境。建立健全县域信用机制，从而不断完善社会信用环境，能够为银行信贷以及多元化的金融服务提供理想的条件。首先需要建立健全信用担保机制。县域经济有着农户多、经营主体小以及个体企业多等方面的特点，因此可以考虑建立以下类型的担保机制。一种是农户联保机制，依据农户的水平来分析信贷规模，并且要求几个农户互相担保，并且赋予联保小组更高的贷款额度。一种是建立专业化小企业以及农户的联保制度甚至社会担保机构，从而推动县域经济的专业户与规模化发展。还有一种是构建乡镇企业的担保基金，从而形成风险补偿机制以及再担保机制，提高金融机构对乡镇企业提供贷款的信心。这一担保基金可以考虑由地方政府出面支持，或者是鼓励民间资本的介入。其次是要营造金融安全区，并且广泛开展信用企业、信用农户、信用乡镇以及信用村等方面的活动，提高对守信企业、农户以及乡镇的信贷资源倾斜。最后是要严厉惩罚企业的逃废债问题，不断规范企业破产以及改制制度。对于试图逃废金融债券的企业需要追究其责任，保护企业的金融债权。通过建立健全失信惩罚机制，来不断提高失信成本。如果企业被列入逃债的黑名单，就需要工商机构、金融机构、财政机构、司法机构以及公安机构的联合打击。地方政府也需要规范自身行为，加大力度治理信用环境，帮助金融机构维护债权，从而为县域经济发展营造健康的信用环境。
综上所述，金融可以说是经济发展的核心，当前县域经济发展过程当中存在着产业结构不够合理、金融服务水平较差以及融资渠道缺乏等方面的问题。这就需要从金融支持的层面出发，来探索推动县域经济发展，不断优化区域的产业结构，来增强县域经济吸收利用金融资源的水平。
参考文献：
[1]王占军，卢德岫．城镇化背景下对金融支持农业生产方式转变的若干思考[J]．农村金融研究，2015，12(10)：69-71．
[2]张世春，申永芳．传统农区农户融资渠道选择及其影响因素分析[J]．金融理论与实践，2014，3(1)：28-32
论文作者:于金英
论文发表刊物:《科技中国》2016年9期
论文发表时间:2016/12/8
标签：金融论文; 县域经济论文; 县域论文; 农户论文; 信贷论文; 银行论文; 县域经济发展论文; 《科技中国》2016年9期论文;